唐山市商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)簡介

個人貸款業(yè)務(wù)簡介

（2009.11）一、個人貸款業(yè)務(wù)簡單介紹概述●個人貸款都有那些產(chǎn)品？產(chǎn)品介紹按借款用途分類消費類貸款經(jīng)營類貸款個人住房貸款（商用房、住宅、自建房；一手房、二手房）個人耐用品消費貸款（汽車、家用電器、家具、健身器材等）個人其它消費貸款（助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款等）專項貸款（定向購買機(jī)械設(shè)備、租賃商用房等）流動資金貸款（滿足生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金需求）產(chǎn)品介紹按擔(dān)保方式分類質(zhì)押貸款債券、存單匯票、支票、本票可轉(zhuǎn)讓的基金、股權(quán)抵押貸款國有土地使用權(quán)、房屋及其它地上定著物機(jī)器設(shè)備、交通工具抵押保證貸款由銀行認(rèn)可的，具有代位清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款信用貸款依據(jù)個人信用情況發(fā)放的、無需提供其它擔(dān)保的貸款循環(huán)授信綜合借款人可提供的質(zhì)押、抵押、保證及信用狀況為借款人確定授信額度，在額度內(nèi)可無需審批，直接發(fā)放貸款二、貸款基本原則介紹（風(fēng)險控制）請大家探討一下個人借款的相關(guān)事項（別人向你借錢，你會怎么考慮，考慮什么）個人貸款風(fēng)險控制借款人基本信息借款人年齡戶口身份真實性婚姻狀況家庭狀況供養(yǎng)人數(shù)健康狀況知識水平工作經(jīng)歷個人貸款風(fēng)險控制借款人償債意識及償債能力

借款人信用記錄

連續(xù)三次或

累計六次逾期為不良

收入狀況工作性質(zhì)收入證明

財產(chǎn)狀況房產(chǎn)、汽車存單、股權(quán)債權(quán)債務(wù)等

個人經(jīng)營實體狀況營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證明經(jīng)營場所狀況個人貸款風(fēng)險控制貸款用途（必須為合法用途）消費類貸款：貸款用途主要用于滿足貸款人的消費類需求經(jīng)營性貸款：貸款用途用于滿足貸款人的經(jīng)營需求，要求借款人出具項目相關(guān)資料、購貨合同等個人貸款風(fēng)險控制貸款擔(dān)保抵押物評估價值變現(xiàn)能力抵押物位置抵押物年限有無他項權(quán)利是否被限制權(quán)利產(chǎn)權(quán)歸屬情況個人貸款風(fēng)險控制客戶評級客戶評級年齡、文化程度、戶口性質(zhì)、居住狀況借款人基本情況個人收入、個人負(fù)債、家庭收入、家庭負(fù)債借款人收入情況銀行信用記錄有無逾期，逾期次數(shù)借款人信用狀況在我行存款、貸款情況，有無其它業(yè)務(wù)往來與我行合作關(guān)系貸款意識形態(tài)正常履行合同，按時足額還本付息

發(fā)生了一些影響貸款償還的因素，但是對貸款償還未構(gòu)成實質(zhì)影響（逾期未超過90天）借款人依靠正常的經(jīng)營無法償還貸款。需要重組的貸款，至少應(yīng)劃為次級類（本金或利息逾期超過90天）

具備次級類貸款的所有特征，只是程度更加嚴(yán)重。即使履行擔(dān)保，貸款本息也肯定要發(fā)生損失。（逾期在180天以上的至少為可疑類）

無論采取什么措施，貸款都注定要全部損失。（逾期在360天以上的，應(yīng)劃分為損失類）正常類正常類關(guān)注類次級類可疑類損失類三、我行個人貸款品種介紹我行個人貸款產(chǎn)品貸款對象：我市依法注冊并合法經(jīng)營的私營業(yè)主、個體工商戶以及有完全民事行為能力的自然人（合法有效的身份證明、穩(wěn)定的收入來源和還款能力、信用良好、客戶評級在a級以上、符合要求的店鋪）貸款期限：原則上控制在1年以內(nèi)，最長不超過2年貸款利率：在法定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，原則上不超過50%貸款額度：最高授信額度不超過抵押物評估價值的60%還款方式：按月計收利息，到期償還本金辦理流程：臨街店鋪抵押貸款客戶個人業(yè)務(wù)部法律事務(wù)部授信審批部授信管理部放款支行或事業(yè)部我行個人貸款產(chǎn)品貸款對象：我市戶籍、持有我市《就業(yè)失業(yè)登記證》的就業(yè)、轉(zhuǎn)業(yè)、失業(yè)人員。（有固定的經(jīng)營場所，有具體的經(jīng)營項目，有一定的經(jīng)營能，自籌資金不足，貸款用途明確、合法）貸款期限：不得超過3年貸款利率：基準(zhǔn)利率上浮3個百分點（政府貼息）貸款額度：不超過5萬元還款方式：到期一次性償還本金辦理流程下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款客戶支行或事業(yè)部個人業(yè)務(wù)部授信審批部授信管理部我行個人貸款產(chǎn)品貸款對象：完全民事行為能力自然人（合法身份證明、婚姻狀況證明、信用良好，購房合同、首付款證明）貸款期限：最長不超過20年，貸款期限與借款申請人年齡相加，不得超過借款申請人法定退休年齡后5年貸款利率：按人民銀行有關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。貸款額度：首套住房最高不超過所購住房市場價值的70%還款方式：一次性還本付息、等額本息還款法辦理流程：客戶支行個人業(yè)務(wù)部授信審批部授信管理部放款●個人住房按揭貸款我行個人住房貸款產(chǎn)品貸款對象：我國境內(nèi)具有相應(yīng)民事行為能力的自然人（外國人、無國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)。）貸款額度：原則上不得超過存單本金的90%。貸款期限：不得超過質(zhì)押存單的到期日貸款利率：按同檔次流動資金貸款利率確定質(zhì)物范圍：整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄存單和外幣定期儲蓄存