車險定價工作總結(jié)

車險定價工程工作總結(jié)202310112023110安排，我到總公司精算部學(xué)習(xí)商業(yè)車險的定價，現(xiàn)將該工程截止到目前的進(jìn)展?fàn)顩r進(jìn)展匯報(bào)：一、20232023會公眾和聞媒體的關(guān)注焦點(diǎn)，為了解決公眾關(guān)心的商業(yè)車險可能存在的這些問題，保監(jiān)會與行業(yè)協(xié)會樂觀推動商業(yè)車險產(chǎn)品、效勞和制度的改革。商業(yè)車險的此次改革，主要包括制定的商業(yè)車險行業(yè)示范條款文本，以及聘請外部的精算詢問機(jī)構(gòu)進(jìn)展商業(yè)車險純風(fēng)險本錢的測算。1、條款局部20231020商業(yè)保險示范條款，比照現(xiàn)行的三套商業(yè)車險產(chǎn)品條款和示范條款本錢有重大影響的條款變化主要包括：擴(kuò)展了保險責(zé)任，削減了責(zé)任免除，局部附加險并入主險。保險責(zé)任增加〔保險賠付本錢上升〕臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；暴雪、冰凌、沙塵暴；受保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊?！脖ｋU賠付本錢下降〕責(zé)任免除增加〔保險賠付本錢上升〕“有意或者因重大過失未準(zhǔn)時通知”〔原為投保人、被保險人義務(wù)。責(zé)任免除削減〔保險賠付本錢下降駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格；發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通治理部門核發(fā)合法有效的行駛證、號牌或臨時號牌或臨時移動證；被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。修訂后的附加險〔共10個：玻璃單獨(dú)裂開險、自燃損失險、增設(shè)備損失險、車身車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計(jì)免賠險、專修廠指定險。〔保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。可以按投保時被保險機(jī)動車的車購臵價、實(shí)際價值或者在車購臵價內(nèi)協(xié)商確定。但假設(shè)未依據(jù)車購臵價投保時，為缺乏額保險，發(fā)生局部損失時需依據(jù)比例計(jì)算賠償金額。車損險刪除了依據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)展賠償?shù)臈l款，增〔解決者險產(chǎn)品進(jìn)展趨勢。因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方懇求賠償?shù)臋?quán)利?，F(xiàn)行條款：保險機(jī)動車一方無事故責(zé)任或無過錯的，保險人不擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)了局部確定免賠率。違反安全裝載規(guī)定的免賠率規(guī)定統(tǒng)一為“因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任；違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接緣由的，實(shí)行10%確實(shí)〔現(xiàn)行A款中營業(yè)用車免賠率為5%。刪除了“被保險人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故緣由的，免賠率為20%刪除了“保險期間內(nèi)發(fā)生屢次保險事故的〔自然災(zāi)難引起的事故除外5%賠償處理規(guī)定的變化明確施救費(fèi)用在損失賠償金額以外另行計(jì)算；明確主掛車的賠償金額以主車和掛車的責(zé)任限額總和為限。2、商業(yè)車險純風(fēng)險保費(fèi)測算中國保險行業(yè)協(xié)會與昊升精算事務(wù)所合作，由各保險公司供給根底數(shù)據(jù)，進(jìn)展商業(yè)車險純風(fēng)險保費(fèi)的測算，為各公司商業(yè)車險純風(fēng)險保費(fèi)確實(shí)定供給參考。行業(yè)初步確定的評估范圍如下：險種險種車種商三險車損險〔不包括提車險和不計(jì)免賠附加險〕家庭自用汽車〔即非營業(yè)、個人、客車〕15個地區(qū)從車：車組、座位數(shù)等級、車齡、車購置價保險金額：車損費(fèi)率因子賠償限額：商三以往年度索賠記錄多險別投保優(yōu)待評估方法為：某一車輛的風(fēng)險本錢=某一類車的平均風(fēng)險本錢*該風(fēng)險分類的相對風(fēng)險系數(shù)其中：平均風(fēng)險本錢通過最終損失除以風(fēng)險單位得到，即等于最終出險頻率和最終案均賠款的乘積；相對風(fēng)險系數(shù)通過GLM、歷史實(shí)際承保閱歷以及參考內(nèi)部基準(zhǔn)值得到。3、自主定價權(quán)中國保險行業(yè)協(xié)會組織專業(yè)人才力氣，爭論擬訂中國保協(xié)會條款考、使用。2023923商業(yè)保險條款費(fèi)率治理的通知(征求意見稿)〔，對商業(yè)車險條款費(fèi)率治理中的有關(guān)問題進(jìn)展了標(biāo)準(zhǔn)。保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費(fèi)率。連續(xù)兩個會計(jì)年度綜合本錢率低于行業(yè)平均水平且低100業(yè)車險條款和費(fèi)率時，可以在協(xié)會條款根底上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任。符合以下條件的保險公司可以依據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率：，數(shù)據(jù)充分真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度綜合本錢率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度償付力量充分率150%；30設(shè)臵特地的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備生疏法律、車險定價實(shí)務(wù)的經(jīng)營治理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)；保監(jiān)會要求的其他條件。二、車險改革創(chuàng)工程的工作安排1、車險風(fēng)險本錢測算工程的定位從監(jiān)管部門規(guī)定的保險公司可以依據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率的條件來看，我公司目前尚不具備依據(jù)公司自有數(shù)據(jù)自主擬定費(fèi)率的資格，但擬定費(fèi)率不是風(fēng)險本錢測算的唯一目的。精算部樂觀參與此次車險改革，測算費(fèi)率對公司經(jīng)營的影響，并為公司如何進(jìn)展客戶選擇、將費(fèi)率定價寓于核保流程與治理中提出建議。同時，適時聘請中介機(jī)構(gòu)，測算公司各類車型純風(fēng)險本錢、風(fēng)險因子，推動公司車險產(chǎn)品自主定價力量的提升。2、分類費(fèi)率測算數(shù)據(jù)需求〔廣東+深圳數(shù)據(jù)〕綜合考慮車險改革特點(diǎn)、公司進(jìn)展戰(zhàn)略、各公司業(yè)務(wù)質(zhì)量、技術(shù)支持等方面，此次車險定價是以廣東省和深圳的數(shù)據(jù)為根底，其他分公司數(shù)據(jù)及全國數(shù)據(jù)的測算后期會間續(xù)進(jìn)展。2023212023630括保單信息、批單信息、險別信息、賠案信息和直接理賠費(fèi)用。其中，保險信息包括保單根本信息、從人信息、從車信息。保單根本信息考慮的指標(biāo)有：保單號、起保時間、終保商定行駛區(qū)域、平均年行駛里程、車身顏色、是否涉農(nóng)、是駕照類型、被保險人的性別、NCD、銷售渠道、是否指定駕vin碼、車輛大類〔12類、車輛明細(xì)分類、車購臵價、注冊登記日期、車齡、車型代碼、標(biāo)志名稱、品牌、廠商、核定載客〔家自車、核定載質(zhì)量〔貨車、排氣量、車購臵價〔不含稅、是否進(jìn)口、車型分類、車系、車組、是否有ABS個數(shù)、軸距。此次風(fēng)險本錢測算的險別共有八個：交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、玻璃單獨(dú)裂開險、車上人員責(zé)任險〔駕駛員、車上人員責(zé)任險〔乘客、劃痕險。3、風(fēng)險本錢測算的過程此次商業(yè)車險風(fēng)險本錢測算過程主要包括數(shù)據(jù)提取-數(shù)據(jù)檢驗(yàn)-數(shù)據(jù)清理-一維數(shù)據(jù)分析-建模-模型檢驗(yàn)-結(jié)果〔費(fèi)率表。數(shù)據(jù)提?。焊讛?shù)據(jù)的提取由信息技術(shù)部完成，數(shù)據(jù)來源為易保和核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)，精算部與中介機(jī)構(gòu)供給數(shù)據(jù)需求。數(shù)據(jù)檢驗(yàn)：檢驗(yàn)根底數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，關(guān)鍵字段數(shù)據(jù)的推斷是否合理，核對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的保費(fèi)收入與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的保費(fèi)收入，檢驗(yàn)賠款數(shù)據(jù)與預(yù)備金評估數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)核對結(jié)果：承保數(shù)據(jù)差異0.44‰，理賠數(shù)據(jù)差異無視。數(shù)據(jù)整理：統(tǒng)一信息技術(shù)部提取的根底數(shù)據(jù)的格式、數(shù)據(jù)類型、變量名稱，觀測數(shù)據(jù)記錄。一維數(shù)據(jù)分析：共分析了23個變量，其中從人因素變2〔年齡和性別12〔品牌、車輛類型、排氣量、車重、氣囊個數(shù)、座位數(shù)、是否有ABS、是否進(jìn)口車、車型年、車齡、車價、零整比〕，保險信息變量10個〔是否只買商業(yè)險、是否涉農(nóng)、是否不計(jì)免賠、保額、免賠額、是否指定駕駛?cè)?、銷售渠道、投保城市、是否續(xù)保、NCD。一維分析主要分析各變量的風(fēng)險暴露、索賠頻率和案均賠款，由于數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)峻，一維分析結(jié)果不肯定能很好的反映各變量數(shù)據(jù)的狀況。建模及模型檢驗(yàn)：隨機(jī)抽取80%的數(shù)據(jù)進(jìn)展建模，其余20%的數(shù)據(jù)用來檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?。分別構(gòu)建索賠頻率模型和案均賠款模型，然后合并廣義線性模型。利用檢驗(yàn)數(shù)據(jù)分別檢驗(yàn)索賠頻率模型、案均賠款模型和GLM結(jié)果：依據(jù)全國模型數(shù)據(jù)及各分公司數(shù)據(jù)，確定信度因〔目前，尚未做全國數(shù)據(jù)，并且分公司?！橙⑿袠I(yè)一維分析初步結(jié)果2023331案件數(shù)以件數(shù)為單位。1、平均風(fēng)險本錢：家庭自用汽車依據(jù)各公司供給的根底數(shù)據(jù)，中國保險行業(yè)協(xié)會聘請外部中介機(jī)構(gòu)測算了各地區(qū)家庭自用汽車商業(yè)車險純風(fēng)險保0.0%，案均賠案的趨勢影響為17.7%，平均風(fēng)險本錢的趨勢影響為17.7%；車損險的出險頻率、案均賠款和平均風(fēng)險本錢的趨勢影響都為0.0%出險季度選定出險頻率商三險河南車損險趨勢前3.4%70.5%趨勢后3.4%70.5%選定案均賠款趨勢前8,4762,226趨勢后9,9772,226選定風(fēng)險本錢趨勢前2851,568趨勢后3351,568理賠費(fèi)用直接理賠費(fèi)用率〔0結(jié)案〕1.1%1.1%間接理賠費(fèi)用率5.6%5.6%平均風(fēng)險本錢趨勢前3041,674趨勢后3581,6742、簽單時車購臵價：家庭自用汽車依據(jù)各公司供給的根底數(shù)據(jù)，考慮簽單時車購臵價的分布，將車購臵價分為10個等級，在不同的保單年度，不同的車購臵價等級的已報(bào)案出險頻率、已報(bào)案案均賠款及平均風(fēng)險本錢不同，下表是分別測算的車損險和商三險在簽單時車購置價單因素表-車損險2023年簽單時車購置價單因素表-車損險2023年簽單時車購2023年2023Q1置價等級已報(bào)案出險頻率案均賠款平均已報(bào)案平均風(fēng)險本錢已報(bào)案平均風(fēng)險本錢出險頻率案均賠款出險頻率案均賠款風(fēng)險本錢%(RMB)(RMB)%(RMB)(RMB)%(RMB)(RMB)00091.3%1,1601,05895.8%1,2871,2330.0%00005000076.4%80861855.2%98454359.8%1,124672010000088.1%1,1591,02265.4%1,38390464.9%1,5511,007015000095.7%1,3801,32170.2%1,6601,16670.0%1,8671,308020230092.1%1,9401,78670.5%2,2441,58268.7%2,4251,666030000089.2%2,5342,25968.1%2,9472,00765.4%3,1652,070040000086.1%3,7233,20570.8%4,3083,04967.7%4,4823,035050000084.4%4,9584,18769.1%5,5483,83564.8%5,6233,643100000074.9%7,7365,79562.4%8,6545,39658.2%8,4454,914>100w69.7%12,3478,60157.5%13,8197,94254.0%13,4597,268總計(jì)88.5%1,6131,42866.3%1,9871,31765.8%2,1551,419%(RMB)(RMB)%(RMB)(RMB) %(RMB)(RMB)0002.2%8,2031812.5%7,9702012.8%8,55224200500003.2%7,1972283.4%6,8492354.0%6,63926401000003.5%6,9472453.8%6,7132544.3%6,24427101500003.5%6,8712433.9%6,7402634.8%5,42426002023004.0%7,1782904.4%7,0923125.1%6,65534203000004.2%7,8443264.5%7,3563305.1%6,59533404000004.1%8,6513524.5%7,2493275.3%6,27633405000004.1%8,6853554.5%7,9693605.4%5,35229110000004.3%9,2583984.7%8,1213815.3%8,521448>100w4.1%9,9404094.8%10,0304805.4%6,577354總計(jì)3.6%7,2202603.9%6,9422724.6%6,246286簽單時車購置價單因素表-三責(zé)險2023年簽單時車購置價單因素表-三責(zé)險2023年簽單時車購2023年2023Q1置價等級已報(bào)案 平均已報(bào)案 平均 已報(bào)案 平均出險頻率案均賠款風(fēng)險本錢1、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題系統(tǒng)中大量字段信息缺失嚴(yán)峻。從人信息：從人信息缺失嚴(yán)峻，最終保存的進(jìn)模型字段只有性別和年齡兩個字段，并且這兩個字段的缺失記錄占比達(dá)70%。從車信息：車型代碼：系統(tǒng)中車型代碼混亂，或許有40%的記錄存在車型代碼無法與精友庫標(biāo)準(zhǔn)代碼匹配。系統(tǒng)中非標(biāo)準(zhǔn)代碼QCJ7150ABH71TV7180GLMR71BH7160捷達(dá)HG7240長城牌重要字段的信息錄入問題

精友庫標(biāo)準(zhǔn)代碼BYD1032BYDISD1002BJXHGD1001TJFDHD1001ZJJISD1015BJXYGD1006GZB車價、續(xù)傳保、銷售渠道、免賠額等對風(fēng)險本錢有重要影響的因素，在系統(tǒng)錄入時信息準(zhǔn)確性不高。車價、責(zé)任限額：從系統(tǒng)中提取的承保數(shù)據(jù)中，車價字段缺失或許21%，缺失比較嚴(yán)峻。通過比較系統(tǒng)中的車價與精友庫中的稅前車價，覺察公司系統(tǒng)的車價比精友庫中稅前車價低10.366%，可能存在不合理低收保費(fèi)的狀況。另外，個別險別〔如劃痕險〕責(zé)任限額缺失。對于影響保費(fèi)和賠款計(jì)算的重要因素，在系統(tǒng)錄入時應(yīng)準(zhǔn)確無誤。銷售渠道：我公司業(yè)務(wù)的銷售渠道主要為代理業(yè)務(wù)、經(jīng)代理業(yè)務(wù)中可能存在其他渠道業(yè)務(wù)。不計(jì)免賠險、免賠額問題：從理賠數(shù)據(jù)來看，個別保單年度的不計(jì)免賠險、免賠額對索賠本錢沒有明顯影響，可能存在免賠只在做業(yè)務(wù)時作為打折因素，理賠時不管是否購置不計(jì)免賠險，理賠都一樣。2、承保及理賠中需留意的地方數(shù)據(jù)錄入承保時，對影響風(fēng)險本錢的關(guān)鍵信息〔如被保險人身份廠牌、初登日期、座位、噸位等從車信息，保批單起止期、批改緣由、險別、保額、責(zé)任限額等保單信息〕嚴(yán)格要求，做好承保時的風(fēng)險選擇與掌握，防止逆選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。不斷完善系統(tǒng)本身存在的問題，對一些關(guān)鍵信息削減手工錄入，避開錄入出錯。理賠過程提高查勘定損環(huán)節(jié)的估損質(zhì)量，降低估損偏差率，提高系統(tǒng)中相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。理算過程中各險別賠款、費(fèi)用計(jì)算準(zhǔn)確清楚，留意不計(jì)免賠附加險、確定免賠額、相對免賠率的預(yù)備計(jì)算。對于交強(qiáng)險商業(yè)險同時涉及賠款的案子，賠案的計(jì)算、費(fèi)用的分?jǐn)傄侠砬‘?dāng)。在關(guān)注各理