第4節(jié) 家庭財產(chǎn)保險(了解)

第四節(jié)家庭財產(chǎn)保險（了解）一、家庭財產(chǎn)保險的概念家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的保險。它屬于火災保險范疇，強調(diào)保險標的的實體性和保險地址的固定性。二、家庭保險的基本內(nèi)容（一）適用范圍凡屬于城鄉(xiāng)居民家庭或個人、外國駐華者個人及家庭的自有財產(chǎn)、代他人保管財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)，都可以投保家財險。第四節(jié)家庭財產(chǎn)保險（了解）二、家庭保險的基本內(nèi)容（二）險種結(jié)構(gòu)1、根據(jù)家財險承保的標的不同房屋保險其他財產(chǎn)保險2、根據(jù)家財險承保的責任范圍不同綜合家財險單一家財險3、根據(jù)家財險承保業(yè)務的獨立與否家財險主險家財險附加險第四節(jié)家庭財產(chǎn)保險（了解）二、家庭保險的基本內(nèi)容（三）保險標的1.可保財產(chǎn)包括房屋及其附屬設備、生活資料、農(nóng)民的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品，與他人共有的前述財產(chǎn)、代保管財產(chǎn)、租用的財產(chǎn)等。2.不可保財產(chǎn)包括個體工商戶和合作經(jīng)營組織的營業(yè)器具、工具和原材料等，保險人經(jīng)常將其作為單獨承保的內(nèi)容，如正處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)，價值高、物品小、出險后難以核實的財產(chǎn)或無法鑒定價值以及無市場價值的財產(chǎn)，生長期的農(nóng)作物、機動車輛、運輸中的貨物等。此外，還有保險人認為不適合在家財險中承保的其他家庭財產(chǎn)。第四節(jié)家庭財產(chǎn)保險（了解）二、家庭保險的基本內(nèi)容（四）責任范圍跟團體財產(chǎn)保險綜合險的保險責任相似。（五）責任期限家財險的保險責任期限采用定期保險方式，期限的長短可分為一年期保險業(yè)務和多年期保險業(yè)務。除還本家財產(chǎn)外，普通家財險一般不允許被保險人退保。第四節(jié)家庭財產(chǎn)保險（了解）二、家庭保險的基本內(nèi)容（六）責任免除家庭保險的責任免除主要包括以下內(nèi)容：1.戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行動、核輻射和核污染等2.被保險人的故意行為或其家庭成員的故意行為3.電機、電器、電氣設備因使用過度和超負荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損失4.堆放在露天的被保險財產(chǎn)，由于暴風或雪災造成的損失5.蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質(zhì)、和家禽的走失、失竊或死亡所致的損失6.被保險財產(chǎn)在違章建筑、危險建筑內(nèi)發(fā)生的保險事故的損失7.其他不屬于保險單上載明的保險責任范圍內(nèi)的損失三、家庭財產(chǎn)保險險種（一）普通家財險（二）定期還本家財險（三）住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險（四）安居綜合保險（五）團體家財險（六）附加盜竊險第四節(jié)家庭財產(chǎn)保險（了解）計算案情簡介某人投保普通家庭財產(chǎn)保險，保險金額為10萬，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險金額為5萬，在保險期間內(nèi)發(fā)生事故，造成其房屋及室內(nèi)裝潢部分損失2萬，室內(nèi)財產(chǎn)全部損毀，損失8萬，其中出險時房屋及室內(nèi)裝潢價值為10萬，那么保險公司的賠償金額是多少？計算案情分析首先，保額10萬，分別是“房屋及室內(nèi)裝潢5萬”，和“室內(nèi)財產(chǎn)5萬”。

出險時，室內(nèi)財產(chǎn)損失8萬，但是保額是5萬，所以只賠5萬。再說裝潢問題，出險時價值是10萬，但只保了5萬，那么，算不足額投保，賠付的時候按50%賠付。損失是2萬，所以按50%，賠1萬。賠付金額=房屋及室內(nèi)裝潢損失+市內(nèi)財產(chǎn)損失

=1萬+5萬=6萬案例1案情簡介李某向保險公司投保家庭財產(chǎn)損失險和附加盜竊險，保險金額3萬元。投保日期為2007年5月31日零時至2008年5月30日24時，在投保期的最后一日的23時50分，因其孩子搞電路試驗引起短路失火，大火在次日凌晨零時30分撲滅，共記財產(chǎn)損失5萬元。被保險人李某向保險公司請求賠償保險金5萬元。保險公司說此次損失不應賠償：晚間23時50分起火，次日凌晨30分撲火，前十分鐘不會造成大的損失，主要損失是保險期限終止后發(fā)生的。案例1此案屬于家庭財產(chǎn)保險責任事故，保險公司應當賠償被保險人李某保險金3萬元。（1）此案火災屬于保險責任。一是火災的發(fā)生不論什么原因都屬于保險責任，二是發(fā)生在保險期內(nèi)，因此屬保險責任。（2)被保險人請求的賠償金額不對，本保險金額3萬元是李某家庭財產(chǎn)損失得到的最高賠償額。兩個險種是指無論發(fā)生哪一種危險，都可得到3萬元的最高賠償額度，不能相加。案例1（3）保險公司不能向被保險人的孩子進行追償。保險人不能對被保險人的家庭成員或者組成人員行駛代位請求賠償?shù)臋嗬?，因此，保險人說要向被保險人孩子追償是錯誤的。（4）本案5月3日凌晨零時至零時30分的損失算保險責任，因此，火災前10分鐘在保險期內(nèi)，后30分鐘的損失是由前10分鐘引起的，也就是說保險責任引起的后果不能分離開，保險人認為李某的損失主要在保險責任期終了之后的說法是錯誤的。案例2案情簡介某年3月，王某投保了家庭財產(chǎn)保險，其中家庭餐具保險金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費用達200元。保險公司應承擔哪些賠償責任？案例2案情分析本案中的高壓鍋爆炸屬于物理性爆炸，即由于壓力急劇增加并大大超過高壓鍋所承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸，它屬于家庭財產(chǎn)保險合同中的爆炸責任。王母自鄉(xiāng)下來，從未使用過高壓鍋，其未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，并非故意行為，而是一種過失或疏忽行為，高壓鍋爆炸造成的財產(chǎn)損失也是一種意外損失。本案中的高壓鍋爆炸，使高壓鍋本身和煤氣灶受損，屬于爆炸責任造成的損失，應由保險公司賠償。但是，對于王母的手傷治療費，則不屬于本案中保險公司承保的范圍。因此，保險公司應賠償王某的高壓鍋、煤氣灶損失1000余元，王母的醫(yī)藥費有其自理，生產(chǎn)廠商無任何責任。案例3案情簡介某年11月26日,某市一小區(qū)發(fā)生了一起火災，保戶趙某除在火災中搶救了自家的一套家庭影院機外，其他財產(chǎn)全部被焚毀，損失達5萬余元，火災過后，趙某來到他所投保的保險公司索賠，該保險公司經(jīng)辦人員一看保險單，就拒絕了趙某的索賠要求。原來趙某雖然投保了家庭財產(chǎn)保險，但他是選擇投保，即只將家庭影院機投了保，其他財產(chǎn)均未參加保險。保險公司是否要賠償趙某所受的5萬元損失？案例3案情分析趙某犧牲未保險財產(chǎn)，目的是為了搶救保險財產(chǎn)，即使不屬于保險合同中關于保險財產(chǎn)的損失賠償規(guī)定，也可視為一種為搶救保險財產(chǎn)而支付的施救費用，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用由保險人承擔。因此保險公司應賠償，但賠償金額應控制在趙某投保的保險金額限度內(nèi)，因此得部分賠償或全部賠償，視保險金額而定。案例4案情簡介被保險人王某將自家的房屋、室內(nèi)裝潢及家庭財產(chǎn)向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)綜合保險并附加了管道破裂及水漬保險。在保險期限內(nèi)，墻壁內(nèi)水暖管突然爆裂，將王某家地板浸濕鼓起，樓下鄰居家天棚泡塌，地板鼓起。保險公司經(jīng)過審核，對王某家的損失給予了賠付，卻對樓下王某鄰居家的損失不予賠付。王某不同意，他認為都是他家的水暖管爆裂造成的損失，既然已經(jīng)投保了管道破裂及水漬保險，就應當對鄰居的損失一并賠償。保險公司應該怎么處理？案例4案情分析根據(jù)該公司家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定，管道破裂及水漬險負責“被保險人室內(nèi)的自來水管道、下水管道和暖氣管道突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成被保險人保險財產(chǎn)的損失