瘋狂的民間借貸

瘋狂的民間借貸民間借貸危機(jī)爆發(fā)2011年，隨著溫州大老板的陸續(xù)“跑路”，溫州民間借貸危機(jī)正式爆發(fā)2012年，以“全民放貸”聞名全國的資源型城市鄂爾多斯，民間借貸危機(jī)全面爆發(fā)2013年，陜西省榆林市的神木縣，這個去年GDP突破千億元關(guān)口的大縣，如今深陷民間借貸危機(jī)誰會是接著倒下的多米諾骨牌？關(guān)于高利貸高利貸：利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。典型特征：1.不需要任何抵押2.資金到位迅速

3.高息高利貸中的專有名詞分利：大部分民間借貸都是按月計(jì)息，這時的“分利”表示百分之幾。一般來說，一年為單位的借貸關(guān)系中，“分利”表示十分之幾，而以日計(jì)息的“分利”則表示千分之幾。五大金剛：擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、租賃公司是民間借貸的五大金剛。老高：正常的高利貸，企業(yè)之間的借貸刀錢：因?yàn)橘€博而在賭桌上欠下的高利貸官銀：公務(wù)員放貸高利貸之錢何處來個人自有資金參與非常普遍據(jù)溫州一位長期從事借貸業(yè)務(wù)人士在接受媒體采訪時候表示，在溫州，幾乎每一個家庭都在做借貸業(yè)務(wù)，有的放給親戚，有的直接就放給企業(yè)?！睋?jù)溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文介紹，這種親朋好友間的借貸，主要發(fā)生在個體私營企業(yè)創(chuàng)辦之初，特點(diǎn)是規(guī)模小、金額小、利率適中，帶有普遍性。由于借貸規(guī)模小，資金需求雙方直接對接的方式在專業(yè)機(jī)構(gòu)介入后已日漸式微。高利貸之錢何處來中介機(jī)構(gòu)四處募資放貸“官銀”隱身其中擔(dān)保公司、投資公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢介入，推動著民間借貸不斷膨脹。一般都是擔(dān)保公司或擔(dān)保人將一些人手中的錢組織起來，再統(tǒng)一放出去，但擔(dān)保人身份并非一成不變，借款人、放款人隨時都可能變身“擔(dān)保人”，這樣，最終結(jié)成一張密密麻麻的“借貸———放貸”網(wǎng)。在高利貸崩盤事件中，有一高利貸主攜13億潛逃被抓，經(jīng)調(diào)查八成債主為公務(wù)員。溫州當(dāng)?shù)卣ń缫恍┤耸吭蛎襟w表示，官員私人資金進(jìn)入民間高利貸的情況“非常普遍”，且“官銀”數(shù)額異常巨大。高利貸之錢何處來企業(yè)騙貸轉(zhuǎn)貸銀行資金流進(jìn)高利貸市場部分上市公司在炒股、理財(cái)、地產(chǎn)乃至高利貸方面的投入越來越多，呈現(xiàn)副業(yè)比主業(yè)更加紅火的趨勢。銀行貸款低息給上市公司，上市公司以委托貸款高息發(fā)放出去吃高息利差，銀行收取正常貸款利息和委托貸款手續(xù)費(fèi)收入，各得其所，各自收益都很高。有較多國有企業(yè)也參與其中。2011年8月，據(jù)《證券時報》報道，銀監(jiān)會主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會第三季度形勢分析會上表示，約有3萬億元銀行信貸資金流向了日漸火爆的民間借貸市場。有消息說，2011年9月前半月，四大國有銀行存款減少4200億元，以至于半個月的貸款只有870億元。今年中期，四大行的存款占全部存款的比重是48.4%，按照比例算，意味著全國的銀行9月上半月的存款流失可能超過8000億元。如此存款流失，在歷史上也是極其罕見的。高利貸之錢何處來熱錢也參與其中2011年8月份我國金融機(jī)構(gòu)新增外匯占款達(dá)3769.4億元人民幣（約合590.2億美元），而當(dāng)月貿(mào)易順差177.59億美元，F(xiàn)DI為84.46億美元。以此估計(jì)，當(dāng)月的熱錢量約為328億美元，約合2100億元人民幣。也有人認(rèn)為，溫州資金的緊張，首先是與熱錢的大量外流有關(guān)，在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)下大量的熱錢需要外流回國救火，這樣不計(jì)成本的回流給原先熱錢活躍的地區(qū)帶來了巨大的金融壓力，我們可以看到，所有高利貸的重災(zāi)區(qū)都是當(dāng)初熱錢活躍的地區(qū)。高利貸貸給誰急需借款“救火”的中小企業(yè)暴利行業(yè)賭國家政策，既不降價，也不賣房的房地產(chǎn)商留在借貸市場（貸給下家，下家加息后繼續(xù)貸）一則新聞報道中曾經(jīng)給出過這樣的數(shù)據(jù)：溫州有89%的家庭或個人、59.67%的企業(yè)參與到了溫州的信貸領(lǐng)域中。其中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模高達(dá)40%。高利貸資金鏈為何斷裂熱錢撤出2011年銀根收緊，銀行惜貸樓市調(diào)控麥道夫騙局……高利貸的主要分布及規(guī)模北方的地下錢莊較早出現(xiàn)在一些資源型城市，比如煤炭、稀土、石油等物產(chǎn)豐富的地區(qū)。這些資源型城市通過早期的資源開采，積累了原始資本后，開始將資金投入到地下錢莊中放高利貸。中國南方的情形是地下錢莊一般聚集在中小型企業(yè)較多分布的沿海地區(qū)。而且由于中國不同的地理環(huán)境和市場需求，南北方的地下錢莊在各地的經(jīng)營形態(tài)也不同。鄂爾多斯地下錢莊鄂爾多斯極度缺乏國家經(jīng)營的商業(yè)銀行，總共加起來不過20家。在鄂爾多斯，各家銀行實(shí)際上發(fā)放的貸款占中小企業(yè)申請總金額都在10%以下。當(dāng)?shù)赝顿Y公司注冊數(shù)量約為1000多家，擔(dān)保公司和典當(dāng)行合計(jì)將近500家。還有一些沒有注冊的黑公司，總體數(shù)量不下2000家。這類民間金融機(jī)構(gòu)注冊資本約800億元，但是能調(diào)動的資金可以達(dá)到5倍以上。據(jù)估計(jì)，鄂爾多斯的民間資金超過2000億元在鄂爾多斯向地下錢莊借錢，擔(dān)保人比抵押物更重要，也就是“信用”成了維系交易的關(guān)鍵鄂爾多斯地下錢莊在2009年之前，圈內(nèi)人士都不擔(dān)心這樣的高成本（月息6~7分），因?yàn)檎l都知道，只要錢是投資于煤礦的，收回來是絕對有把握的。2008年鄂爾多斯煤炭坑口價格達(dá)到了每噸550元，一般中小煤礦每噸煤的成本在50元，利潤率高達(dá)10倍。但昔日依賴地下錢莊發(fā)展的暴利行業(yè)煤礦和房地產(chǎn)，都受到宏觀政策的影響，獲利的機(jī)會和幅度都大不如前。房地產(chǎn)、煤炭和地下錢莊，已經(jīng)成為鄂爾多斯的三大暴利行業(yè)。東北地下錢莊在東北三省，幾乎每一個地方都達(dá)到了全民都瘋狂放貸的地步，在東北的每一個地級市，縣級市抑或是縣城，你都能輕易發(fā)現(xiàn)地下錢莊的蹤影，伴隨著東北地下錢莊的是黑社會罩著的賭場以及娛樂場所。因?yàn)闁|北地區(qū)的地下錢莊沒有像溫州、廣東等地下錢莊一樣奉行“信用文化”，因此這幾年東北的地下錢莊目前是處于一種混亂、欺騙盛行的狀態(tài)。借款方一般要先把利息扣除，比如借100萬元，3分月息半年利息為18萬元，實(shí)際就是借款82萬元支付18萬元利息，月息變成3.6分江蘇地下錢莊泗洪縣放高利貸的人有好幾個層次，其體系呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，逐步匯集到塔尖的用貸人員。中間層次的放貸人以高息吸納普通放貸家庭的自有資金，匯集后再以更高的利息向上一層次的借貸人員放貸，以此謀取高額利差。大約從2000年開始，隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，泗洪的房地產(chǎn)開發(fā)開始借助民間融資。截至2011年12月，該縣注冊房地產(chǎn)企業(yè)168家，注冊資金約40億元，其中在外地從事房地產(chǎn)開發(fā)的企業(yè)超過100家，同時，隨著銀行持續(xù)緊縮銀根，房地產(chǎn)企業(yè)只有通過民間借貸方式，來融通資金。很多老百姓被征地以后，手里有一些拆遷補(bǔ)償款，民間高利貸的出現(xiàn)，就刺激了老百姓把錢拿出來投進(jìn)去，導(dǎo)致非法集資愈演愈烈，最后幾乎瘋狂。溫州地下錢莊從非官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看，僅2011年，溫州的大小老板們大概借了4000億元的“貸款”。這4000億元中，大約有500億到600億元的銀行貸款，而其余的全部來自于民間借貸。借貸危機(jī)爆發(fā)后，據(jù)估計(jì)，溫州的民間未償貸款貸款總量可能已經(jīng)高達(dá)8000億~10000億元溫州的地下錢莊可以細(xì)分為黑色和灰色兩大類。黑色地下錢莊單純以追求高利息回報為目的，這類錢莊主要涉及投資股票、賭博和販毒上；灰色地下錢莊是相對于黑色地下錢莊而言，主要是為了滿足溫州地區(qū)日常生活和正常企業(yè)經(jīng)營活動而提供短期資金支持，賺取利率差價，錢莊給予放貸人的利率一般都會高出銀行的10倍左右，借貸人多是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的老板，借貸目的是啟動創(chuàng)業(yè)計(jì)劃或是擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。你在溫州沒有擔(dān)保人，要借貸就需要抵押了，不然是借不到錢的。你要是事業(yè)單位的或公務(wù)員就不需要抵押。民間借貸現(xiàn)狀2008年以前，全國法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)量相對平穩(wěn)，2008年之后案件量開始大幅上升，2012年收案747809件，比2008年上升53.15%，占當(dāng)年民事一審案件的10.22%，占各類借款合同的58.48%。在這期間，2010年和2011年增幅放緩。2012年民間借貸糾紛案件發(fā)生量開始反彈，比2011年增長22.90%。2013年上半年繼續(xù)呈大幅增長態(tài)勢，收案443631件，同比增長25.09%，涉案標(biāo)的由2008年案均金額12.75萬元至今年上半年金額31.60萬元，增長上升1.47倍，民間借貸糾紛案件持續(xù)高位運(yùn)行，標(biāo)的越來越大的態(tài)勢更為突出。這些情況表明，民間借貸高發(fā)、失范等問題仍未從根本上解決。民間借貸現(xiàn)狀民間借貸有從浙江、江蘇、福建等沿海地區(qū)向內(nèi)蒙古、河北、河南、安徽、湖北、四川等中西部地區(qū)蔓延趨勢，且多有地方政府參與其中。這種沒有經(jīng)濟(jì)支撐的高利貸是很可怕的，是擊鼓傳花的游戲，最后倒霉的可能是大眾。民間借貸現(xiàn)狀2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)提出12項(xiàng)金改任務(wù)之首是“規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系?！睖刂萁⒘?家民間借貸服務(wù)中心，共引入18家P2P融資中介機(jī)構(gòu)。截至2013年3月底，這4家民間借貸服務(wù)中心累計(jì)借出登記總額有20多億元，成交1516筆，成交額6.7億元（與民間借貸規(guī)模有相當(dāng)大的差距），平均月利息率約為13‰。同時，溫州還陸續(xù)推出6家民間資本管理公司，以及通過小額貸款公司主發(fā)起人招投標(biāo)制度，新增籌建了26家小額貸款公司。放開民間借貸——以信用為基石此次民間借貸危機(jī)，受傷最深的是長期積累的社會信用體系。目前，民間資金持有人已經(jīng)表現(xiàn)出了明顯的“懼貸”情緒。在回答記者"信用體系恢復(fù)預(yù)計(jì)需要多長時間"的提問時，八成受訪者的答案是"至少十年"。作為一個非正規(guī)的金融體系，民間借貸更多的是基于一種信譽(yù)和關(guān)系的交易活動。道德風(fēng)險的問題非常嚴(yán)重：只要借到錢去投資，賭贏了就大賺一筆，輸了大不了跑路。因?yàn)檫@種退出機(jī)制的成本相對比較低，在一定程度上，民間借貸很難對違約的企業(yè)家進(jìn)行有效的懲罰——這