生命關(guān)愛分紅(全)

一、分紅保險的歷史1、早期的相互保險人

希臘社團與羅馬協(xié)會、中世紀的同業(yè)工會、英國的友愛社等2、相互保險公司

英國人壽保險和年金協(xié)會（TheLifeAssuranceandAnnuityAssociation）,于1699年10月4日于倫敦設(shè)立，是第一家真正的相互保險公司，46年后，負債累累而倒閉.

1765年，ThesocietyforEquitableAssuranceonLivesandSurvivorships成立，第一家按現(xiàn)代保險原理運作的相互保險公司3、傳統(tǒng)上，相互保險公司為保單持有人所有，一般只簽發(fā)分紅保單，1991年在美國只占5%的相互保險公司擁有40%的有效保單和44%的壽險總資產(chǎn)。二、分紅保險的現(xiàn)狀國際保險市場的分紅保險市場份額：香港90%，德國85%，英國50%，美國50%中國保險市場的分紅保險市場份額：上海幾家外資公司近幾個月的保費中約75%的新契約保費是分紅保險保費。泰康保險公司近期的新契約占40%—50%。三、市場蘊藏的潛力1、全國金融總資產(chǎn)的規(guī)模銀行業(yè)總資產(chǎn)約13.5萬億。其中個人存款余額約6萬億；資本市場的股票市值約4.8萬億，其中流通股市值約8000億，個人持有的流通股市值約占89.5%(7200億)；保險總資產(chǎn)3375億，壽險占比65%(2193億)，產(chǎn)險占比35%(1181億)，個人壽險保費規(guī)模1315億(按60%計)2、按個人壽險保費占個人金融資產(chǎn)比重的10%—25%測算，個人壽險市場的保費規(guī)模應(yīng)為7600億—16800億左右。四、分紅保險介紹分紅保險的概念

分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品五、分紅保險紅利的來源和分配

1、分紅保險的定價基礎(chǔ)：死亡率（qx）利率（i）費用率（e）退保率（wx）2、紅利的來源

(1)利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余(2)死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余(3)費差益：實際費用率小于預(yù)定費用率產(chǎn)生的盈余(4)其它來源注：世紀長樂采用的是固定費用率分紅，紅利的來源主要是利差益和死差益.3、紅利的分配

(1)每一會計年度末，分紅保險的業(yè)務(wù)盈余被計算出來，由公司董事會決定當年的可分配盈余，并在分紅保單持有人和公司股東之間進行分配，但前提是紅利分配后公司的實際償付能力不得小于保監(jiān)會規(guī)定的法定最低償付能力額度。(2)按照中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)的《分紅保險管理暫行辦法》，“保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%”.(3)每一個特定的保單持有人所分配到的紅利與其資金貢獻、風險保額、保單年度等許多因素相關(guān)(4)每年的業(yè)務(wù)盈余是波動的，但是公司希望紅利水平比較穩(wěn)定，因此，業(yè)務(wù)盈余高的年度，公司可能并不提高紅利水平，而業(yè)務(wù)盈余低的年度，公司可能并不降低紅利水平(5)當然，從長期來看，公司可能需要調(diào)整紅利水平分紅保險投資渠道1、證卷、基金2、國債3、大額存單4、市場資金拆借紅利分配的決定因素實際償付能力<100%不分配

法定償付能力實際最低償付能力-分紅總額>=100%法定最低償付能力可分配泰康分紅保障最具競爭力實際償付能力=13.88倍法定償付能力六、分紅保險與傳統(tǒng)壽險、投資聯(lián)結(jié)產(chǎn)品的區(qū)別1、分紅產(chǎn)品和傳統(tǒng)保證型產(chǎn)品相比：享受保險保障的同時并可參加公司經(jīng)營成果的分配分紅保險=傳統(tǒng)保險+參與分紅(紅利金額不固定)盈余來源：死亡差、利差、費差等退保給付=保證現(xiàn)金價值身故給付=投保保額加累積紅利滿期給付=投保保額加累積紅利費用=不收取額外費用2、分紅保險的優(yōu)勢與非分紅的傳統(tǒng)性保險相比，分紅保險有著如下優(yōu)勢：(1)享有與保險公司的股東共同分享經(jīng)營成果的權(quán)利(2)可以有效地防范通貨膨脹所可能造成的損失(3)獲得更高的收益水平紅利的非保證性的性質(zhì)，使得保險公司可以在投資方面有更大的自由度，投資于風險較大、但回報率也更高的資產(chǎn)上.生命關(guān)愛重大疾病終身保險（分紅型）生命關(guān)愛重大疾病終身保險(分紅型)

二）社會醫(yī)療需求提供了發(fā)展空間

醫(yī)療體制改革打破了“自己看病、國家出錢”的傳統(tǒng)狀況。2002年5月開始，國家公務(wù)員、教師、醫(yī)生都將納入社會醫(yī)療保障范疇。

三）重疾健康分紅型產(chǎn)品應(yīng)運而生

突破原有大病保障，涵蓋27類重大疾??；迎合大眾需求，在擁有健康保障的同時兼顧投資回報.

二、產(chǎn)品分析1、投保條件

60天－－55周歲，身體健康者。注：被保險人為未成年人時，投保人為其父親或母親。

2、保險責任重大疾病保險金

本合同生效或復(fù)效一百八十日后被保險人被確診初次患本合同所指的重大疾?。o論一種或多種），本公司按保險單所列明保險金額給付重大疾病保險金，本合同終止。身故保險金

被保險人因疾病或意外傷害而身故，本公司按保險單所列明保險金額給付身故保險金，本合同終止。祝壽保險金

被保險人生存至一百周歲之保單生效日時，本公司按保險單所列明保險金額給付祝壽保險金，本合同終止。保單紅利

自本合同生效之日起，在每一保險年度末，若保險合同有效且所有到期保險費已交納，本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況分派紅利給投保人。紅利金額由本公司決定。

3、紅利領(lǐng)取方式

現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費

4、產(chǎn)品定位

特別適于少年、青中年客戶群體

5、產(chǎn)品特色A、生命關(guān)愛，關(guān)愛生命，創(chuàng)造健康新保障

＿＿將健康保障升級為27類，突破原有傳統(tǒng)同類產(chǎn)品的十大疾病范圍；－－重疾不分類別，理賠快速及時，充分解決醫(yī)療費用的后顧之憂。

B、投資儲蓄，紅利回報，享受養(yǎng)老新概念

＿＿歲歲分紅，享有保險公司經(jīng)營利潤；＿＿年年收益，提前規(guī)劃金色幸福晚年。C、健康永續(xù)，盡顯愛心，百歲壽辰收賀金D、意外風險，隨時防范，無限情意愛家人

6、實例說明

康先生：投保金額10萬元；繳費期限20年；

每年繳費4200元

紅利領(lǐng)取方式：累積生息

不斷累積紅利醫(yī)療儲備金10萬元風險防范金10萬元百歲賀壽金10萬元客戶權(quán)益：醫(yī)療儲備金：自這份保單生效180天起隨時關(guān)注您的身體健康，為您終身準備10萬元涵蓋27類重大疾病的醫(yī)療儲備金風險防范金：從保單生效起即時擁有終身意外風險防范金10萬元百歲祝壽金：在百歲壽誕之時，送上祝壽禮金10萬元及未領(lǐng)取的累積紅利紅利金領(lǐng)取：每年可獲公司派發(fā)的紅利直至終身存放在公司更可獲得額外紅利

保險合同周年日累積紅利（元）年度年齡低中高20509，61018，33039，360306024,01048,120114,510508076,950174,050538,30070100186,900485,9802,049,610

累積紅利演示假設(shè)如下：三、目標市場分析1、少兒市場購買點分析：l

一份報單，兩張存折；有病治病，無病聚財l

健康保障，關(guān)愛終身；年年分紅，投資無限l

醫(yī)療金、教育金、婚嫁金、祝壽金、分紅金；樂趣多多，保障多