個人消費(fèi)信貸問題及應(yīng)對措施探索

個人消費(fèi)信貸問題及應(yīng)對措施探索個人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有確定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信譽(yù)關(guān)系。它已成為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。但由于我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展時間短、速度快，這一特點(diǎn)使其存在很大的風(fēng)險和隱患。1我國個人消費(fèi)信貸的進(jìn)呈現(xiàn)狀我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)80年月中期，進(jìn)展至今其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個人住房消費(fèi)貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信譽(yù)貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展快速，從1999年的726.3億元，截止到2021年6月末，我國居民用戶的消費(fèi)性貸款余額已經(jīng)增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國各種配套的體制及相關(guān)法律還不是很健全，確定了我國個人消費(fèi)信貸市場總體規(guī)模照舊偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯慢于發(fā)達(dá)國家、消費(fèi)信貸中個人住房貸款占確定比例的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。隨著我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的逐年進(jìn)展，制約其進(jìn)展的風(fēng)險問題逐步暴露和突出。2我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展過程中存在的問題2.1消費(fèi)者方面2.1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約我國人民有“量入為出”、“勤儉節(jié)約”的消費(fèi)習(xí)慣，先儲蓄后消費(fèi)而不愿超前消費(fèi)。雖然中國居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢,進(jìn)展空間巨大，但受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)的消費(fèi)者還不是很明了消費(fèi)信貸的根本意義及其用途，嚴(yán)重影響我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展進(jìn)程。2.1.2消費(fèi)者收入支出預(yù)期的影響隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，我國居民家庭的收入預(yù)期受近年來城鄉(xiāng)居民收入增幅下降、下崗人數(shù)增加等因素的影響而下降，支出預(yù)期受教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的意愿大大減弱。2.1.3個人信譽(yù)風(fēng)險首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透亮度不高，消費(fèi)者的實(shí)際收入與名義上的收入有確定的差距，進(jìn)而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在。我國個人信譽(yù)體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從推斷借款人的資信程度，在消費(fèi)信貸過程中，借款人的多頭貸款、有意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展帶來不行估量的風(fēng)險。2.2商業(yè)銀行方面2.2.1銀行體系管理不完善就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高，缺乏個人消費(fèi)貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理閱歷和人員的培訓(xùn)預(yù)備，存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險積聚，嚴(yán)重影響個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展進(jìn)程。2.2.2資金融通渠道存在的風(fēng)險個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都是比較長的，而銀行存款期限相對較短，出現(xiàn)了“短進(jìn)長出”的格局。同時銀行無法通過市場的資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，這就使銀行資金緊急，增加其經(jīng)營的流淌性風(fēng)險，不利于消費(fèi)信貸的快速進(jìn)展。2.2.3抵押物風(fēng)險銀行在對個人發(fā)放消費(fèi)貸款時往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)難或四周經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的轉(zhuǎn)變而造成價格下降或價值滅失。處置抵押物時，操作環(huán)節(jié)多，交易本錢高、造成商業(yè)銀行人力、財力、物力的耗費(fèi)。這些因素都增加了銀行的風(fēng)險。2.3法律制度配套設(shè)施不完善一方面，尚未出臺一部完好的《消費(fèi)信貸法》，目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及《個人住房貸款管理方法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性不強(qiáng)。另一方面，個人信譽(yù)制度、個人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，也缺乏對失信者的懲辦機(jī)制。由于存在種種風(fēng)險問題，大大延緩我國消費(fèi)信貸的進(jìn)展進(jìn)程。我國應(yīng)盡快出臺防范措施，促進(jìn)消費(fèi)信貸穩(wěn)健快速的進(jìn)展。3我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范措施3.1消費(fèi)者方面3.1.1轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念必需要引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，導(dǎo)出合理科學(xué)的消費(fèi)模式。培育科學(xué)合理的理財觀念，正確處理儲蓄和消費(fèi)的關(guān)系。從總體上提升國民的素養(yǎng)，使其更易于接受一些超前的消費(fèi)觀念進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速進(jìn)展。3.1.2提高消費(fèi)者的收入水平加大對中低收入人群的關(guān)注力度，加大對民生的關(guān)注力度，政府可以出臺一些相關(guān)政策來彌補(bǔ)中低收入人群的收入差，從根本上改善國民的收入，增加消費(fèi)的信念。3.1.3提高個人信譽(yù)意識應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者自身抓起，讓消費(fèi)者認(rèn)識到違約后果對他自己的嚴(yán)重性及危害性，進(jìn)而使消費(fèi)者明白違約的本錢要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于守約的本錢;增加消費(fèi)者的相關(guān)信譽(yù)學(xué)問、責(zé)任感等，這些措施都有利于消費(fèi)者個人信譽(yù)意識的提高。3.2商業(yè)銀行方面3.2.1完善現(xiàn)有產(chǎn)品種類及拓展新業(yè)務(wù)在切實(shí)防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上,注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化，如對農(nóng)戶和務(wù)工人員可主動開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。嘗試性進(jìn)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款、信譽(yù)卡等等。。3.2.2完善金融機(jī)構(gòu)的信貸操作體系。嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)條件發(fā)放貸款,嚴(yán)禁銀行業(yè)務(wù)人員的暗箱操作，要增添憂患意識，嚴(yán)格審批貸款的各個環(huán)節(jié)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險，逐步建立相對簡便的評估程序和貸款手續(xù)，削減不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易本錢。3.2.3建立健全個人信譽(yù)制度加快個人信譽(yù)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信譽(yù)信息數(shù)據(jù)庫，充分利用政府的力量整合協(xié)調(diào)，設(shè)立特地性的全國個人信譽(yù)管理機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信譽(yù)信息資源的大型的、綜合性的征信機(jī)構(gòu)和各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成能適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系來防范信譽(yù)風(fēng)險。3.3法律制度方面加大對失信的法律懲辦力度，通過這種機(jī)制的設(shè)立，加大個人失信的本錢，迫使其行為趨于守信。將消費(fèi)信貸列入國家整個法律體系，制定特地的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的進(jìn)展。同時建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場，三者通力合作。各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育