保險學(xué)第原理第三章：保險的起源與發(fā)展2

1第三章：保險起源與發(fā)展

保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷程世界保險業(yè)發(fā)展的特點中國保險業(yè)發(fā)展的特點2（一）保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事故是保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然條件；剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件；

商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟條件；

物質(zhì)條件和經(jīng)濟條件共同構(gòu)成了保險產(chǎn)生和發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。1、自然災(zāi)害和意外事故是保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然條件例如：海上保險。海上保險是最早出現(xiàn)的保險，大約在公元前2000年，在地中海從事海上貿(mào)易的商人，往往自發(fā)地結(jié)成船隊一起飄洋過海，到異國他鄉(xiāng)做生意。許多載貨船只在海上航行中遭遇風(fēng)暴襲擊或觸礁而沉沒，于是商人們便自發(fā)地組織起來簽定一種契約。契約規(guī)定，凡在契約上簽字的商人，在航海中遇到災(zāi)害事故，所受損失由全體簽約人共同分?jǐn)?。這就是最初的應(yīng)付海上災(zāi)害事故的具有保險性質(zhì)的辦法。保險就是承保風(fēng)險，無風(fēng)險就無保險。而自然災(zāi)害和意外事故是最初和最基本的風(fēng)險根源，因而是保險產(chǎn)生和確立的自然基礎(chǔ)。3資料

在過去的1000多年里，地球上至少發(fā)生過10萬次巨大的自然災(zāi)害，最少有1500萬人因此而喪生。這個數(shù)據(jù)還不包括象旱災(zāi)和饑荒等這些不易被統(tǒng)計的天災(zāi)人禍。眾多的數(shù)據(jù)表明，在近50年里，巨災(zāi)的發(fā)生呈明顯的增長趨勢，其發(fā)生次數(shù)和損失程度都在上升：在20世紀(jì)50年代為20起，到90年代增加為80多起；經(jīng)濟損失由380億美元增至5350億美元。隨著人口的增長，城市化加劇，人口密度增加；現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展，一方面使全球財富的增加；另一方面也造成了氣候和環(huán)境的變化，這些都使得各種災(zāi)害對人類生存和發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。42.剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件，商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟條件，它們構(gòu)成了保險產(chǎn)生和發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。其次，保險是以眾多被保險人交納的保險費所形成的保險基金來補償其中少數(shù)被保險人的經(jīng)濟損失，因此在社會范圍內(nèi)集合起大批被保險人，是保險的內(nèi)在需求。顯然在分散、封閉、小生產(chǎn)的自然條件下，是無法實現(xiàn)這一要求的，只有在生產(chǎn)社會化、商品交換關(guān)系高度發(fā)達的條件下，生產(chǎn)者之間在廣大的地域上形成了普遍的社會經(jīng)濟聯(lián)系后，他們才可能為求得保障而集合起來。因此，商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險基金形成的必要條件。首先，只有當(dāng)社會生產(chǎn)出的產(chǎn)品不僅能滿足社會的基本生活需要，而且還有一部分剩余時，才有可能用于物資財富損失的補償。56

（二）保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷程古代保險思想和原始保險形態(tài)近代保險的發(fā)展現(xiàn)代保險制度的建立與發(fā)展當(dāng)社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平，出現(xiàn)產(chǎn)品剩余的時候，便產(chǎn)生最早的保險思想和萌芽狀態(tài)的保險。保險的萌芽狀態(tài)是以具有經(jīng)濟補償功能的合作組織的形式出現(xiàn)，即由一些面臨同樣風(fēng)險、有共同的保障要求的人，以預(yù)交貨幣方式建立后備，在損失發(fā)生后進行補償。古代的保險思想就是基于這種形式而產(chǎn)生。

早在公元前2500年，巴比倫國王就命令僧侶和官員，以征收稅資的的形式建立火災(zāi)等天災(zāi)的救災(zāi)后備。71、古代保險思想和原始保險形態(tài)

早期保險思想產(chǎn)生于東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及、希臘和羅馬。古羅馬在歷史上曾出現(xiàn)過喪葬互助會，這是羅馬士兵中形成的一種互助組織，他們收取一定的會費作為戰(zhàn)死士兵的喪葬費和家屬的撫恤金。在古希臘的一些宗教組織中，由會員分?jǐn)偺崛∫欢ǖ臅M，形成相當(dāng)數(shù)量的公共基金，專門用于救濟和補償意外事故、自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟損失。在古埃及王國，由于大規(guī)模地修建工程，許多石匠死傷于各種人身傷亡事故。為了得到適當(dāng)?shù)难a償，每個參加者交付一定的互助會費，用于支付會員死亡或受傷后所需的各種費用。公元前1792年，巴比倫六世漢謨拉比國王建立了對外貿(mào)易商隊，用駱駝和馬隊進行長途物質(zhì)貿(mào)易。漢謨拉比法典規(guī)定，進行長途運輸?shù)纳剃牐糌浳镌谶\輸途中遇到搶劫或災(zāi)害而遭受損失，承運人可以不負賠償責(zé)任，而由全體商隊補償損失。89

2、近代保險的發(fā)展海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展與處于起源階段的原始保險相比，近代保險最顯著的標(biāo)志就是專門格式的保險單和專門從事保險的機構(gòu)、人員的出現(xiàn)。海上保險和火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展，使保險成為一個有生命力的產(chǎn)業(yè)，并為現(xiàn)代保險制度的建立與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。海上保險是最早的一種保險。大約在公元前2000年，地中海范圍內(nèi)已有廣泛的海上貿(mào)易活動。當(dāng)時海上貿(mào)易只限于零星交換，船主和貨主集于一身，因此貿(mào)易和運輸關(guān)系比較簡單。后來，船主和貨主逐漸分離，但都在一條船上航行。當(dāng)船舶遇到海難時，為減輕船舶負擔(dān)，繼續(xù)航行，往往決定拋棄一部分貨物入海。為避免船貨各方爭議，逐漸形成一種習(xí)慣做法，即船舶發(fā)生危險時，由船長做出拋棄的決定，同時規(guī)定因拋棄引起的損失，由獲益的船貨各方進行分?jǐn)?。這就是共同海損分?jǐn)傇瓌t，直到公元前916年，由羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體收益方來分?jǐn)偂！边@一共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽。海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展1011公元前9世紀(jì)，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，地中海的一些城市開始流行船舶和貨物的抵押貸款制度。船舶和貨物抵押貸款是指船主為取得航海資金，于是將船舶或貨物作抵押向貸款人貸款。如果船貨安全抵達目的地，借款人就必須將本金及高額利息如數(shù)歸還貸款人。如果船貨在中途失事受損，則不必歸還部分或全部貸款。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險，因此它的利息比一般借款要高得多。公元533年，在東羅馬皇帝查士丁尼編纂的法典中，對船舶合伙抵押貸款的利息作了規(guī)定，規(guī)定不得超過一般借款利息的一倍。當(dāng)時普通的放款利率一般為6﹪，即限制在12﹪。船舶和貨物抵押貸款是原始形態(tài)的海上保險。美洲大陸發(fā)現(xiàn)以后，英國的對外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險業(yè)的中心轉(zhuǎn)移到了英國。1568年12月，倫敦市長批準(zhǔn)成立了第一家皇家交易所，為海上保險提供了交易場所。交易所的做法取代了以前在露天廣場上交易的習(xí)慣；1575年，英國女王特許在皇家交易所內(nèi)成立保險商會，保險商會的主要職能是制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款，同時也辦理保單登記手續(xù)；1601年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險的法律，以解決日益增多的海上保險糾紛案件?？傊?，英國在近代海上保險的發(fā)展中起了重要的作用。意大利是近代海上保險的發(fā)源地。到14世紀(jì)中期，意大利北部經(jīng)濟十分繁榮，是國際貿(mào)易的中心。在威尼斯、熱那亞、佛羅倫薩等地，出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險合同，一開始僅是口頭上的，后來出現(xiàn)了書面形式?，F(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的一張保險單，是一名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年出立的一張船舶承保單。隨著海上保險的發(fā)展，保險賠償糾紛也日益增多，為規(guī)范海上保險，相關(guān)的法律也逐步出現(xiàn)。例如，在1468年，威尼斯制定法令，以保證保單實施和防止欺詐行為；1523年佛羅倫薩制訂了一部較完整的保險條例，規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單的格式等。1213勞合社在海上保險的發(fā)展中占有重要地位。1683年，英國人愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了一家咖啡館，顧客主要是經(jīng)營遠洋航海業(yè)的船東、船長、商人、經(jīng)紀(jì)人和高利貸者。這些人經(jīng)常在咖啡館交換航海信息，達成海上保險交易，該咖啡館逐漸成了海上保險交易的中心。為了給交易雙方提供充分的信息，1696年勞埃德咖啡館開始出版《勞埃德新聞》，每周三期，主要內(nèi)容是海事航運消息，并登載拍賣船只的廣告。到1734年，《勞合社動態(tài)》出版，該出版物刊登了有關(guān)海上保險更為詳盡的消息，并成為具有國際影響的刊物。隨著保險業(yè)務(wù)的日趨擴大，原有的咖啡館已經(jīng)無法滿足交易者的交易要求。于是在1771年，79個勞埃德咖啡館的顧客各出資100英鎊，另選新址，專門經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)，成為一個專門經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)的保險人組織。到1871年，英國議會通過法案，批準(zhǔn)勞合社為一個社團組織。14

在英國海上貿(mào)易迅猛發(fā)展的同時，西班牙的對外貿(mào)易也進入了發(fā)展的黃金階段。不斷擴大的海上貿(mào)易帶動了海上保險發(fā)展，政府也不斷頒布法令加以規(guī)范。早在1435年，西班牙就制定了旨在防止欺詐的法典《巴塞羅那法典》。1556年，西班牙又頒布法令對經(jīng)紀(jì)人加以管理。1563年，西班牙國王菲力浦二世制訂了《安特衛(wèi)普法典》，該法典分兩部分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保險法令及保單格式。隨后，法國、荷蘭、德國均頒布了有關(guān)海上保險的法令，進一步規(guī)范了海上保險。后來海上保險成為國際保險的主要內(nèi)容，也是涉及國際法律和公約最多的一種獨立險種?；馂?zāi)保險是繼海上保險之后出現(xiàn)的又一種主要的傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，它將近代保險的業(yè)務(wù)范圍由海上擴展到陸地，從而開辟了保險發(fā)展的廣闊空間。在火災(zāi)作為一種近代保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生之前，經(jīng)歷了一個較長的孕育階段。在15世紀(jì)之前，歐洲國家的手工業(yè)者就建立了行會性質(zhì)的火災(zāi)互助機制，當(dāng)參加行會的成員遭受火災(zāi)時，由行會給予援助。德國是早期火災(zāi)保險產(chǎn)生并有影響的一個重要國家。1591年，德國漢堡市的釀酒業(yè)者為了規(guī)避火災(zāi)帶來的危險，成立了火災(zāi)合作社，隨后這種組織迅速發(fā)展；1676年，由46家保險合作社合并成立了漢堡火災(zāi)保險社，使相互保險形態(tài)的火災(zāi)保險在一定程度上得以發(fā)展?；馂?zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展1516真正促使火災(zāi)保險大發(fā)展的是英國。1666年9月2日英國倫敦發(fā)生了一場大火，大火連燒了四天四夜，燒掉了全市85﹪以上的房屋，受害者高達13000多戶，無家可歸者達20多萬人，損失1000萬英鎊以上。這場大火促使人們思考如何解決火災(zāi)損失問題。1667年牙醫(yī)尼古拉·巴蓬開始在倫敦經(jīng)營房屋保險事業(yè)，1680年巴蓬得到了贊助者的出資，擴資成立了火災(zāi)保險公司。在保費的收取標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了差別費率，他按照房屋結(jié)構(gòu)計算保費：磚石建筑物的費率為2.5﹪，木屋的費率為5﹪。這一在保險中運用差別費率的方法沿襲至今，是近代保險的一個重要特點，巴蓬也因此獲得了“近代保險之父”的美譽，并開創(chuàng)了火災(zāi)保險的新時代。17與財產(chǎn)保險的原始階段相比，近代保險階段不僅確立了財產(chǎn)保險的籌資和補償原則，而且保險單走向格式化，并有專門的機構(gòu)來經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險自此走向規(guī)范化。183、現(xiàn)代保險制度的建立與發(fā)展18世紀(jì)是近代保險與現(xiàn)代保險的分界線。與近代保險相比，18世紀(jì)以后的保險發(fā)生了下列顯著變化：一是保險人大量出現(xiàn)，以股份公司形式組織的保險人日益增加；二是出現(xiàn)新的險種，如工業(yè)保險、汽車保險、人身保險、再保險和責(zé)任保險等；三是承保范圍與保險責(zé)任迅速擴大；四是保險經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)營手段走向科學(xué)化，如大數(shù)法則和計算機技術(shù)得到廣泛應(yīng)用等。海上保險的進一步發(fā)展火災(zāi)保險的進一步發(fā)展人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展再保險的產(chǎn)生與發(fā)展責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展信用和保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展海上保險的進一步發(fā)展1884年，英國倫敦出現(xiàn)了“倫敦保險人協(xié)會”的工會組織，該組織致力于海上保險條款標(biāo)準(zhǔn)化的工作，它制訂了許多保險條款，這些條款在世界范圍內(nèi)得到了廣泛應(yīng)用。1906年，英國制訂了《海上保險法》，規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)的保單格式和條款?！逗Ｉ媳ｋU法》被認為是一部權(quán)威的海上保險法典。美國最早的海上保險組織出現(xiàn)于1721年5月，是由約翰·科普森在費城開辦的。1792年2月美洲保險公司成立，這是一家股份制公司，該公司主要經(jīng)營海上保險業(yè)。1882年，出現(xiàn)了類似于勞合社的組織。經(jīng)過100多年的發(fā)展，海上保險早已成為保險業(yè)中的一項獨特保險業(yè)務(wù)，它通常由各國的海商法規(guī)范，并最早走向國際化。19火災(zāi)保險的進一步發(fā)展1710年英國人查爾斯創(chuàng)辦太陽保險公司，把火災(zāi)保險承保業(yè)務(wù)范圍由不動產(chǎn)保險拓展到動產(chǎn)保險，市場范圍也拓展為整個國家，費率的計算則進一步分化，太陽保險公司是最早的股份公司形式的火災(zāi)保險組織。1736年美國人本杰明·富蘭克林組織了美國第一家消防組織，之后又于1752年在費城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險社，開始了火災(zāi)保險與防火消防的結(jié)合，使火災(zāi)保險進入一個新的發(fā)展階段。進入19世紀(jì)之后，火災(zāi)保險更是從單一責(zé)任走向綜合責(zé)任，演進為全面的財產(chǎn)保險，并迅速普及開來。工業(yè)革命后，機器大工業(yè)取代了手工業(yè)，這一時期火災(zāi)保險迅速發(fā)展，股份制火災(zāi)保險公司開始出現(xiàn)。

火災(zāi)保險發(fā)展至今，雖然業(yè)務(wù)格局未有太大變化，但經(jīng)營技術(shù)與承保風(fēng)險、以及業(yè)務(wù)的廣度與深度又均達到了相當(dāng)成熟的高度，成為一項普及性的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。20人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展15世紀(jì)末，歐洲盛行奴隸販賣活動，許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險。這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險標(biāo)的的保險。1551年，德國紐倫堡市長博爾茨創(chuàng)立了一種兒童強制保險制度。1656年意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法就稱為“佟蒂法”。17世紀(jì)著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，從而推動了人身保險向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展1762年辛普森創(chuàng)立人壽及遺囑公平保險社，建立以科學(xué)數(shù)理基礎(chǔ)為特點的人身保險，實現(xiàn)了保險當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的真正對等。1774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法，要求投保人必須具有可保利益，以防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生，進一步促進了人身保險的健康發(fā)展。目前在世界保險業(yè)務(wù)中，人身保險業(yè)務(wù)占全部保險業(yè)務(wù)的50﹪以上，而人身保險業(yè)務(wù)最發(fā)達的日本，其人身保險業(yè)務(wù)占保險總量的70﹪以上。21再保險的產(chǎn)生與發(fā)展17世紀(jì)中葉，英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。在隨后的100多年中，歐洲大陸的一些國家相繼通過相關(guān)法令，使再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營獲得合法地位。早期的再保險以臨時再保險為主，由于臨時再保險采取逐筆磋商的辦法，手續(xù)繁瑣，聯(lián)系松散，已不能滿足保險業(yè)發(fā)展對再保險的要求。于是在臨時再保險的基礎(chǔ)上，合同再保險出現(xiàn)了。這種方式使分保雙方建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，簡化了分保手續(xù)，大大提高了再保險業(yè)務(wù)開展的效率。1813年，紐約鷹星火災(zāi)保險公司與聯(lián)合保險公司簽訂了最早的固定分保合同。從19世紀(jì)中葉開始，專門從事再保險業(yè)務(wù)的保險人陸續(xù)出現(xiàn)。1852年，德國成立了世界上第一家專門再保險公司，即科隆再保險公司。1863年瑞士再保險公司成立，1890年美國再保險公司成立，1907年英國的商業(yè)綜合再保險公司成立。22責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展責(zé)任保險的產(chǎn)生是社會文明進步尤其是法制完善的結(jié)果。它是一種以被保險人的民事賠償責(zé)任為保險對象的保險，是對無辜受害者的一種經(jīng)濟保障。責(zé)任保險起源于法國。早在19世紀(jì)初，拿破侖法典中就有責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定。1855年英國開辦了鐵路承運人責(zé)任保險。以后又陸續(xù)開辦了雇主責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險和醫(yī)生責(zé)任保險等。進入20世紀(jì)以后，大部分資本主義國家對公共責(zé)任采取了強制保險的辦法。目前責(zé)任保險的賠償已遠遠超過了一般財產(chǎn)保險的賠償，責(zé)任保險已經(jīng)成為制造商和自由職業(yè)者不可缺少的一種保險。23信用和保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展信用和保證保險是隨商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型保險業(yè)務(wù)，它是由保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保險。1702年英國首先創(chuàng)辦了雇主損失保險公司，開展了誠實保證保險業(yè)務(wù)。它主要承保被保險人因雇員的某些行為，如偷盜、挪用公款等造成的經(jīng)濟損失。1840年和1842年，英國又相繼成立了保證社和保證公司。美國在1876年也開展了誠實保證保險業(yè)務(wù)。目前，信用和保證保險已成為資本主義經(jīng)濟生活中不可或缺的一個險種。西方國家的保險公司對貨物的買賣、租賃、工程承包等合同都提供信用和保證保險的服務(wù)。目前除了誠實保證保險外，還有合同保證保險、供給保證保險、出口信用保證保險等。2425（三）世界保險業(yè)發(fā)展的特點保險承保范圍日益擴大，新險種不斷增加保險金額增大，保險索賠增多保險規(guī)模不斷擴大，競爭日趨激烈發(fā)展中國家保險市場日益形成與壯大保險承保范圍日益擴大，新險種不斷增加隨著科學(xué)技術(shù)的進步與發(fā)展，尖端科學(xué)技術(shù)日新月異，各種新的風(fēng)險不斷發(fā)生。保險從傳統(tǒng)的貨物運輸、船舶、汽車、飛機、房屋、財產(chǎn)、人身等為對象的各種險種，發(fā)展到海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機、核電站保險等，保險范圍不斷的擴大。在壽險領(lǐng)域，新的風(fēng)險不斷出現(xiàn)，新的保險需求也不斷產(chǎn)生。例如，日本推出嚴(yán)重慢性疾病保險，美國推出“變額保險”，英國甚至推出了“瘋牛病保險”，并獲成功。近幾年來，恐怖活動頻繁，治安問題嚴(yán)重，還催生了勒索綁架保險?？傊S著保險需求的不斷變化，保險險種也在不斷創(chuàng)新。26資料

太保產(chǎn)險為“風(fēng)云一號D”保險

2002年5月15日上午9時50分，“風(fēng)云一號D”衛(wèi)星在位于陜西苛嵐的太原衛(wèi)星發(fā)射中心發(fā)射成功。太保太原分公司和福州分公司共同承保了太原衛(wèi)星發(fā)射中心的一切財產(chǎn)險，保險金額高達3億元人民幣。此外，按照保監(jiān)會和中國航天保險聯(lián)合體業(yè)務(wù)部的要求，太平洋產(chǎn)險作為中國航天保險聯(lián)合體的副主席單位，承擔(dān)了該衛(wèi)星發(fā)射保險項目12.74﹪的份額，保險金額為人民幣2548萬元。27保險金額巨大，保險索賠增多

隨著投保財產(chǎn)價值的增大，保險金額也越來越高。一艘萬噸油輪、一架波音飛機、一顆人造衛(wèi)星、一座核電站，它們的價值少則幾千萬，多則上億，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，索賠金額自然十分巨大。20世紀(jì)90年代以來，發(fā)生了16起損失超過32億美元的巨大災(zāi)害，而整個80年代，則很少發(fā)生超過10億美元的災(zāi)害。1992年，全世界的保險損失達到了一個空前的高峰，這一年，共損失了271億美元，主要由于自然災(zāi)害和人為事故，如美國發(fā)生的安德魯颶風(fēng)造成了155億美元的損失，發(fā)生在洛杉磯的暴亂造成了7.75億美元的損失，發(fā)生在倫敦的炸彈爆炸事件造成了12.2億美元的損失。面對如此巨額的保險標(biāo)的，保險人只能借助于再保險或共同保險來保證自己業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。28資料一

韓國釜山空難（2002.4.15簡稱“4·15”空難）、中國大連空難（2002.5.7簡稱“5·7”空難），兩次空難飛機均為全損，兩架飛機機身險保額合計為3210萬美元，還有尚未最終確定金額的責(zé)任險賠償，合計賠付金額是巨大的。但是因為民航的大多數(shù)飛機都是租賃的，根據(jù)租賃合同中的66條款，66﹪的航空保險份額必須分到國際保險市場，而按我國《保險法》，中國再保險公司也要接受20﹪的法定份額。這樣直接承保人只留下了14﹪的份額。29資料二

2001年發(fā)生的美國“9·11”事件，對保險業(yè)和再保險業(yè)帶來的沖擊，使業(yè)內(nèi)外人士重新審視再保險的重要性。據(jù)不完全統(tǒng)計，“9·11”事件造成的保險損失預(yù)計將在300億到700億美元之間，其中70﹪以上的賠款將通過再保險方式進行攤賠。30

從保險經(jīng)營主體看，19世紀(jì)初全世界只有保險公司30家，到20世紀(jì)90年代初全世界保險公司超過1萬家。從保費收入看，全世界保費收入1950年為207億，1991年達到14140億美元。在近40年里平均增長10﹪左右。另外衡量保險發(fā)展水平通常使用保險深度和保險密度這兩個指標(biāo)，保險深度指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。保險密度指按全國人口計算的人均保費額，它反映了一個國家國民富裕程度。總體上看，發(fā)達國家的保險深度和保險密度大大高于發(fā)展中國家。1996年，壽險保險深度較高的國家有南非和日本，其保險深度均在10﹪以上，最低的國家是越南和卡塔爾，其保險深度幾乎為零。1998年，保險密度最大的兩個國家是日本和瑞士，達到了4000美元以上，其他工業(yè)化國家的保險密度則在1200美元至2100美元之間，而發(fā)展中國家的保險密度幾乎都在100美元以下。保險規(guī)模不斷擴大，競爭日趨激烈31發(fā)展中國家保險市場日益形成與壯大發(fā)展中國家的保險業(yè)由于歷史和經(jīng)濟條件的限制，還處于落后的狀態(tài)。1993年世界保費總收入中，北美洲、歐洲和日本占了90﹪以上，發(fā)展中國家所占份額低于10﹪。但是發(fā)展中國家已經(jīng)充分認識到保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟的重要作用，紛紛采取措施保護民族保險業(yè)，振興民族保險業(yè)。發(fā)展中國家民族保險市場在世界保險市場中的份額比重正在逐年提高。3233（四）中國保險業(yè)發(fā)展的特點

發(fā)展歷程發(fā)展特點發(fā)展中存在的問題對策341、發(fā)展概況中國古代的倉儲制度與保險萌芽中國現(xiàn)代保險業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展建國初期到改革開放前的中國保險業(yè)改革開放后的中國保險業(yè)中國古代的倉儲制度與保險萌芽中國古代社會的自然環(huán)境、經(jīng)濟條件和集權(quán)政治特征，決定了中國古代保險思想萌芽的與眾不同。受東方國家中央集權(quán)的封建制度、重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念以及地理環(huán)境的影響，一方面，維護封建統(tǒng)治穩(wěn)定的帶有社會保險性質(zhì)的賑濟制度出現(xiàn)得很早并得到發(fā)展；另一方面，商業(yè)保險的萌芽出現(xiàn)得很晚，民間和商業(yè)性質(zhì)的保險發(fā)展滯后。古代中國的幾種典型的倉儲制度中國古代商業(yè)保險的萌芽35中國古代的幾種典型的倉儲制度

⑴委積。周朝發(fā)展起來的一種倉儲制度，少量為委，大量為積，是指儲蓄的意思。周朝已經(jīng)著手建立分層次的各級倉儲制度，既有平時的扶助，又有兇荒年分的大量賑濟，各級倉儲的不同功能和作用都有明確的規(guī)定。⑵常平倉。漢朝宣帝建立起常平倉。即在豐收年景糧食價格較低時，國家以高于市場價格的價格大量收購入庫，以免谷賤傷農(nóng)。而在歉收年景，國家以低于市場價格的價格大量拋賣，以平抑糧食價格。同時，常平倉中的糧食又可備賑。在自漢以后各朝代中，建立常平倉者甚多，但是常平倉的缺陷也十分明顯，它的資金來源于各級官府的財政收入，當(dāng)財政收入難以為系時，常平倉的作用就大打折扣了。⑶義倉。義倉也源于漢代。而且自漢以后，各朝均有義倉設(shè)立。義倉不同于常平倉之處在于常平倉通常是運用官府的資金來進行糧食和實物的囤積、買賣和賑濟，而義倉則是在官府的組織下，按人頭和田畝抽取費用，后世逐漸發(fā)展為民間自愿交納，自行管理。義倉的缺陷在于：原先的按人頭或按畝強征，實際上是變相的增加賦稅，農(nóng)民負擔(dān)沉重。⑷廣惠倉。廣惠倉也是一種古代實物形式的后備倉儲制，主要集中于宋朝。廣惠倉與義倉不同在于它是由官府賦稅出資的，主要用于平時扶助老、幼、貧、病，這是與常平倉的不同之處。36中國古代商業(yè)保險的萌芽

中國古代民間保險的萌芽主要集中于貨物運輸方面，如鹽運、艚船、鏢局、麻鄉(xiāng)約。⑴鹽運與艚船的補償方式出現(xiàn)于清代。當(dāng)時四川生產(chǎn)井鹽，將井鹽由水路運出川，路途風(fēng)險很大。政府從官鹽稅收中提取錢款，發(fā)生損失后，進行經(jīng)濟補償，以保障鹽運的正常進行。在19世紀(jì)末20世紀(jì)初，生活在遼河和鴨綠江流域的船戶為了減少遭遇水上危險或盜匪搶劫帶來的經(jīng)濟損失，自發(fā)組織起名為“艚船會”的互助組織，向會員收取會費，當(dāng)船舶遇險時給與補償和救濟。⑵鏢局是一種帶有保險性質(zhì)的武裝押運組織。在明清時期，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，貨物運輸?shù)玫搅顺浞职l(fā)展，為保證其安全，鏢局出現(xiàn)了。鏢局的具體任務(wù)就是武裝押運，貨主給鏢局一定的費用，類似于保險費或運費。如護送人路上失鏢，鏢局要賠償損失。隨著交通運輸?shù)牟粩喟l(fā)展和近代保險業(yè)的興起，鏢局這種包含保險成分的民間保衛(wèi)組織逐漸被淘汰。⑶麻鄉(xiāng)約是清末民初活躍在云南、貴州、四川一帶的民間運輸組織。它經(jīng)營客運、貨運、郵遞信件和匯兌業(yè)務(wù)，并承擔(dān)運輸過程中損失的賠償。37

中國的現(xiàn)代保險業(yè)是隨著帝國主義的入侵而出現(xiàn)的，自鴉片戰(zhàn)爭爆發(fā)，中國淪為半殖民地半封建社會開始，外國勢力就進入中國并一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，民族保險業(yè)雖然有所發(fā)展卻始終未能擺脫受外國保險公司支配的局面。直到新中國成立以后，形勢才發(fā)生了根本變化，外國保險公司的壟斷地位被徹底打破，國營保險公司控制了保險市場。中國現(xiàn)代保險業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展外商保險公司壟斷時期民族保險業(yè)的開創(chuàng)和發(fā)展時期38外商保險公司壟斷時期在中國，現(xiàn)代形式的保險業(yè)是隨著帝國主義勢力的侵入而傳入的。1805年，經(jīng)營中國貿(mào)易的英國商人在廣州開設(shè)了于仁保險公司，這是外商在中國開設(shè)最早的保險公司，主要經(jīng)營與英國貿(mào)易有關(guān)的運輸保險業(yè)務(wù)。之后又出現(xiàn)了其他一些英資保險公司，如楊子保險公司、太陽保險公司、巴勒保險公司，他們壟斷了中國的保險市場，一切條款、費率都由外商制定。19世紀(jì)下半葉，為了維護清政府的統(tǒng)治，發(fā)展民族工商業(yè)，以曾國藩、李鴻章為首的洋務(wù)派發(fā)起洋務(wù)運動，民族保險業(yè)隨之產(chǎn)生。39民族保險業(yè)的開創(chuàng)和發(fā)展時期1875—1913年1875年義和公司保險行在上海成立，這是我國第一家自辦的保險機構(gòu)，它打破了外資保險機構(gòu)對中國保險市場的壟斷。1876年清政府命令招商局設(shè)立仁和保險公司，1878年又設(shè)立濟和保險公司，后來將這兩個保險公司合并為一家，成為仁濟和保險公司，該公司承保財產(chǎn)保險。1899年中國永年人壽保險公司成立，這是第一家中國人經(jīng)營的人壽保險公司。由于當(dāng)時中國沒有法令制度，所以只有執(zhí)行英國的保險法。1905年成立了上海保險工會，為同業(yè)公會組織的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。1912年設(shè)立了華安合群人壽保險公司40411914—1918年1913年第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，帝國主義放松了對我國的經(jīng)濟侵略，使得舊中國的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展。1918年第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束，帝國主義國家又回頭來加緊對中國的經(jīng)濟侵略，中國的民族工商業(yè)又受到外資的擠壓。英國的部分保險公司繼續(xù)留在中國經(jīng)營美國的國外保險協(xié)會在中國也設(shè)立了機構(gòu)1916年我國成立了中國環(huán)保保險公司、永寧保險公司和華生保險公司。1917年成立了永安保險公司和先施置業(yè)保險公司等。421919—1925年在華營業(yè)的國外保險公司重新對我國的民營保險公司大加排斥和控制我國民營保險公司同外資保險公司進行斗爭，采取的主要措施是組成“華商保險同業(yè)公會”，各公司互相進行不支付手續(xù)費的再保險業(yè)務(wù)。共同組織“船險委員會”，統(tǒng)一制定船險的條款和費率等?？傮w上說，這一時期外商公司壟斷中國保險市場的格局仍沒打破，他們組織洋商保險行業(yè)公會，壟斷了保險規(guī)章、條款及費率的制訂。1929年12月30日，國民黨政府公布的《保險法》就由于外商的反對未獲施行。日本也在中國設(shè)立了保險機構(gòu)431926—1937年中國保險業(yè)出現(xiàn)新跡象，即中國的官僚資本相繼進入保險業(yè)。1931年，中國銀行開辦了中國保險公司；1935年中央信托局成立了保險部；1941年，中國農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)辦了中國農(nóng)業(yè)保險公司；1943年12月，交通銀行創(chuàng)辦了太平洋保險公司。1938—1945年抗日戰(zhàn)爭時期，上海的部分外資和中資保險公司關(guān)閉或轉(zhuǎn)移，重慶開始成為內(nèi)地保險市場的中心。1945—1949年抗戰(zhàn)勝利后，各官僚資本及民營資本將其總公司從重慶遷回上海。美資保險企業(yè)取代了英資保險企業(yè)，占據(jù)了主導(dǎo)地位。到1949年上海臨近解放的時候，約有中外保險公司400家左右，其中華商保險公司只有126家。新中國成立以后，中國的保險業(yè)走過了相當(dāng)曲折的發(fā)展歷程，從整頓舊中國的保險市場到發(fā)展國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)，再到全面停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，歷史為我們留下了深刻的教訓(xùn)。中國人民保險公司的起落在一定程度上能折射出這段時期我國保險業(yè)的發(fā)展歷程。新中國的保險業(yè)44新中國保險事業(yè)的形成和發(fā)展（1949-1957）人民保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展：1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立，標(biāo)志著新中國統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)的誕生,這也是新中國成立后第一家國有保險公司。對舊中國保險市場的整頓和改造：首先，對官僚資本保險公司進行接管。其次，對民族資本保險公司進行整頓和改造最后，對外商保險公司實行限制政策1952年12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。從此，中國國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始了由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的局面。45新中國保險事業(yè)的停頓（1958-1978）1958年10月，西安全國財貿(mào)工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。這樣，從1959年5月起，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦，僅辦理國外業(yè)務(wù)。1966年6月，“文化大革命”開始，受左傾思潮的影響，不少人認為保險不適用于我國公有制國情，辦理再保險得不償失，等等。在這種情況下，決定停辦國際分保業(yè)務(wù)，涉外保險人員一度減到9人。46躍進輪（觸礁）事件我國第一艘自行設(shè)計，自行建造的萬噸巨輪“躍進”號(新中國“泰坦尼克號”)，于1963.4.30裝載12000噸玉米，從青島首航赴日本。5月1日沉沒。1963.4.1向人保投保125萬英鎊，人保自留21萬英鎊，104萬英鎊的責(zé)任向法、英、美、蘇等20個國家的90家保險公司分保，全部索回的賠款可以到國外市場購買兩艘同樣的船舶。4748新中國保險事業(yè)的恢復(fù)（1979-1985）1979年4月，國務(wù)院做出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策。1979年，國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行分行長會議紀(jì)要》，明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)1980年12月，除西藏以外各地恢復(fù)人民保險公司分支機構(gòu)49新中國保險事業(yè)逐步完善（1986至今）1、傳統(tǒng)保險業(yè)向現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的探索時期（1986-1997）（1）股份制保險公司相繼成立（2）保險法頒布實施（3）引進保險營銷新模式50（1）股份制保險公司相繼成立1979年開始恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時全國僅一家保險公司——中國人民保險公司。1986年2月，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立“新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司”，專門經(jīng)營新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)場內(nèi)部的種養(yǎng)兩業(yè)保險。打破了中國人民保險公司獨家壟斷保險市場的局面。1988年，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立的平安保險公司在深圳蛇口成立。1992年9月，平安保險公司更名為“中國平安保險公司”，成為第三家全國性綜合性保險公司。511987年，中國人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機構(gòu)設(shè)立保險部。1991年，中國人民銀行要求保險業(yè)與銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，批準(zhǔn)交通銀行在其保險部的基礎(chǔ)上組建中國太平洋保險公司，成為繼中國人民保險公司之后成立的第二家全國性綜合性保險公司。1992年，美國友邦保險公司上海設(shè)分公司1996年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民保險公司改組為中國人民保險（集團）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司和中保再保險有限公司，實行產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營。52（2）保險法頒布實施1985年3月3日，國務(wù)院頒布實施《保險企業(yè)管理暫行條例》是新中國成立之后第一部對保險企業(yè)管理的法律文件。1992年11月，《中華人民共和國海商法》頒布，對海上保險合同作出了規(guī)定。1995年10月1日《中華人民共和國保險法》頒布實施。標(biāo)志著我國保險業(yè)邁進了法制建設(shè)的新時期。（2002年和2009年做過兩次修訂）53（3）引進保險營銷新模式1992年9月，美國友邦保險有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。友邦上海分公司引進壽險代理人制度，對中國保險市場的營銷體制產(chǎn)生了巨大的沖擊，激活