第八章運(yùn)輸工具保險

第八章運(yùn)輸工具保險第一節(jié)機(jī)動車輛保險及其基本特征一、運(yùn)輸工具保險的含義運(yùn)輸工具保險是以運(yùn)輸工具本身為保險標(biāo)的的保險。它主要承保運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失。按運(yùn)輸工具的種類不同，運(yùn)輸工具保險分為機(jī)動車輛保險（汽車保險）、飛機(jī)保險、船舶保險、其他運(yùn)輸工具保險（一）機(jī)動車輛保險概念是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動車輛作為保險標(biāo)的的一種保險。2、機(jī)動車輛保險的特點(diǎn)

（1）屬于不定值保險

（2）保險標(biāo)的的流動性（3）采用無賠款優(yōu)待方式

（4）出險頻率高

二、機(jī)動車輛保險的對象及其險種

無賠款優(yōu)待常用于機(jī)動車輛保險，指被保險人因在保險期限內(nèi)沒有提出索賠申請，續(xù)保時可以享受保險公司的保費(fèi)折扣。按照機(jī)動車輛保險條款的要求，保戶享受無賠款優(yōu)待的條件是：

⑴無賠款優(yōu)待是指保險車輛在上一年保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可享受減收保險費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保險費(fèi)的

10

％。

⑵上年度投保的車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加險中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

⑶發(fā)生事故后到續(xù)保時案件未決，不能給予無賠款優(yōu)待。但事故經(jīng)交管部門處理后，保戶沒有責(zé)任，保險公司不需賠款，則可補(bǔ)給無賠款優(yōu)待

⑷在上一年保險期限內(nèi)，車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移，也就是說車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，續(xù)保時，保險公司也不給予無賠款優(yōu)待。

無賠款優(yōu)待保戶享受無賠款優(yōu)待的具體內(nèi)容：

⑴被保險人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。

⑵上年度無賠款的機(jī)動車輛，如果續(xù)保的險種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險種與上年相同，但投保金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險金額對應(yīng)的應(yīng)交保險費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。

⑶不論機(jī)動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險費(fèi)的

10%。機(jī)動車輛保險的險種包括基本險和附加險。

1、基本險

基本險一般分為車輛損失險、強(qiáng)制險和第三者責(zé)任險

（1）車輛損失險概念：在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償保險標(biāo)的：各種機(jī)動車輛。

（二）機(jī)動車輛保險的險種

三、機(jī)動車輛保險的保險責(zé)任

（一）車輛損失險的保險責(zé)任

1、因意外事故或自然災(zāi)害造成的保險車輛的損失，保險人負(fù)下列保險責(zé)任

（1）碰撞責(zé)任

包括保險車輛及其所載貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

（2）非碰撞責(zé)任

包括自然災(zāi)害責(zé)任和意外事故責(zé)任。

2、合理的施救、保護(hù)費(fèi)用

此費(fèi)用不包括車輛修復(fù)費(fèi)用，最高賠償金額以保險車輛的保額為限。（二）車輛損失險的責(zé)任免除

四、保額的確定確定車輛損失險的保險金額，一般有以下幾種方式：1、按新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽定的購置與保險車輛同類型新車（包含新車購置附加費(fèi)）的價格。2、按投保時的實(shí)際價值確定。指同類型車輛市場新車購置價減去該車已經(jīng)使用年限折舊金額后的價格。3、由投保人與保險人協(xié)商確定。但是保額不能超過新車購置價。。五、保險賠償

被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機(jī)動車方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%；被保險機(jī)動車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機(jī)動車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機(jī)動車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。免賠率：實(shí)行絕對免賠率：

負(fù)責(zé)任：全部責(zé)任主要責(zé)任同等責(zé)任次要責(zé)任

免賠率：20%15%10%5%

單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

五、保險賠償

(一）、按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額（計(jì)算公式見課本P158）全部損失部分損失施救費(fèi)用（二）、按投保時保險車輛的實(shí)際價或協(xié)商價確定保險金額全部損失部分損失施救費(fèi)用計(jì)算一輛投保家庭自用汽車損失保險的車發(fā)生保險事故，新車購置價100000元，保險金額100000元，實(shí)際價值80000元，駕駛員承擔(dān)70%責(zé)任，車輛全損，殘值700元，計(jì)算車損險賠款。由于保額高于實(shí)際價值，所以賠款=（80000-700）＊70%＊（1－15%）

保險期限

通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿24時止。

當(dāng)天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時車輛損失及施救費(fèi)分別以保額為限；一次事故賠款加免賠額之和達(dá)到保額時，責(zé)任終止；一次事故賠款加免賠額之和未達(dá)到保額時，責(zé)任仍然有效保險車輛發(fā)生全部損失，保險責(zé)任終止練習(xí)新車購置價100000元，投保時實(shí)際價值80000元，出險時實(shí)際價值75000元。

１．若發(fā)生全損，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應(yīng)賠償多少？

２．若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險公司又各應(yīng)賠償多少？（忽略免賠率和事故責(zé)任比例）

1．保險公司分別要賠償75000元、75000元和70000元。

2．．15000+2000=17000（元）；

（15000+2000×80000/100000=13600（元）；

（15000+2000）×70000/100000=11900（元）。

。高投低賠成為歷史，舊車保費(fèi)將降低新《保險法》第五十五條規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。

保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。保險標(biāo)的：保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)付的賠償責(zé)任。

（2）第三者責(zé)任險小白，怎么辦，我撞人了！沒關(guān)系，有保險公司第一方：保險人第二方：被保險人第三方：除保險人和被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者一、第三者責(zé)任險的保險責(zé)任

包括被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償二、第三者責(zé)任險的責(zé)任免除

(一)被保險人所有或代管的財(cái)產(chǎn)；(二)私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)；(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀（2）第三者責(zé)任險

案例

鄭州的劉先生倒車時不小心將兒子撞倒了。把兒子送往醫(yī)院后，劉先生就向保險公司申請索賠。此前，劉先生投了機(jī)動車第三者責(zé)任險，就去保險公司理賠，請問保險公司是否賠償？保險公司不賠。理由是劉先生開車撞的是自己的家人，不屬第三者責(zé)任險范圍。各保險公司都規(guī)定，第三者責(zé)任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方。三、第三者綜合責(zé)任險每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：車輛第三者責(zé)任險沒有保險金額，只有賠償限額，賠償限額是保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。（一）摩托車和拖拉機(jī)的最高賠償限額分四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；（二）其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元；保險金額第三者責(zé)任險的賠償計(jì)算1、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）2、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）真是的，數(shù)目算不清楚了，麻煩。。。典型計(jì)算

兩個不同的公司甲車和乙車在行駛中相撞，甲車車輛損失5000元，貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，貨物損失5000元，交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%為16800元，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%為7200元。甲車車損險的保險金額為10萬元，新車購置價為15萬元，乙車車損險的保險金額8萬元，新車購置價為12萬元，兩車第三者責(zé)任險最高賠償限額各為50萬元，甲車的事故責(zé)任免賠率為15%，乙車的事故責(zé)任免賠率為5%，請計(jì)算保險總賠款（保留兩位小數(shù)）。（計(jì)算時暫不考慮交強(qiáng)險和絕對免賠率）甲車：

車損險：5000元*10萬元/15萬元*70%*（1-15%）=1983.33元。

三者責(zé)任險：(4000元+5000元）*70%*（1-15%）=5355元。乙車：

車損險：4000元*8萬元/12萬元*30%*（1-5%）=760元。

三者責(zé)任險：（5000元+10000元）*30%*（1-5%）=4275元。

第三者責(zé)任險保險期限通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿24時止。

當(dāng)天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險事故，保險人賠償后，每次事故無論賠款是否達(dá)到保險賠償限額，在保險期限內(nèi)，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效，直至保險期滿。

交強(qiáng)險

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(交強(qiáng)險)是我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度；2006年7月1日開始實(shí)施；交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險；投保人購買交強(qiáng)險可享受“即時生效”政策2008年2月1日前被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：50000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：8000元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2008年2月1日后被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣

2008年2月1日前被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：10000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1600元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：400元人民幣2008年2月1日后被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣第三者責(zé)任險與交強(qiáng)險1、交強(qiáng)險是強(qiáng)制購買，第三者責(zé)任險是自愿購買2、買了兩個險種，發(fā)生事故時交強(qiáng)險先賠，然后第三者責(zé)任險再陪；3、交強(qiáng)險是無責(zé)賠償，商業(yè)三者險是有責(zé)賠償。但交強(qiáng)險的保障程度較低，有些時候不能滿足保障4、商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險實(shí)行的是不分項(xiàng)責(zé)任限額，交強(qiáng)險由法律規(guī)定實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額

。

新《保險法》第六十五條規(guī)定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。發(fā)生事故時，有三種處理方式：一是車主直接賠付第三者，然后車主拿到相關(guān)的票據(jù)找保險公司報(bào)銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權(quán)利向車主所購保險的保險公司請求賠償；三是車主請求保險公司直接賠付第三者。交強(qiáng)險某車撞到一輛車，負(fù)主要責(zé)任，需要花5000元給別人修車，如果該車只投了交強(qiáng)險，是否保險公司給陪5000元？交強(qiáng)險最高只能賠2000元，剩下的3000元要自己負(fù)擔(dān)

案例某人一家外出游玩返程的途中，由于車速太快，撞死了一名橫穿馬路的摩托車駕駛員。車主投保時僅購買了交強(qiáng)險，而未購買商業(yè)車損險和三責(zé)險。交強(qiáng)險中以王先生為全責(zé)進(jìn)行判定和賠償，被撞男子無責(zé)。估損金額：車輛損失4000元，摩托車損失2500元，醫(yī)療搶救費(fèi)用1.5萬元，死亡賠償金26.12萬元。車主所在保險公司賠付對方交強(qiáng)險損失，剩余損失由王先生賠償。計(jì)算車主賠付對方多少錢?！裢跸壬鷳?yīng)賠付對方損失計(jì)算方法為：(261200-110000)＋(15000-10000)＋(2500-2000)＝156700（元）附加險以損失保險為基礎(chǔ)的附加險全車盜搶險：自燃損失險：玻璃單獨(dú)破損險新增加設(shè)備險車身劃痕損失險以第三者責(zé)任保險為基礎(chǔ)的附加險車上人員責(zé)任險車上貨物責(zé)任險

王先生是一家建筑公司的監(jiān)理師，他的工作是每天跑工地察看施工情況，為了工作方便，他特意給自己買了輛車。這天王先生像往常一樣開車到工地辦事。到達(dá)目的地后，王先生就把車停在了工地附近緩坡上的樹下，拉上手剎，下車朝工地走去。這時，迎面走來同事老李。王先生正好有事找老李商量，說著，把手中的施工圖打開跟老李商量著……忽然，他們聽到有人在遠(yuǎn)處叫：“誰的車被撞了！”王先生立即扭頭朝停車的方向看去，發(fā)現(xiàn)是他的車被撞了，王先生立即跑到了停車的地方，看見自己的愛車車頭被撞的面目全非，機(jī)蓋拱起，大燈、中網(wǎng)碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

王先生立即掏出手機(jī)撥打了保險公司的報(bào)案電話，保險公司工作人員很快趕到車禍現(xiàn)場。到達(dá)現(xiàn)場后，工作人員先看了一下現(xiàn)場的情況，接著向王先生詢問出事的原因。（以下是他們的對話）保險公司工作人員：“這是怎么發(fā)生的？”王先生：“我把車停到這，然后就去旁邊的工地辦事，沒想到回來一看被撞成這樣?！北ｋU公司工作人員：“您趕到時找到撞車的人了嗎？”王先生：“沒有。”保險公司工作人員：“先生，按照保險條例規(guī)定，車損險當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?而確實(shí)無法找到第三方的，就像您這種情況,車子被撞了,而且又找不到撞車的人,那么按照條款有30%的絕對免賠率，也就是說你自己要承擔(dān)30%的損失。”王先生一聽就火了：“我買了不計(jì)免賠險，說是出了事百分之百的賠，為什么現(xiàn)在又說我要承擔(dān)30%？”

不計(jì)免賠特約條款

經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應(yīng)的投保險種，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。下列應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：一、車輛損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而確實(shí)無法找到第三方的；二、因違反安全裝載規(guī)定增加的；三、同一保險年度內(nèi)多次出險，每次增加的；四、非約定駕駛?cè)藛T使用保險車輛發(fā)生保險事故增加的；五、附加盜搶險或附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險或附加自燃損失險中約定的。

如果你個人購買了一輛轎車，你如何選擇合適的投保險種？全面型：交強(qiáng)險+商業(yè)三責(zé)險（30萬元）+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+玻璃單獨(dú)破碎險+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險

2、有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主。常規(guī)型：交強(qiáng)險+商業(yè)三責(zé)險（20萬元）+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+不計(jì)免賠特約。

3、車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險的車主。經(jīng)濟(jì)型：交強(qiáng)險+商業(yè)三責(zé)險（10萬元）+車損險+不計(jì)免賠。

4、風(fēng)險型：只購買交強(qiáng)險。交強(qiáng)險只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險極大。案例

某運(yùn)輸公司為新購買的一輛130型載貨汽車投保了車輛損失險。一日，司機(jī)蔡某去送貨，行至某國道一直性路段，準(zhǔn)備超載前方一農(nóng)用車時，迎面駛來一奔馳轎車。由于當(dāng)時130型載貨汽車速度較快，轉(zhuǎn)向時司機(jī)用力太猛，導(dǎo)致轉(zhuǎn)向直拉桿頭頸部突然斷裂，造成與奔馳轎車相碰撞的重大交通事故。不僅該車受損、駕駛員蔡某受傷，而且奔馳轎車損壞，車上1人亡、2人重傷，事故發(fā)生后經(jīng)交通事故處理部門認(rèn)定，130貨車負(fù)事故全部責(zé)任，賠償對方所有損失。運(yùn)輸公司考慮到該車購買了車損險，于是向保險公司提出索賠，保險公司通過查勘，認(rèn)定事故原因?yàn)檗D(zhuǎn)向直拉干頭頸部突然斷裂所致，問保險公司是否賠償？分析：本案焦點(diǎn)是該事故的近因是否屬于車輛損失險保險責(zé)任范圍。車損險的保險責(zé)任是車輛使用過程中因產(chǎn)生碰撞、傾覆等意外事故或因暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致車輛損失以及事故過程中的施救費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償。本案中引起碰撞的原因是屬于直拉桿頭頸部質(zhì)量不合格，所以事故的真正原因是汽車制造廠生產(chǎn)的產(chǎn)品不合格。產(chǎn)品質(zhì)量不合格不屬于保險責(zé)任，因此該事故的車損應(yīng)由汽車制造廠負(fù)責(zé)。保險公司不負(fù)責(zé)。互碰自賠概念：當(dāng)機(jī)動車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續(xù)，無須再到對方的保險公司往返奔波。一、兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險。二、僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000元）以內(nèi)。三、由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）。四、當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

計(jì)算

某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責(zé)任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)6萬元；本車全損，車輛損失15萬元，同時車主受傷，支付的醫(yī)療費(fèi)為2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。則：

（1）A保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

解：（1）A保險公司應(yīng)賠償12萬元。因?yàn)锳保險公司承保車輛損失險，只負(fù)責(zé)賠償本車的財(cái)產(chǎn)損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實(shí)際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。

（2）B保險公司應(yīng)賠償18萬元。因?yàn)锽保險公司承保第三者責(zé)任險，賠償限額為20萬元，在本案例中，由于車主責(zé)任造成對方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，共計(jì)18萬元，未達(dá)到20萬元的賠償限額。

計(jì)算

甲車投保交強(qiáng)險、足額車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險20萬元，乙車投保交強(qiáng)險、足額車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險30萬元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？（1）交強(qiáng)險賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險公司應(yīng)賠償乙車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險公司應(yīng)賠償甲車2000元。（2）商業(yè)車險：甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

案例分析12006年6月14日，三星公司為本公司一臺出租車向保險公司投保了機(jī)動車輛損失險，保險期限自2006年6月14日零時起至2007年6月13日止，保險金額為15萬元(按新車購置價確定)。2007年2月24日，駕駛員龍某在駕駛被投保的車輛時，被譚某等罪犯搶劫。罪犯將車輛行駛至蓋州市紅旗鎮(zhèn)時將車燒毀。三星公司要求保險公司對燒毀的車輛按火災(zāi)險賠付15萬元，被拒絕，遂起訴至法院，請求人民法院判令保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司在答辯中稱，因三星公司沒有投保盜搶險，故不同意三星公司的訴訟請求。所謂近因原則，是指保險標(biāo)的物上出現(xiàn)的損失，只有當(dāng)它的近因是合同約定的保險人應(yīng)負(fù)保險責(zé)任的保險事故時，保險人方負(fù)賠償責(zé)任。搶劫和縱火是否有因果關(guān)系？依據(jù)機(jī)動車輛保險條款的規(guī)定，車輛損失險的保險事故包含火災(zāi)等。而在保險公司提供的機(jī)動車輛保險條款載明的“火災(zāi)”中沒有排除車輛被搶劫后被他人縱火燒毀的情況。保險法第三十條規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。根據(jù)上述規(guī)定，對投保車輛在搶劫后被他人縱火燒毀的情況，人民法院應(yīng)作出有利于被保險人三星公司的解釋，即應(yīng)將車輛被搶后被他人縱火燒毀的情況解釋為屬于車輛損失險中“火災(zāi)”這一保險事故。因此，罪犯縱火將車燒毀屬于三星公司投保車輛損失的近因。根據(jù)近因原則，保險公司理應(yīng)依據(jù)保險合同向三星公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例分析2黃先生新買了一輛轎車，投保了機(jī)動車輛險。該車在某處停放期間，由于正在施工中的一座吊塔倒塌，致使轎車損毀。對于該項(xiàng)損失，一方面屬于保險責(zé)任，可以從保險人那里獲得賠償：另一方面由于施工隊(duì)在吊塔的安裝過程中存在過失，也應(yīng)承擔(dān)轎車的損失賠償責(zé)任。那么，黃先生是否能從兩方面都獲得賠償呢？

所謂代位求償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險當(dāng)中，由于第三方的過失導(dǎo)致保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定支付賠償金后，可以代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。在沒有代位求償權(quán)的情況下，被保險人從保險人和過失方取得重復(fù)賠償是有可能的，但這違反了補(bǔ)償原則。另外，保險人的代位求償范圍僅限于其支付的賠款金額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。在不足額保險的情況下，被保險人獲得的賠款不足以補(bǔ)償其實(shí)際損失，他仍然可以就未補(bǔ)償部分向第三方請求賠償，不受保險人行使代位求償權(quán)影響。就本案而言，黃先生有權(quán)選擇究竟是向保險人索賠還是向施工隊(duì)索賠。如果先向保險人索賠，保險人在支付賠款之后，在賠償金額范圍內(nèi)取得向施工隊(duì)代位求償?shù)臋?quán)利。

案例分析32008年7月31日，射洪縣金華鎮(zhèn)文師傅駕駛裝載了20噸黃樟油的大貨車(車牌號川U16172)，從云南往四川宜賓行駛。當(dāng)時，射洪老鄉(xiāng)楊某和周某搭便車返回四川。當(dāng)車行駛到云南省昭通市境內(nèi)時，由于道路坡陡，車速較快，貨車制動失靈，“砰——”的一聲巨響瞬間發(fā)出，該車車頭猛地撞到了公路右側(cè)的塌方山體上。坐在駕駛室內(nèi)的楊某一下子就“飛”出了擋風(fēng)玻璃外，車廂內(nèi)的黃樟油桶沖斷貨車欄板，將駕駛室沖離車體，然后沖向已“飛”出車外的楊某，將其壓住，致使楊某當(dāng)場死亡。文師傅和周某在車禍中受輕微傷。

爭論焦點(diǎn)：離開車身亡該如何賠？據(jù)查，車牌號為川U16172的大貨車登記車主為成都金安汶川分公司。去年1月，成都金安公司為川U16172大貨車投了交強(qiáng)險和機(jī)動車險，保險期至2009年1月26日止。保險合同約定：車上人員險2座5萬元；第三者責(zé)任險50萬元，第三者不包括車上人員。“楊某雖為該車乘坐人員，但他被拋出駕駛室后，已從乘坐人員變成了第三者，然后死于車下，因此保險公司應(yīng)按第三者險進(jìn)行理賠！”事故發(fā)生后，成都金安公司、文師傅、死者親屬找到某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司成都市青羊支公司要求賠償。保險公司認(rèn)為：楊某為搭乘人員，屬車上人員險，不在第三者責(zé)任險的理賠范圍內(nèi)。雙方為此僵持不下。去年10月，楊某親屬將成都金安公司、某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司成都市青羊支公司、文師傅起訴至射洪縣人民法院，要求三被告給付各項(xiàng)賠償費(fèi)共計(jì)297329元。

法院判決：按第三者責(zé)任險賠付射洪縣人民法院仔細(xì)審查案情后認(rèn)為該案罕見，于去年11月派承辦法官趕赴云南展開調(diào)查。在昭通市昭陽區(qū)交警大隊(duì)的配合下，他們找到了事故現(xiàn)場的出警人員、目擊人員和搬運(yùn)人員了解情況，調(diào)取證據(jù)，并依法將事故車輛從云南扣押至成都，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全。今年3月，射洪縣人民法院開庭審理此案。法院認(rèn)為：楊某雖為車上乘坐人員，但發(fā)生交通事故時已置身于車外，死于車下，根據(jù)有關(guān)法律對保險合同的解釋，符合機(jī)動車第三者責(zé)任險的特征。遂判決某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司成都市青羊支公司賠償楊某親屬各種損失共26萬元。判決生效后，某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司成都市支公司支付了全部理賠款。案例分析4某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家點(diǎn)、家具等均有有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險，遂向保險公司索賠。保險公司是否賠付？分析：對于這樣一起火災(zāi)，保險公司認(rèn)為，火災(zāi)是李某之子故意行為造成的，而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險條款規(guī)定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失，屬于除外責(zé)任。保險公司不應(yīng)賠付。而李某認(rèn)為，其子并非故意縱火，不應(yīng)視為被保險人家庭成員的故意行為，保險公司應(yīng)該賠付。本案的爭論焦點(diǎn)在于對"故意行為"的認(rèn)定。根據(jù)法理解釋，"故意"是指行為人預(yù)見到自己的行為會引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。顯然，故意總是與行為人的"明知"和"有意"有關(guān)。本案中行為人是剛8歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規(guī)定："不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人。"8歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人。根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任。根據(jù)中華人民共和國民法通則的規(guī)定："無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任，監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任"。李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來，說明他已盡了責(zé)任，但將未成年的孩子單獨(dú)留在家中，將有可能產(chǎn)生一些難