互聯(lián)網金融案例

互聯(lián)網金融模式的案例研究一、互聯(lián)網金融開展概況互聯(lián)網金融就是互聯(lián)網技術和金融功能的有機結合，依托大數(shù)據和云計算在開放的互聯(lián)網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其效勞體系。當前我國的互聯(lián)網+金融的格局，由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成，傳統(tǒng)金融機構主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新，而非金融機構那么是利用互聯(lián)網技術進行金融運作的電商企業(yè)。相比于國外，包括英美等國早有開展，包括P2P、眾籌、網絡銀行、網絡保險、第三方支付等互聯(lián)網金融企業(yè)，但是規(guī)模與他們龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比還比擬有限，也沒有出現(xiàn)互聯(lián)網金融爆發(fā)式增長的態(tài)勢，其根本原因在于美國直接融資市場興旺。而對于德國互聯(lián)網金融業(yè)沒有得到很好的開展，其中一個原因就在于德國銀行體系提供的效勞，已經能夠比擬好的滿足德國企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求。反之，占我國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)正扮演著對國民經濟越來越重要的角色，但由于我國歷史的、現(xiàn)實的原因，傳統(tǒng)金融效勞更傾向于貸款給國企等大型的企業(yè)，而使中小微企業(yè)融資本錢大甚至難以獲得融資，而從互聯(lián)網金融這種輕應用、碎片化、及時性的屬性來看，能更好地滿足中小微企業(yè)的需求，互聯(lián)網金融也因而具有廣闊的開展前景。二、互聯(lián)網金融的幾個主要開展模式1、 眾籌：是指用團購預購的形式，向網友募集工程資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及工程，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異一一需要資金的個人或團隊將工程籌劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹工程情況。2、 P2P網貸：即點對點信貸，是指通過第三方互聯(lián)網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比擬的信息中選擇有吸引力的利率條件。3、 第三方支付：是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付效勞。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。三、P2P模式的案例研究一一人人貸公司1、名稱起源人人貸公司是一家P2P借貸平臺。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、開展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和效勞費等收入。這種操作模式依據的是?合同法?，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個媒介體系，實現(xiàn)了“金融脫媒〃，出借人可以自行將錢出借給在平臺上的其他人，而平臺通過制定交易規(guī)那么來保障交易雙方的利益，同時還會提供一系列效勞性質的工作，以幫助借貸雙方更好的完成交易。在人人貸誕生之前，個人如果想要申請貸款，首先想到的是銀行，需要身體力行地前往銀行設立的網點遞交申請、提供繁復的材料，之后經過冗長的等待，才能獲得想要的資金。人人貸那么大為不同，個人通過登陸網站成為注冊用戶后，填寫相關信息，通過相關驗證，便可以發(fā)布個人貸款信息。人人貸相對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務，特點之一是便捷。此外P2P網絡借貸對于個人及中小企業(yè)借貸方具有門檻低、審批快、手續(xù)簡、額度高等優(yōu)勢。2、運營模式當前P2P業(yè)務運營大致可分為三種模式。一是以線下業(yè)務為主，二是僅做線上業(yè)務，三是線上線下相結合，人人貸公司那么屬于第三種，是一種線上開發(fā)投資者與線下開發(fā)信貸同步進行的網絡P2P平臺，這種模式更加透明和標準。人人貸關注的是小額貸款客戶領域，線下貸款端的強化目的，一是為了拓展和培育這類不上互聯(lián)網的客戶群，二是用線下網點來強化人人貸的借款人跟蹤體系。人人貸為借貸雙方提供一個網絡平臺，借款人和放款人經過網站注冊和審核后，借款人將信息發(fā)布在網站上，放款人那么通過這些信息來選擇自己希望借出的對象，所有交易都在網上完成。在國內，借款人從傳統(tǒng)金融機構貸款，絕大局部情況下需要抵押和擔保，人人貸模式必將對中國民間信貸及小額貸款行業(yè)帶來積極深遠的影響。3、風險控制人人貸風控團隊龐大，采用線上、線下多渠道獲取客戶相關收入數(shù)據、支付數(shù)據、社交數(shù)據、移動端數(shù)據及電商運營數(shù)據等大數(shù)據資源，綜合客戶的資信情況、收入-負債水平、穩(wěn)定性等因素，進行風險預測與量化評估。其一般的審查流程為：提交申請一信息歸集一數(shù)據處理一信息檢驗一信息調查一評分與額度一終定結果。人人貸整個風控團隊分為政策研究部、信貸審核部和貸后管理部等三個部門，根據提供的資料顯示共計約400人的規(guī)模，這與其他類型平臺數(shù)十人的規(guī)模相比顯得太過龐大。整個風控審核模式類似銀行信用卡部門，通過貸中跟進、案例分析、 催收、實地催收等手段對逾期貸款進行管理。另外平臺三個月到一年期的標的占比不高，18個月到36個月的標的比擬多，使得風控整體得分沒有拉高。2021年2月29日，人人貸與民生銀行的資金存管系統(tǒng)上線，實現(xiàn)了用戶資金與平臺運營資金的全面隔離，每一位人人貸用戶，都開通獨立的民生銀行存管子賬戶，在資金存管模式下，用戶的每筆投資行為，均需由用戶發(fā)起交易指令，銀行按照指令進行資金劃轉。用戶的資金從交易之初就在銀行體系內運轉，有效地防止了被平臺任意挪用的風險，并杜絕了平臺參與交易的可能。此外，用戶還可在銀行提供的界面，查詢賬戶資金余額、資產及交易明細的情況，防止平臺給用戶呈現(xiàn)不實信息。人人貸標業(yè)務以小額貸款為主，件均一般5-6萬元，在銀行不良率上升的當下，人人貸2021年的不良率是0.37%，加之較小的逾期壞賬情況，平臺總體風險控制良好。4、P2P未來會形成寡頭競爭人人貸合伙創(chuàng)始人張適時在接受？華夏時報?采訪時表示，P2P行業(yè)目前看起來競爭很劇烈，但它的開展空間巨大，當前我國互聯(lián)網金融市場的規(guī)模大概在1萬億人民幣左右，但我國的銀行業(yè)總資產超過130萬億，互聯(lián)網金融行業(yè)的規(guī)模還不到銀行的百分之一，而在其中，任何一家股份制商業(yè)銀行的財富管理規(guī)模都比整個互聯(lián)網金融行業(yè)的規(guī)模要大，說明這個行業(yè)開展前景廣闊，但是，在P2P這個更加細分的行業(yè)里，從長遠的角度看，其集中度會比互聯(lián)網金融行業(yè)要更高，一些公司會通過積累更多的客戶資源和數(shù)據，其規(guī)?；獣絹碓矫黠@，最終會形成偏寡頭的競爭格局。5、案例總結截至2021年2月，全國P2P平臺總量為3944家，但問題平臺累計卻有1425家，問題平臺的事件類型分為停業(yè)、跑路、提現(xiàn)困難和經偵介入。但近幾個月來，問題平臺數(shù)量有減少的趨勢，相信隨著政策監(jiān)管的完善與P2P平臺自身加強風險控制，P2P將會健康茁壯成長。作為國內最早利用互聯(lián)網技術的P2P信用借貸效勞平臺，人人貸已經成為國內最有影響力的品牌之一。目前人人貸正在