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瘋狂的民間借貸民間借貸危機(jī)爆發(fā)2011年,隨著溫州大老板的陸續(xù)“跑路”,溫州民間借貸危機(jī)正式爆發(fā)2012年,以“全民放貸”聞名全國(guó)的資源型城市鄂爾多斯,民間借貸危機(jī)全面爆發(fā)2013年,陜西省榆林市的神木縣,這個(gè)去年GDP突破千億元關(guān)口的大縣,如今深陷民間借貸危機(jī)誰(shuí)會(huì)是接著倒下的多米諾骨牌?關(guān)于高利貸高利貸:利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。典型特征:1.不需要任何抵押2.資金到位迅速
3.高息高利貸中的專有名詞分利:大部分民間借貸都是按月計(jì)息,這時(shí)的“分利”表示百分之幾。一般來(lái)說(shuō),一年為單位的借貸關(guān)系中,“分利”表示十分之幾,而以日計(jì)息的“分利”則表示千分之幾。五大金剛:擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、租賃公司是民間借貸的五大金剛。老高:正常的高利貸,企業(yè)之間的借貸刀錢:因?yàn)橘€博而在賭桌上欠下的高利貸官銀:公務(wù)員放貸高利貸之錢何處來(lái)個(gè)人自有資金參與非常普遍據(jù)溫州一位長(zhǎng)期從事借貸業(yè)務(wù)人士在接受媒體采訪時(shí)候表示,在溫州,幾乎每一個(gè)家庭都在做借貸業(yè)務(wù),有的放給親戚,有的直接就放給企業(yè)?!睋?jù)溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文介紹,這種親朋好友間的借貸,主要發(fā)生在個(gè)體私營(yíng)企業(yè)創(chuàng)辦之初,特點(diǎn)是規(guī)模小、金額小、利率適中,帶有普遍性。由于借貸規(guī)模小,資金需求雙方直接對(duì)接的方式在專業(yè)機(jī)構(gòu)介入后已日漸式微。高利貸之錢何處來(lái)中介機(jī)構(gòu)四處募資放貸“官銀”隱身其中擔(dān)保公司、投資公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)介入,推動(dòng)著民間借貸不斷膨脹。一般都是擔(dān)保公司或擔(dān)保人將一些人手中的錢組織起來(lái),再統(tǒng)一放出去,但擔(dān)保人身份并非一成不變,借款人、放款人隨時(shí)都可能變身“擔(dān)保人”,這樣,最終結(jié)成一張密密麻麻的“借貸———放貸”網(wǎng)。在高利貸崩盤事件中,有一高利貸主攜13億潛逃被抓,經(jīng)調(diào)查八成債主為公務(wù)員。溫州當(dāng)?shù)卣ń缫恍┤耸吭蛎襟w表示,官員私人資金進(jìn)入民間高利貸的情況“非常普遍”,且“官銀”數(shù)額異常巨大。高利貸之錢何處來(lái)企業(yè)騙貸轉(zhuǎn)貸銀行資金流進(jìn)高利貸市場(chǎng)部分上市公司在炒股、理財(cái)、地產(chǎn)乃至高利貸方面的投入越來(lái)越多,呈現(xiàn)副業(yè)比主業(yè)更加紅火的趨勢(shì)。銀行貸款低息給上市公司,上市公司以委托貸款高息發(fā)放出去吃高息利差,銀行收取正常貸款利息和委托貸款手續(xù)費(fèi)收入,各得其所,各自收益都很高。有較多國(guó)有企業(yè)也參與其中。2011年8月,據(jù)《證券時(shí)報(bào)》報(bào)道,銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會(huì)第三季度形勢(shì)分析會(huì)上表示,約有3萬(wàn)億元銀行信貸資金流向了日漸火爆的民間借貸市場(chǎng)。有消息說(shuō),2011年9月前半月,四大國(guó)有銀行存款減少4200億元,以至于半個(gè)月的貸款只有870億元。今年中期,四大行的存款占全部存款的比重是48.4%,按照比例算,意味著全國(guó)的銀行9月上半月的存款流失可能超過(guò)8000億元。如此存款流失,在歷史上也是極其罕見的。高利貸之錢何處來(lái)熱錢也參與其中2011年8月份我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新增外匯占款達(dá)3769.4億元人民幣(約合590.2億美元),而當(dāng)月貿(mào)易順差177.59億美元,F(xiàn)DI為84.46億美元。以此估計(jì),當(dāng)月的熱錢量約為328億美元,約合2100億元人民幣。也有人認(rèn)為,溫州資金的緊張,首先是與熱錢的大量外流有關(guān),在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)下大量的熱錢需要外流回國(guó)救火,這樣不計(jì)成本的回流給原先熱錢活躍的地區(qū)帶來(lái)了巨大的金融壓力,我們可以看到,所有高利貸的重災(zāi)區(qū)都是當(dāng)初熱錢活躍的地區(qū)。高利貸貸給誰(shuí)急需借款“救火”的中小企業(yè)暴利行業(yè)賭國(guó)家政策,既不降價(jià),也不賣房的房地產(chǎn)商留在借貸市場(chǎng)(貸給下家,下家加息后繼續(xù)貸)一則新聞報(bào)道中曾經(jīng)給出過(guò)這樣的數(shù)據(jù):溫州有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與到了溫州的信貸領(lǐng)域中。其中,用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%,用于房地產(chǎn)的占20%,停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模高達(dá)40%。高利貸資金鏈為何斷裂熱錢撤出2011年銀根收緊,銀行惜貸樓市調(diào)控麥道夫騙局……高利貸的主要分布及規(guī)模北方的地下錢莊較早出現(xiàn)在一些資源型城市,比如煤炭、稀土、石油等物產(chǎn)豐富的地區(qū)。這些資源型城市通過(guò)早期的資源開采,積累了原始資本后,開始將資金投入到地下錢莊中放高利貸。中國(guó)南方的情形是地下錢莊一般聚集在中小型企業(yè)較多分布的沿海地區(qū)。而且由于中國(guó)不同的地理環(huán)境和市場(chǎng)需求,南北方的地下錢莊在各地的經(jīng)營(yíng)形態(tài)也不同。鄂爾多斯地下錢莊鄂爾多斯極度缺乏國(guó)家經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行,總共加起來(lái)不過(guò)20家。在鄂爾多斯,各家銀行實(shí)際上發(fā)放的貸款占中小企業(yè)申請(qǐng)總金額都在10%以下。當(dāng)?shù)赝顿Y公司注冊(cè)數(shù)量約為1000多家,擔(dān)保公司和典當(dāng)行合計(jì)將近500家。還有一些沒(méi)有注冊(cè)的黑公司,總體數(shù)量不下2000家。這類民間金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本約800億元,但是能調(diào)動(dòng)的資金可以達(dá)到5倍以上。據(jù)估計(jì),鄂爾多斯的民間資金超過(guò)2000億元在鄂爾多斯向地下錢莊借錢,擔(dān)保人比抵押物更重要,也就是“信用”成了維系交易的關(guān)鍵鄂爾多斯地下錢莊在2009年之前,圈內(nèi)人士都不擔(dān)心這樣的高成本(月息6~7分),因?yàn)檎l(shuí)都知道,只要錢是投資于煤礦的,收回來(lái)是絕對(duì)有把握的。2008年鄂爾多斯煤炭坑口價(jià)格達(dá)到了每噸550元,一般中小煤礦每噸煤的成本在50元,利潤(rùn)率高達(dá)10倍。但昔日依賴地下錢莊發(fā)展的暴利行業(yè)煤礦和房地產(chǎn),都受到宏觀政策的影響,獲利的機(jī)會(huì)和幅度都大不如前。房地產(chǎn)、煤炭和地下錢莊,已經(jīng)成為鄂爾多斯的三大暴利行業(yè)。東北地下錢莊在東北三省,幾乎每一個(gè)地方都達(dá)到了全民都瘋狂放貸的地步,在東北的每一個(gè)地級(jí)市,縣級(jí)市抑或是縣城,你都能輕易發(fā)現(xiàn)地下錢莊的蹤影,伴隨著東北地下錢莊的是黑社會(huì)罩著的賭場(chǎng)以及娛樂(lè)場(chǎng)所。因?yàn)闁|北地區(qū)的地下錢莊沒(méi)有像溫州、廣東等地下錢莊一樣奉行“信用文化”,因此這幾年?yáng)|北的地下錢莊目前是處于一種混亂、欺騙盛行的狀態(tài)。借款方一般要先把利息扣除,比如借100萬(wàn)元,3分月息半年利息為18萬(wàn)元,實(shí)際就是借款82萬(wàn)元支付18萬(wàn)元利息,月息變成3.6分江蘇地下錢莊泗洪縣放高利貸的人有好幾個(gè)層次,其體系呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu),逐步匯集到塔尖的用貸人員。中間層次的放貸人以高息吸納普通放貸家庭的自有資金,匯集后再以更高的利息向上一層次的借貸人員放貸,以此謀取高額利差。大約從2000年開始,隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,泗洪的房地產(chǎn)開發(fā)開始借助民間融資。截至2011年12月,該縣注冊(cè)房地產(chǎn)企業(yè)168家,注冊(cè)資金約40億元,其中在外地從事房地產(chǎn)開發(fā)的企業(yè)超過(guò)100家,同時(shí),隨著銀行持續(xù)緊縮銀根,房地產(chǎn)企業(yè)只有通過(guò)民間借貸方式,來(lái)融通資金。很多老百姓被征地以后,手里有一些拆遷補(bǔ)償款,民間高利貸的出現(xiàn),就刺激了老百姓把錢拿出來(lái)投進(jìn)去,導(dǎo)致非法集資愈演愈烈,最后幾乎瘋狂。溫州地下錢莊從非官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看,僅2011年,溫州的大小老板們大概借了4000億元的“貸款”。這4000億元中,大約有500億到600億元的銀行貸款,而其余的全部來(lái)自于民間借貸。借貸危機(jī)爆發(fā)后,據(jù)估計(jì),溫州的民間未償貸款貸款總量可能已經(jīng)高達(dá)8000億~10000億元溫州的地下錢莊可以細(xì)分為黑色和灰色兩大類。黑色地下錢莊單純以追求高利息回報(bào)為目的,這類錢莊主要涉及投資股票、賭博和販毒上;灰色地下錢莊是相對(duì)于黑色地下錢莊而言,主要是為了滿足溫州地區(qū)日常生活和正常企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而提供短期資金支持,賺取利率差價(jià),錢莊給予放貸人的利率一般都會(huì)高出銀行的10倍左右,借貸人多是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的老板,借貸目的是啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃或是擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。你在溫州沒(méi)有擔(dān)保人,要借貸就需要抵押了,不然是借不到錢的。你要是事業(yè)單位的或公務(wù)員就不需要抵押。民間借貸現(xiàn)狀2008年以前,全國(guó)法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)量相對(duì)平穩(wěn),2008年之后案件量開始大幅上升,2012年收案747809件,比2008年上升53.15%,占當(dāng)年民事一審案件的10.22%,占各類借款合同的58.48%。在這期間,2010年和2011年增幅放緩。2012年民間借貸糾紛案件發(fā)生量開始反彈,比2011年增長(zhǎng)22.90%。2013年上半年繼續(xù)呈大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),收案443631件,同比增長(zhǎng)25.09%,涉案標(biāo)的由2008年案均金額12.75萬(wàn)元至今年上半年金額31.60萬(wàn)元,增長(zhǎng)上升1.47倍,民間借貸糾紛案件持續(xù)高位運(yùn)行,標(biāo)的越來(lái)越大的態(tài)勢(shì)更為突出。這些情況表明,民間借貸高發(fā)、失范等問(wèn)題仍未從根本上解決。民間借貸現(xiàn)狀民間借貸有從浙江、江蘇、福建等沿海地區(qū)向內(nèi)蒙古、河北、河南、安徽、湖北、四川等中西部地區(qū)蔓延趨勢(shì),且多有地方政府參與其中。這種沒(méi)有經(jīng)濟(jì)支撐的高利貸是很可怕的,是擊鼓傳花的游戲,最后倒霉的可能是大眾。民間借貸現(xiàn)狀2012年3月28日,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)提出12項(xiàng)金改任務(wù)之首是“規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法,建立民間融資備案管理制度,建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系?!睖刂萁⒘?家民間借貸服務(wù)中心,共引入18家P2P融資中介機(jī)構(gòu)。截至2013年3月底,這4家民間借貸服務(wù)中心累計(jì)借出登記總額有20多億元,成交1516筆,成交額6.7億元(與民間借貸規(guī)模有相當(dāng)大的差距),平均月利息率約為13‰。同時(shí),溫州還陸續(xù)推出6家民間資本管理公司,以及通過(guò)小額貸款公司主發(fā)起人招投標(biāo)制度,新增籌建了26家小額貸款公司。放開民間借貸——以信用為基石此次民間借貸危機(jī),受傷最深的是長(zhǎng)期積累的社會(huì)信用體系。目前,民間資金持有人已經(jīng)表現(xiàn)出了明顯的“懼貸”情緒。在回答記者"信用體系恢復(fù)預(yù)計(jì)需要多長(zhǎng)時(shí)間"的提問(wèn)時(shí),八成受訪者的答案是"至少十年"。作為一個(gè)非正規(guī)的金融體系,民間借貸更多的是基于一種信譽(yù)和關(guān)系的交易活動(dòng)。道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題非常嚴(yán)重:只要借到錢去投資,賭贏了就大賺一筆,輸了大不了跑路。因?yàn)檫@種退出機(jī)制的成本相對(duì)比較低,在一定程度上,民間借貸很難對(duì)違約的企業(yè)家進(jìn)行有效的懲罰——這
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