第1章 人身保險概述

人身保險主講人：楊衛(wèi)平郵箱：wwx0923@163.com教師簡介湖南大學(xué)金融學(xué)院副教授、碩士研究生導(dǎo)師從事風(fēng)險管理與保險專業(yè)教學(xué)研究工作18年1993年南開大學(xué)保險學(xué)學(xué)士1998年香港保誠保險公司研修1999年湖南大學(xué)管理學(xué)碩士2004年英國諾丁漢大學(xué)商務(wù)管理碩士2006年至今湖南大學(xué)金融學(xué)博士主講《人身保險》、《保險會計學(xué)》、《海上保險》、《保險專業(yè)英語》等課程2課程概述先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)（宏觀、微觀）保險學(xué)3課程概述課程教材《人身保險》(第二版），張洪濤等編著，人大出版社,2008年3月份。參考書《人壽與健康保險》，(美)肯尼思·布萊克，合羅德·斯基珀著,孫祈祥等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月?！度松肀ｋU》，李艷榮，浙江大學(xué)出版社，2010年2月。課程目標(biāo)通過教學(xué)讓學(xué)生了解人身保險作為保險業(yè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊性和重要性；通過課堂教學(xué)與學(xué)生自學(xué)，讓學(xué)生掌握人身保險學(xué)的基礎(chǔ)理論及一般業(yè)務(wù)經(jīng)營知識，明了壽險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，最終實現(xiàn)對人身保險的較為全面地認(rèn)知與了解，一方面為今后參與人身保險實踐打下基礎(chǔ)，同時也提高同學(xué)們理論分析的能力。4課程概述課程評價考勤及課堂表現(xiàn)30%作業(yè)20%期末考試50%學(xué)習(xí)要求參與、互動5基本框架共計兩篇，共十章第一篇人身保險理論人身保險概述人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險合同人壽保險人身意外傷害保險健康保險6基本框架第二篇人身保險實務(wù)人身保險營銷人身保險資金運用人身保險核保理賠人身保險監(jiān)管7第一篇人身保險理論第一章人身保險概述第一節(jié)人身風(fēng)險與人身保險1.1.1人身風(fēng)險的概念生命風(fēng)險：早逝風(fēng)險、老年風(fēng)險健康風(fēng)險：疾病風(fēng)險、殘疾風(fēng)險1.1.2人身保險概念及要素：標(biāo)的、保額協(xié)商確定、責(zé)任范圍、合同的履行（給付）、風(fēng)險范圍與大數(shù)法則可保人身風(fēng)險四條件：風(fēng)險發(fā)生的偶然性意外性、損失的明確性、大量標(biāo)的有受損的可能性、人身風(fēng)險有發(fā)生重大損失的可能性9第一節(jié)人身風(fēng)險與人身保險1.1.2人身保險人身保險的特征與財產(chǎn)保險的比較定額保險：需要與繳費能力的平衡。給付而非賠償：不適用補(bǔ)償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛磺髢攩栴}。醫(yī)療保險等個別險種例外。隨年齡變動的風(fēng)險率：死亡率與平準(zhǔn)保費法。儲蓄性－－體現(xiàn)為現(xiàn)金價值，計息、保單抵押貸款、自動墊交保費等即由此而來。長期性：大部分屬于長期性合同。其他特殊性：事故必然性、發(fā)生的分散性保險利益的特殊性：利益額度及存續(xù)期間10第一節(jié)人身風(fēng)險與人身保險與社會保險的比較-相同點：保險事故基本相同；經(jīng)營技術(shù)上都以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)。

11-不同點：經(jīng)辦主體不同：政府部門——保險公司實施辦法不同：強(qiáng)制——自愿權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不同：福利型——公平交換型經(jīng)營目的不同：非盈利性——盈利性實施項目與給付水平不同：

項目涉及廣、基本保障——補(bǔ)充保障

保險責(zé)任與保險受益人的資格確定不同：永久性——可能消失；限定性——任意指定保險立法及保費給付不同：憲法——民法；一刀切——個性化12第一節(jié)人身風(fēng)險與人身保險與儲蓄的比較風(fēng)險處理技術(shù)不同－－自保與互助所得性質(zhì)不同－－個人財產(chǎn)與轉(zhuǎn)移支付保障性不同－－確定收回本息與可能得到保障額經(jīng)營技術(shù)不同－－計息與保險費率的精算技術(shù)13第一節(jié)人身風(fēng)險與人身保險與其他投資方式的比較直接投資其他金融投資：保障+投資團(tuán)體人身保險的投資效應(yīng)：經(jīng)濟(jì)保障+稅收優(yōu)惠14第二節(jié)人身保險的原理1.2.3大數(shù)定律生命表的建立就是依據(jù)這些基本原理，進(jìn)而成為經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。1.2.1損失的分擔(dān)－－轉(zhuǎn)移支付1.2.2人身風(fēng)險的同質(zhì)性15StockSharesStockSharesStockShares第三節(jié)人身保險的基本原則1.3.1保險利益原則概念意義：區(qū)分賭博、防止道德風(fēng)險、限制賠償額；保險法的規(guī)定：利益原則要求的時限：訂立合同時而與事故發(fā)生與否無關(guān)保險利益的消失：除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡；一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移。16第三節(jié)人身保險的基本原則1.3.2最大誠信原則誠實守信，原因：信息不對稱、技術(shù)壁壘；適用于雙方；表現(xiàn)：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無限告知和詢問回答保證：棄權(quán)與禁止反言：大多與保險代理人的權(quán)利行為有關(guān)，主要是約束保險人的。17第三節(jié)人身保險的基本原則1.3.2近因原則保險事故與標(biāo)的損失間的因果關(guān)系，是確定保險賠償責(zé)任的基本原則近因：能動而有效的原因，與結(jié)果間有必然的直接聯(lián)系是理賠過程中必須遵守的原則，被保險人的損失直接由責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成，才給予賠償18一般不適用損失補(bǔ)償原則（除醫(yī)療費用保險選擇補(bǔ)償方式外）19第四節(jié)人身保險的分類1.4.1按我國《保險法》分類人壽保險－－定期、終身、兩全、年金等，其標(biāo)的為人的生命，事故為死亡或生存人身意外傷害保險：事故為非本意的死亡或殘疾，一般期限不超過一年健康保險－－對象為身體，范圍較廣，不屬于人壽保險和意外險的一般都?xì)w于本類201.4.2按發(fā)達(dá)國家分類：標(biāo)準(zhǔn)為保險構(gòu)造技術(shù)，分為壽險和非壽險兩大類。壽險精算技術(shù)：利率因素；要求更高。非壽險精算技術(shù)一般來說，西方的保險業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，壽險公司和非壽險公司都可以經(jīng)營健康保險和意外傷害保險，而人壽保險則只能由壽險公司來經(jīng)營。21我國新保險法規(guī)定，保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。221.4.3其他分類方式：略，見P27～29按保險事故分類按投保方式分類按保險事故發(fā)生可能性按保險期限

-長期業(yè)務(wù)

-1年期業(yè)務(wù)

-短期業(yè)務(wù)按照金融特性分類

-純保障型的人身保險：定期壽險（特別是1年定期壽險），短期健康險或意外險。

-儲蓄型的人身保險：終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老保險

-投資型的人身保險：變額保險、萬能壽險、變額萬能壽險等23第五節(jié)人身保險的功能1.5.1人身保險的一般功能分散風(fēng)險保險金給付調(diào)節(jié)收入分配－－轉(zhuǎn)移支付相當(dāng)于對國民收入的再次分配，即把各個投保人的保費的一部分轉(zhuǎn)移給那些發(fā)生了保險事故的投保人。金融融資24第五節(jié)人身保險的功能1.5.2人身保險的特殊效用對個人與家庭：經(jīng)濟(jì)保障、投資、保證信用、

合理避稅：稅法規(guī)定指定受益人領(lǐng)取的保險金可以免繳遺產(chǎn)稅；保單持有人獲得的所有給付，包括退保金、紅利、兩全保險期滿生存給付等免繳所得稅，只對年金的利息收入部分征稅。

對企業(yè)：避險、增強(qiáng)凝聚力、促進(jìn)生產(chǎn)對社會：積累建設(shè)資金、穩(wěn)定社會生活、擴(kuò)大社會就業(yè)、解決老齡化問題（見下表）25中國社會未富先老26所謂"人口紅利",是指一個國家的勞動年齡人口占總?cè)丝诒戎剌^大，撫養(yǎng)率比較低，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了有利的人口條件，整個國家的經(jīng)濟(jì)成高儲蓄、高投資和高增長的局面?！凹t利”在很多情況下和“債務(wù)”是相對應(yīng)的，因此，在我們享受“人口紅利”豐厚回報的時候，千萬不要忘記今后可能會面對的人口“負(fù)債”。2728第一章小結(jié)及補(bǔ)充把握重點：人身保險的概念人身保險的性質(zhì)、原理、特點、原則等。29本章補(bǔ)充：我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀

保險密度：是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和