商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理指引銀監(jiān)發(fā)〔2023〕63號(hào)銀監(jiān)會(huì) 2023-9-24第一章總則第一條為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章，制定本指引。其次條商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本指引及自身業(yè)務(wù)進(jìn)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)治理方式和所開銀行整體風(fēng)險(xiǎn)治理體系之中。第三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)治理。個(gè)人理財(cái)銀行進(jìn)展有關(guān)投資操作和資產(chǎn)治理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。第四條商業(yè)銀行對各類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)治理，都應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)參謀效勞相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)治理的根本要求。第五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障力量，以及其他必要的資源保證。第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)視和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益。第七條商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人重大問題，樂觀主動(dòng)地與監(jiān)管部門溝通。第八條商業(yè)銀行承受客戶托付進(jìn)展投資操作和資產(chǎn)治理等業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)與授權(quán)文件，并至少每年重確認(rèn)一次。第九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開治理，明確相關(guān)部門及其應(yīng)交由第三方托管。第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)效勞記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。戶的相關(guān)資料和效勞與交易記錄。其次章個(gè)人理財(cái)參謀效勞的風(fēng)險(xiǎn)治理第十一條商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)治理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)參謀效勞效勞的各項(xiàng)治理制度和風(fēng)險(xiǎn)掌握措施表達(dá)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。第十二條商業(yè)銀行高級(jí)治理層應(yīng)充分生疏建立銀行內(nèi)部監(jiān)視審核機(jī)制對于效勞的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)展分析評(píng)估。第十三條商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從性與標(biāo)準(zhǔn)性、個(gè)人理財(cái)參謀效勞品質(zhì)等進(jìn)展內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)視。第十四條個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)視，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)參謀銷售狀況?；蛲懈哆m當(dāng)?shù)娜藛T，以客戶的身份進(jìn)展調(diào)查。第十五條商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)參謀效勞的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。第十六條商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)參謀效勞，應(yīng)依據(jù)不同種類個(gè)人理財(cái)參謀客戶利益。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的根底上，結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)參謀效勞類型的特點(diǎn)，確定向不同客戶群供給個(gè)人理財(cái)參謀效勞的通道。第十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分生疏到不同層次的客戶、不同類型的個(gè)人理財(cái)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的治理，清楚明確，具有較高的可操作性。第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。其次十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和效勞人員，一般產(chǎn)品銷售和效勞人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。人理財(cái)參謀效勞，但必需制定明確的業(yè)務(wù)治理方法和授權(quán)治理規(guī)章。其次十一條商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀和產(chǎn)品推介等個(gè)人理財(cái)參謀產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場進(jìn)展?fàn)顩r等。其次十二條商業(yè)銀行向客戶供給財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、推介投資產(chǎn)品效勞，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資閱歷、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知雙方簽字。其次十三條對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資介或銷售該產(chǎn)品。產(chǎn)品。其次十四條客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購置某一產(chǎn)品或打算，但客意愿和其他的必要說明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。其次十五條商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的例如，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。其次十六條個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對客戶的評(píng)估報(bào)告，應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。人員為銷售特定銀行產(chǎn)品或銀行代理產(chǎn)品對客戶進(jìn)展了錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售。其次十七條對于投資金額較大的客戶，評(píng)估報(bào)告除應(yīng)經(jīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門核。審核的權(quán)限，應(yīng)依據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理的實(shí)際狀況制定。其次十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)參謀效勞的跟蹤評(píng)估制度，定期對客戶評(píng)估報(bào)告或投資參謀建議進(jìn)展重評(píng)估，并向客戶說明有關(guān)評(píng)估狀況。其次十九條商業(yè)銀行向客戶供給的全部可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資狀況的評(píng)估和分析能夠正確理解風(fēng)險(xiǎn)提醒的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財(cái)效勞銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)展明確的風(fēng)險(xiǎn)提醒。抄錄后簽名：相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個(gè)人理財(cái)參謀效勞，并向客戶供給有效的效勞渠道。商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度承受并準(zhǔn)時(shí)處理客戶投訴。第三章綜合理財(cái)效勞的風(fēng)險(xiǎn)治理第三十二條商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)治理層應(yīng)當(dāng)充分了解和生疏綜合理財(cái)與治理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并準(zhǔn)時(shí)對相關(guān)體系的運(yùn)行狀況進(jìn)展檢查。立的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理評(píng)估報(bào)告。第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)打算的銷售起點(diǎn)。55益理財(cái)打算的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)生疏和承受力量確定。第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立必要的托付投資跟蹤審計(jì)制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動(dòng)符合與客戶的事先商定。式。第三十六條商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)治理層應(yīng)依據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、類型的理財(cái)打算。第三十七條商業(yè)銀行在銷售任何理財(cái)打算時(shí)，應(yīng)事前對擬銷售的理財(cái)打算進(jìn)展全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施，并建立分級(jí)審核批準(zhǔn)制度。第三十八條商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)治理層應(yīng)依據(jù)本行理財(cái)打算的進(jìn)展策每個(gè)理財(cái)打算所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度?？梢耘c個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入等其他指標(biāo)相聯(lián)系。第三十九條商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)治理層應(yīng)確保理財(cái)打算的風(fēng)險(xiǎn)治理能方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)視機(jī)制。第四十條商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)治理層應(yīng)當(dāng)依據(jù)理財(cái)打算及其所包含的制定清楚、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額治理制度，建立相應(yīng)的治理體系。體風(fēng)險(xiǎn)限額治理。第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)承受多重指標(biāo)治理市場風(fēng)險(xiǎn)限額，市場風(fēng)險(xiǎn)的限額承受的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。第四十二條商業(yè)銀行除應(yīng)制定銀行總體可承受的市場風(fēng)險(xiǎn)限額外，還應(yīng)當(dāng)財(cái)打算或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。第四十三條商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)限額的治理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。結(jié)算方式計(jì)算。第四十四條商業(yè)銀行可依據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)狀況確定流淌性風(fēng)險(xiǎn)限額的治理，但銀行流淌性產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的限額指標(biāo)。第四十五條商業(yè)銀行的各相關(guān)部門都應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)展交易，任何交易限額的交易，應(yīng)予以記錄并調(diào)查處理。有效的方法，并應(yīng)保證相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測算的全都性。第四十七條商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門的職責(zé)，實(shí)行充分的隔離措施，避開利益沖突可能給客戶造成的損害。開，保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場爭論等的客觀性。第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)打算或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人交易狀況。第四十九條理財(cái)打算的內(nèi)部監(jiān)視部門和審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)打算的運(yùn)級(jí)治理層報(bào)告。第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清楚、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)效勞和理容應(yīng)至少包括以下語句：投資風(fēng)險(xiǎn)，慎重投資”。第五十一條對于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)打算，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：失，您應(yīng)充分生疏投資風(fēng)險(xiǎn)，慎重投資”。第四章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)治理第五十二條商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資移方式。第五十三條商業(yè)銀行應(yīng)要求供給代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)供給具體的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測算報(bào)告。第五十四條商業(yè)銀行供給的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所重編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。第五十五條商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門供給產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。相關(guān)材料應(yīng)與原有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持全都。第五十六條商業(yè)銀行依據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展需要研發(fā)的投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料，應(yīng)當(dāng)依據(jù)內(nèi)部治理有關(guān)規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。第五十七條商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)展充分的風(fēng)國銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會(huì)報(bào)告。第五十八條商業(yè)銀行研發(fā)的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與標(biāo)準(zhǔn)銷售的潛在目標(biāo)客戶群等進(jìn)展分析，并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)治理層批準(zhǔn)。第五十九條產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)