第9章電子商務支付系統(tǒng)

第9章電子商務支付系統(tǒng)

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-2學習目標熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成

熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務流程

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-3電子商務支付系統(tǒng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上支付面臨的問題

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-4開篇案例：貝寶，專為中國打造貝寶付（收）款流程為：1.在“貝寶”主頁點擊“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”頁面所提供的簡單表格中，填入：1）對方的電子郵件地址2）所付（要求對方付）的金額3）購物描述3.如是付款，所付金額將即時到達對方“貝寶”賬戶；4.如是要求對方付款，一旦對方確認，所付金額也將即時到達你的“貝寶”賬戶；5.付（收）款過程中，“貝寶”會即時發(fā)出郵件，提醒收付的雙方。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-59.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務與網(wǎng)上支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-6電子商務與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務作為一種全新的商務模式，對傳統(tǒng)支付結算模式的沖擊很大。傳統(tǒng)的支付結算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵遞、電報、等）來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結算。其中使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是支票、傳單都是有形的，在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，雖然存在效率低下、成本高等問題，但已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-7網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成如圖9.2所示。主要包括客戶、商家、客戶的開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關、金融專用網(wǎng)、認證機構等。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-8網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類信用卡支付系統(tǒng)的特點電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-9網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證

使用加密技術對業(yè)務進行加密

使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性

當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性

能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊的支付問題

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-109.2信用卡網(wǎng)上支付方式信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗證、消費結算、消費信貸、轉(zhuǎn)賬結算、通存通兌、自動取款、代發(fā)工資、代理收費等服務。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點就是需要在線實時操作，進行持卡人身份的真實性以及信用額度的驗證和處理。目前，在金融專用網(wǎng)上開展此類業(yè)務會受到銀行營業(yè)時間的限制，而隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)不僅在范圍上擴展到所有的公共網(wǎng)絡，時間上也擴展到全天24小時，這就需要增加相應的機構和技術來支持這種擴展。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-11信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務流程客戶訪問商家主頁，瀏覽商品，驗證商家CA證書，申請空白訂貨單

客戶挑選商品，填寫訂單，同時插入信用卡，輸入身份識別碼Pin，由瀏覽器擴展部分進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家商家后端服務器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認客戶的交易意圖，在對客戶身份認證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-12信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實例介紹FirstVirtual

SET

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-13電子支票支付方式

電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票支付方式的業(yè)務流程電子支票支付系統(tǒng)實例

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-14電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關信息的電子文件。它由客戶計算機內(nèi)的專用軟件生成，一般應包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行證明文件等內(nèi)容。由于支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權十分重要。網(wǎng)上電子支票支付系統(tǒng)模型如圖9.6所示。電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票、處理支票和網(wǎng)上服務，是紙基支票的電子化延伸。付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款，收款人用此電子支票向銀行背書以啟動支付，經(jīng)認證的合法電子支票在支付過程中就作為將存款從付款人賬戶轉(zhuǎn)入收款人賬戶的確認依據(jù)。這是一種付款人啟動支付的模式。大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進行清算，即通過票據(jù)交換組織互相抵消各自應收應付的票據(jù)金額，然后只進行最終差額的轉(zhuǎn)賬。由于整個過程的自動化程度很高，即使交易額很少，這種方式也是經(jīng)濟劃算的。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-15電子支票支付方式的業(yè)務流程

客戶到銀行開設支票存款賬戶，存入存款（此步驟也可通過Internet實現(xiàn)），申請電子支票的使用權?？蛻糸_戶行審核申請人資信狀況

顧客網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-16電子支票支付系統(tǒng)實例

NetChequeNetCheque系統(tǒng)是由美國南加州大學的信息科學研究院開發(fā)的面向支票結算的支付系統(tǒng)。它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法，在Internet上得以實現(xiàn)。NetCheque系統(tǒng)中除客戶、商家與銀行之外，還引入了另一個第三方參與者——Kerberos服務器。NetCheque系統(tǒng)使用Kerberos服務器來提供簽發(fā)支票的信用擔保服務，并與銀行合作完成整個支付過程。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-17電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金的種類

電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-18現(xiàn)金與電子現(xiàn)金在傳統(tǒng)的支付工具中，現(xiàn)金具有舉足輕重的作用。有的國家，甚至70%～95%的交易都是使用現(xiàn)金來支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎之上的。有所有的支付工具中，人們對現(xiàn)金的偏好是毫無疑問的，其中的原因很多，但一定與現(xiàn)金的如下特點有關：

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-19電子現(xiàn)金的種類

硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金

IC卡形式的電子現(xiàn)金

兩種電子現(xiàn)金的比較

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-20網(wǎng)上支付面臨的問題財稅問題電子貨幣對金融發(fā)展的影響問題電子貨幣的立法問題網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風險防范問題

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-21財稅問題因特網(wǎng)是一種全球性的媒體，沒有明顯的國家界限。交易在網(wǎng)上進行，看不見，摸不著，海關難以監(jiān)管。特別是無形的服務貿(mào)易，在網(wǎng)上直接傳送，付款也在網(wǎng)上進行。這樣，按傳統(tǒng)的方式海關將難以根據(jù)交易的全部真實價格收稅，關稅稅收會受到一定的影響?，F(xiàn)在產(chǎn)品的價格構成中，軟件的比重日漸提高，因此必須找到一個既解決財政收入，又不妨礙電子商務發(fā)展的辦法。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-22電子貨幣對金融發(fā)展的影響問題電子貨幣指在電子商務的網(wǎng)上支付系統(tǒng)中使用的電子支付工具，包括前面介紹的信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等，雖被冠名為“貨幣”，但就目前的電子貨幣系統(tǒng)的實施來看，其并不完全具備成為通貨的必備條件。它們在流通中作為交換媒體、支付手段、價值尺度以及價值存儲的前提是能與實體貨幣在任何時候以1∶1的比率進行自由兌換。因此，目前的電子貨幣只是以既有通貨為基礎的二次貨幣，是一種能與實體貨幣自由兌換的兌換權。它們并不是能替代現(xiàn)金或存款貨幣的新支付手段，而只是將既有的支付手段用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移，以實現(xiàn)結算。因此，目前的電子貨幣更像是一種電子化的結算體系。

《電子商務概論》（第2版）邵兵家主編高等教育出版社2006版9-23網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風險防范問題

電子貨幣的應用范圍不斷擴大，在表現(xiàn)出其種種優(yōu)越性的同時，帶給金融系統(tǒng)的風險也是不可忽視的。如計算機犯罪、黑客問題等讓人十分頭痛與緊張，稍不留神便損失慘重，應加強安全技術來降低這種技術性風險。此外，還有支付中的流動性風險，即支付不能風險。由于電子貨幣的虛擬性使得支付上的不可控性隨之加強，突來的大量支付業(yè)務會讓商業(yè)銀行面臨流動性風險。清算資金不足風險則是指商業(yè)銀行在進行資金清算時，由于