第十章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)第3篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品第十章企業(yè)及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其他企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品10.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述10.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及業(yè)務(wù)體系1．概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)物資及相關(guān)利益目的：補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失概念的界定：廣義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與狹義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與無形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)共同海損(公元前916年<<羅地安海商法>>——海上保險(xiǎn)（1384年佛羅倫薩世界上第一份保單）——火災(zāi)保險(xiǎn)（14-15世紀(jì)德國(guó)基爾特制度）——工業(yè)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)（18世紀(jì)）——責(zé)任保險(xiǎn)（19世紀(jì)）——科技保險(xiǎn)（20世紀(jì)下半葉）共同海損指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費(fèi)用，由各受益方按比例分?jǐn)偟姆芍贫?。共同海損的成立應(yīng)具備一定的條件，即海上危險(xiǎn)必須是共同的、真實(shí)的；共同海損的措施必須是有意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特殊的、異常的，并由共損措施直接造成。10.1.2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)各種火災(zāi)保險(xiǎn)各種運(yùn)輸保險(xiǎn)各種工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)10.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)及有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)內(nèi)容復(fù)雜（投保對(duì)象與承保標(biāo)的、承保過程與技術(shù)、危險(xiǎn)管理）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性10.2企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)10.2.1基本特點(diǎn):保險(xiǎn)標(biāo)的：陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的各種財(cái)產(chǎn)物資；承保財(cái)產(chǎn)的存放地址固定，被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛，包括自然災(zāi)害、多種意外事故，還可以附加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)或信用保證保險(xiǎn)，企業(yè)還可以投附加利潤(rùn)損失險(xiǎn)，家庭更普遍需要投?；蚋郊颖I竊危險(xiǎn)保險(xiǎn)承保危險(xiǎn)通過基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，基本覆蓋了大部分可保危險(xiǎn)10.2.2保險(xiǎn)標(biāo)的1）可保財(cái)產(chǎn)：P130頁(yè)按企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別包括房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備，機(jī)器及設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具，交通運(yùn)輸工具及設(shè)備，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品、特種儲(chǔ)備商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帳外或已攤銷的財(cái)產(chǎn)，代保管財(cái)產(chǎn)等２）特保財(cái)產(chǎn)：特約可保財(cái)產(chǎn)是經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。分為不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)和需要提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)。

不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)是指市場(chǎng)價(jià)格變化較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費(fèi)率或需附貼保險(xiǎn)特約條款的財(cái)產(chǎn)一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等。3）不保財(cái)產(chǎn)

含下列六種情況的財(cái)產(chǎn)均不屬企財(cái)險(xiǎn)的投保范圍：（一）不屬于一般性的生產(chǎn)資料或物資的財(cái)產(chǎn)，如土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；（二）風(fēng)險(xiǎn)特殊，應(yīng)投保專門的現(xiàn)金保險(xiǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券；（三）無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料；（四）承保這些財(cái)產(chǎn)將與政府相關(guān)法律法規(guī)相抵觸，如違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（五）必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，如危房；（六）應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。在運(yùn)輸過程中的物資等思考與練習(xí)判斷下列物質(zhì)是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保、特保還是不保財(cái)產(chǎn)？礦坑內(nèi)的設(shè)備和物質(zhì)、礦坑、土地、未經(jīng)收割和收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物、危險(xiǎn)建筑、在運(yùn)輸過程中的物質(zhì)。下列屬于我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的是（）A賬外財(cái)產(chǎn)B成品及半成品C金銀首飾及郵票D有價(jià)證券10.2.3保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：按賬面原值、投保時(shí)重置重建價(jià)值、投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：貨幣形態(tài)（現(xiàn)金、銀行存款）不保；物化形態(tài)可保（最近12個(gè)月的平均賬面余額或最近賬面余額）10.2.4保險(xiǎn)費(fèi)率的確定分類級(jí)差費(fèi)率制工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率普通險(xiǎn)費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)年費(fèi)率表（按保險(xiǎn)金額每千元計(jì)算）類別

號(hào)次占用性質(zhì)費(fèi)率1

費(fèi)率2

工業(yè)類1第一級(jí)工業(yè)（金屬冶煉）1.60

2.00

2第二級(jí)工業(yè)2.40

4.00

3

第三級(jí)工業(yè)

6.408.00

4第四級(jí)工業(yè)1.001.505

第五級(jí)工業(yè)2.00

3.50

6第六級(jí)工業(yè)（特別危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)）5.00

7.00

倉(cāng)儲(chǔ)類

7

一般物資

1.50

3.00

8

危險(xiǎn)品

5.00

1.009

特別危險(xiǎn)品

1.00

2.00

10

金屬材料、糧食專儲(chǔ)

4.00

0.50

普通類11社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)事業(yè)單位1.60

1.0012

綜合商業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)、商貿(mào)、寫字樓、展覽館、體育場(chǎng)所、交通運(yùn)輸業(yè)、牧場(chǎng)農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)、科研院所住宅、郵政、電信、供電高壓線路、輸電2.402.0013石油化工商店、液化石油氣供應(yīng)站、日用雜品商店、廢舊物資收購(gòu)站、修理行、文化娛樂場(chǎng)所、加油站3.003.00備注：費(fèi)率1適用于華東、中南、西南地區(qū)費(fèi)率2適用于華北、東北、西北地區(qū)10.2.5保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定1、保單列明的自然災(zāi)害2、保單列明的意外事故3、特別損失承擔(dān)責(zé)任(見案例)4、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延,采取合理的、必要措施而造成標(biāo)的損失5、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為減少標(biāo)的損失，采取施救、保護(hù)、整理等而支出的合理費(fèi)用(見案例)案例某生物制藥廠全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造成該廠冷藏庫(kù)內(nèi)的生物制品由于停電而變質(zhì)。問保險(xiǎn)公司承擔(dān)該事故賠償責(zé)任嗎？分析由于停電是供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起，不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不符合保險(xiǎn)人對(duì)三停損失賠償必須具備的三個(gè)條件之一，這次損失不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。10.2.5賠償計(jì)算方法分項(xiàng)計(jì)賠、比例償付

固定資產(chǎn)：（防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益）1、全部損失：無論以何種方式投保，都按保險(xiǎn)金額賠償?shù)罕ｋU(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)重置重建價(jià)值，以重置價(jià)值為限保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)重置重建價(jià)值，以保險(xiǎn)金額為限2、部分損失1）按重置價(jià)值投保：按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額賠償計(jì)算方法2）按帳面原值：受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額≥重置價(jià)值，以實(shí)際損失賠償受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額＜重置價(jià)值，按比例賠償：損失金額或修復(fù)費(fèi)用×保險(xiǎn)金額/重置價(jià)值

每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。5.賠償計(jì)算方法：分項(xiàng)計(jì)賠、比例賠償流動(dòng)資產(chǎn)：按最近12個(gè)月賬面平均余額投保：發(fā)生全部損失，以出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額賠償發(fā)生部分損失，以實(shí)際損失計(jì)算賠償按最近賬面余額投保：發(fā)生全部損失，以保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，但如實(shí)際損失低于保險(xiǎn)金額，以實(shí)際損失為限部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)以實(shí)際損失計(jì)算賠償，但如保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額（不足額）：損失金額×保險(xiǎn)金額/賬面余額案例

1、某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額900萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失400萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用50萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為1000萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠付？2、某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為5000萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬元，出險(xiǎn)時(shí)承保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為6000萬元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？

分析1、這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方式。即：

保險(xiǎn)賠償額＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額＋施救費(fèi)）×保險(xiǎn)保障程度（或者保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（萬元）2、該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額）×(保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值)（或保險(xiǎn)保障程度）

＝（4000）×5000÷6000

＝3333（萬元）

該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5000萬元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6000萬元。10.2.6企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種1）基本險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定1、列明的自然災(zāi)害：雷擊2、列明的意外事故：火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落3、特別損失承擔(dān)責(zé)任：三停4、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延,采取合理的、必要措施而造成標(biāo)的損失5、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為減少標(biāo)的損失，采取施救、保護(hù)、整理等而支出的合理費(fèi)用10.2.6企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種2）綜合險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地陷10.2.6企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種3）機(jī)器損壞保險(xiǎn)：承保各種安裝完畢并已轉(zhuǎn)入運(yùn)行的機(jī)器設(shè)備因人為的、意外的或物理性原因造成的物質(zhì)損失?？蓡为?dú)投保，亦可作為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保。10.2.6企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種附加險(xiǎn)：

利潤(rùn)損失保險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)10.3利潤(rùn)損失險(xiǎn)10.2.1概述：又稱“營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)”，是依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的一種擴(kuò)大的保險(xiǎn)。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只對(duì)各種財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)，不負(fù)責(zé)因財(cái)產(chǎn)損毀所造成的利潤(rùn)損失。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)則是對(duì)于工商企業(yè)特別提供的一種保險(xiǎn)。它承保的是被保險(xiǎn)人受災(zāi)后停業(yè)或停工的一段時(shí)期內(nèi)（即估計(jì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損后恢復(fù)營(yíng)業(yè)達(dá)到原有水平所需的時(shí)間）的可預(yù)期的利潤(rùn)損失，或是仍需開支的費(fèi)用。例如，由于商店房屋被焚不能營(yíng)業(yè)而引起的利潤(rùn)損失，或是企業(yè)在停工、停業(yè)期間仍需支付的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)開支，如工資、房租、水電費(fèi)等。10.2.2賠償期限事先商定的一個(gè)固定期限，如12個(gè)月本保險(xiǎn)的主要承保項(xiàng)目包括毛利潤(rùn)損失、工資損失、審計(jì)師費(fèi)用和欠款帳冊(cè)損失。10.2.2保險(xiǎn)金額包括毛利潤(rùn)、工資、審計(jì)師費(fèi)用和欠款帳冊(cè)，通常規(guī)定一個(gè)總保險(xiǎn)金額，各利潤(rùn)和費(fèi)用項(xiàng)目下亦可再分別約定單項(xiàng)的保險(xiǎn)金額。毛利潤(rùn)：企業(yè)上年度賬冊(cè)銷售額或營(yíng)業(yè)額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和通貨膨脹因素確定的預(yù)期毛利潤(rùn)率10.2.4賠償計(jì)算第一項(xiàng)保險(xiǎn)限于由于營(yíng)業(yè)額減少，營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加所致的毛利潤(rùn)損失，賠償金額如下：1、營(yíng)業(yè)額減少：毛利潤(rùn)損失=毛利潤(rùn)率×賠償期限內(nèi)由于損失所造成的營(yíng)業(yè)額低于標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額的差額賠償期毛利潤(rùn)差額＝標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額×(1+增長(zhǎng)率)×毛利潤(rùn)率－實(shí)際營(yíng)業(yè)額×毛利潤(rùn)率其中，毛利潤(rùn)率＝毛利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)額（不含稅的營(yíng)業(yè)額）2、營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加：專為避免或縮小營(yíng)業(yè)額的減少而支出的，如果不予花費(fèi)，營(yíng)業(yè)額就要因出險(xiǎn)而在賠償期限降低的，必要和例題的額外費(fèi)用。但這項(xiàng)費(fèi)用以不超過毛利潤(rùn)率乘以因額外費(fèi)用而避免降低的營(yíng)業(yè)額所得的金額為限。以上兩項(xiàng)應(yīng)扣除在賠償期限內(nèi)因出險(xiǎn)可能在毛利潤(rùn)中減少或停止支付而節(jié)約的業(yè)務(wù)開支和費(fèi)用。但如本項(xiàng)的保險(xiǎn)金額低于毛利潤(rùn)率乘以年度營(yíng)業(yè)額所得的金額，給付的賠償金額應(yīng)按比例減少。第二項(xiàng)的保險(xiǎn)限于工資損失，給付的賠償金額為：1、營(yíng)業(yè)額減少：（1）.從發(fā)生損失時(shí)賠償期限開始到不遲于第13周末為止，賠償金額為工資率乘以13周內(nèi)的營(yíng)業(yè)額減少所得的金額，扣除上述賠償期限部分中由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額而節(jié)省的任何金額。（2）.賠償期限其余部分的賠償金額為工資率乘以該期間的營(yíng)業(yè)額減少，扣除該賠償期內(nèi)由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額而節(jié)省的任何金額。但不得超過工資率的50%乘以該賠償期的營(yíng)業(yè)額減少所得的數(shù)額，另加上本項(xiàng)1款（1）節(jié)下扣除的節(jié)省金額。2、營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加：賠付金額為超過第一項(xiàng)2款列明額外費(fèi)用的那一部分，但不得高于根據(jù)本項(xiàng)1款（1）節(jié)和（2）節(jié)有關(guān)營(yíng)業(yè)減少的規(guī)定的如未發(fā)生這項(xiàng)費(fèi)用原要支付的額外費(fèi)用。但如本項(xiàng)保險(xiǎn)金額低于工資率乘以年度營(yíng)業(yè)額所行的金額，本項(xiàng)的賠償金額應(yīng)按比例減少。

第三項(xiàng)：審計(jì)師費(fèi)用，限于被保險(xiǎn)人因本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的索賠，為了本公司的需要而提供及證明其帳冊(cè)或其他營(yíng)業(yè)帳冊(cè)或文件的任何細(xì)節(jié)或細(xì)目或其他證明、證據(jù)或情況所付給其審計(jì)師的合理費(fèi)用。第四項(xiàng)：欠款帳冊(cè)損失，主要包括：①顧客應(yīng)付被保險(xiǎn)人的一切數(shù)額，但以被保險(xiǎn)人因損失帳冊(cè)的直接后果，而不能收取這些欠款為限。②因損失帳冊(cè)而必須支付的超過正常收款費(fèi)用部分的費(fèi)用。③證明本項(xiàng)賠償時(shí)必須支付審計(jì)師的合理費(fèi)用。10.4家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其基本特征簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家產(chǎn)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)分散，額小量大；危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色，主要集中在火災(zāi)盜竊等危險(xiǎn)上；賠償有特色；第一危險(xiǎn)賠償方式（見案例）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更靈活什么是第一危險(xiǎn)賠償方式

第一危險(xiǎn)賠償方式是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在處理賠款中的基本方式之一。保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險(xiǎn)”，超過保險(xiǎn)金額部分屬于“第二危險(xiǎn)”。即在不超過保險(xiǎn)金額的前提條件下，可以按照出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。因而這種賠償方式的特點(diǎn)，就是賠償金額和損失金額相等，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。超過保險(xiǎn)金額的損失部分，保險(xiǎn)人不予賠償。不需計(jì)算不足額投保的賠償比例。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任，損失多少，賠償多少。但要按分項(xiàng)投保、分項(xiàng)賠償?shù)脑瓌t，超過保險(xiǎn)金額部分不能承擔(dān)賠償責(zé)任，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式為：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取第一危險(xiǎn)賠償方式。服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其賠償處理原則是“第一危險(xiǎn)賠償方式”，如你投保家電，保額5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你實(shí)際損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你實(shí)際損失了8000元，你獲得的賠償則是最高保額5000元。第一危險(xiǎn)賠償方式舉例例標(biāo)的價(jià)值10萬，保額8萬，此時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)限額8萬即為第一危險(xiǎn)，剩余的2萬元風(fēng)險(xiǎn)限額由被保險(xiǎn)人自留，稱為第二危險(xiǎn)。這里的第一、第二取的是承擔(dān)責(zé)任順序的意思，事故發(fā)生后由承擔(dān)第一危險(xiǎn)的首先承擔(dān)責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式

（1）單一總保險(xiǎn)金額制的賠款計(jì)算主要是使實(shí)際賠款控制在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。例如：某人投保家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為26000元；由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人支付20000元賠款后結(jié)案。（2）分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制方式下的賠款計(jì)算應(yīng)該使實(shí)際賠款控制在分項(xiàng)保險(xiǎn)金額和總保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。例如某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的總保險(xiǎn)金額為20000元，其中家具保險(xiǎn)金額10000元，家用電器保險(xiǎn)金額7000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失為24000元。由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人實(shí)際賠款19000元（10000＋7000＋2000）。案例李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？分析（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償，不需計(jì)算不足額投保的賠償比例。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬元。2.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的承保范圍(1)可保財(cái)產(chǎn)：①衣著用品、床上用品；②家具、用具、室內(nèi)裝修物；③家用電器、文化、娛樂用品；④農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；⑤由投保人代管或者與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的上述財(cái)產(chǎn)。(2)特保財(cái)產(chǎn):①財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等；②不屬于普通的家庭財(cái)產(chǎn)，為專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備。因不同的保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的界定有不同規(guī)定，上述必須特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)也可列入保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)范圍。2.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

(3)不保財(cái)產(chǎn)：①損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；②日常生活所必須的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；③法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；④處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；⑤保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。2.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2）保險(xiǎn)責(zé)任的范圍(1)基本責(zé)任:①火災(zāi)；②爆炸；③雷擊；④空中運(yùn)行物體的墜落；⑤在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。(2)保險(xiǎn)人擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流。(3)附加責(zé)任：附加盜竊險(xiǎn)。(4)責(zé)任免除。保險(xiǎn)人對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下所承保的財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任:①戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；②核子輻射和污染；③電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p毀；④被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失；⑤地震所造成的一切損失；⑥其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其他形式3.還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和期滿還本雙重性質(zhì)。顧名思義其特點(diǎn)有兩個(gè)：一是長(zhǎng)效。被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金后，保險(xiǎn)人將儲(chǔ)金存入銀行作為定期儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，并用其對(duì)被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故進(jìn)行補(bǔ)償，保戶只要一次投保，并且不退儲(chǔ)金，保險(xiǎn)單長(zhǎng)期有效。二是還本。保險(xiǎn)儲(chǔ)金屬保戶所有，不論是否賠款，甚至年年賠款，一年賠多次，儲(chǔ)金仍歸儲(chǔ)戶，中途退?；虮ｋU(xiǎn)期滿，儲(chǔ)金可退給被保險(xiǎn)人。

4.其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：家用電器保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、非機(jī)動(dòng)交通工具保險(xiǎn)5.附加盜竊險(xiǎn)案例：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失案張某于2001年2月18日在當(dāng)?shù)谹保險(xiǎn)公司辦理了普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限自2001年2月19日至2002年2月18日。后來，張某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，張某家的保險(xiǎn)金額5萬元，保險(xiǎn)期限自2001年4月19日至2002年4月18日，但承保人為B保險(xiǎn)公司。2001年6月9日，張某家發(fā)生盜竊。張某向公安部門報(bào)案，并分別向A、B保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)查勘確定，張某家被盜竊實(shí)達(dá)24000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)6000元，金銀首飾價(jià)值5000元，字畫價(jià)值4000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共價(jià)值9000元。1.

在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，若被保險(xiǎn)人通過向不同保險(xiǎn)人就同一損失索賠而獲得超額賠款，顯然有違損失補(bǔ)償原則。為了防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)確定了重復(fù)保險(xiǎn)賠償分?jǐn)傇瓌t。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！币虼?，本案中，張某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償。如果按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑瑒tA公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：9000×（100000/（100000+50000））=6000（元）B公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：9000×（50000/（100000+50000））=3000（元）2.

根據(jù)《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，金銀、首飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)，因此李某的有效索賠金額為900