第06章-人身保險

第六章人身保險第六章人身保險第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險

第三節(jié)人身意外傷害保險

第四節(jié)健康保險

內(nèi)容結(jié)構(gòu)第一節(jié)人身保險概述一、人身保險的概念人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達(dá)到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。1、保險標(biāo)的不可估價2、保險金融定額給付（不適用補(bǔ)償性原則）3、保險利益的特殊性（利益無限性和時效性）4、保險期限的長期性（利率與通脹等影響）5、生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性（死亡率相對固定，少用再保險）二、人身保險的特點(diǎn)按照保險范圍分類:人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險人壽保險所承保的可以是人的生存又可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。年金保險是人壽保險的特殊形式。人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險。人身意外傷害保險的保費(fèi)較低，保障性大，投保簡便，無須體檢，投保人次很多。健康保險是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。

三、人身保險的分類該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險合同解約或終止時，保單的現(xiàn)金價值依然存在，并且，保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。保險公司往往將現(xiàn)金價值的數(shù)額列在保單上，說明計(jì)算方法及采用的利率，使保單所有人可以隨時掌握保單的現(xiàn)金價值量。（一）不喪失現(xiàn)金價值條款四、人身保險合同中的常見條款現(xiàn)金價值的處理可以有下列方式：(1)保單所有人退保，保險人退還現(xiàn)金價值。(2)將原有保單變更為減額繳清保險。減額繳清保險是指將現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費(fèi)，據(jù)此數(shù)額變更原保單的保險金額，原保單的保險期限與保險責(zé)任保持不變。變更后，投保人無須再繳納保費(fèi)。(3)將保單變更為展期保險。展期保險是將保單的現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費(fèi)，據(jù)此變更原有保單的保險期限，而原保單的保險金額和保險責(zé)任不變。（一）不喪失現(xiàn)金價值條款指在人壽保險合同生效兩年后，如果投保人沒有按期支付保險費(fèi)，保險人則自動用保單積累的現(xiàn)金價值墊繳保費(fèi)，以維持合同的效力。投保人若再繳納保費(fèi)，應(yīng)補(bǔ)交此項(xiàng)費(fèi)用及利息。當(dāng)墊繳保費(fèi)及利息數(shù)額達(dá)到保單的現(xiàn)金價值數(shù)額時，保險合同終止，此時退保金所剩無幾。墊繳期間如發(fā)生保險事故，保險人將從保險金中扣除已墊繳的保險費(fèi)和利息。（二）保費(fèi)自動墊繳條款投保人在繳納保費(fèi)一定年限后，如有臨時性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保單作為抵押向保險人申請貸款;貸款金額以不超過保單所具有的現(xiàn)金價值的一定比例為限。（三）保單貸款條款

在保單生效兩年之后，保險人不能以保單出立時投保人的錯誤陳述和隱瞞重要事實(shí)或欺騙為理由來使合同無效或拒絕保險金給付申請的要求。可抗辯期：自簽訂合同開始2年以內(nèi)，保險人有權(quán)主張合同解除并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)；不可抗辯：超過2年以后，保險人則失去這一權(quán)利。（四）不可抗辯條款在人壽保險合同中，如果保險合同約定分期支付保險費(fèi)，當(dāng)投保人支付首期保險費(fèi)后未按時繳納第二期及以后各期保險費(fèi)時，在合同約定期限內(nèi)，即使未交納保險費(fèi)，保險合同依然有效。我國壽險合同條款一般采用60天寬限期，自投保人應(yīng)繳保險費(fèi)之日起計(jì)算，寬限期滿后次日起為復(fù)效期。（五）寬限期條款復(fù)效是指保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以在一定時期內(nèi)申請恢復(fù)原保險合同的效力。申請復(fù)效通常要求具有下列條件：(1)復(fù)效申請不能超過規(guī)定期限。通常復(fù)效期為2年，超過這一期限，投保人就喪失了復(fù)效申請權(quán)。(2)被保險人要符合可保條件。在保單失效期問，被保險人的健康、生活、職業(yè)等條件會發(fā)生變化。因此，為防止逆選擇，復(fù)效申請時須提供健康證明等材料，保險人可據(jù)此決定是否同意復(fù)效。(3)投保人提出復(fù)效申請時須補(bǔ)繳失效期間未繳的保險費(fèi)及利息。（六）復(fù)效條款

在保險合同成立之日起及復(fù)效后的一段時間（我國為2年）內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值或所繳保費(fèi);而超過這段時間之后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。不能是無民事行為能力的人根據(jù)有關(guān)調(diào)查和科學(xué)分析，一個人不大可能在一、二年以前就開始預(yù)謀自殺計(jì)劃，或某一自殺意圖能夠持續(xù)2年。因?yàn)榧词乖谕侗r有自殺意圖，也極有可能隨著時光的推移而改變初衷。因此，這樣規(guī)定既可避免道德危險的產(chǎn)生，也可最大限度地保障被保險人、受益人的利益。（七）自殺條款共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金歸屬問題的條款。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領(lǐng)??；若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。（八）共同災(zāi)難條款第二節(jié)人壽保險

人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為給付保險金條件的一種保險。

傳統(tǒng)型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險第二節(jié)人壽保險死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。死亡保險所保障的是被保險人的家屬或依賴其生活的人在被保險人死亡后能維持一定的生活水平，避免因被保險人的死亡而陷入困境。

定期死亡保險終身死亡保險（一）死亡保險一、傳統(tǒng)型人壽保險1、定期死亡保險定期死亡保險通常簡稱為定期壽險，是以被保險人在保險合同有效期間發(fā)生死亡事故而由保險人給付保險金的保險。如果被保險人在保險期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。對于定期壽險通常有以下特點(diǎn)：第一，其保險期限可以為一定年限或者特定年齡。第二，定期壽險的保費(fèi)低廉。在相同保險金額、相同投保條件下，其保險費(fèi)低于任何一種人壽保險。第三，定期保險的低價位和高保障，使得被保險人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險。終身死亡保險又簡稱為終身壽險，是以被保險人的死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。終身壽險有以下特點(diǎn)：第一，該險種沒有確定保險期限。第二，終身壽險相當(dāng)于是保險期限截止到被保險人100周歲的定期壽險。當(dāng)被保險人生存至100歲，保險人給付全部保險金。第三，終身壽險的保險費(fèi)中含有儲蓄成分，保單具有現(xiàn)金價值。2、終身死亡保險單純的生存保險

以被保險人在保險期滿或達(dá)到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。

年金保險（二）生存保險年金保險：是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。特點(diǎn)：只要被保險人生存，被保險人通過年金保險，都能在一定時期內(nèi)定期領(lǐng)取一筆保險金，獲得因長壽所帶來的收入損失保障，達(dá)到年金保險養(yǎng)老的目的。因此，年金保險又稱為養(yǎng)老金保險。年金保險概念：特點(diǎn)：(1)承保責(zé)任最全面。

(2)給付的必然性。

(3)兩全保險具有儲蓄性。（三）兩全保險無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。二、創(chuàng)新型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險又稱非傳統(tǒng)壽險，是保險人為適應(yīng)新的需求，增加產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新型的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的區(qū)別在于其具有一定的投資功能，或保費(fèi)、保額可變。即設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，保費(fèi)繳納方式及大小、保單的保險金額或死亡保險金等方面是可以單獨(dú)或共同變動的。分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。（一）分紅保險①保單持有人享受經(jīng)營成果。

中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應(yīng)至少將分紅業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70％分配給客戶。②客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。③定價的精算假設(shè)比較保守。④保險給付、退保金中含有紅利。1、特點(diǎn)利差益：當(dāng)保險公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率時，則產(chǎn)生利差益。費(fèi)差益：是指公司的實(shí)際營業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益。死差益：由于實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益。2、紅利來源領(lǐng)取現(xiàn)金存儲生息抵交保費(fèi)購買增值交清保險。3、紅利的領(lǐng)取方式概念：特點(diǎn):(1)具有保險和投資雙重功能;(2)分立賬戶，運(yùn)作透明

(3)保障水平不固定，但有最低額

(4)風(fēng)險與收益并存（二）變額人壽保險保額隨著其保費(fèi)分立賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險。分紅保險投資連結(jié)保險（變額人壽保險）(1)歸屬類別不同投保人可以分享保險人的投資收益和經(jīng)營的效益，保費(fèi)只是提供保障，不分成兩部分投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y帳戶內(nèi)，歸客戶所有(2)收益的來源不同費(fèi)差益、死差益、利差益主要來源于投資帳戶的收益(3)可能的投資收益率水平不同可能的收益率水平相對較低投資收益率水平相對較高(4)收益的分配不同紅利的多少無法事先確定，它是隨著保險公司實(shí)際經(jīng)營績效而波動的每月提取投資運(yùn)作資金的1‰作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤完全由客戶所有(5)承擔(dān)的風(fēng)險不同由保險公司和客戶共同分擔(dān)客戶(6)透明度不同透明度較低投資部分運(yùn)作上保持透明投資連接保險與分紅保險的比較概念：特點(diǎn)：（1）保費(fèi)繳費(fèi)方式靈活（2）保險金額可變（3）投資收益相結(jié)合（三）萬能人壽保險一種彈性保費(fèi)壽險，在條款規(guī)定的最低保費(fèi)上，投保人可以任意額度地繳納保險費(fèi)，可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況安排繳費(fèi)時間和繳費(fèi)數(shù)額，還可以改變保險金額。投資連結(jié)保險（變額人壽保險）萬能壽險(1)基本模式終身壽險+個人投資賬戶

終身壽險+個人投資賬戶

(2)收益保障無特約收益保障，主要看投資收益必須設(shè)置最低保證利率

(3)相關(guān)帳戶多個帳戶可供選擇無獨(dú)立帳戶，統(tǒng)一由保險公司運(yùn)作(4)保費(fèi)保額可以約定隨時可變(5)承擔(dān)的風(fēng)險不同客戶由保險公司和客戶共同分擔(dān)投資連接保險與萬能壽險的比較第三節(jié)人身意外傷害保險概念：指被保險人在保險期間由于遭受意外傷害事件，致使其身體殘廢或死亡時，由保險人給付保險金的保險。一、人身意外傷害保險的概念（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害。（2）被保險人在責(zé)任期限內(nèi)殘廢或死亡。（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因保險責(zé)任構(gòu)成要件二、人身意外傷害保險的保險責(zé)任一般為一年或一年以內(nèi)。保險期限責(zé)任期限被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而其在遭受了意外傷害之后的一定時期內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任。自遭受傷害之日起的一定時期為責(zé)任期限。（責(zé)任期通常為90天,180天,360天）被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動。承保的條件一般較寬，可高齡，無須體檢。意外傷害保險的保險責(zé)任特點(diǎn)和保險責(zé)任期限的特殊性。給付方式為定額給付與不定額給付結(jié)合死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用支付方式不同死亡保險金數(shù)額高于壽險。三、意外傷害保險的特點(diǎn)

按保險責(zé)任分：意外傷害死亡殘疾保險意外傷害醫(yī)療保險綜合意外傷害保險意外傷害收入保障保險四、意外傷害保險的分類1．在保險事故的發(fā)生方面類似。人身意外傷害事故的發(fā)生是偶然的、意外的、不可預(yù)見的。通過風(fēng)險管理，可能會降低危險發(fā)生的頻率和危險損失的程度。但在終身壽險和兩全壽險中，其保險事故必然發(fā)生。2．在保險責(zé)任方面類似。人身意外傷害保險中，強(qiáng)調(diào)保險事故的發(fā)生是外來原因造成的，非被保險人自身的原因所導(dǎo)致，強(qiáng)調(diào)非故意行為。3．在保險合同的性質(zhì)方面類似。在人身意外傷害保險中，保險保障的主要是因意外傷害而致死亡或殘疾時所導(dǎo)致的死亡、傷殘給付及費(fèi)用損失補(bǔ)償、收入補(bǔ)償。因此，此類險種既具有人壽保險的給付性質(zhì)，又具有財(cái)產(chǎn)保險的補(bǔ)償性質(zhì)。五、意外傷害保險與財(cái)產(chǎn)險的比較4.在保險期限上類似。人身意外傷害保險的保險期限一般為一年以內(nèi)的短期保險，這一點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險一致。5．在保險費(fèi)的繳納與確定方面類似。人身意外