市場需求保險產品

基于需求角度的壽險產品分析保險系吳限排行榜123456國壽鑫豐新兩全保險(A）626.35億國壽福祿雙喜兩全保險分紅型297.49億國壽康寧終身保險246.23億國壽福祿鑫尊兩全保險分紅型213.38億新華保險惠福寶兩全保險196.41億平安金裕人生兩全保險分紅型195.15億特點

快速返還型產品最叫座1傳統(tǒng)型產品仍有市場2每年2.5萬，連續(xù)20年交給一個朋友A投資，30年后朋友A連本帶利給我60萬，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%給我，40%作為我不繼續(xù)投資的罰金，但朋友A每年自己來把2.5萬取走不用我送去。每年2.5萬，連續(xù)20年交給一個朋友B投資，30年后朋友B連本帶利給我62.11萬，但我要是中途想用，朋友B則會把本金的100%給我，還會額外給我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5萬給他送過去。兩難的選擇？返還型保險銀行定存答案揭曉保險消費心理的類型A求平安心理B比較選擇心理C依賴心理D從眾心理E僥幸心理F儲蓄心理01Part返還型保險的保費構成保險總保費=A(風險保費)+B(附加費用)+C(儲蓄保費)儲蓄保費儲蓄保費：指保戶以一個固定利率儲存在保險公司的錢，保險公司在某種特定條件下給付出來，這種特定條件指如死亡，達到一定年齡等。注意這部分錢是保戶存儲在保險公司的錢，跟任何風險的發(fā)生無關對于保戶來說,可以很明確地知道你的儲蓄保費是多少,每一張人壽保險的保險單,都有"現金價值表",這個現金價值表里面的數據,就是你所購買保險的"C儲蓄保費"的數值.。返還型保險產品的本質AB起不到保障作用C理財功能差D退保損失大絕大多數返還型保險，其"C儲蓄保費"的費用比例遠超過"A風險保費",要知道"C儲蓄保費"的作用僅僅是把保戶投入的錢以不足2.5%的長期利率存在保險公司(某些知名外資保險公司,其利率2.0%都不到),低于銀行存款,低于國債,靈活性極差保費高返還型保險產品為何大行其道1很多人不能接受“保障是消費”的理念，總是希望保險公司能夠有事賠錢，無事還本由于“投資理財”觀念也剛剛開始普及，很多的國內客戶還不能理解“貨幣的時間價值”(即復利)的作用。2保險業(yè)在國內起步比較晚，先期融資是個難題，返還型保險可以達到融資的目的，又能迎合國人落后的保險觀念，自然就會成為保險公司樂推的產品3保險公司的營銷激勵機制，注定了保險營銷人員更樂于推銷返還型保險，因為代理人傭金和個人業(yè)績都和保費高低有很大關系國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）利益條款出生三十日以上、六十周歲以下，身體健康者均可作為被保險人1.投保范圍本合同生效之日起至被保險人年滿七十五周歲2.保險期間3.保險金額基本保險金額保險合同上載明的保險金額身故保險金額本合同身故保險金額=被保險人身故當時本合同所交保險費（不計利息）滿期保險金額滿期保險金額=本合同保險期間屆滿當時本合同所交保險費（不計利息）4.保險責任身故保險金生存保險金滿期保險金被保險人在保險期間內身故，本公司按身故保險金額給付身故保險金，本合同終止被保險人生存至保險期間屆滿的年生效對應日，本公司按滿期保險金額給付滿期保險金，本合同終止。自本合同生效之日起，被保險人生存至每滿兩個保單年度的年生效對應日，本公司按基本保險金額的10%給付生存保險金現金領取年復利累計生息5.紅利領取投保年齡：3繳費期間：5年性別：男年繳保費：10000元繳費方式：年交每兩年1873累計生存領取金75歲生存金累積賬戶可領取227590.02元紅利最低136160.88滿期5萬身故5萬紅利最高：238281.54保險金1234經濟發(fā)展、社會保障、利率經濟因素文化因素的影響社會因素

產品質量，產品價格產品因素個人的風險態(tài)度個人因素影響因素返還型產品的真相30年內健康度過，8.88萬等于白花（A消費型，B返還型）先看看保險方案A，這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年后，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發(fā)生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等于白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來?；谶@個原因，這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。30年后人還健在，保險公司多給10萬.有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費。真相.從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標準，案例中的保險B就等于保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當于是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩余的20560元則由保險公司統(tǒng)籌，另作他用。.另一種組合如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算（實際上銀行會上浮到3%左右）。假設我們沒有選擇保險B，而只是選擇保險A，每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續(xù)存，一直持續(xù)