互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)研究銀聯(lián)信互聯(lián)網(wǎng)金融1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)4商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)web2.0精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響，以相關(guān)技術(shù)主導(dǎo)金融的行業(yè)稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別：金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，金融參與者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)有了更有效的直接接觸，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，中間成本更低，方式上更為便捷。阿里金融、人人貸等均為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的典范。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展方興未艾數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際·易觀智庫(kù)2008-2014(預(yù)測(cè))年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活的一部分，第三方支付市場(chǎng)也隨之高速發(fā)展。易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2008年至今，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2011年的2.16萬(wàn)億元，僅2012年上半年就實(shí)現(xiàn)了1.55萬(wàn)億元的總支付金額，預(yù)計(jì)2014年將達(dá)到10萬(wàn)億元左右。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（二）移動(dòng)支付異軍突起數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際·易觀智庫(kù)2010-2014年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模易觀國(guó)際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)1.87億戶，交易額達(dá)742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；預(yù)計(jì)2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3850億元，用戶規(guī)模將達(dá)到3.87億戶。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（三）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起

網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的。

網(wǎng)絡(luò)貸款的最大特點(diǎn)是拋棄了傳統(tǒng)銀行貸款以抵押為主要特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，從而使客戶不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等來(lái)突破貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步成長(zhǎng)。中國(guó)首個(gè)面向網(wǎng)上放貸的小額貸款公司——阿里小貸成立于2010年，開(kāi)業(yè)不到三年已經(jīng)為超過(guò)13萬(wàn)客戶融資超過(guò)260億元，成為網(wǎng)絡(luò)小微貸款的成功案例。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

A1.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)B2.商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革C3.商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊A.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求2互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了支付渠道，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位在融資過(guò)程中，一個(gè)主要的障礙是資金的供求雙方無(wú)法及時(shí)有效地溝通資金供求信息。作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是FACEBOOK類(lèi)社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為支付服務(wù)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。B.商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革NO.2NO.3NO.11、商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善2、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新3、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程尚待進(jìn)一步加快C.商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊1網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入2第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入貸款利息收入與存款利息支出的差額，在我國(guó)的銀行業(yè)中，這種方式占的比重相當(dāng)大。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。4.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略a.以客戶為中心，打造智慧銀行客戶BECDA重塑業(yè)務(wù)流程打造智慧銀行敏銳洞察引領(lǐng)客戶需求高效配置資源提升客戶體驗(yàn)b.掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺(tái)“銀行系電商”的興起建立電子商圈營(yíng)銷(xiāo)體系銀行處在支付結(jié)算的最末端c.推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合