信用卡的業(yè)務基本概述

信用卡的業(yè)務概述第一節(jié)信用卡的概念、產生和進展一、信用卡的概念信用卡是商業(yè)銀行依據申請向單位或個人發(fā)行的，藉此向特約商戶購物、消費和向銀行存取款，具有消費信貸功能的特制載體卡片。信用卡的正面一般印有發(fā)卡銀行名稱、有效期限、號碼、持卡人姓名的拼音等內容，反面有磁條、簽名條等。通常我們所說的信用卡，一般單指貸記卡。通俗地說，信用卡就是持卡人可以基于其本人的信用，向特定金融機構取得信用額度內的現金或者從特約商戶取得商品、效勞等，并依商定方式，在還款日前清償欠款所使用的支付卡。銀行通過信用卡給持卡人供給了一種先消費后還款的小額信貸支付工具。即當你購置商品或效勞時，消費金額超出了你的支付力量或者你并不期望使用現金時，你可以通過信用卡向銀行借錢，且無需支付任何的利息和手續(xù)費。信用卡就是銀行同意借錢給您的憑證。二、信用卡的產生和進展信用卡作為一種型的復合型金融支付工具，其產生和進展，是金融結算和支付領域的一場變革。從19世紀80年月，英國“幸運服飾用品聯合商場”所承受的具有類似信用卡功能的商業(yè)憑單——信用卡雛形，到1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構發(fā)行了世界上第一張現代意義上的信用卡，再到將智能卡技術、互聯網技術、移動通信技術、指紋技術等創(chuàng)科技融合在型信用卡上的21商業(yè)信用、個體信用于一體的信用結算工具。其次節(jié)信用卡的種類和功能一、信用卡的種類信用卡的種類繁多，以銀行卡的根本特征和根本功能作為衡量標準來加以區(qū)分，并依據不同的劃分標準進展分類?！惨弧骋罁庞每òl(fā)行機構劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡：銀行卡是由銀行等金融機構發(fā)行的，便于客戶短期融資，并具有購物消費、匯兌轉帳等功能的各種支付卡。非銀行主要包括商業(yè)機構發(fā)行的零售信用卡和旅游效勞行業(yè)發(fā)行的旅游消遣卡兩種〔二磁條卡是依托液態(tài)磁性材質或磁條為存儲信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或將寬約614mm的磁條壓貼在卡片上，通過卡上液態(tài)磁性材質或磁條的磁場變化來存儲信息。芯片卡，也稱為智能卡，屬于非接觸式支付工具，是在卡片中嵌入一枚特別的電腦芯片，芯片含有可用的金額數額、有效期、客戶資料等信息。當智能卡在對應的終端設備上使用時，內嵌芯片能夠通過終端設備進展數據交換、計算及其它功能操作，內含的數據可以時時變化和更?！踩骋罁庞每ǖ牧魍?、使用范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡：國際卡是可在世界范圍內任何一個國際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的信用卡。地區(qū)卡是經由區(qū)域性信用卡組織、信用卡公司發(fā)行或某個國家及地區(qū)發(fā)行的，僅允許在某個區(qū)域、國家或地區(qū)范圍內使用的信用卡〔四〕依據信用卡對應賬戶的結算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡：外幣卡是指信用卡賬戶結算貨幣非發(fā)卡機構所在國法定貨幣的信用卡。本幣卡即以信用卡經營者所在國法定貨幣作為信用卡賬戶結算貨幣的信用卡。〔五〕依據信用卡帳戶幣種數目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡：單幣種信用卡即僅設置單一結算貨幣的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型信用卡。雙幣種信用卡將外幣卡和本幣卡的功能合二為一，將本國貨幣和另一種可自由兌換貨幣兩種結算幣種帳戶并存在國外使用時于外幣帳戶中進展帳務處理和結算，從而最終實現一卡通天下的最終目的?！擦骋罁庞每ǖ母綄訇P系，可以分為主卡和附屬卡：主卡是發(fā)卡機構對于到達法定年齡，具備完全民事行為力量，具有穩(wěn)定工作和收入的個人發(fā)行的信用卡。附屬卡是指主卡持卡人為自己具有完全民事行為力量的父母、配偶、子女或親友申請的狀況下，由發(fā)卡機構發(fā)放的信用卡。主卡和附屬卡共享同一帳戶及信用額度，也可由主卡自主設定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對于主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務擔當清償責任?！财摺骋罁挚ㄈ诵抛u地位、資信狀況和享有的效勞價值，可以分為一般卡、金卡、白金卡、無限卡。發(fā)卡機構一般會依據信用卡申請者的資金實力、社會地位和職業(yè)、購置消費力量、信用狀況等標準發(fā)放不同等級的信用卡，一般以一般卡為最低級別，高級別信用卡的授信額度要高于低級別的信用卡；〔八〕依據信用卡發(fā)卡對象不同，可以分為公司卡和個人卡：公特地針對公司所需，推出差異化員工授信額度、綜合對賬單、商旅優(yōu)待打算等特別功能，便于公司員工公務商旅消費、業(yè)務接待等開支。個人卡是發(fā)卡機構向到達法定年齡，具備完全民事行為力量，具有穩(wěn)定的工作和收入的個人發(fā)放的信用卡，區(qū)分于公司卡。二、信用卡的功能〔一〕消費信貸功能。消費信貸功能，是信用卡最根本也是最主要的功能。銀行發(fā)放信用卡給持卡人，實質上是向持卡人承諾隨時提供短期的消費信貸，依據持卡人不同的資信狀況，賜予不同的授信額度，持卡人可在授信額度內進展短期的透支消費或預借現金。透支消費可以享受肯定期限的免息還款期。〔二〕支付結算功能。作為金融結算的支付工具，信用卡為社會經濟活動中所產生的資金流通供給最為廣泛和便捷的結算效勞，便于〔三〕匯兌轉賬功能。匯兌是匯款人托付銀行將款項會給外地收款人的結算方式。持卡人可以通過將款項存入信用卡，再通過銀行將該筆款項轉賬至收款人賬戶，從而到達實時到帳，實現資金流轉的快速、便利、安全。除了上述主要功能外，隨著金融創(chuàng)產品的不斷創(chuàng)，信用卡增加了很多的增值功能，如為持卡人建立使用信用卡消費的信用記錄；為持卡人供給優(yōu)待的積分和消費折扣等。第一節(jié)信用卡的根本業(yè)務流程在整個信用卡產業(yè)鏈中，主要包括信用卡消費方——持卡人和特約商戶；信用卡供給方——包括發(fā)卡機構、收單機構和信用卡組織；專業(yè)效勞方——包括終端機具設備、芯片生產商、系統(tǒng)軟件供給和維護商等；信用卡產業(yè)鏈的宏觀監(jiān)管方——政府和行業(yè)治理者；〔一〕〔cardholder供給的短期借貸、支付便利、安全交易等效勞。持卡人是信用卡產業(yè)利潤的主要來源，是信用卡產業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。特約商戶〔merchant為持卡人供給信用卡消費結算效勞的零售商、公司或其他組織。特約商戶的參與，可以加速信用卡產業(yè)鏈的資金流通速率，并利于宏觀監(jiān)管方的資金監(jiān)管?！捕承庞每ü┙o方——發(fā)卡機構、收單機構和信用卡組織發(fā)卡機構〔issuer并向持卡人供給短期信貸、便利交易等效勞，收取信用卡年費、透支利息等費用的機構?！瞐cquirer清算效勞，依據交易清單〔包括電子數據或紙質單據〕直接或間接參與交易清算的會員單位。收單機構主要負責特約商戶市場的開拓與治理、受理授權懇求、賬單清算等業(yè)務，其利潤來源于商戶回傭、效勞費〔pos〕及商戶存款增加。信用卡組織〔banknet數據交換網絡，并通過該網絡向會員銀行供給交易信息數據交換、清算和結算、統(tǒng)一授信、業(yè)務營銷和品牌推廣、風險掌握和反欺詐等專業(yè)性效勞的組織。信用卡組織是信用卡產業(yè)鏈的內部治理者，履行制定業(yè)內標準、仲裁糾紛等職責，以會員銀行的數據信息交換費及其他效勞費為收入來源?！踩硨I(yè)效勞方信用卡產業(yè)鏈中的專業(yè)效勞方，是指為信用卡產業(yè)供給數據信息交換和轉接業(yè)務，商戶治理和設備維護，信用分析和交易清算以及相關詢問等專業(yè)化效勞的外圍企業(yè)?！菜摹澈暧^監(jiān)管方——政府政府是信用卡產業(yè)的宏觀監(jiān)管者，也是產業(yè)政策、法律法規(guī)的制定者。通過對信用卡產業(yè)色調控，可以增加政府對國民經濟宏觀調控的力量，增加財政收入，保持國民經濟平穩(wěn)增長。二、信用卡交易業(yè)務處理流程信用卡交易的根本業(yè)務流程，是指從發(fā)卡、建立特約商戶、交易與授權、清算、風險防范、客戶效勞到業(yè)務治理的全流程。整個流程〔包含發(fā)行信用卡的非金融機構個根本單位之間的債權債務的發(fā)生與清償關系進展的?！惨弧承庞每ㄉ觐I人填妥申請表，連同所需要的身份、收入、工作單位等證明材料一并交到或郵寄至銀行信用卡受理網點；銀行卡部或信用享有信用卡所賜予的短期借貸、透支消費等功能?！捕呈諉螜C構可以依據商戶的申請，或主動拓展資質良好的商戶，使其成為信用卡的特約商戶。商戶在填妥申請表后，連同企業(yè)法人工商登記證、稅務登記證等相關證明材料，交給收單機構，待其經過風險評估、法規(guī)核準后、確定費率及專業(yè)化培訓后，即可成為收單機構的特約商戶，受理信用卡。〔三〕銀行在開展收單業(yè)務時，既可以處理本行信用卡的收單業(yè)務，也達”或“VISA”組織成為會員后，本行的信用卡就可在全部特約商戶進展刷卡消費?！菜摹吵挚ㄈ嗽谔丶s商戶消費購置商品或效勞后進展刷卡結賬；商戶收銀員在確認信用卡為本人使用并識別卡片真?zhèn)魏笤趐os機上刷卡，核對卡號，輸入消費金額，持卡人確定金額準確無誤后，輸入密碼〔無密碼則無需輸入pos機加密處理后通過有線或無線傳輸方式到達收單機構，收單機構通過解密程序識別卡片信息并轉卡片是否過期、卡內余額是否充分、消費密碼是否正確等內容進展核實，無誤后應答〔同意，將應答信息返還至收單機構；收單機構覺察發(fā)卡機構同意支付款項后，向商戶終端發(fā)送成功信息，通知商戶可以完成交易；商戶pos機收到成功信息，顯示交易成功；信用卡記賬，即發(fā)卡機構發(fā)送賬單通知持卡人消費的事實，并告知其銀行業(yè)已通過信用卡先期墊付款項，懇求持卡人在還款日前還款；信用卡持卡人還款；經過上述一系列流程，一筆信用卡消費即告完成。當發(fā)生銀行間的跨行交易時，則需要在收單機構和發(fā)卡機構之間參加信用卡清算組織發(fā)揮一個數據信息的承接環(huán)節(jié)，從而擴大信用卡的使用范圍?！参濉承庞每ㄇ逅悖?/p>