2022年行業(yè)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)及其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保險(xiǎn)性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)及其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保險(xiǎn)性從包括中國(guó)在內(nèi)的世界各國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的閱歷和實(shí)施效果看，無(wú)論是政府經(jīng)營(yíng)或政府補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還是商業(yè)化或者合作化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)施中都面臨著一些難以克服的困難，尤其是純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除了少數(shù)國(guó)家的少數(shù)險(xiǎn)種，其經(jīng)營(yíng)普遍不勝利。造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨逆境的緣由許多，諸如有效需求不足、經(jīng)營(yíng)難度大、賠付率高、保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)等多種現(xiàn)實(shí)緣由，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)在性質(zhì)的特別性則是其深層次緣由。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的特別性，國(guó)內(nèi)外不少學(xué)者從不同角度在理論上對(duì)此進(jìn)行了分析論證。國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要從不對(duì)稱信息條件下的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性及供應(yīng)和消費(fèi)的外部性特征加以分析，也有學(xué)者從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商品性和非商品性的“二重性”以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主風(fēng)光臨的博弈逆境加以分析，由此得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)失靈并需要政府大量補(bǔ)貼的結(jié)論，應(yīng)當(dāng)說(shuō)上述理論及其分析都有肯定的合理性，但由此得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)峻失靈及政府應(yīng)當(dāng)大量補(bǔ)貼還有待商榷。

一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)相關(guān)理論解釋的評(píng)析

(一)不對(duì)稱信息條件下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是典型的不對(duì)稱信息條件的經(jīng)濟(jì)主體之間的交易行為。無(wú)論是一般商業(yè)保險(xiǎn)還是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)人，各方的信息不對(duì)稱就很簡(jiǎn)單會(huì)產(chǎn)生投保時(shí)的逆選擇和投保后及理賠時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只能依據(jù)最大誠(chéng)信原則并實(shí)行各種措施來(lái)避開這兩種風(fēng)險(xiǎn)。

逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的主要是生長(zhǎng)中的動(dòng)植物，受各種不確定因素的影響較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)較為簡(jiǎn)單和特別，相對(duì)而言更簡(jiǎn)單導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，但由此認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)則有些牽強(qiáng)，由于一般的商業(yè)保險(xiǎn)同樣也面臨著這兩大難題，即使在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，每年由于道德風(fēng)險(xiǎn)而被騙賠的保險(xiǎn)金大致達(dá)到了保險(xiǎn)金總額的10%—20%，但美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)總體上仍舊相當(dāng)勝利，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有肯定的特別性，兩類風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大一點(diǎn)，但還遠(yuǎn)沒有達(dá)到嚴(yán)峻阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的程度，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以實(shí)行一些有效措施減輕這些風(fēng)險(xiǎn)。比如要求一個(gè)地區(qū)或者一個(gè)農(nóng)戶的全部農(nóng)作物和全部地塊實(shí)行統(tǒng)保就可以大大減小逆選擇的機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)條款盡量明確細(xì)化保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)可以減小道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此筆者認(rèn)為，不對(duì)稱信息條件下的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困難的緣由之一，但不能得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就會(huì)由此而嚴(yán)峻市場(chǎng)失靈的結(jié)論。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性的理論評(píng)析

不少學(xué)者在討論中都提到甚至分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共特性及其外部性特征，應(yīng)當(dāng)說(shuō)他們的提法和分析還是基本合理的，但關(guān)鍵問(wèn)題是準(zhǔn)公共產(chǎn)品其公共性有多高、外部性程度有多強(qiáng)。一些學(xué)者過(guò)于強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共性和外部性特征，進(jìn)而推導(dǎo)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)峻失靈及需要政府的大量補(bǔ)貼，這些結(jié)論是有待商榷的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種物品在取得和消費(fèi)過(guò)程中的確存在肯定的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特別性，其經(jīng)營(yíng)更加注意預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難這一環(huán)節(jié)，所以對(duì)于諸如防雹與滅蝗等防災(zāi)環(huán)節(jié)，的確很難排解一部分未投保農(nóng)戶會(huì)“搭便車”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的肯定程度的非排他性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有某種準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是其具有雙務(wù)性，即只有繳納保費(fèi)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后才能得到保險(xiǎn)金賠付，不投保者不能享受。依據(jù)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)理論，防災(zāi)防損只是保險(xiǎn)的派生職能，而損失補(bǔ)償才是保險(xiǎn)的基本職能，由于未加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系者就無(wú)法得到保險(xiǎn)賠付，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在消費(fèi)上首先是具有排他性的私人物品，其次才具有某種公共產(chǎn)品特性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是私人物品性質(zhì)較強(qiáng)的準(zhǔn)公共物品。

同時(shí)，具有肯定程度非排他性和外部性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)統(tǒng)保或法定保險(xiǎn)方式將外部問(wèn)題內(nèi)部化，將其公共物品性私人化。另一方面，具有較強(qiáng)公共性和外部性特色的“雹災(zāi)”保險(xiǎn)卻是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中少有的勝利例子，這說(shuō)明即使具有較高公共性和外部性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不必定導(dǎo)致市場(chǎng)失靈和政府補(bǔ)貼。因此，過(guò)于強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)并由此推出其嚴(yán)峻市場(chǎng)失靈是沒有依據(jù)的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保險(xiǎn)性分析（上）

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部性理論評(píng)析

國(guó)內(nèi)一些文獻(xiàn)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)逆境時(shí)都非常強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性特征，進(jìn)而推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨嚴(yán)峻市場(chǎng)失靈。他們的推理簡(jiǎn)潔如下：農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，假如農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，受益的不只是農(nóng)夫，而是全社會(huì)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)可以使全社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處；另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)成本較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)峻，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的私人成本高于社會(huì)成本，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有消費(fèi)和生產(chǎn)的雙重正外部性，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府補(bǔ)貼。這種分析及結(jié)論有肯定的合理性，然而這一推理并不嚴(yán)謹(jǐn)。

上述分析將農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)夫和全社會(huì)的外部性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的外部性不加區(qū)分而混為一談。而只有將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用在上述兩個(gè)層面上加以分析才能真正地分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性。

在第一個(gè)層面上，農(nóng)業(yè)對(duì)于全社會(huì)的確具有肯定程度的外部性。首先，從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，對(duì)于農(nóng)夫，尤其是廣闊中國(guó)農(nóng)夫，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定及對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼將有助于較均衡地安排國(guó)民收入，有助于保障大量處于弱勢(shì)地位的農(nóng)夫的利益，增進(jìn)社會(huì)公正和社會(huì)福利；其次，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)展不僅有助于保持農(nóng)村的穩(wěn)定，也有助于全社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家的長(zhǎng)治久安；第三，農(nóng)業(yè)將長(zhǎng)期是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)展有利于其他產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展。綜合以上三個(gè)方面，農(nóng)業(yè)對(duì)全社會(huì)的確具有肯定的正外部經(jīng)濟(jì)性。當(dāng)然農(nóng)業(yè)的進(jìn)展也可能會(huì)產(chǎn)生諸如農(nóng)藥等化學(xué)污染在內(nèi)的負(fù)外部性，只不過(guò)相對(duì)于其正外部性要小許多。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)的正外部性也不宜過(guò)分夸大，究竟農(nóng)業(yè)產(chǎn)品是一種私人物品，其直接的主要受益人還是農(nóng)夫。

在其次個(gè)層面上，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的作用問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展目的首先是保障農(nóng)夫免受或減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的災(zāi)難影響，雖然在諸如防災(zāi)防損等環(huán)節(jié)可能會(huì)產(chǎn)生肯定的外部性，但它究竟是只有投保農(nóng)夫才可最終享受的更具私人物品特性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也只是我國(guó)農(nóng)業(yè)愛護(hù)體系所用工具當(dāng)中的一個(gè)而已。

因此，從以上兩個(gè)層次的分析看出，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)社會(huì)晃有較大的外部性、并由此推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)峻失靈及需要政策性補(bǔ)貼的理論并不嚴(yán)密。事實(shí)上，一般的商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障投保單位和個(gè)人的利益，同樣也保障全社會(huì)的安定和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)展等，應(yīng)當(dāng)說(shuō)也有肯定的正外部性，但商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)并未市場(chǎng)失靈，也不需要政策性補(bǔ)貼。

綜合上述對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的各種理論解釋評(píng)析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的確具有某種程度的公共物品性質(zhì)和正外部性，而且面臨著相對(duì)較大的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)概率，但由此推出并過(guò)分夸大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈并將其作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)逆境的理論解釋則是缺乏經(jīng)濟(jì)學(xué)依據(jù)的。那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的嚴(yán)峻逆境是否還有其他的理論緣由?筆者從另外一個(gè)角度，即風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)理論的角度，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性較弱是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨逆境的重要緣由。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析

保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償?shù)穆毮埽ｋU(xiǎn)一般只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)，然而并非全部的純粹風(fēng)險(xiǎn)都具有可保性，可以保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)一般必需滿意一些條件：1.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)存在，滿意大數(shù)法則；2.損失發(fā)生具有意外性；3.損失必需是可以確定或測(cè)定的；4.保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能同時(shí)患病損失；5.保險(xiǎn)費(fèi)必需合理，費(fèi)率不能過(guò)高。那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性如何呢?

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中大數(shù)法則的適用性分析

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則是要滿意大數(shù)法則，即大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在，它是指同一農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要達(dá)到足夠數(shù)量方可分散風(fēng)險(xiǎn)，而且這些大事應(yīng)當(dāng)是相互獨(dú)立的。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位就是一個(gè)隨機(jī)大事，而很多農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，比如旱災(zāi)、洪水、蝗災(zāi)、禽流感等，一旦發(fā)生少則波及一兩個(gè)縣，多則幾個(gè)省，使得這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)單位相當(dāng)大。而假如要把每一個(gè)保險(xiǎn)單位作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的話，那么各個(gè)隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)大事是高度相關(guān)的，對(duì)于氣象災(zāi)難等風(fēng)險(xiǎn)大事，假如保險(xiǎn)區(qū)域過(guò)小，或保險(xiǎn)對(duì)象過(guò)于集中，那么農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨機(jī)大事可能過(guò)少或風(fēng)險(xiǎn)大事之間具有高度的相關(guān)性，從而達(dá)不到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

對(duì)于農(nóng)作物等種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象，除了少數(shù)的工廠化設(shè)施農(nóng)業(yè)受氣象等自然因素影響較小而外，大多數(shù)農(nóng)作物都會(huì)受到氣象災(zāi)難、病蟲災(zāi)難的劇烈影響，這些風(fēng)險(xiǎn)因素構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，因而使得獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)大事數(shù)量有限，而小范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也使得保險(xiǎn)單位之間的風(fēng)險(xiǎn)高度正相關(guān)，因此要保證有大量獨(dú)立隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)存在的條件就不簡(jiǎn)單滿意，其可保性很差。但是，假如保險(xiǎn)區(qū)域廣闊而分散，將會(huì)有較多的獨(dú)立隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)大事，再加上只要保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，也可以從時(shí)間方面大量增加風(fēng)險(xiǎn)單位，雖然不同地區(qū)的自然災(zāi)難的發(fā)生有肯定的規(guī)律性，但由于氣象災(zāi)難和地質(zhì)災(zāi)難的變化相當(dāng)簡(jiǎn)單，不同年份之間的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性并不是很強(qiáng)，那么風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量將與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)年限呈倍增關(guān)系，長(zhǎng)期的、大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將具有較好的可保性，特殊是當(dāng)建立起全國(guó)性以至于全球性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系后，獨(dú)立的同質(zhì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量將大為充分，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠在全國(guó)以至于全世界范圍內(nèi)得到分散，其可保性將大大增加。

(二)損失發(fā)生的意外性分析

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般都是意外的，特殊是各類自然災(zāi)難、病蟲害、動(dòng)物疾病和意外損害，雖然在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，包括在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，也會(huì)不時(shí)發(fā)生一些道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人夸大損失或有意制造損失獲得賠償，消失一些有意損害保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況，比如耕牛因病導(dǎo)致無(wú)法再役使，投保農(nóng)戶為獲賠而有意不醫(yī)治從而導(dǎo)致耕牛死亡以獲得保險(xiǎn)賠款，但總的來(lái)看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失還是以意外為主。

(三)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失確定在實(shí)際操作上存在一些技術(shù)性的難點(diǎn)

對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失而言，其損失的時(shí)間、地點(diǎn)是能夠加以確定的。對(duì)損失金額，大多數(shù)標(biāo)的在理論上是可以確定損失金額的，但在實(shí)際操作上則存在一些技術(shù)性的難點(diǎn)，比如對(duì)糧食作物損失，畢竟是按收成損失加以賠償，還是按投入成本損失加以賠償?假設(shè)在壯苗期農(nóng)作物因意外災(zāi)難造成絕收，假如按農(nóng)夫?qū)嶋H投入成本(也可以包括勞動(dòng)成本)加以計(jì)算，則損失金額不算太大，但從農(nóng)夫的角度，此時(shí)的實(shí)際損失是農(nóng)作物將來(lái)預(yù)期收成的全部損失，則這種損失金額要大得多，因此要精確?????衡量損失存在著技術(shù)上的困難，不過(guò)一旦確立了損失標(biāo)準(zhǔn)，那么損失金額還是完全可以確定的。

關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失緣由的確定，相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言具有較大的難度。一方面，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失有時(shí)具有非全都性，比如雹災(zāi)一般來(lái)說(shuō)會(huì)給農(nóng)作物造成損失，但假如在干旱地域發(fā)生雹災(zāi)，則不僅能緩解旱情，而且能將空氣中的氮等養(yǎng)分元素帶人土壤，增加土壤肥力，可能消失受災(zāi)反而豐產(chǎn)的狀況；另一方面，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，比如在雨澇季節(jié)，高溫會(huì)誘發(fā)農(nóng)作物病害和蟲害，假如只保自然災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)，而病蟲害風(fēng)險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，則在理論上就很難分清責(zé)任；第三，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失與農(nóng)夫的防災(zāi)防損措施關(guān)系極大，比如加強(qiáng)農(nóng)作物的田間管理，精耕細(xì)作清除雜草可以削減損失，當(dāng)發(fā)生病蟲害后，假如實(shí)行樂(lè)觀措施殺滅病蟲，可以大大降低損失程度，依據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)損失的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這樣挽回?fù)p失的比例可以達(dá)到80%左右。

因此，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)，其損失程度和緣由具有肯定的不確定性，可保程度不很充分。

(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位巨大，同時(shí)患病損失的可能性大，風(fēng)險(xiǎn)不易分散

開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特殊是小范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題之一就是不易滿意可保風(fēng)險(xiǎn)中要求的大多數(shù)標(biāo)的不能同時(shí)受損的條件。一場(chǎng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故，諸如旱災(zāi)、洪災(zāi)、流行性疫病，一旦發(fā)生，往往波及多個(gè)縣以至于多個(gè)省，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位(即風(fēng)險(xiǎn)范圍)過(guò)于巨大，以至于在一縣一省以至于一個(gè)國(guó)家之內(nèi)都難以得到有效分散，這與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等相比有顯著的區(qū)分，由于在一般的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)中，每輛汽車、每個(gè)投保人都是一個(gè)投保單位和保險(xiǎn)單位，幾乎不行能消失多數(shù)對(duì)象同時(shí)出險(xiǎn)的狀況。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要滿意的一個(gè)重要條件是大數(shù)法則，而大數(shù)法則要求的是風(fēng)險(xiǎn)損失隨機(jī)大事是相互獨(dú)立的，這一大事應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)單位，而不是一個(gè)投保單位(如一個(gè)農(nóng)戶或企業(yè))，也不是一個(gè)保險(xiǎn)單位(如被保險(xiǎn)人投保的某一地塊的農(nóng)作物或企業(yè)的廠房等)，因此從事種植業(yè)保險(xiǎn)可能造成在某一地區(qū)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶越多，風(fēng)險(xiǎn)越不簡(jiǎn)單分散的狀況，由于這一風(fēng)險(xiǎn)單位可能會(huì)更加巨大，一旦消失諸如旱災(zāi)、洪水事故，風(fēng)險(xiǎn)損失反而越大。因此，假如要對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)，一是范圍不能太小，必需大面積開展，在一個(gè)省以至于一個(gè)國(guó)家內(nèi)方能適當(dāng)分散，同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一國(guó)以至于在世界性范圍內(nèi)進(jìn)行再保險(xiǎn)將是非常必要的。

(五)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)期望損失大，保險(xiǎn)費(fèi)率高

風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的要適合于承保，一個(gè)重要條件是必需滿意經(jīng)濟(jì)上的可行性，即所支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)合理，不宜過(guò)高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從可保性上看面臨的最大問(wèn)題就是保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，特殊是多重風(fēng)險(xiǎn)和一切險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是如此，而保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高的根本緣由是由農(nóng)業(yè)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)所打算的。以重慶市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，1997年-2022年僅僅因旱災(zāi)造成的受災(zāi)面積占播種面積的比重就高達(dá)14.8%，而絕收所占比重也達(dá)到3.54%，而各種災(zāi)難造成的受災(zāi)和絕收面積占全部播種面積的比重則分別達(dá)到了29.5%和6.75%。而從全國(guó)來(lái)看，2000年因自然災(zāi)難造成的受災(zāi)面積和絕收面積分別達(dá)到了3437萬(wàn)公傾和1015萬(wàn)公傾，分別占了全國(guó)播種面積的22%和6.5%。由于農(nóng)業(yè)標(biāo)的損失率是確定保險(xiǎn)純費(fèi)率的基礎(chǔ)，那么農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高損失率必定帶來(lái)高費(fèi)率。而在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，損失的概率一般會(huì)更高，有關(guān)專家在對(duì)陜西西安地區(qū)的奶牛死亡率調(diào)查中發(fā)覺奶牛的平均死亡率達(dá)到2%-16%，其中犢牛死亡率達(dá)12%—16%，成年母牛死亡也達(dá)到3%—5%。相對(duì)而言，單一風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如雹災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)較低。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率不僅體現(xiàn)在高損失率上，而且也體現(xiàn)在高費(fèi)用率上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的在地域上特別分散，而承保、理賠等工作的季節(jié)性又很強(qiáng)，點(diǎn)多面廣，在承保理賠上時(shí)間比較集中，地域比較寬闊，工作難度大，而且我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)交通不便，通訊落后，如要實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)掌握和業(yè)務(wù)管理措施，保險(xiǎn)人必需投入大量的成本，國(guó)內(nèi)外開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用一般占了理論純保險(xiǎn)費(fèi)的15%-25%左右，高的可以達(dá)到35%-40%，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率中包含的業(yè)務(wù)費(fèi)率較高，必定進(jìn)一步加大農(nóng)夫的保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高損失率和高費(fèi)用率必定導(dǎo)致高費(fèi)率，包括我國(guó)在內(nèi)的世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率最低也應(yīng)在2%以上，高的達(dá)到15%—20%，這相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)與人身保險(xiǎn)千分之幾的費(fèi)率而言高出十幾倍乃至幾十倍，這高得嚇人的費(fèi)率必定使收入原來(lái)就不高的農(nóng)夫在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面前望而卻步。

從上述對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析可以看出，在可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)滿意的五大條件中，除了其次個(gè)可保條件能夠滿意外，第三個(gè)條件牽強(qiáng)能滿意，第一和第四個(gè)條件滿意度較低，而第五個(gè)條件一般不易滿意，因此相對(duì)于一般的人身、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性較差，假如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，又沒有政府的政策性支持或補(bǔ)貼，較差的可保性將使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)困難重重，這也是為什么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)在世界各國(guó)普遍不勝利的重要緣由。

三、規(guī)避農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈及弱可保性的對(duì)策探討

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有肯定程度的市場(chǎng)失靈及弱可保性特征，但這決不意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就不能開展而只能偃旗息鼓，事實(shí)上，依據(jù)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，結(jié)合本文的分析，可以實(shí)行一些有效措施加以規(guī)避和補(bǔ)救，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

(一)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)保和法定強(qiáng)制保險(xiǎn)

通過(guò)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面統(tǒng)保和強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以有效地防范道德