信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法

信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管方法為進一步加強信用保險和保證保險業(yè)務〔以下簡稱信保業(yè)務〕監(jiān)管，規(guī)〔以下簡稱《方法》〕。日前，銀保監(jiān)會有關部門負責人就《方法》相關問題答復記者提問。一、《方法》制定的背景是什么20237〔以《暫行方法》試行期限320237期。《暫行方法》的實施，明確了業(yè)務進展邊界和原則，整治了前期市場亂象行為，取得了肯定成效。近幾年，隨著金融業(yè)態(tài)的進展，信保業(yè)務風險形勢、問題，需進一步標準和加強。二、《方法》的修訂主要有哪些特點《方法》的修訂以風險為導向，圍繞“差異化監(jiān)管，高質量進展”的思路，始終堅持依法合規(guī)、小額分散、風險可控的經營原則，主要呈現(xiàn)以下三方面特點：一是聚焦重點業(yè)務，實施差異化監(jiān)管?！斗椒ā穮^(qū)分融資性和非信保業(yè)務在經營資質、承保限額、根底建設等方面的監(jiān)管要求。二是有收有放，兼顧監(jiān)管與進展。一方面,《方法》通過壓縮融資性信保業(yè)務的承保限額、擴大險種范圍〔即商業(yè)性出口信用保險〕等方式，掌握風險敞口，防范業(yè)務風險；另一方面,《方法》通過對融資性信保業(yè)務設置彈性限額的方式鼓舞保險公司為普惠型小微企業(yè)供給融資增信支持、通過適度調整業(yè)務類型支持保險公司在風險可控的前提下探究進展業(yè)務領域。 三是強化內控治理，促進高質量進展。《方法》通過要求保險公司提升自身管控力量，促進信保業(yè)務高質量進展，在內控治理方面進一步強化制度建設、系統(tǒng)建設、流淌性治理、風險預警等，防范經營風險、流淌性風險；在合作方治理方面，要求建立準入、評估退出消費者投訴等制度要求，降低合作的潛在風險。三、《方法》的實施對信保業(yè)務會產生哪些影響《方法》的實施對防范信保業(yè)務風險、推動信保業(yè)務高質量進展等方面有著樂觀作用和深遠意義。鑒于《方法》重點標準融資性信保業(yè)務，經過研判，對融資性信保業(yè)務可能產生以下影響：一是《方法》實施后，短期內經營融資性信保業(yè)務的主體會削減，但鑒于削減的公司市場份額均較少，且設置了是《方法》通過設置彈性的承保限額，促使保險公司調整當前業(yè)務構造，估量融資性信保業(yè)務中個人消費類業(yè)務占比有所降低，普惠型小微企業(yè)的業(yè)務占比有所提高。三是《方法》對融資性信保業(yè)務予以重點監(jiān)管，同時，進一步明確了流淌性治理、內部審計、合作方治理等內控治理要求，在存量風險逐步消化的同時，增量業(yè)務風險也將得到進一步掌握。中國銀保監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管方法各銀保監(jiān)局，各財產保險公司：〔以下簡稱《方法》〕印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行?！斗椒ā穼嵤┖螅ｋU公司如不符合第四條、第五條要求的，應于過渡資性信保業(yè)務總體未了責任余額不得超過《方法》印發(fā)之日的余額。過渡期為《方法》印發(fā)之日起6條要求的，不得開展融資性信保業(yè)務。202358信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管方法為保護保險消費者合法權益，進一步加強信用保險和保證保險業(yè)務〔以下簡稱信保業(yè)務〕監(jiān)管，標準經營行為，防范化解風險，促進信保業(yè)務持續(xù)安康進展，依據(jù)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本方法。第一章總則第一條 本方法所稱信用保險和保證保險，是指以履約信用風險為保險標的的保險。信用保險的信用風險主體為履約義務人，投保人、被保險人為權利人；保證保險的投保人為履約義務人，被保險人為權利人。本方法所稱保險公司，是指經銀保監(jiān)會批準設立的財產保險公司；所稱專營性保險公司，是指經銀保監(jiān)會批復的直保業(yè)務經營范圍僅限信用保險、保證保險的財產保險公司。同的履約信用風險供給保險保障的信保業(yè)務。務經營過程中的相關環(huán)節(jié)，與保險公司開展合作的機構。其次條 司經營信保業(yè)務，應當堅持依法合規(guī)、小額分散、風險可控的經營原則。其次章經營規(guī)章第三條 司開展信保業(yè)務應當遵守償付力量監(jiān)管要求，充分考慮償付力量監(jiān)管要求對信保業(yè)務的資本約束，確保信保業(yè)務的進展與公司資本實力、風險治理力量相匹配。第四條 保險公司經營融資性信保業(yè)務的，應當符合以下要求：〔一〕最近兩個季度末核心償付力量充分率不低于 75%，且綜合償付力量充分率不低于150%?！捕晨偣境闪⑻氐刎撠熜疟I(yè)務的治理部門，并建立完善的組織架構和專業(yè)的人才隊伍。履約義務人獨立審核的風險管控系統(tǒng)，且需接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。且與具有合法放貸資質的金融機構的業(yè)務系統(tǒng)進展數(shù)據(jù)對接?！菜摹尘哂薪∪娜谫Y性信保業(yè)務治理制度和操作規(guī)程?！参濉炽y保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。第五條保險公司承保的信保業(yè)務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的保業(yè)務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的4倍，融資性信保業(yè)務中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比到達6保險公司承保單個履約義務人及其關聯(lián)方的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的5%。除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務單個履約義務人及其關聯(lián)方自留責任余額不得超過上一季度末凈1%。第六條 保險公司不得承保以下信保業(yè)務：〔一〕AA+以下的債券業(yè)務〔專營性保險公司除外〕；〔二〕底層履約義務人已發(fā)生變更的債權轉讓業(yè)務；〔三〕非銀行機構發(fā)起的資產證券化業(yè)務；〔四〕金融衍生產品的業(yè)務；金融入業(yè)務；〔六〕銀保監(jiān)會制止承保的其他業(yè)務。第七條 保險公司開展信保業(yè)務，不得存在以下經營行為：〔一〕承保不會實際發(fā)生的損失或損失已確定的業(yè)務；〔二〕承保融資性信保業(yè)務貸〔借〕款利率超過國家規(guī)定上限的業(yè)務；承保融資性信保業(yè)務的被保險人為不具有合法融資效勞資質的資金方；〔四〕以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業(yè)務；〔五〕通過保單特別商定或簽訂補充協(xié)議等形式，實質性轉變經審批或備案的信保產品；〔六〕對同一承保主體的同一保險責任，出具與保險合同的法律效力類似且具有擔保性質的函件；〔七〕自行或委外開展催收追償中存在違法違規(guī)行為；〔八〕銀保監(jiān)會制止的其他經營行為。第八條保險公司通過互聯(lián)網開展融資性信保業(yè)務的，應當依據(jù)互聯(lián)訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網機構等內容進展披露；同時要求合作的互聯(lián)網機構在業(yè)務網頁顯著位置對上述內容進展信息披露。第九條保險公司經營信保業(yè)務，應當慎重評估風險和運營本錢，準理厘定費率。第三章內控治理第十條 保險公司開展信保業(yè)務應當由總公司集中治理，分支機構在總公司的統(tǒng)一治理下開展信保業(yè)務。開展融資性信保業(yè)務的分支機構，應當在銷售、核保等重要環(huán)節(jié)設立專職專崗，不得兼職。第十一條 保險公司總公司應當配備或聘請具有經濟、金融、法律、財務、統(tǒng)計分析等學問背景或具有信用保險、保證保險、融資擔保、銀行信貸等從業(yè)閱歷的專業(yè)人才，并不斷加強業(yè)務培訓和人才培育，提高風險識別力量。第十二條 保險公司應當建立涵蓋信保業(yè)務全流程的業(yè)務系統(tǒng)，業(yè)務系統(tǒng)應具備反欺詐、信用風險評估、信用風險跟蹤等實質性審核和監(jiān)控功能。融資性信保業(yè)務系統(tǒng)還應具備還款力量評估、放〔還〕款資金監(jiān)測等功能。第十三條 保險公司應當建立信保業(yè)務評估審議及決策機制，確保相關決策可追溯。融資性信保業(yè)務的治理制度至少包括核保政策、業(yè)務操作標準、產品開發(fā)與治理、合作方治理、抵質押物治理及處置、催收追償、內部人員治理、消費者權益保護等。第十四條 保險公司應當制定信保業(yè)務的承保標準和操作標準。融資性信保業(yè)務應當建立承?？苫厮葜卫頇C制，并依據(jù)《中華人民共和國保險法》信息真實性進展驗證，完整記錄和保存互聯(lián)網保險銷售行為信息，確保記錄全面、不行篡改。第十五條保險公司應當對融資性信保業(yè)務履約義務人的資產真實性、詐行為。保險公司不得將融資性信保業(yè)務風險審核和風險監(jiān)控等核心業(yè)務第十六條保險公司應當加強對合作機構經營行為的監(jiān)視治理，由總治理制度，依據(jù)不同環(huán)節(jié)合作機構的特點和風險，在準入、評估、退出、舉報投訴等方面提出明確要求。第十七條 司應當結合信保業(yè)務的風險狀況，與被保險人建立肯定比例的風險共擔機制，并在保險合同中明確各方權利義務。第十八條 保險公司應當在依法合規(guī)的前提下與第三方征信機構進展不得泄露客戶信息，不得利用客戶所供給的信息從事任何與保險業(yè)務無關或損害投保人、被保險人利益的活動。第十九條保險公司應當審慎評估信保業(yè)務風險，并建立風險預警機置。其次十條 保險公司應當依據(jù)銀保監(jiān)會關于流淌性治理的要求，每半年對信保業(yè)務開展壓力測試。保險公司開展融資性信保業(yè)務的，應當每季度開展壓力測試，壓力測試應當包括流淌性風險、系統(tǒng)性風險、償付力量風險等方面的內容。其次十一條 保險公司經營信保業(yè)務應當嚴格依據(jù)監(jiān)管規(guī)定，遵循非風險，并依據(jù)評估結果，合理提取和結轉相關預備金。其次十二條 保險公司應當嚴格依據(jù)《中華人民共和國保險法》有關要求，在法律規(guī)定及保險合同商定的時效內做出核定、以及賠付或拒賠打算。保險公司應當在信保業(yè)務保單中明確全國統(tǒng)一的投訴、理賠。其次十三條 保險公司應當依法合規(guī)開展催收追償工作。對于委外催收的，保險公司應當與催收機構制定業(yè)務合作規(guī)章，明確雙方權利義務，加強對催收機構業(yè)務行為治理。其次十四條 保險公司對信保業(yè)務的追償款確認和計量應當嚴格依據(jù)同時，保險公司應當至少每季度對追償款進展回溯評估，確保財務報表真實準確反映相關風險。其次十五條 保險公司應結合信保業(yè)務進展戰(zhàn)略和當前的風險狀況，制定風險偏好策略，承受定性、定量相結合的方式，確定信保業(yè)務的風險容忍度和風險限額，依據(jù)公司風險承受力量，進展與之匹配的再保險安排。其次十六條 保險公司應當建立信保業(yè)務突發(fā)大事應急預案，明確處，準時化解風險，避開發(fā)生群體性、區(qū)域性大事。同時，應當加強輿論引導，做好正面宣傳。其次十七條 保險公司經營信保業(yè)務的，應當將信保業(yè)務納入內部審計范疇。經營融資性信保業(yè)務的，應當每年進展內部專項審計。審計內容包括但不限于業(yè)務經營成果、制度建設、財務核算、系統(tǒng)建設、風險管控、準備金提取、合法合規(guī)等狀況。第四章 監(jiān)視治理其次十八條 應當建立信保業(yè)務突發(fā)大事報告機制，依據(jù)銀保監(jiān)會關于突發(fā)大事信息報告要求，報送至銀保監(jiān)會及風險大事所在地銀保監(jiān)局。信保業(yè)務突發(fā)大事包括但不限于負面輿情較多、可能造成公司償付力量缺乏或流淌性風險、影響公司或行業(yè)聲譽的大事及群體性大事等。其次十九條 經營信保業(yè)務的保險公司應于每年 及屬地監(jiān)管局報告上一年度業(yè)務經營狀況，包括但不限于以下內容：〔一〕信保業(yè)務治理制度、組織架構、隊伍建設、系統(tǒng)建設等狀況；〕業(yè)務整體經營狀況及融資性信保業(yè)務經營狀況，包括經營成果、投訴及處理狀況、風險處置狀況等；務領域、合作模式、主要問題及風險、法律糾紛、應對風險措施等；〔四〕下一年度信保業(yè)務進展規(guī)劃；〔五〕銀保監(jiān)會要求報告的其他狀況。保險公司應于每年4月底前將上一年度信保業(yè)務審計報告或審計報告中涉及信保業(yè)務的內容及年度壓力測試報告，報送銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局。保險公司應依據(jù)本方法其次十條的要求，于每半年或每季度后 內將有關信保業(yè)務的壓力測試報告，報送銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局。第三十條 會負責整體信保業(yè)務的監(jiān)視治理及統(tǒng)籌指導風險處置工作。銀保監(jiān)局負責屬地機構及轄內分支機構的信保業(yè)務監(jiān)視治理和風險處置工作。保險公司或省級機構首次開辦或停辦信保業(yè)務的，應當自消滅上述狀況之日起5第三十一條 保險公司在經營信保業(yè)務中，違反本方法相關規(guī)定的，銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局可以依法實行監(jiān)管談話、限期整改、通報批判等監(jiān)管措施。保險公司違反本方法第四條第一項的，銀保監(jiān)會及其派出機構可以依法實行責令停頓承受信保業(yè)務的監(jiān)管措施。保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構可以依法實行責令停頓使用條款費率、限期修改的監(jiān)管措施；情節(jié)嚴峻的，可以在肯定期限內制止申報的條款費率。第三十二條 保險公司在經營信保業(yè)務過程中，存在以下情形的，銀保監(jiān)會及其派出機構可以責令整改。對于違反《中華人民共和國保險法》有關規(guī)定的，依法予以行政懲罰?！惨弧澄窗匆?guī)定辦理再保險的；〔二〕