第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理

第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第三節(jié)風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念（一）風(fēng)險的含義站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、決策理論學(xué)、保險學(xué)等不同的研究方向上，對風(fēng)險有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機(jī)會和損失的可能性４、風(fēng)險的特定含義（保險學(xué)）是指某種損失發(fā)生的不確定性第一章（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素（風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、風(fēng)險損失）

1．風(fēng)險因素（風(fēng)險條件）風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。（1）自然風(fēng)險因素

自然風(fēng)險因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風(fēng)險因素

道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險因素

心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。第一章2．風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟(jì)的變動，人或物本身。第一章3．風(fēng)險損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或消失，即經(jīng)濟(jì)損失。

在保險實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。第一章風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及風(fēng)險損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險損失自然風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素

自己的財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)

他人的責(zé)任風(fēng)險

他人的人身

自己的人身風(fēng)險直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險風(fēng)險第一章（三）風(fēng)險的分類1.依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險

自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險。如洪災(zāi)、地震、旱災(zāi)等。

社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。如盜竊、玩忽職守等引起的財產(chǎn)損失或人身傷害。第一章

政治風(fēng)險又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。如因戰(zhàn)爭、暴動、罷工、種族沖突等原因致使貨物進(jìn)出口合同無法履行的風(fēng)險。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。如在生產(chǎn)或銷售過程中，由于經(jīng)營管理不善、通貨膨脹、匯率變動等導(dǎo)致產(chǎn)量增加或減少、價格漲跌等的風(fēng)險。

技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染、噪聲等風(fēng)險。第一章

2.依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險

投機(jī)風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的，它是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險。如：賭博或購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風(fēng)險具有可保性，而投機(jī)風(fēng)險不可保。純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。其導(dǎo)致的結(jié)果有兩種：損害或無損害。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產(chǎn)帶來損害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。第一章

3.依風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險有靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。前者如地震、海難等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、欺詐等。

動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等。第一章靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的區(qū)別：風(fēng)險性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險一般均為純粹風(fēng)險；而動態(tài)風(fēng)險則既包含純粹風(fēng)險也包含投機(jī)風(fēng)險。發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風(fēng)險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風(fēng)險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應(yīng)。第一章4.依風(fēng)險的影響程度分類，風(fēng)險有基本風(fēng)險和特定風(fēng)險

基本風(fēng)險是指非個人行為引起損失或損害的風(fēng)險，這種風(fēng)險實(shí)際上是一種團(tuán)體風(fēng)險，是個人不能預(yù)防的風(fēng)險。如政局變動、經(jīng)濟(jì)體制改革等。

特定風(fēng)險是指風(fēng)險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險。此風(fēng)險一般可以通過個人或組織對其采取某種措施加以控制。特定風(fēng)險事件發(fā)生的原因多屬個別情形，其結(jié)果局限于較小范圍。本質(zhì)上容易控制及防范。如火災(zāi)、盜竊等可能導(dǎo)致財產(chǎn)損失或人身傷亡，屬于特定風(fēng)險。第一章5.依風(fēng)險的對象分類，風(fēng)險有財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面。人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失。責(zé)任風(fēng)險是指個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同規(guī)定或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。第一章

6.依風(fēng)險造成的損失的多寡分類，風(fēng)險有巨災(zāi)風(fēng)險和巨額風(fēng)險巨災(zāi)風(fēng)險是指風(fēng)險事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風(fēng)險。巨額風(fēng)險是指標(biāo)的物價值巨大,一旦該標(biāo)的遭災(zāi)受損，損失金額也巨大的風(fēng)險。第一章二、風(fēng)險的特征

(一)風(fēng)險的客觀性

風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能徹底消除的正是風(fēng)險的客觀存在，決定了保險的必要性第一章(二)風(fēng)險的普遍性自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險風(fēng)險滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，風(fēng)險無處不在，無時不有正是由于這些普遍存在的對人類社會生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險，才有了保險存在的必要和發(fā)展的可能(三)風(fēng)險的社會性風(fēng)險與人類社會的利益密切相關(guān)風(fēng)險是一個社會范疇，而不是自然范疇沒有人，沒有人類社會，就無風(fēng)險可言第一章

(四)風(fēng)險的不確定性風(fēng)險及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；但在個體上卻是偶然的，不可知的，具有不確定性空間上的不確定性時間上的不確定性結(jié)果上的不確定性正是風(fēng)險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性，從而，形成了經(jīng)濟(jì)單位與個人對保險的需求。第一章

(五)風(fēng)險的可測性運(yùn)用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險的規(guī)律性根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ)(六)風(fēng)險的發(fā)展性人類社會自身進(jìn)步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化第一章三、風(fēng)險成本

風(fēng)險成本，是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。損失成本。

由風(fēng)險事故發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失及人身傷害。這種損失可能是直接的，也可能是間接的。機(jī)會成本。某些活動因其不確定性的后果而被迫取消，由此而引起的機(jī)會損失成本。也可稱之為社會成本。心理成本。對未來損失的不確定會引起擔(dān)憂和焦慮甚至恐慌。損失的預(yù)防與控制成本。為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費(fèi)用.第一章一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率被謀殺1／1110

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§第一章一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)癥1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能遇到的危險有§§§§§§§§§§§§第一章第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念

風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的負(fù)面影響的決策過程。具體而言，就是組織或個人通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

第一章二、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別風(fēng)險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。識別風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容。（二）風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度。

（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

第一章（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)

風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類控制型的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件財務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排（五）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估

風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。效益＝安全保障/成本＝對策減少的損失/所需費(fèi)用＋機(jī)會成本第一章三、風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障效益風(fēng)險管理具體目標(biāo)可以概括為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理消除和減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境損失后目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序。

第一章四、風(fēng)險管理的方法

（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)

控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低損失頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)的具體方法主要有：避免、預(yù)防、抑制

第一章避免避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項(xiàng)活動的方式避免風(fēng)險的方法一般當(dāng)某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法避免方法的采用通常會受到限制第一章預(yù)防損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取