個(gè)人信用的法律規(guī)制

個(gè)人信用的法律規(guī)制論文摘要信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，發(fā)達(dá)信用的一個(gè)重要特征是信用“極致”到個(gè)人。在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人信用已經(jīng)成為一種資本，一種可以利用的資源，個(gè)人信用將消費(fèi)者的未來持久收入提前到即期進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)于住房、汽車及一些使用周期長、價(jià)格昂貴的耐用消費(fèi)品，如果僅靠短時(shí)間內(nèi)的即期收入，社會(huì)中廣大中低收入家庭根本無力購買。而銀行通過個(gè)人信用，開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，就可以大大提高中低收入者的即期購買力，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長。但所有這些都需要完善的個(gè)人信用制度提供支持，因此，建立個(gè)人信用制度，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和披露，有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會(huì)的信用程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。我國從1999年起，在擴(kuò)大內(nèi)需和應(yīng)對(duì)通貨緊縮的過程中啟動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸政策。但迄今為止，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸仍處于初級(jí)水平。而且，牽涉到個(gè)人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)方面，如信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等，這些事件嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。個(gè)人信用活動(dòng)在便利市場交易的同時(shí)，由于割斷了交易的時(shí)空而蘊(yùn)涵巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這既是一種市場風(fēng)險(xiǎn)也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。如果說在傳統(tǒng)的熟人社會(huì)，道德對(duì)個(gè)人信用的約束還能夠達(dá)到積極的效果，那么隨著熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)的轉(zhuǎn)型，道德賴以發(fā)生約束作用的社會(huì)基礎(chǔ)一一即熟人環(huán)境不復(fù)存在，人們不守信用的道德風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，必須在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中建立信用法律。個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律進(jìn)行規(guī)制，對(duì)每個(gè)人形成種種外部約束力，使失信行為付出巨大代價(jià)。個(gè)人信用的法律規(guī)制一、個(gè)人信用的含義在倫理學(xué)中，信用即為誠信，與道德相聯(lián)系。一般說來，主體的行為是由他的主觀意志決定的，這種藉由行為表達(dá)的主觀意志能夠真實(shí)反映主體的內(nèi)心思想，也能體現(xiàn)主體的道德水準(zhǔn)。一個(gè)道德高尚并且嚴(yán)格遵從內(nèi)心的人一定是一個(gè)講求信用的人。人無信則不立，信用從產(chǎn)生的那一刻起就是和個(gè)人與個(gè)人之間的交往聯(lián)系在一起的，所以在最初的時(shí)候，倫理上是不區(qū)分信用和個(gè)人信用的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信用被分類細(xì)化出來，其含義也不斷得到豐富，盡管如此，個(gè)人信用始終都不能脫離道德的內(nèi)核，離開道德的個(gè)人信用無異于無源之水、無本之木。個(gè)人信用在經(jīng)濟(jì)上直接和個(gè)人消費(fèi)有關(guān)，一般也稱為消費(fèi)信用。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者米爾頓?弗里德曼的“持久性收入假說”指出，消費(fèi)者的消費(fèi)支出不是由他的現(xiàn)期收入決定的，而是由他的持久收入決定的?！盀榱藢?shí)現(xiàn)效用的最大化，理性的消費(fèi)者會(huì)根據(jù)長期中可獲得的持久性收入水平來安排他們的消費(fèi)支出，收入的暫時(shí)變動(dòng)在不影響持久性收入的情況下，是不會(huì)影響消費(fèi)支出的?！盵1]所謂持久收入，是指消費(fèi)者可以預(yù)期到的長期收入，即在一生各個(gè)階段可望得到的收入的平均值。在具體的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，消費(fèi)與收入可能不盡相等，這時(shí)消費(fèi)者的消費(fèi)欲望如果超過了他當(dāng)前的支付能力，就產(chǎn)生了消費(fèi)信用需求。如果他具備獲得“持久性收入”的能力，就可以通過借貸來滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求。消費(fèi)信用實(shí)質(zhì)上是對(duì)消費(fèi)者收入能力的一種良好預(yù)期，為消費(fèi)者把未來持久收入提前到即期進(jìn)行消費(fèi)提供了可能性。一個(gè)消費(fèi)者能否將這種可能性實(shí)現(xiàn)取決于他的個(gè)人信用。一個(gè)人是否有信用不再如倫理學(xué)中一樣以其能否嚴(yán)格遵從內(nèi)心的道德作為判斷依據(jù)，而是看其是否具備在將來償還債務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力。這種能力是客觀的，并不取決于本人的主觀意志，也就是說一個(gè)具備能夠在將來償還債務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力的人就被認(rèn)為是有信用的人，現(xiàn)在商業(yè)銀行更愿意把貸款貸給有良好收入預(yù)期的個(gè)人，就能說明這一點(diǎn)。目前這種融合倫理學(xué)意義和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的個(gè)人信用形式有信用卡消費(fèi)、國家助學(xué)貸款等。法學(xué)意義上的個(gè)人信用與身份社會(huì)向契約社會(huì)過渡的這一過程相聯(lián)系。從身份社會(huì)向契約社會(huì)的過渡，實(shí)質(zhì)上就是從傳統(tǒng)的非法治社會(huì)向近現(xiàn)代法治社會(huì)的轉(zhuǎn)化。在身份社會(huì)，身份是一種相對(duì)穩(wěn)定的人格狀態(tài)，是賴以確定人們權(quán)利能力和行為能力的基準(zhǔn)。人們一旦從社會(huì)獲得了某種身份，也就意味著他獲得了與此身份相適應(yīng)的種種權(quán)力。人們相互間的信任確切地說是對(duì)身份的無條件信任，身份為人們之間交往提供了一種安全保證，不具備某種身份的人就不能得到相應(yīng)的信任，也就無法開展相應(yīng)的社會(huì)活動(dòng)。在契約社會(huì)，契約成為人們交往的重要工具，人們之間的相互關(guān)系大都是建立在自由合意的契約關(guān)系基礎(chǔ)之上。契約，是雙方或多方在自由平等的基礎(chǔ)上協(xié)議認(rèn)可并承諾遵守的行動(dòng)規(guī)則，它規(guī)定了各方的權(quán)利和義務(wù)，以及未能履行義務(wù)時(shí)的懲罰措施。契約具有自由、平等和功利的特點(diǎn)。契約的這些特點(diǎn)決定了人們?cè)谶M(jìn)入到一個(gè)契約之前會(huì)做一些考慮，比如對(duì)方是否愿意為自己的行為負(fù)責(zé)，是否具備為自己的行為負(fù)責(zé)的能力等等。如果彼此能夠獲得對(duì)方對(duì)于其履約能力和履約意愿的積極的評(píng)價(jià)和可靠的信賴，那么他們就可以很容易的訂立契約，開展交往?！捌跫s通過法律手段排除了信任建立的盲目性，使信任建構(gòu)所需要的一系列心理負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)由法律承擔(dān)。即使出現(xiàn)信任遭到破壞的情況，契約也可以借助法律對(duì)違約者實(shí)施懲罰，使違約者的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他從信任背叛中獲得的利益，從而保障了信任在最大可能范圍內(nèi)的實(shí)現(xiàn)疽'[2]當(dāng)人們交往范圍的擴(kuò)大，不特定的交往對(duì)象之間建立契約，就需要在全社會(huì)的范圍形成對(duì)履約能力和履約意愿的評(píng)價(jià)和信賴。在契約社會(huì)，這種評(píng)價(jià)和信賴代替身份成為人們的“通行證”，契約成為信任建立的一種法制化手段。因此，法律范疇的個(gè)人信用是指消費(fèi)者個(gè)人關(guān)于其履行契約的主觀意愿和客觀能力的社會(huì)性評(píng)價(jià)和信賴，是市場交易契約化的基礎(chǔ)。基于這種評(píng)價(jià)和信賴，自然人可以無須付現(xiàn)而提前獲取商品、服務(wù)的消費(fèi)，所以又稱消費(fèi)信用。關(guān)于個(gè)人信用的這個(gè)定義可從三個(gè)層次上予以理解：其一，個(gè)人信用作為一種基本道德準(zhǔn)則，是指人們?nèi)粘＝煌凶鹬厥聦?shí)、誠實(shí)守諾；其二，作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本要求，是指在授信人對(duì)受信人客觀經(jīng)濟(jì)能力有良好預(yù)期的基礎(chǔ)上，雙方通過簽訂契約使后者無須付現(xiàn)而提前獲取商品、服務(wù)、貨幣；其三，作為一種法律契約制度，即依法可以實(shí)現(xiàn)的利益期待，一方失信不履行契約而使得對(duì)方利益期待落空的，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。二、個(gè)人信用的立法框架（一）法律規(guī)制的目的和基本原則個(gè)人信用法律規(guī)制的目的，概括地講，就是通過明確個(gè)人信用交易各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，從而規(guī)范個(gè)人信用交易行為，保證個(gè)人信用交易的有序進(jìn)行，引導(dǎo)信用交易的全面發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)過渡。個(gè)人信用法律規(guī)制的基本原則，就是指貫徹在有關(guān)個(gè)人信用立法始終的體現(xiàn)立法者價(jià)值選擇的基本準(zhǔn)則。筆者認(rèn)為，個(gè)人信用法律規(guī)制的基本原則有以下兩個(gè)：1、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則消費(fèi)者是個(gè)人信用交易的一方當(dāng)事人，在信用交易的過程中，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱和有限理性［3］等原因，往往處于交易的相對(duì)弱勢(shì)地位：一方面，我國的消費(fèi)信用交易規(guī)則大都為商業(yè)銀行或經(jīng)銷商通過制訂格式化規(guī)定的，他們?yōu)樽约鹤畲笙薅全@利和防范不良債權(quán)都對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利加以限制；另一方面，消費(fèi)者的個(gè)人信息可能在信用交易之外被不恰當(dāng)?shù)氖褂?，而消費(fèi)者本人是沒有能力控制的。保護(hù)消費(fèi)者利益也就相應(yīng)的體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：在個(gè)人征信過程中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)；在個(gè)人信用交易過程中對(duì)消費(fèi)者信用權(quán)的保護(hù)。2、社會(huì)利益優(yōu)位的原則社會(huì)利益優(yōu)位是經(jīng)濟(jì)法的一項(xiàng)原則。在經(jīng)濟(jì)法秩序下，個(gè)體雖然仍是自由的，享有充分的權(quán)利，但不得妨害他人的權(quán)利和自由，不得損害社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展以全社會(huì)整體的福利。市場中個(gè)體喪失理性，破壞信用的短期行為的直接后果是失信于其交易相對(duì)人，這一行為也直接導(dǎo)致了市場交易成本的增加，經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，而社會(huì)整體福利下降。從微觀層面上看，公民、法人之間是否守信用，是當(dāng)事人之間的民事法律關(guān)系，屬私法調(diào)整范疇。但是，在社會(huì)法學(xué)派思潮的影響下，契約領(lǐng)域也必然涉及個(gè)人利益和公共利益、社會(huì)利益的沖突與協(xié)調(diào)。當(dāng)這種不守信用超過一定限度，損害社會(huì)公眾利益，危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，便不再只是關(guān)乎交易相對(duì)人私權(quán)的事情。社會(huì)利益優(yōu)位原則主要體現(xiàn)在個(gè)人信用立法中對(duì)征信數(shù)據(jù)的強(qiáng)制開放、對(duì)個(gè)人失信行為的懲戒等規(guī)定上面。（二） 立法層次選擇任何一部法律都存在一個(gè)位階的問題，位階跟法律效力相聯(lián)系，兩者的基本關(guān)系是：高位階的法律其效力層次就高，反之反是。我國法律位階順序依次是憲法、法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性法規(guī)。根據(jù)這樣一個(gè)位階順序來看，目前我國關(guān)于個(gè)人信用的立法基本上還停留在部門規(guī)章的層次，從人民銀行制定的《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》到《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等等，這些規(guī)范性文件的效力層次比較低，嚴(yán)重影響了個(gè)人信用的發(fā)展，必須提高相關(guān)立法的級(jí)別，給個(gè)人信用更大的發(fā)展空間。關(guān)于個(gè)人信用基本性的法律規(guī)范應(yīng)該由全國人大及其常委會(huì)來制定法律，其他的可以根據(jù)具體情況制定行政法規(guī)或者部門規(guī)章。（三） 立法模式選擇從立法模式來看，有綜合立法與分別立法兩種情況。如美國的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》和《統(tǒng)一消費(fèi)者信用法典》、［4］英國的《消費(fèi)者信用法典》就是綜合性的消費(fèi)信用法。而大陸法系的德國、日本、奧地利等國采取分別立法的形式。我國個(gè)人信用立法采取的就是分別立法的模式，這比較符合我國個(gè)人信用發(fā)展現(xiàn)狀。隨著消費(fèi)信用的擴(kuò)大和多樣化，消費(fèi)信用涉及金融、商業(yè)及消費(fèi)者多方利益，不同的消費(fèi)信用形式有各自不同的特點(diǎn)，而且還需要通過不斷發(fā)展來進(jìn)行完善，因此，難以采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各種形式的消費(fèi)信用進(jìn)行規(guī)制。雖然采用分別立法的模式，但關(guān)于征信方面應(yīng)該統(tǒng)一立法，這樣才有利于實(shí)現(xiàn)在全國范圍內(nèi)個(gè)人信用信息的共享。而關(guān)于信用權(quán)及失信懲戒的內(nèi)容可以在各個(gè)單行法中分別予以規(guī)定，失信犯罪可以在刑法中規(guī)定。（四） 立法內(nèi)容1、個(gè)人征信個(gè)人征信是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信用記錄、信貸能力及還款能力的評(píng)估。個(gè)人征信一般由專門的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行。它一般從銀行、公用事業(yè)部門、政府機(jī)關(guān)等處廣泛收集消費(fèi)者的個(gè)人信息，按照一定的格式加工、整理后存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中，然后向銀行等機(jī)構(gòu)提供信用查詢服務(wù)。在個(gè)人信用信息收集過程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體的知情權(quán)加以充分的保護(hù)。一方面，應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)中明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)搜集和披露個(gè)人信息數(shù)據(jù)負(fù)有告知或通知個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體的義務(wù)；另一方面，應(yīng)明確規(guī)定個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體有權(quán)了解行政機(jī)關(guān)和征信機(jī)構(gòu)收集和保有的有關(guān)其本人信用信息數(shù)據(jù)的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。我國在進(jìn)行征信立法時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確授予個(gè)人對(duì)自己的信用信息擁有糾正、修改的權(quán)利。個(gè)人信用信息的開放應(yīng)當(dāng)依法向符合條件的組織和個(gè)人公開。個(gè)人信用信息只應(yīng)提供給特定的對(duì)象。對(duì)個(gè)人信用信息的使用也只限于開展信用交易的目的。征信機(jī)構(gòu)在公開個(gè)人信用信息時(shí)必須征得消費(fèi)者本人同意。如果未經(jīng)當(dāng)事人同意而取得信用報(bào)告屬違法行為。2、 信用權(quán)信用權(quán)是民事主體對(duì)其所具有的償債能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)信賴與評(píng)價(jià)而享有的利用、保有和維護(hù)的權(quán)利。對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)首先體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者信用權(quán)的保護(hù)上。信用權(quán)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)最基本也是最重要的體現(xiàn)就是消費(fèi)者能夠獲得授信方的平等授信。也就是說，在信用狀況同等的情況下，消費(fèi)者能夠得到的信用機(jī)會(huì)也應(yīng)該是均等的。授信方對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用評(píng)價(jià)應(yīng)以個(gè)人目前的收入與資產(chǎn)狀況和以往的信用記錄為基礎(chǔ)，而不能根據(jù)個(gè)人的基本情況預(yù)測其未來信用狀況發(fā)生某種變化的可能性，并以這種可能性來對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行判斷。3、 失信懲戒機(jī)制失信懲罰機(jī)制的主要功能就是對(duì)那些嚴(yán)重的失信行為給予實(shí)質(zhì)性的懲罰，減少違約、逃廢債務(wù)等失信行為的發(fā)生。個(gè)人破產(chǎn)制度就是一種主要的法律手段。個(gè)人破產(chǎn)是指當(dāng)自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，由債權(quán)人或債務(wù)人向有管轄權(quán)的法院提出申請(qǐng)，由法院對(duì)負(fù)債自然人宣告破產(chǎn)，將其全部財(cái)產(chǎn)公平分配給債權(quán)人。我國必須盡快建立包括自然人破產(chǎn)法在內(nèi)的信貸法律制度，完善相應(yīng)的失信懲戒機(jī)制。三、個(gè)人信用法律規(guī)制的具體分析（一）信用卡消費(fèi)的法律規(guī)制1、 信用卡消費(fèi)的法律關(guān)系在信用卡消費(fèi)過程中一般涉及三方當(dāng)事人，即發(fā)卡人、持卡人、特約商。（1） 發(fā)卡人與持卡人的法律關(guān)系信用卡的使用是由持卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核其信用狀況，并在確定授信額度之后再與申請(qǐng)人簽訂契約，因此，發(fā)卡人與持卡人之間存在服務(wù)合同關(guān)系。持卡人在信用卡的有效期間內(nèi)，支付信用卡的借貸利息，并交納年費(fèi)；發(fā)卡人必須保證持卡人可以在特約商鋪進(jìn)行信用卡消費(fèi)，向特約商負(fù)擔(dān)持卡人的支出費(fèi)用。發(fā)卡人還要保證持卡人在授信額度范圍內(nèi)善意透支的權(quán)利。（2） 發(fā)卡人與特約商的法律關(guān)系對(duì)于發(fā)卡人與特約商的法律關(guān)系，存在多種不同的看法，其中以“債權(quán)讓與說”和“委托代理說”兩種觀點(diǎn)影響最大。債權(quán)轉(zhuǎn)讓說認(rèn)為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的關(guān)系屬于債權(quán)買賣關(guān)系，特約商戶以消費(fèi)金額扣除手續(xù)費(fèi)的價(jià)格為代價(jià)將自己與持卡人的債權(quán)讓與發(fā)卡機(jī)構(gòu)。［5］委托代理說認(rèn)為，特約商戶是受發(fā)卡銀行的委托而代為處理有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)。［6］上述兩種觀點(diǎn)各自從某一方面反應(yīng)了發(fā)卡人與特約商之間法律關(guān)系的特點(diǎn)，都有一定道理。不管采用哪一種觀點(diǎn)，發(fā)卡人與特約商之間的權(quán)利義務(wù)應(yīng)該是明確的：發(fā)卡人必須向特約商承擔(dān)支付使用信用卡金額的義務(wù)，不能以信用卡持卡人缺乏資金、無清償能力、信用卡持有人對(duì)付款有異議等理由拒絕向特約商履行義務(wù)；特約商不能拒絕接受信用卡，在持卡人使用信用卡消費(fèi)時(shí)有審查信用卡真實(shí)性的義務(wù)，同時(shí)必須向發(fā)卡人支付一定的手續(xù)費(fèi)。（3） 持卡人與特約商的法律關(guān)系持卡人與特約商戶之間的法律關(guān)系是買賣關(guān)系，與傳統(tǒng)的買賣關(guān)系并沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別，特約商戶作為賣方仍然負(fù)有轉(zhuǎn)移標(biāo)的所有權(quán)的義務(wù)及瑕疵擔(dān)保義務(wù)，持卡人作為買方仍然負(fù)有付款義務(wù)，只是該義務(wù)的履行是以信用卡的形式進(jìn)行。所以持卡人與特約商戶之間適用一般買賣合同的規(guī)定。2、 信用卡保證責(zé)任問題信用卡雖然以消費(fèi)者的個(gè)人信用為基礎(chǔ)，但是在實(shí)踐中消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡有時(shí)還需要提供擔(dān)保?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第四十一條規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度?！毙庞每ǘ即嬖谝欢ǖ挠行谙蓿?dāng)信用卡到期換卡以后，原來的保證人是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任呢？一種意見認(rèn)為，保證人在簽訂保證合約時(shí)，應(yīng)該了解信用卡有效期屆至必須更換的這一特點(diǎn)，只要更換后的信用卡沒有增加保證人的保證責(zé)任，保證人仍然承擔(dān)保證責(zé)任。另一種意見認(rèn)為，被保證人換用新卡屬于對(duì)原合同內(nèi)容履行期限的變更，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十四條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。所以，持卡人換卡沒有經(jīng)保證人同意，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。兩種意見的分歧在于對(duì)信用卡主合同履行期限的認(rèn)識(shí)。信用卡規(guī)定有效期間的目的是為了維護(hù)交易安全，在每一個(gè)有效期間屆全的時(shí)候，持卡人可以選擇通過換卡繼續(xù)使用信用卡，也可以選擇注銷信用卡，解除與發(fā)卡人之間的信用卡合同。可見，信用卡的有效期間也就是合同的履行期限，每一次換卡相當(dāng)于對(duì)主合同履行期限的延長。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十條第二款規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。”3、信用卡風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題信用卡容易遺失或者被盜，從而產(chǎn)生盜用或者冒用的風(fēng)險(xiǎn)，因此會(huì)給持卡人及發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成很大的損失。信用卡風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題解決的是未經(jīng)授權(quán)的劃撥帶來的損失如何在金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間進(jìn)行分擔(dān)，在保護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的利益之間找到了一個(gè)適當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)。信用卡遺失或者被盜之后，持卡人一般都被要求及時(shí)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行掛失，以掛失時(shí)間為界可以將風(fēng)險(xiǎn)分為兩段，掛失之后所發(fā)生的盜用或者冒用的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由發(fā)卡人承擔(dān)。但是實(shí)踐中，發(fā)卡人一般通過格式條款的形式限制自身的責(zé)任。如中國銀行《長城人民幣信用卡章程》規(guī)定：長城卡如遇丟失或被盜竊，持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明，立即到附近的中國銀行分支行辦理書面掛失手續(xù)，并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費(fèi)。掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi)，所造成的掛失卡風(fēng)險(xiǎn)損失仍由持卡人承擔(dān)。持卡人原本已經(jīng)按照要求進(jìn)行掛失，但是信用卡盜用或者冒用的風(fēng)險(xiǎn)并沒有在掛失的當(dāng)時(shí)就發(fā)生轉(zhuǎn)移，而是需要等待一段時(shí)間，在這一段時(shí)間內(nèi)所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)仍然由持卡人承擔(dān)，這顯然對(duì)持卡人是不公平的。信用卡掛失后，持卡人也就履行了應(yīng)盡的義務(wù)，剩下的事情持卡人也是無能為力的，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)卻可以憑借其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源，迅速將該事實(shí)通知營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶，從而阻止損失的發(fā)生。因此，對(duì)損失的造成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)顯然比持卡人更有能力避免，所以該風(fēng)險(xiǎn)由其承擔(dān)也是合理的。信用卡風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)宜采取以下的方式：（1）持卡人有欺詐故意或重大過失的應(yīng)對(duì)盜用或者冒用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全部責(zé)任；（2）持卡人怠于掛失或者有其他違反誠實(shí)信用原則行為的應(yīng)視不同情形承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；（3）除上述兩種情況外，盜用或者冒用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)自持卡人在規(guī)定期限內(nèi)掛失當(dāng)時(shí)由發(fā)卡行承擔(dān)。4、信用卡惡意透支的法律責(zé)任我國目前的法律法規(guī)對(duì)信用卡的善意透支和惡意透支并沒有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，這種狀況難以制約持卡人的行為。所以，要追究信用卡惡意透支的法律責(zé)任首先要區(qū)分善意透支和惡意透支。在信用卡業(yè)務(wù)中，善意透支是指銀行允許持卡人在銀行認(rèn)為其資信狀況較好的情況下，在約定的授信額度范圍內(nèi)，用信用卡兌付的一種放款行為。善意透支為持卡人解決短期資金融通便利，在持卡人保證及時(shí)償還透支利息的情況下，也有利于銀行對(duì)業(yè)務(wù)的拓展。而根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。根據(jù)惡意透支的定義，可以看出惡意透支有如下構(gòu)成要件：第一，惡意透支的主體為合法的持卡人，即直接向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取銀行卡的人。第二，持卡人主觀方面是故意的，包括直接故意和間接故意，即持卡人明知自己的行為會(huì)損害發(fā)卡行的利益，而仍然違反規(guī)定進(jìn)行透支，且主觀方面有非法占有的目的。第三，客觀上形成了對(duì)發(fā)卡行或特約商戶的損害。第四，持卡人違反了限額的規(guī)定或違反了期限的規(guī)定。第五，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還。[7]信用卡持卡人和發(fā)卡人之間實(shí)際上成立了使用信用卡的合同關(guān)系，當(dāng)持卡人利用信用卡惡意透支時(shí)，就是對(duì)雙方合同的違反，是一種違約行為；而且由于持卡人的惡意透支行為同時(shí)侵害了發(fā)卡人或者特約商戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)，同時(shí)也構(gòu)成侵權(quán)。所以從民法的角度，持卡人的惡意透支產(chǎn)生了違約和侵權(quán)的競合。根據(jù)合同法第一百二十二條規(guī)定：“因當(dāng)事人一方的違約行為，侵害對(duì)方人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”因此，發(fā)卡人可以選擇向惡意透支的持卡人追究違約責(zé)任或者侵權(quán)責(zé)任。惡意透支實(shí)際上又是一種信用卡詐騙犯罪，同時(shí)也是一種嚴(yán)重的失信行為。對(duì)惡意透支行為追究刑事責(zé)任是對(duì)嚴(yán)重失信行為的懲戒。對(duì)持卡人惡意透支行為主張民事責(zé)任并不影響對(duì)其刑事責(zé)任的追究。（二）國家助學(xué)貸款的法律規(guī)制1、國家助學(xué)貸款的法律定性問題國家助學(xué)貸款是一種政策性貸款。貸款根據(jù)其目的不同一般可以劃分為政策性貸款和商業(yè)性貸款。政策性貸款以貫徹國家政策為目的，由政策性銀行負(fù)責(zé)辦理，它往往是為了貫徹、配合政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，考慮的不是銀行本身的贏利與否，而是看它能否帶來巨大的社會(huì)效益；商業(yè)性貸款以盈利為目的，是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。相應(yīng)地教育助學(xué)貸款也存在政策性和商業(yè)性之分，后者實(shí)際上與一般的商業(yè)性貸款沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別，只有前者才是真正意義上的國家助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款顧名思義就是由國家提供的助學(xué)貸款，這種政策性貸款體現(xiàn)的就是國家對(duì)教育的扶持，扶持教育不僅要實(shí)現(xiàn)教育的產(chǎn)業(yè)化，更重要的是在教育產(chǎn)業(yè)化的過程中，保證讓更多的考上大學(xué)的學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)，不能因?yàn)榻徊黄饘W(xué)費(fèi)而影響學(xué)業(yè)。從政策性貸款的終極價(jià)值來看，它最重要的精神就體現(xiàn)在這種“扶持”上。十年樹木，百年樹人，國家通過貸款的方式向經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生投資，使愿意接受教育的人都能夠正常接受各級(jí)教育，從長遠(yuǎn)來看，這種投資的回報(bào)就是我們民族素質(zhì)的大幅度提高，國家的持續(xù)全面發(fā)展后繼有人。由于目前我國規(guī)定由商業(yè)銀行通過招投標(biāo)方式參加助學(xué)貸款項(xiàng)目，國家助學(xué)貸款普遍被認(rèn)為是一種商業(yè)性貸款，所以這種國家助學(xué)貸款名不副實(shí)。雖然國家財(cái)政給予商業(yè)銀行一定的貼息，但實(shí)際上國家助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利，尤其是大量出現(xiàn)的違約現(xiàn)象使得商業(yè)銀行本身并不情愿開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，很多時(shí)候是抱著復(fù)雜心態(tài)在完成任務(wù)，在一定程度上，也背離了這一政策的初衷。2、國家助學(xué)貸款法律關(guān)系的主體問題（1） 政府。國家助學(xué)貸款是作為政策性貸款形式出現(xiàn)的，而政策性貸款是由政府做出決定的貸款，銀行只是代理政府具體實(shí)施，最終的后果都應(yīng)該由政府承擔(dān)，而非銀行自身負(fù)擔(dān)。因此，政府應(yīng)是國家助學(xué)貸款這一法律關(guān)系的一方主體。但是政府這一當(dāng)然主體在實(shí)踐中是缺位的。我國從開始實(shí)行國家助學(xué)貸款以來，長期都是由四大國有商業(yè)銀行扮演這一角色。2004年教育部等部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，雖然改變了由國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級(jí)國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。但是，通過招投標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行，是一種市場化的交易行為，必須實(shí)現(xiàn)各方利益最大化，經(jīng)辦銀行自身的企業(yè)屬性，決定了它在確保資金安全流動(dòng)的前提下，盈利成為了其主要目的。要使商業(yè)銀行在政策性業(yè)務(wù)與市場化規(guī)則之間、風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋求平衡點(diǎn)似乎是規(guī)范制定者過于理想化的事情。要使政府在國家助學(xué)貸款法律關(guān)系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，迫切需要改變由商業(yè)銀行開辦國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)由國家政策性銀行來進(jìn)行這一業(yè)務(wù)。政策性銀行代表政府發(fā)放助學(xué)貸款，不以盈利為目的，所以能夠更好的貫徹國家扶持教育的政策。（2） 學(xué)生。這里的學(xué)生是指符合條件申請(qǐng)國家助學(xué)貸款并且已經(jīng)獲得貸款的在校大學(xué)生。在國家助學(xué)貸款法律關(guān)系中，政府是以民事主體身份出現(xiàn)的，是債權(quán)人；貸款學(xué)生作為另一方民事主體，是債務(wù)人，因此學(xué)生必須是具有完全民事行為能力的自然人。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件所限，一些大學(xué)生不能負(fù)擔(dān)在校期間的學(xué)雜費(fèi)用，政府為這樣一些貧困學(xué)生提供國家助學(xué)貸款，以幫助他們順利完成學(xué)業(yè)，這里直接的受益者是大學(xué)生本人。因而，學(xué)生也是國家助學(xué)貸款這一借款法律關(guān)系的當(dāng)然主體。在校大學(xué)生在申請(qǐng)國家助學(xué)貸款時(shí)要提交材料一般包括：（1）國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表；（2）本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請(qǐng)貸款的證明）；（3）本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說明；（4）鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門和縣級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明；（5）銀行或?qū)W校要求提供的其他證明文件和資料。關(guān)于學(xué)生作為國家助學(xué)貸款主體有兩點(diǎn)需要注意：其一是對(duì)貧困大學(xué)生的界定。國家助學(xué)貸款的資助對(duì)象是貧困大學(xué)生，但是我國有關(guān)助學(xué)貸款的規(guī)范性文件里沒有對(duì)貧困大學(xué)生的界定標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致實(shí)踐中一些原本不應(yīng)該享受助學(xué)貸款的學(xué)生僅憑借一紙證明就搭了助學(xué)貸款的便車。沒有對(duì)貧困大學(xué)生的統(tǒng)一界定標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)嚴(yán)重影響到助學(xué)貸款實(shí)施過程中的公平。其二是民辦大學(xué)的貧困學(xué)生能否獲得國家助學(xué)貸款的資助。目前我國是將民辦大學(xué)的學(xué)生排除在國家助學(xué)貸款資助范圍之外的，這實(shí)際上是一種身份歧視，違背了法律的平等原則，同時(shí)也是對(duì)民辦大學(xué)生信用權(quán)的侵害，民辦大學(xué)的學(xué)生應(yīng)該享有申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的權(quán)利。3、國家助學(xué)貸款的法律責(zé)任問題國家助學(xué)貸款在實(shí)踐中遇到諸多問題，其中造成違約率居高不下的一個(gè)重要原因就是對(duì)法律責(zé)任的追究不到位。一方面一些貸款學(xué)生畢業(yè)后就杳無音信，商業(yè)銀行不知到哪里去主張權(quán)利；另一方面，即便知道貸款學(xué)生去向的，由于國家助學(xué)貸款每筆數(shù)目不大，且貸款人畢業(yè)后可能分散到全國各地，在這種情況下追究違約學(xué)生法律責(zé)任的訴訟成本也就很大，商業(yè)銀行往往會(huì)選擇放棄追償?shù)臋?quán)利。上述兩方面的原因共同導(dǎo)致了對(duì)法律責(zé)任的追究不到位。面對(duì)這個(gè)問題，我們可以從三個(gè)方面完善對(duì)法律責(zé)任的追究：（1）建立貸款學(xué)生的個(gè)人信用檔案，與該學(xué)生進(jìn)入社會(huì)以后的信用記錄銜接起來。個(gè)人信用檔案對(duì)借款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時(shí)進(jìn)行記錄，通過國家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)向社會(huì)公開，將違約學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站曝光。這一系列行為涉及到了對(duì)學(xué)生個(gè)人信用信息的采集、調(diào)查、保存、整理、提供，應(yīng)該符合征信立法的規(guī)定;而將違約學(xué)生名單向社會(huì)公布，也是對(duì)失信行為的懲戒。貸款學(xué)生在校期間就能形成自己的信用記錄，這筆無形資產(chǎn)對(duì)于他今后的出國、工作、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)乃至升遷都極為有利。若他喪失信用，未按時(shí)還款，被銀行在媒體曝光，在信用制度上有不良記錄，則對(duì)他一生信用都有不利影響。而基于網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)對(duì)學(xué)生有極大的震懾作用，這些制度的建立更側(cè)重的是事前預(yù)防，對(duì)貸款學(xué)生違約形成一種威懾，促使其按時(shí)還款。（2）明確學(xué)校的責(zé)任。學(xué)校不直接參加到國家助學(xué)貸款合同中來，因此不是這個(gè)民事法律關(guān)系的當(dāng)事人，但由此認(rèn)為學(xué)校不需要承擔(dān)任何責(zé)任是錯(cuò)誤的。這種認(rèn)識(shí)導(dǎo)致實(shí)踐中學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生是有求必應(yīng)，造成學(xué)校這一層面的工作流于形式，無形中加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)?！吨袊嗣胥y行助學(xué)貸款管理辦法》第十二條規(guī)定：“高等學(xué)校應(yīng)對(duì)在讀學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款和貸款人發(fā)放、收回助學(xué)貸款的管理工作予以協(xié)助。如借款人在校期間發(fā)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除、傷亡等情況，借款人所在學(xué)校有義務(wù)通知貸款人。”根據(jù)這一規(guī)定，學(xué)校在助學(xué)貸款的過程中僅僅只是起到一個(gè)組織和管理者的作用，學(xué)校需要做到的就是為學(xué)生和銀行提供一個(gè)平臺(tái)，組織好在校的借款學(xué)生。這條規(guī)定顯然忽視了學(xué)校在助學(xué)貸款中的重要作用。在《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》中明確了學(xué)校的責(zé)任：各普通高校要建立專門機(jī)構(gòu)，配備專職工作人員加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款工作的管理，培養(yǎng)學(xué)生誠信意識(shí)，建立學(xué)生信用檔案，制定切實(shí)可行的措施，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還貸款本息，努力降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校有關(guān)部門應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；積極主動(dòng)地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。學(xué)校的責(zé)任還體現(xiàn)在國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制上，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%；每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。這樣一來，與其說加大了學(xué)校的責(zé)任，不如說是學(xué)校的作用真正得到了體現(xiàn)。有人提出，學(xué)校應(yīng)該對(duì)沒有找到工作的貸款學(xué)生的違約承擔(dān)連帶責(zé)任，理由是學(xué)生沒有找到工作是因?yàn)閷W(xué)生的能力未達(dá)到用人單位的要求，而學(xué)生能力的高低與學(xué)校對(duì)其的培養(yǎng)有必然的關(guān)