2022年行業(yè)報告我國車險霸王條款被迫修改

我國車險霸王條款被迫修改在新任保監(jiān)會主席項俊波履新之后，攻克保險理賠難就成了保監(jiān)會要抓的頭等大事。今年的3·15，車險理賠難被放到了聚光燈下。

為了解決這一難題，保監(jiān)會在去年9月底已經(jīng)下發(fā)了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，緊接著，中國保險行業(yè)協(xié)會也發(fā)布了《機動車輛保險示范條款》，紛紛向社會征求看法。在兩份文件中，對于車主反映劇烈的無責不賠、高保低賠等霸王條款都進行了更改。

2月15日，在綜合治理車險理賠難工作會議上，保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)出了《加強和改善車險理賠服務倡議書》，倡議保險業(yè)進一步推動理賠服務標準和規(guī)范化建設。

其實，車險理賠難，歸根結底還是保險服務跟不上。據(jù)調(diào)查了解到，針對車險的投訴，基本是車險定損理賠慢、車險賠付遲遲不到賬、車險定損與修理價存在差價、無責不賠等問題。

所幸，在監(jiān)管督促下，中資、外資財險公司已經(jīng)行動起來，紛紛表態(tài)將縮短車險理賠時間，而且，在簡化理賠流程上，將通過推廣應用3G技術，逐步使用電子賠付。

以人保財險為例，推出了掌上人保移動服務終端系統(tǒng)，以及全國范圍內(nèi)故障車輛免費救援、推舉4S店修理、速遞理賠、萬元以下案件1小時通知賠付、人傷案件無憂服務以及萬家網(wǎng)點、四海通行等7項服務承諾。

外資財險公司利寶保險也推出車險1.5萬元以下單方事故零單證的賠付服務，這是國內(nèi)首家推出這一標準的財險公司。

業(yè)內(nèi)人士表示，以往車險競爭是靠價格，但在承保利潤逐步下降后，競爭已經(jīng)轉移到車險服務上。

人保財險總裁王銀成說，公司做出各項理賠服務承諾，就是要形成以客戶為導向的自主理賠服務理念，更有效地愛護消費者權益；此外，也有助于提高車險理賠效率和交通事故處理速度，緩解因道路交通事故造成的交通擁堵；還能夠從根本上改善客戶的理賠體驗，提高理賠效率，不斷刷新行業(yè)服務標準。

霸王條款無責不賠之代位求償進行中

去年被車主詬病的第一個車險理賠霸王條款是無責不賠。所謂無責不賠，是指車主投保了商業(yè)車損險，假如發(fā)生了交通事故，車主無責的話，他所投保的保險公司將不會進行賠償。只有車主在事故中需要擔當責任時，保險公司才會按事故中的責任比例來確定賠償比例。

解決無責不賠的方法就是代位求償。

某保險公司理賠部負責人說，在發(fā)生無責的交通事故后，車主可以有三種途徑獲得賠償，首先是向肇事者索要賠償；其次是向肇事者車險投保的公司進行索賠；假如肇事者賴皮而且沒有投保商業(yè)車險的話，車主就會不勝苦惱，在這種狀況下，車主可以向承保自己車險的公司進行索賠，保險公司先行墊付修理費用，就獲得了代位求償權，然后代替車主向對方或者對方保險公司進行賠款追償。

據(jù)調(diào)查了解到，代位求償機制已經(jīng)從2022年8月領先在北京試點。不過經(jīng)過5個月的運營后，保險公司也面臨很大的尷尬，由于大多數(shù)代位求償案件的代賠款很難追回來。

來自北京保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2022年末，試行代位求償?shù)?個月內(nèi)，北京保險行業(yè)受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬元，簡潔算下來，單個案件的涉及金額達到了2.24萬元。

解析：

2月29日保監(jiān)會下發(fā)了《機動車輛保險理賠管理指引》，明確要求保險公司要加強代位求償案件的管理，仔細履行賠付義務。

上述保險公司理賠部負責人表示，保險行業(yè)協(xié)會目前還在對代位求償進行完善。保險公司實行代位求償?shù)碾y度在于，要對車險的示范條款進行完善，削減理賠流程，這樣才能降低保險公司的運營成本，從而降低保費。

保險公司進行代位求償，確定會面臨壞賬風險。解決這個難題，就要提升車險的整體投保率。該人士說。

霸王條款高保低賠之實保實賠受歡迎

被車主詬病的其次條車險理賠霸王條款，就是高保低賠。所謂高保低賠，是指車主在投保商業(yè)車損險時，根據(jù)新車的價格進行投保，但是在發(fā)生理賠時，卻根據(jù)使用后舊車的價格進行理賠。舉例來說，車主李先生的私家車已經(jīng)開了6年多，在投保商業(yè)車損險時，保險公司依舊根據(jù)新車的價格15萬元進行承保。后李先生的私家車發(fā)生了交通事故，車輛受損嚴峻，修理費用需要6萬元。

在向保險公司進行索賠時，卻得到了這樣的答復：依據(jù)保險合同中商定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實際價值只有4.2萬元，而修理費為6萬元，應推定全損，因此根據(jù)事發(fā)時車輛的實際價值4.2萬元進行賠付。

這是高保低賠的典型案例。不過，依據(jù)《關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》，修訂后的新條款中明確規(guī)定，車損險投保時按被保險機動車的實際價值確定，實際賠付最高限額為車輛實際價值。

雖然目前還處于征求看法中，但了解到，《通知》可能會在今年6、7月份正式出臺。

解析：

車險的高保低賠狀況，今后確定不會再消失了。某保險公司車險理賠部經(jīng)理陳先生說。

他說，通過調(diào)整保險公司的車險產(chǎn)品定價系統(tǒng)，就能解決高保低賠的問題。依據(jù)《關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》，保險公司在保險責任擴大的狀況下，車險的價格不會上漲。不過，今后車險保費會跟賠付次數(shù)、金額等掛鉤，不排解個別車型保費進行上調(diào)的可能。

據(jù)調(diào)查了解到，目前各家保險公司都在進行車險核心業(yè)務的系統(tǒng)改造，陳先生所在的保險公司，已經(jīng)在去年底進行了一次新車險產(chǎn)品上線的預演。

貨幣基金填補超短期理財市場規(guī)?，F(xiàn)暴漲

隨著監(jiān)管部門叫停1個月以內(nèi)銀行超短期理財產(chǎn)品，目前市場僅有百款超短期開放式或滾動型理財產(chǎn)品發(fā)售，固定期限一般為1天、7天、14天等，而此類產(chǎn)品年化收益率不足2%。曾經(jīng)高息吸儲的銀行超短期理財產(chǎn)品風光不再，取而代之的是基金公司的貨幣市場基金。

銀河證券數(shù)據(jù)顯示，去年四季度貨幣基金獲得凈申購1664.6億份。其中奪得去年貨幣基金收益冠軍的廣發(fā)貨幣，從年初規(guī)模只有20多億到年底的240多億，一年規(guī)模暴漲了10倍。截至3月1日，廣發(fā)貨幣基金A、B類七日年化收益率分別達到6.86%和7.10%，大幅跑贏三年期銀行定存。

觀看發(fā)覺，這一收益水平不但遠遠高于銀行超短期理財產(chǎn)品的年化收益，與1-3個月的銀行短期理財產(chǎn)品相比也毫不遜色。新證財經(jīng)資訊公司供應的數(shù)據(jù)顯示，1月份銀行共發(fā)行1-3個月的理財產(chǎn)品842只，占發(fā)行理財產(chǎn)品總數(shù)的一半以上，而產(chǎn)品平均預期收益率為4%左右。

目前購買短期理財產(chǎn)品的主要是有短期資金頭寸的個人和機構投資者，他們的理財需求主要是流淌性管理和資產(chǎn)保值增值。一位銀行理財經(jīng)理表示，對于個人投資者而言，在我們這里無論是理財產(chǎn)品還是貨幣基金都可以很便利地購買，他們更關懷的是收益率和風險水平。貨幣基金跑贏同期銀行理財產(chǎn)品，吸引了不少投資者。

將來貨幣基金能否維持這樣的收益水平？對此，廣發(fā)貨幣基金經(jīng)理溫秀娟表示，今年依舊是投資貨幣基金的大年份，貨幣基金有望連續(xù)維持較高的收益率。在去年資金面緊，債券的收益率上升快的狀況下，貨基都還能取得很好的正收益。今年貨幣政策是