項目一 保險基礎(chǔ)知識

任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險任務(wù)2機動車的風(fēng)險識別與控制任務(wù)3分析保險的基本原則任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險知識目標(biāo)1.了解風(fēng)險的概念與特性。2.熟悉風(fēng)險管理的概念與內(nèi)容。3.掌握保險的概念、分類與職能。4.掌握機動車保險的概念與特點。能力目標(biāo)能夠?qū)︼L(fēng)險進行分類，并且根據(jù)不同種類的風(fēng)險提出相適用的保險種類，降低財產(chǎn)損失，保障客戶利益。任務(wù)剖析如何全面地識別風(fēng)險類別、合理地選擇風(fēng)險處理方式呢?相關(guān)知識一、風(fēng)險1.風(fēng)險的定義風(fēng)險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，對于未來結(jié)果預(yù)測的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟角度而言，正面效應(yīng)為收益，負(fù)面效應(yīng)為損失。保險中的風(fēng)險通常為后者。2.風(fēng)險的構(gòu)成要素(1)風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指引起和促使風(fēng)險事故發(fā)生的條件和原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因?？煞譃閷嵸|(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種。實質(zhì)風(fēng)險因素也稱物質(zhì)風(fēng)險因素，一般與人無關(guān)。道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素與人的行為有著密切的關(guān)系，并且道德風(fēng)險因素側(cè)重于故意行為，而心理因素側(cè)重于過失行為。(2)風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險損失的直接的、外在的原因，也是風(fēng)險因素誘發(fā)的結(jié)果。(3)風(fēng)險損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，這是狹義損失的定義。廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。在保險實務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失。前者是直接的、實質(zhì)的損失；后者包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。(4)風(fēng)險構(gòu)成要素之間的關(guān)系風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。它們之間存在一種因果關(guān)系，簡單表述如圖所示。風(fēng)險要素之間的因果關(guān)系3.風(fēng)險的特性(1)風(fēng)險的客觀性自然界的地震、臺風(fēng)、洪水，以及社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、沖突、恐怖活動、意外事故等，都不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。(2)風(fēng)險的普遍性風(fēng)險已滲入社會、企業(yè)和個人生活的方方面面，風(fēng)險無處不在、無時不在。(3)風(fēng)險的社會性風(fēng)險是一個社會范疇。沒有人，沒有人類社會，就無風(fēng)險可言。(4)風(fēng)險的不確定性風(fēng)險及其所造成的損失總體上來說是必然的、可知的，但在個體上卻是偶然的、不可知的，具有不確定性。(5)風(fēng)險的規(guī)律性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的。但通過對大量風(fēng)險事故的研究會發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。(6)風(fēng)險的發(fā)展性風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而變化。人類社會在自身進步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險。二、風(fēng)險管理1.識別風(fēng)險識別風(fēng)險是風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險與分析風(fēng)險兩個方面。感知風(fēng)險是通過對風(fēng)險的調(diào)查、了解，對可能存在的風(fēng)險做出判斷；分析風(fēng)險是通過對風(fēng)險的分類、歸納，找出風(fēng)險產(chǎn)生的原因和條件，確定風(fēng)險的類別與性質(zhì)，為評估風(fēng)險提供依據(jù)。2.評估風(fēng)險評估風(fēng)險包括風(fēng)險估算和風(fēng)險評價。風(fēng)險估算即風(fēng)險衡量，是指對某特定風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度進行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。在識別風(fēng)險與風(fēng)險估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度以及處理風(fēng)險的經(jīng)濟投入進行的綜合分析與比較，稱為風(fēng)險評價。3.處理風(fēng)險(1)規(guī)避風(fēng)險規(guī)避風(fēng)險即決策中直接設(shè)法避免風(fēng)險事故的發(fā)生。(2)預(yù)防風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險通常分為防損和減損兩類。防損是指通過對風(fēng)險因素的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。減損則是盡量減小風(fēng)險造成的損失，并控制損失的擴大。(3)分散風(fēng)險分散風(fēng)險是指聯(lián)合存在同類風(fēng)險的眾多單位，建立風(fēng)險分?jǐn)倷C制。(4)轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指通過一定的方式，將風(fēng)險由一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。三、可保風(fēng)險1.可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件(1)可能性風(fēng)險發(fā)生必須具有客觀上的可能性。(2)偶然性偶然性是指事先無法預(yù)知風(fēng)險發(fā)生的時間、地點、損失程度等。(3)意外性意外性包含兩方面的含義：一是風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的；二是風(fēng)險的發(fā)生及損失后果的擴展不是被保險人的故意行為所致。(4)純粹性保險人承保的風(fēng)險只能是純粹風(fēng)險，而不能是投機風(fēng)險。(5)同質(zhì)性可保風(fēng)險應(yīng)該是大量存在的同質(zhì)風(fēng)險，即大量標(biāo)的均有遭受同樣或者近似損失的可能性。2.可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)化可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的范圍及內(nèi)容的劃分并非是固定不變的。風(fēng)險無處不在，但完全滿足上述條件的風(fēng)險并不多，對于不滿足上述條件的風(fēng)險可以通過采取一定的技術(shù)手段，使之滿足可保風(fēng)險的條件。四、保險概述1.保險的概念《中華人民共和國保險法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?1)從經(jīng)濟角度理解保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。(2)從法律角度理解保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。2.保險的要素(1)可保風(fēng)險是保險人可以接受承保的風(fēng)險(2)多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人通過承保將眾多風(fēng)險集合起來。(3)費率的合理厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種商品交換行為。(4)保險基金的建立保險的分?jǐn)倱p失與補償損失功能是通過建立保險基金實現(xiàn)的。保險基金是用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金。(5)訂立保險合同保險體現(xiàn)了一種經(jīng)濟關(guān)系，是投保人與保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系。3.保險分類(1)按保險性質(zhì)分類按保險的性質(zhì)，可將保險分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。1)商業(yè)保險。商業(yè)保險是指投保人與保險人依法訂立保險合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對可能發(fā)生的事故發(fā)生時造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、疾病、傷殘或者達到約定的年齡期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。2)社會保險。社會保險是社會保障的重要組成部分，是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時，由政府指定的專門機構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的社會保障制度。3)政策保險。政策保險是指政府為了適應(yīng)某項特定政策的要求，以商業(yè)保險的一般做法來開辦的保險。(2)按保險標(biāo)的分類保險標(biāo)的或稱保險對象，是指保險合同中所載明的投保對象。按不同的標(biāo)的，保險可分為財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險四類。1)財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。2)責(zé)任保險。責(zé)任保險的標(biāo)的是被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。3)信用保證保險。信用保證保險的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利和義務(wù)約定的經(jīng)濟信用。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。4)人身保險人身保險是以人的身體或生命作為標(biāo)的的一種保險。(3)按保險實施形式分類按保險實施形式不同，保險可分為強制保險和自愿保險。1)強制保險。強制保險又稱法定保險，是指國家對一定的對象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險。2)自愿保險。自愿保險又稱任意保險，是由投保人和保險人雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過協(xié)商訂立保險合同并建立起保險關(guān)系。4.保險的職能(1)保險的基本職能保險的基本職能是指保險在一切經(jīng)濟條件下都具有的職能，不會因經(jīng)濟條件等客觀環(huán)境的變化而變化，是保險原始的、固有的職能。因為人的生命價值不能用貨幣來衡量，并且人身保險具有返還性，所以人身保險的基本職能是給付保險金。(2)保險的派生職能保險的派生職能是指保險隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、經(jīng)濟制度的演進而逐漸具有的職能，主要有防災(zāi)防損職能和投資職能。五、機動車保險概述1.機動車保險的含義機動車保險，是指對機動車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。機動車保險以機動車本身、機動車所有人或駕駛?cè)艘蝰{駛機動車發(fā)生意外事故所負(fù)的責(zé)任為保險標(biāo)的，所以它既屬于財產(chǎn)保險范疇，又屬于責(zé)任保險范疇，是一個綜合性的險種。機動車保險為不定制保險，分為主險和附加險，其中附加險不能獨立保險。2.機動車保險的作用(1)擴大了機動車需求機動車保險的出現(xiàn)，使人們可以把用車風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，解除了后顧之憂，一定程度上提高了購車欲望，擴大了機動車需求。(2)穩(wěn)定了公共秩序有了機動車保險，發(fā)生交通事故后，能比較輕松地履行對第三者的賠償，有利于維護受害者的權(quán)益，穩(wěn)定了公共秩序。(3)促進了機動車安全技術(shù)的發(fā)展保險公司的主動參與，加上為此投入的大量人力、財力，極大地促進了機動車安全性能的提高。3.機動車保險的特點(1)自身特點標(biāo)的可流動。出險頻率高。影響因素多。(2)比較特點占財產(chǎn)險比重大。對象(包括被保險人和保險標(biāo)的)廣泛且差異大(3)發(fā)展特點費率自由化。繼續(xù)為機動車產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護航。任務(wù)2機動車的風(fēng)險識別與控制知識目標(biāo)1.了解機動車自身風(fēng)險因素、駕駛?cè)孙L(fēng)險因素和地理環(huán)境風(fēng)險因素。2.熟悉社會環(huán)境風(fēng)險因素和經(jīng)營管理風(fēng)險因素。3.掌握風(fēng)險控制的方法和途徑。能力目標(biāo)通過與客戶交流，能幫助客戶分析使用車輛有哪些潛在的風(fēng)險，尋找化解風(fēng)險的最佳途徑，從而引入投保車輛保險，進一步指導(dǎo)客戶對車輛風(fēng)險進行管理。任務(wù)剖析風(fēng)險因素的認(rèn)識是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。只有認(rèn)識風(fēng)險，才能有效地評估和處理風(fēng)險，實現(xiàn)管理和控制風(fēng)險的目的。相關(guān)知識一、機動車自身風(fēng)險1.車齡車齡是指從新車購置之日至投保之日期間的年限。2.廠牌車型由于世界各國車輛制造生產(chǎn)廠家眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛特點不同，車輛的安全性能也就不同。3.排氣量排氣量越大，機動車的動力性能就越好；對于同一類機動車而言，意味著速度會越快。4.車輛類型目前，國內(nèi)主流的投保機動車輛可分成5類，即客車、貨車、特種車、摩托車和拖拉機。5.行駛區(qū)域行駛區(qū)域是指車輛行駛的地域范圍。6.使用性質(zhì)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)不同，目前國內(nèi)將車輛分為營運車輛和非營運車輛。二、駕駛?cè)孙L(fēng)險1.年齡美國相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，駕駛?cè)说哪挲g分組與機動車輛事故的概率呈現(xiàn)出顯著的相關(guān)特征。美國交通事故分析(按年齡分類)2.性別對駕駛?cè)诉M行分組研究的另一個明顯發(fā)現(xiàn)是：交通肇事記錄同性別有密切關(guān)系。就整體情況而言，男性駕駛?cè)藛T的重大事故的肇事概率較女性要高。3.經(jīng)驗、職業(yè)及婚姻狀況研究還表明，駕駛?cè)说鸟{車經(jīng)驗、職業(yè)及婚姻狀況與其駕駛的安全性也存在一定的關(guān)聯(lián)性。統(tǒng)計分析結(jié)果顯示：有一定駕駛經(jīng)驗、白領(lǐng)職業(yè)及已婚駕駛?cè)说恼厥掠涗浢黠@較低。4.品行與肇事記錄所謂品行，主要是指有犯罪記錄的人員，尤其是有保險詐騙犯罪記錄的人員。對于續(xù)保業(yè)務(wù)，在采用從人費率體系條件下確定費率時已經(jīng)考慮了肇事記錄這一因素。三、地理環(huán)境風(fēng)險1.氣候氣候與交通事故的關(guān)系2.地形地貌我國地域廣闊，地形地貌差異也非常大，有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形地貌。不同的地形地貌，道路的總體情況差異很大。3.路面狀況路面狀況通常是按道路的等級來劃分的，不同的道路等級反映不同的路面設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)和施工工藝。四、社會環(huán)境風(fēng)險1.法治環(huán)境營運車輛能夠按照法規(guī)要求進行營運，超載和違章現(xiàn)象少，相對降低了事故風(fēng)險。駕駛?cè)撕托腥司軌虬凑战煌ǚㄒ?guī)規(guī)范自己的行為，是降低和避免交通事故的關(guān)鍵所在。2.治安情況機動車的另一個顯著風(fēng)險就是盜竊搶劫風(fēng)險，而這種風(fēng)險的大小與機動車所在地區(qū)的社會治安狀況關(guān)系最為密切。3.市場情況市場情況可以分為市場監(jiān)管情況和行業(yè)自律情況。它們都是規(guī)范市場、防止保險中道德風(fēng)險的有效手段。4.人文環(huán)境機動車的風(fēng)險也與人文環(huán)境有著密切的關(guān)系，其人文環(huán)境包括構(gòu)成交通環(huán)境的人對交通法規(guī)的熟悉程度、安全意識等。五、經(jīng)營管理風(fēng)險1.經(jīng)營基本情況被保險人的基本情況是決定其經(jīng)營管理基本價值取向的關(guān)鍵。經(jīng)營模式是一個主要因素。2.管理技術(shù)管理技術(shù)包括管理經(jīng)驗和管理制度。管理經(jīng)驗是指被保險人擁有一批熟悉車輛安全行駛和管理的技術(shù)人員。管理制度是指被保險人具有一整套健全和完善的車輛安全管理制度。3.以往賠付記錄被保險人的以往賠付記錄是其經(jīng)營管理情況的直接反映。六、控制車輛風(fēng)險1.機動車擁有者控制車輛風(fēng)險的措施(1)盡量減少使用車輛為了盡量避免風(fēng)險，應(yīng)盡可能地減少車輛的使用。(2)在使用車輛的過程中，采取有效措施減少風(fēng)險事故發(fā)生的概率。(3)轉(zhuǎn)移車輛風(fēng)險保險是轉(zhuǎn)移車輛風(fēng)險最常見的一種方式，也是現(xiàn)階段進行車輛風(fēng)險控制最重要的一種方式。2.保險經(jīng)營主體控制風(fēng)險措施(1)建立與氣象部門和地質(zhì)災(zāi)害預(yù)測部門的緊密聯(lián)系，采取合理有效的辦法，將這些信息及時告知被保險人。(2)提醒機動車所有者和管理者及時保養(yǎng)車輛。(3)鼓勵機動車安裝超速報警裝置。(4)利用各種媒體和多種形式宣傳道路交通安全法規(guī)，制作典型案例宣傳材料。(5)加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累和研究，為車輛主、被動安全設(shè)備的研制和推廣提供數(shù)據(jù)支持和資金支持。3.從社會整體層面上控制車輛風(fēng)險(1)加大投入，加快建設(shè)公路及其基礎(chǔ)設(shè)施。(2)在交通基礎(chǔ)設(shè)施中應(yīng)用新技術(shù)、新材料。(3)加強對駕駛?cè)说鸟{駛行為規(guī)定。(4)采取專項治理措施。任務(wù)3分析保險的基本原則知識目標(biāo)1.了解最大誠信原則的含義和內(nèi)容。2.熟悉保險利益原則的確立條件、近因原則的基本內(nèi)容。3.掌握損失補償原則及相關(guān)計算方法。能力目標(biāo)能夠在全面理解機動車保險“四大原則”的基礎(chǔ)上，向客戶進行機動車保險“四大原則”的解釋和說明，并且在實際業(yè)務(wù)中掌握各個原則的運用，從而判斷保險案件是否賠付。任務(wù)剖析機動車保險過程中，遵循的基本原則是《保險法》的基本原則，即集中體現(xiàn)《保險法》本質(zhì)和精神的基本原則。它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準(zhǔn)則，是制定、解釋、執(zhí)行和研究機動車保險的出發(fā)點和依據(jù)。相關(guān)知識一、最大誠信原則1.最大誠信原則的基本含義對保險人而言，應(yīng)清楚說明合同內(nèi)容、正確解釋條款含義，以使投保人決定是否投保；對投保人而言，應(yīng)如實告知保險標(biāo)的的相關(guān)情況，以使保險人能合理承保。只有雙方都堅持了最大誠信原則，合同才有效。2.最大誠信原則的內(nèi)容(1)保險人說明義務(wù)1)合同簽訂時，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險條款中保險責(zé)任、責(zé)任免除，以及投保人、被保險人義務(wù)等內(nèi)容，尤其是要明確說明責(zé)任免除部分。2)合同訂立時，保險人應(yīng)向投保人說明費率檔次和保險費用的交付情況。3)保險人還應(yīng)當(dāng)向投保人說明其他可能會影響投保人做出投保決定的事實。3.強制降擋開關(guān)(2)投保人告知義務(wù)1)合同訂立時，根據(jù)詢問，投保人對于已知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答。一般是投保人如實填寫投保單即可。2)保險合同訂立后，如果保險標(biāo)的的危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。3)保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)及時通知保險人。4)重復(fù)保險的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況通知保險人。5)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。(3)投保人或被保險人的保證義務(wù)保證是指投保人或被保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，在保險期間內(nèi)對某一投保事項的作為或不作為，或某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾。二、保險利益原則1.保險利益原則的基本含義保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，如果投保人或被保險人對保險標(biāo)的失去了保險利益，保險合同也隨之失效。2.保險利益原則的意義(1)防止道德風(fēng)險的發(fā)生如果投保人對標(biāo)的不具有保險利益，與保險人訂立保險合同后，極易發(fā)生道德風(fēng)險。(2)限制保險補償?shù)某潭蓉敭a(chǎn)保險以經(jīng)濟損失補償為目的，當(dāng)發(fā)生保險事故后，被保險人所主張的賠償金額不得超過其對保險標(biāo)的所具有的保險利益的金額。3.保險利益構(gòu)成的條件(1)保險利益必須是合法利益合法利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是法律上承認(rèn)的利益，即能得到法律認(rèn)可和保護的利益。(2)保險利益必須是經(jīng)濟利益保險利益必須是可以用貨幣計算和估價的利益，保險不能補償被保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失。(3)保險利益必須是確定利益確定利益包括已經(jīng)確定利益和即將確定利益。已經(jīng)確定利益是指事實上的利益即現(xiàn)有的利益。即將確定利益是指客觀上可以實現(xiàn)的利益即預(yù)期利益。4.機動車保險利益形式(1)機動車財產(chǎn)利益機動車財產(chǎn)利益包括機動車的所有利益、占有利益、抵押利益等。(2)機動車收益利益機動車收益利益包括對機動車的營運收入利益、租金利益等。(3)機動車責(zé)任利益機動車責(zé)任利益包括機動車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益等。(4)機動車費用利益機動車費用利益是指施救費用利益即救助費用利益等。三、近因原則1.近因原則的基本含義近因是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指在時間上最接近損失的原因。近因原則是指保險人承擔(dān)賠償，或給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因，必須屬于保險責(zé)任。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。2.近因的認(rèn)定方法(1)順序法順序法是指由原因推斷結(jié)果的方法。該方法是按照邏輯推理，從第一個事件出發(fā)，分析判斷下一個事件可能是什么，然后再從下一個事件出發(fā)分析判斷再下一個事件是什么，如此推進，直至分析到損失為止。最初事件發(fā)生的原因就是最終損失的近因。(2)逆推法逆推法是指從結(jié)果推斷原因的方法。該方法的推斷順序正好與順序法相反。3.保險責(zé)任的確定(1)保險標(biāo)的損