p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析本產(chǎn)品保密并受到版權(quán)法保護(hù)ConfidentialandProtectedbyCopyrightLawsP2P簡介P2P借貸是peertopeerlending的縮寫，peer是個(gè)人的意思，正式的中文翻譯為“人人貸”。是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。

P2P信貸服務(wù)公司是民間借貸

的“市場版”。它指的是有資金

并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通

過信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付利息外，還需向公司支付一定的中介費(fèi)。2005年3月在倫敦成立的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa，目前已擁有超過24萬注冊會(huì)員成立于2006年的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper，目前擁有超過154萬會(huì)員，超過4億美元的借貸發(fā)生額直至2012年12月lendingclub借貸平臺(tái)已經(jīng)支付了9379萬美元利息，如今已經(jīng)獲得超過4250萬美元融資Socialfinance是針對貧困學(xué)生非營利性P2P平臺(tái)，成立于2011年，貧困學(xué)生可通過哦該平臺(tái)籌集學(xué)費(fèi)等，2012年9月獲得人人網(wǎng)4600萬美元投資國外主要廠商發(fā)展數(shù)據(jù)204二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國外P2P廠商發(fā)展歷史Prosper是美國第一家盈利性P2P借貸平臺(tái)，成立于2006年，是目前世界最大的P2P信貸平臺(tái)，截至2012年底擁有超過154萬用戶，放貸資金超過4.22億美元。Zopa是全球首家P2P借貸平臺(tái)，2005年于英國成立，通過與信用評(píng)級(jí)公司Equifax的密切合作，Zopa的壞賬率一直保持同行業(yè)較低水平。Kiva是非盈利性P2P平臺(tái)的典型代表，通過借貸來解決發(fā)展中國家的問題，為貸款者提供無息或低息的資金。Kiva提供最低25美元的貸款。Wonga為英國的一家P2P平臺(tái)，成立于2007年，wonga最大的特點(diǎn)在于其嚴(yán)厲的懲罰措施，若違約達(dá)到一定次數(shù)，wonga則委托具有強(qiáng)制權(quán)的第三方走催款流程。LendingClub為美國一家P2P信貸公司，成立于2007年LendingClub組織一批會(huì)員單位，按照約定的貸款條件向特定的信用狀況良好，成長性好但出現(xiàn)暫時(shí)資金困難的企業(yè)提供貸款。SocialFinance是針對于貧困學(xué)生非盈利性P2P平臺(tái)，成立于2011年，貧困學(xué)生可通過該平臺(tái)籌集學(xué)費(fèi)等。2012年9月獲得人人網(wǎng)4600萬美元投資。盈利非盈利304二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)P2P廠商現(xiàn)狀網(wǎng)站名稱充值服務(wù)費(fèi)取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)投標(biāo)管理費(fèi)Vip年費(fèi)拍拍貸充值金額的1%3萬元以下3萬～4.5萬元0（免費(fèi)）無單筆3元單筆6元人人貸充值金額的0.5%上限100元2萬元以下2萬～5萬元5萬～100萬元

0（免費(fèi)）無單筆1元單筆3元單筆5元紅嶺創(chuàng)投0取現(xiàn)額度5萬以內(nèi)利息的10%180元/年單筆5元e速貸0投資者提現(xiàn)借款者提現(xiàn)利息的8%120元/年01萬元以下1萬～5萬元單筆3元單筆5元1.收費(fèi)模式多樣。

目前國內(nèi)大部分p2p平臺(tái)為非公益公司，但是主要收費(fèi)方式都在充值、取現(xiàn)、投標(biāo)管理以及vip費(fèi)用這4個(gè)方面。2.本金保障制度。本金保障指當(dāng)理財(cái)人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)，p2p平臺(tái)將向理財(cái)人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本金或本息。404二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)P2P廠商現(xiàn)狀3.資金收付由第三方支付平臺(tái)提供

國內(nèi)的p2p支付平臺(tái)資金收付由第三方支付平臺(tái)管理，包括支付寶、快錢、財(cái)付通等。合作伙伴4.無法對接征信系統(tǒng)，懲罰措施乏力。

由于我國沒有像西方一樣的個(gè)人信用體系，又難以納入人行的征信系統(tǒng)，所以個(gè)人違約成本較低，同時(shí)國內(nèi)p2p的違約懲罰措施也缺乏約束力，壞賬率不僅影響平臺(tái)盈利，更影響平臺(tái)信譽(yù)，致使個(gè)人小額借貸平臺(tái)一直存在隱患。還款延期加入黑名單電話催收上門催收訴諸法律5.缺乏監(jiān)管，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)

這種新型的借貸模式意味著P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)類同于銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的功能，但目前這類網(wǎng)站只受工商局監(jiān)管，未來必定出現(xiàn)政策指導(dǎo)，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。案例：08年美國證券交易委員會(huì)(SEC)決定將一些P2P融資工具當(dāng)作證券來管理，使得很多P2P貸款公司都關(guān)閉了，Prosper也關(guān)閉了6個(gè)月之久。不過，加州向Prosper開了綠燈，允許該公司重新開業(yè)。504二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)P2P行業(yè)法律政策《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))?！薄逗贤ā返诹l規(guī)定：“履行期限不明確的,債務(wù)人可以隨時(shí)履行,債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行,但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時(shí)間”?！秶鴦?wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》：新36條出臺(tái)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，"民間借貸"正在國家立法層面得到確認(rèn)。法雖然P2P貸款平臺(tái)逐漸合法化，網(wǎng)絡(luò)借貸這種民間借貸模式逐漸被接受，但是這個(gè)市場仍處在監(jiān)管真空期，靠中介費(fèi)盈利的方式不屬于人行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，未來走向需政策、監(jiān)管引導(dǎo)。604二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)P2P行業(yè)社會(huì)意義及發(fā)展分析滿足個(gè)人資金需求：銀行對個(gè)人信用貸款條件要求高，個(gè)人從銀行系統(tǒng)融資困難多，P2P小額貸款為需要資金的人提供了新融資渠道。發(fā)展個(gè)人信用體系：一個(gè)以信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的貸款模式，它的發(fā)展有助于個(gè)人體現(xiàn)自身信用價(jià)值，提高社會(huì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。平衡消費(fèi)力：通過這種借貸方式來緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問題。提高社會(huì)閑散資金利用率：為個(gè)人理財(cái)提供了新的投資方向。法律政策：法律上對于此種業(yè)務(wù)模式并無明確規(guī)定，可能在幾年后以發(fā)放牌照形式加以監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)環(huán)境：民間借貸一直處于法律灰色地帶，但是其供需都十分強(qiáng)烈，p2p平臺(tái)有利于將這一借款方式陽光合法化。社會(huì)環(huán)境：我國信用系統(tǒng)不健全，除銀行體系外沒有可靠的個(gè)人信用體系，這將是制約p2p平臺(tái)深入發(fā)展的瓶頸。技術(shù)環(huán)境：我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)已經(jīng)成熟，可以滿足p2p借貸平臺(tái)的技術(shù)需求。發(fā)展分析社會(huì)意義704二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)P2P行業(yè)發(fā)展趨勢行業(yè)整體將繼續(xù)高速發(fā)展，作為個(gè)人、小微企業(yè)的重要融資渠道，其行業(yè)存在彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融系統(tǒng)的不完善。行業(yè)將面臨第一輪洗牌，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，從業(yè)公司具有金融和網(wǎng)絡(luò)公司的雙重屬性，風(fēng)險(xiǎn)管控和客戶服務(wù)差的公司將被淘汰。行業(yè)完善信用體系，包括積極爭取納入銀行征信或其他第三方征信，自建信用系統(tǒng)，行業(yè)內(nèi)部或與其他行業(yè)聯(lián)合建立、彼此共享信用體系。資本尚不會(huì)輕易進(jìn)入，由于這一行業(yè)屬新興行業(yè)，又涉及到金融安全，行業(yè)整體走向必將較大程度受到政策法規(guī)影響，有較大政策風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)抱團(tuán)謀求擴(kuò)大影響，避免落單規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)中小企業(yè)融資難的大背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融體制的不完善，降低了中小企業(yè)的融資成本，有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。未來這種模式必將成為我國金融體系的一部分。804二月2023國外廠商簡介：Kiva1.貸款者向當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)申請貸款，上交相關(guān)信用證明，并表明借款用途。2.當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)與kiva建立合作關(guān)系，將貸款者相關(guān)信息提供給kiva。3.Kiva對貸款進(jìn)行審核，通過審核的貸款者，所有貸款申請者的信息都公布在網(wǎng)站上，放款人可以了解申請者的個(gè)人信息、生意類型、貸款目的等詳細(xì)信息，自主選擇貸。后續(xù)：出款人向kiva提供資金，kiva再將資金提供給合作機(jī)構(gòu)，最終到貸款人手中123運(yùn)轉(zhuǎn)方式：廠商簡介：運(yùn)營理念：尊嚴(yán)：kiva鼓勵(lì)恩人的關(guān)系，而不是合作伙伴關(guān)系。合作伙伴關(guān)系的特點(diǎn)是相互的尊嚴(yán)和尊重。問責(zé)制：鼓勵(lì)更多的貸款還款,并會(huì)追究不還款人的責(zé)任。透明度：Kiva的網(wǎng)站是一個(gè)開放的平臺(tái)，溝通世界各地的自由流動(dòng)。kiva是世界上第一個(gè)提供在線小額貸款服務(wù)的非營利組織，基于從事慈善事業(yè)的信念，讓每一個(gè)人都可以向世界上貧窮的人給予小額貸款。Kiva運(yùn)營的主要資金來源是社會(huì)捐款。Empowerpeoplearoundtheworldwitha$25loan904二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國外廠商簡介：Prosper廠商簡介：運(yùn)轉(zhuǎn)方式：1.凡具有美國公民身份，超過520分的個(gè)人信用評(píng)分均可以注冊賬號(hào)，申請1000~25000美元的無擔(dān)保貸款。2.申請信息在網(wǎng)上展示，不同投資者共同完成集資。3.如果在14天內(nèi)完成集資，資金將直接轉(zhuǎn)入貸款人銀行賬戶。4.按期還款Prosper于2006年2月在美國加州舊金山市創(chuàng)立，是美國金融史上第一個(gè)P2P銀行?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)由Prosper平臺(tái)參照該借款人在益百利(Experian)信用評(píng)級(jí)公司的信用評(píng)分確定。并且Prosper的壞賬率只有1%~2%。Prosper向借貸人收取總貸款額1%～3%作為回報(bào)，同時(shí)向被貸款人每年收取1%以下的維護(hù)費(fèi)。1004二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)廠商介紹：廠商介紹：為有資金需求和理財(cái)需求的個(gè)人搭建了一個(gè)公平、透明、穩(wěn)定、高效的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)。用戶可以在人人貸上獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款請求滿足個(gè)人的資金需要；也可以把自己的閑余資金通過人人貸出借給信用良好有資金需求的個(gè)人。2012Q3季度，人人貸共審核1614筆貸款，獲貸審批金額為1.09億元人民幣，為理財(cái)人賺取410.2萬元人民幣。單位：百萬元1551681824125432012Q2平均批核率為23.25%，2012年7、8、9月批核率分別為26.57%、15.16%、23.37%。貸款申請金額與貸款批核金額對比2012Q3，人人貸的壞賬率為0.52%，風(fēng)險(xiǎn)保障金儲(chǔ)備狀況良好借貸金額分布（按地域統(tǒng)計(jì)）1104二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)廠商介紹：將用戶信用等級(jí)分為7個(gè)等級(jí)，AA為最高級(jí)，HR為最低級(jí)。每個(gè)等級(jí)的費(fèi)用不相同，所收取的費(fèi)用主要用于風(fēng)險(xiǎn)保障金：信用評(píng)級(jí)機(jī)制：信用等級(jí)AAABCDEHR費(fèi)率0%1%1.5%2%2.5%3%5%機(jī)構(gòu)擔(dān)保：與中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司合作，推出機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。該機(jī)構(gòu)對推薦的借款項(xiàng)目具有連帶保證責(zé)任，無論債務(wù)人是否能夠償清債務(wù)，債權(quán)人均可向推薦機(jī)構(gòu)要求其履行保證義務(wù)。中安信業(yè)簡介中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)有限投資公司是一家專門為個(gè)人個(gè)體工商戶小企業(yè)主與個(gè)人提供免抵押、免擔(dān)保的小額貸款服務(wù)企業(yè)。中行、建行等委托放款。中安信業(yè)是傳統(tǒng)的線下小額信貸機(jī)構(gòu)。本金保障：即風(fēng)險(xiǎn)保障金，指當(dāng)借出者的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期（30天）時(shí)向接觸者墊付此筆借款為歸還的剩余借出本金。貸借貸金額分布（按信用等級(jí)統(tǒng)計(jì)）1204二月2023讓你更懂市場，讓市場更懂你！國內(nèi)廠商介紹：用戶的初始信用評(píng)級(jí)為HR。通過不斷完善自身信息獲得加分項(xiàng)目個(gè)人詳細(xì)信息評(píng)分身份證認(rèn)證工作認(rèn)證收入認(rèn)證央行信用報(bào)告認(rèn)證房產(chǎn)認(rèn)證技術(shù)職稱認(rèn)證購車證明結(jié)婚認(rèn)證居住地證明視頻認(rèn)證實(shí)地考察認(rèn)證學(xué)歷認(rèn)證+10分手機(jī)實(shí)名認(rèn)證+10分微博認(rèn)證+2分還清筆數(shù)+1分/筆，加分間隔28天，上限為20分逾期次數(shù)-1分/次嚴(yán)重逾