客戶經(jīng)理集訓(xùn)班講義之簡式業(yè)務(wù)

小企業(yè)簡式快速

信貸業(yè)務(wù)管理辦法

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪主講:肖湘新客戶經(jīng)理集訓(xùn)班講義

為有效落實銀監(jiān)會“六項機制”的要求，提高我行小企業(yè)金融產(chǎn)品競爭力，總行對《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)簡式快速貸款管理辦法（試行）》進行了全面修訂，更名為《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)管理辦法》。

該辦法共7章32條，5個附件。

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-概論銀監(jiān)會六項機制是指銀監(jiān)會于2007年6月29日印發(fā)的《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》中明確的銀行開展小企業(yè)授信工作要堅持的六項機制：

第四條銀行應(yīng)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，著重建立和完善小企業(yè)授信“六項機制”，包括利率的風(fēng)險定價機制，獨立核算機制，高效的審批機制，激勵約束機制，專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制，違約信息通報機制。

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-概論背景知識

原《小企業(yè)簡式快速貸款管理辦法（試行）》于2007年3月5日總行下發(fā)，在全行推廣，金額上限為200萬元，09年信貸政策指引將金額上限修改為500萬元。新《小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)管理辦法》于2010年3月31日總行下發(fā)并施行，在老辦法基礎(chǔ)上有重大調(diào)整。

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-概論新老簡式之區(qū)別

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪原簡式新簡式名稱不同小企業(yè)簡式快速貸款小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍不同只貸款一種貸款和表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)金額上限不同500萬元根據(jù)分行等級確定準入標準不同無信用等級要求加入信用等級要求評級方式不同直接認定為免評級按評級基準評級擔保方式不同房地產(chǎn)抵押、質(zhì)押增加了擔保方式簡式信貸業(yè)務(wù)-概論第一章總則

共五條，主要是明確了小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)的概念、授權(quán)原則、評級基準和單戶信用總額（即金額上限）。

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-總則

一、概念

第二條本辦法所稱小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)，是指在符合本辦法規(guī)定的單戶信用總額以內(nèi)，落實全額有效抵（質(zhì)）押擔保、保證擔保等本辦法認可的擔保形式的前提下，信用等級評定、授信、用信一并辦理，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押物和保證擔保，直接進行授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度的信貸產(chǎn)品。

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-總則

二、授權(quán)原則

第三條小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)在二級分行及以下審查、有權(quán)審批人審批，信用等級評定、授信、用信同時辦理，一并審批，信用等級評定權(quán)限按信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限辦理，小企業(yè)客戶的信用等級由小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)審批行自行審批。

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-總則三、評級基準

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-總則抵質(zhì)押物、保證擔保機構(gòu)信用等級抵押擔保國有土地使用權(quán)AA集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物A+居住用房地產(chǎn)AA+商用房地產(chǎn)AA其中：工業(yè)廠房A+在建建筑物A+質(zhì)押擔保存單、憑證式國債、銀行票據(jù)AAA保證擔保AAA級以上（含）大中型法人客戶A+政府出資并控股的擔保機構(gòu)A+實繳資本1億元以上的其他類擔保機構(gòu)A+

四、單戶信用總額

津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班2010年6月·茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)-總則行類別ABCD抵押擔?！?000≤2000≤1000≤500保證擔?！?000≤600≤200≤0小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)單戶信用總額劃分標準表

（不含低信用風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)）金額單位：萬元第二章業(yè)業(yè)務(wù)對象和和條件本本章共二二條，明確確了業(yè)務(wù)對對象和準入入條件。第六條業(yè)務(wù)對象。。借款人為為《中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行小小企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)管理理辦法》中中所界定的的小企業(yè)。。津市農(nóng)行客客戶經(jīng)理集集訓(xùn)班2010年6月·茶茶安鋪簡式信貸業(yè)業(yè)務(wù)-對象象和條件《中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行小企企業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)管理辦辦法》中所所界定的小小企業(yè)適用用對象標準準：該辦法第三條本辦法所稱稱企業(yè)是指指在中華人人民共和國國境內(nèi)依據(jù)據(jù)國家相關(guān)關(guān)法律規(guī)定定在工商部部門登記注注冊，實行行自主經(jīng)營營、自負盈盈虧的各種種經(jīng)濟組織織，包括有有限責(zé)任公公司、股份份有限公司司、非公司司企業(yè)法人人、合伙企企業(yè)、個人人獨資企業(yè)業(yè)以及其他他經(jīng)營單位位，不包括括行政機關(guān)關(guān)、事業(yè)單單位、社會會團體、個個體工商戶戶等。本辦法適用用對象為單單戶授信總總額3000萬元（（含）以下下和資產(chǎn)總總額5000萬元（（含）以下下或年銷售售額8000萬元（（含）以下下的企業(yè)以以及其他經(jīng)經(jīng)營單位。。津市農(nóng)行客客戶經(jīng)理集集訓(xùn)班2010年6月·茶茶安鋪簡式信貸業(yè)業(yè)務(wù)-對象象和條件以下三種情情況不視為為農(nóng)行小企企業(yè)：▲房地產(chǎn)開發(fā)發(fā)企業(yè)；▲▲項項目法人；；▲▲集團成員員企業(yè)（集集團合并指指標符合小小企業(yè)標準準的除外））。津市農(nóng)行客客戶經(jīng)理集集訓(xùn)班2010年6月·茶茶安鋪簡式信貸業(yè)業(yè)務(wù)-對象象和條件例外五個準入條件津市農(nóng)行客客戶經(jīng)理集集訓(xùn)班2010年6月·茶茶安鋪簡式信貸業(yè)業(yè)務(wù)-對象象和條件第七條申申請小企企業(yè)簡式快快速信貸業(yè)業(yè)務(wù)的客戶戶須具備下下列基本條條件：1、符合《《中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行小企企業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)管理辦辦法》第七七條規(guī)定的的小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)基基本條件；；2、能夠提提供本辦法法規(guī)定的合合法、足值值、有效的的擔保；3、單戶信信用總額符符合本辦法法第五條規(guī)規(guī)定；4、、涉及保證證金的業(yè)務(wù)務(wù)，其保證證金比例需需滿足本辦辦法第十一一條規(guī)定；；5、經(jīng)營營行要求的的其他條件件。津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸貸業(yè)務(wù)-對象和和條件五個準入條件件（續(xù)））歸納為二二條津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸貸業(yè)務(wù)-對象和和條件1、主主體合合法：：證照照齊全全，規(guī)規(guī)模為為農(nóng)行行小企企業(yè)，，無不不良記記錄2、基基本賬賬戶：：在我我行開開立第三章章用途、、期限限、定定價及及還款款方式式津市農(nóng)農(nóng)行客客戶經(jīng)經(jīng)理集集訓(xùn)班班2010年6月··茶茶安鋪鋪簡式信信貸業(yè)業(yè)務(wù)-用途途和期期限本章共共五條條，比比較有有新意意的是是還款款方式式的原原則要要求有有新變變化：：第十二二條還款方方式。。貸款款償還還應(yīng)根根據(jù)借借款人人現(xiàn)金金流量量特點點和風(fēng)風(fēng)險控控制要要求確確定還還款方方式。。期限限不超超過半半年的的，可可采用用定期期付息息、到到期一一次還還本的的還款款方式式；期限超超過半半年的的，原原則上上采用用按月月（季季）償償還本本息的的還款款方式式。第四章章業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)操作作流程程津市農(nóng)農(nóng)行客客戶經(jīng)經(jīng)理集集訓(xùn)班班2010年6月··茶茶安鋪鋪簡式信信貸業(yè)業(yè)務(wù)-操作作流程程本章共共五條條，分分別對對申請請、受受理、、調(diào)查查、審審查、、審批批、放放款各各環(huán)節(jié)節(jié)進行行了規(guī)規(guī)定，，新的的東西西主要要有：：1、調(diào)調(diào)查時時要填填寫《《小企企業(yè)簡簡式快快速信信貸業(yè)業(yè)務(wù)運運作審審批表表》。。2、超超權(quán)限限業(yè)務(wù)務(wù)增加加了調(diào)查審審核環(huán)節(jié)。。第十六六條業(yè)務(wù)審審批。。調(diào)查查、審審查結(jié)結(jié)束后后，審審查人人員按按照規(guī)規(guī)定將將有關(guān)關(guān)資料料提交交獨立立審批批人或或有權(quán)權(quán)審批批人審審批。。超經(jīng)經(jīng)營行行審批批權(quán)限限的小小企業(yè)業(yè)簡式式快速速信貸貸業(yè)務(wù)務(wù)，經(jīng)經(jīng)本級級調(diào)查查、獨立審審批人人或有有權(quán)審審批人人審核核后，上報報有權(quán)權(quán)審批批行審審查、、審批批。津市農(nóng)農(nóng)行客客戶經(jīng)經(jīng)理集集訓(xùn)班班2010年6月··茶茶安鋪鋪簡式信信貸業(yè)業(yè)務(wù)-操作作流程程第五章章?lián)鷵１９芾砝斫蚴修r(nóng)農(nóng)行客客戶經(jīng)經(jīng)理集集訓(xùn)班班2010年6月··茶茶安鋪鋪簡式信信貸業(yè)業(yè)務(wù)-擔保保管理理共四條條，明明確了了可用用擔保保方式式、抵抵質(zhì)押押率、、對應(yīng)應(yīng)貸款款期限限等規(guī)規(guī)定。。與原辦辦法相相比，，變化化主要要有二二點：：1、、抵抵押押物物和和抵抵押押率率有有變變化化：：國有有土土地地使使用用權(quán)權(quán)和和房房產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押率率變變更更為為70%。。抵抵押押物物增增加加了了二二種種：：①①在在建建工工程程抵抵押押，，②②有有集集體體土土地地流流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)政政策策支支持持的的區(qū)區(qū)域域的的集集體體土土地地使使用用權(quán)權(quán)及及地地上上建建筑筑物物抵抵押押。。以以上上二二種種抵抵押押物物抵抵押押率率均均為為40%。。津市市農(nóng)農(nóng)行行客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理集集訓(xùn)訓(xùn)班班2010年年6月月··茶茶安安鋪鋪簡式式信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)-擔擔保保管管理理2、、增增加加了了保保證證擔擔保保方方式式第十九條條小企業(yè)簡簡式快速速信貸業(yè)業(yè)務(wù)采用用以下?lián)鷵５?，，各類貸貸款和保保函業(yè)務(wù)務(wù)期限不不超過1年，其其他業(yè)務(wù)務(wù)期限不不超過180天天：（（一一）由我我行AAA級以以上（含含）大中中型法人人客戶在在擔保額額度內(nèi)提提供保證證擔保；；（（二））由省級級分行及及直屬分分行根據(jù)據(jù)總行相相關(guān)制度度認可的的，政府府出資并并控股的的擔保機機構(gòu)或?qū)崒嵗U資本本10000萬萬元以上上的擔保保機構(gòu)在在擔保額額度內(nèi)提提供保證證擔保。。津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸貸業(yè)務(wù)-擔保管管理第六章貸貸后后管理津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸貸業(yè)務(wù)-貸后管管理共七條，，主要對對貸后檢檢查、監(jiān)監(jiān)測臺賬賬、定期期核保、、停復(fù)牌牌等進行行了規(guī)范范。1、取消消首次檢檢查，只只要求:““以保證證擔保方方式辦理理的小企企業(yè)簡式式快速信信貸業(yè)務(wù)務(wù)需在貸貸款發(fā)放放后15日內(nèi)進進行信貸貸資金的的用后監(jiān)督督，并填寫寫《信貸貸資金用用后跟蹤蹤表》””津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸貸業(yè)務(wù)-貸后管管理貸后檢查查2、定期期檢查的的頻率擔擔保方方式不同同檢查頻頻率不同同。☆☆對僅在農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行辦理低低風(fēng)險信信貸業(yè)務(wù)務(wù)或全額額房地產(chǎn)產(chǎn)抵押擔擔保方式式信貸業(yè)業(yè)務(wù)的小小企業(yè)客客戶，定定期檢查查的頻率率每半年年一次；☆保證方式式辦理的的，每季季檢查一一次。津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸貸業(yè)務(wù)-貸后管管理監(jiān)測臺帳帳津市農(nóng)行行客戶經(jīng)經(jīng)理集訓(xùn)訓(xùn)班2010年6月月·茶茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)務(wù)-貸后管理理第二十四條經(jīng)營行應(yīng)建立立小企業(yè)簡式快快速信貸業(yè)務(wù)務(wù)監(jiān)測臺帳，監(jiān)測臺帳可可替代貸后管管理定期分析析報告，重點點監(jiān)測企業(yè)經(jīng)經(jīng)營情況和第第二還款來源源保障水平但是，總行沒沒有發(fā)布監(jiān)測測臺賬的模版版，請客戶部部自行設(shè)計，，建議參照《《貸后管理辦辦法》附件四四《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場場檢查表》之樣式，稍稍加修改就可可以用了。定期核保津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)務(wù)-貸后管理理1、抵押物價價值重估第二十五條針對不同種類類的抵（質(zhì)））押物，按照照《中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行押品管管理辦法（試試行）》規(guī)定定的流程和頻頻率進行價值值重估，填寫寫《小企業(yè)簡簡式快速信貸貸業(yè)務(wù)抵（質(zhì)質(zhì)）押物價值值審查表》2、保證人核核保第二十六條應(yīng)根據(jù)我行貸貸后管理相關(guān)關(guān)規(guī)定，對保保證人定期進進行檢查核保保停復(fù)牌制度津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)務(wù)-貸后管理理第二十八條小企業(yè)簡式快快速信貸業(yè)務(wù)務(wù)實行經(jīng)營資資格“停復(fù)牌牌”制度，由由一級分行制制定小企業(yè)簡簡式快速信貸貸業(yè)務(wù)不良率率最高限額，，不良率超過過一定比例的的經(jīng)營行應(yīng)及及時停辦該項項業(yè)務(wù)。省分行明確的的停復(fù)牌比率率：簡式信貸業(yè)務(wù)務(wù)不良率超過過2%，當年年到期貸款收收回率低于97%。津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪簡式信貸業(yè)務(wù)務(wù)-貸后管理理謝謝大家！津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪津市農(nóng)行客戶戶經(jīng)理集訓(xùn)班班2010年6月··茶安鋪9、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。06:43:3006:43:3006:4312/31/20226:43:30AM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2206:43:3006:43Dec-2231-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。06:43:3006:43:3006:43Saturday,December31,202213、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。12月-2212月-2206:43:3006:43:30December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。31十二二月20226:43:30上上午06:43:3012月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月226:43上上午午12月月-2206:43December31,202216、行行動動出出成成果果，，工工作作出出財財富富。。。。2022/12/316:43:3006:43:3031December202217、做前，，能夠環(huán)環(huán)視四周周；做時時，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點點的射線線向前。。。6:43:30上午午6:43上午午06:43:3012月-229、沒有失失敗，只只有暫時時停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒有。。。06:43:3006:43:3006:4312/31/20226:43:30AM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點點點小小小努力力的積積累。。。12月月-2206:43:3006:43Dec-2231-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。06:43:3006:43:3006:43Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2206:43:3006:43:30December31,202214、意志堅強的的人能把世界界放在手中像像泥塊一樣任任意揉捏。31十二月月20226:43:30上午06:43:3012月-2215、楚塞三湘接接，荊門九派派通。。。十二月226:43上上午12月-2206:43December31,202216、少年年十五五二十十時，，步行行奪得得胡馬馬騎。。。2022/12/316:43:3006:43:3031December202217、空山山新雨