社保VS商業(yè)保險

社保VS商業(yè)保險壽陽支公司董燕生社會保險與商業(yè)保險的比較比較項目社會保險商業(yè)保險定義是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保證勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限或因年老喪失勞動能力，退出勞動崗位后的基本生活需要而建立的一種社會保險制度。

是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。-----《保險法》具體保障養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險五種。人身保險：人壽、意外、健康保險特點(diǎn)強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋。自愿性社會保險與商業(yè)保險的比較社會保險與商業(yè)保險有很多利益相同或相似的地方，也有很多利益對沖的地方。特別是醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險這兩個大的險種，是每個客戶都需要的，而且大家一生都在這兩個險上投入大量財力，所以弄清楚二者之間的差別是非常重要的。比較項目社會保險商業(yè)保險保障對象全體公民或勞動者自愿參加的社會成員目的保障社會利益，維護(hù)社會穩(wěn)定

獲取利潤，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)融通保險性質(zhì)以實施國家的社會政策或勞動政策為宗旨、依法強(qiáng)制實施的政府行為，體現(xiàn)社會的互濟(jì)性、補(bǔ)償性。

自愿參加，依保險合同實施的合同行為社會保險與商業(yè)保險的比較：比較項目社會保險商業(yè)保險保險費(fèi)支付

由個人、企業(yè)、政府三方面合理負(fù)擔(dān)。被保險人個人負(fù)擔(dān)保險金給付原則及標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)"社會公平"原則，即權(quán)利義務(wù)不對等，不強(qiáng)調(diào)交費(fèi)相等，但強(qiáng)調(diào)給付相同給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的。強(qiáng)調(diào)"個人公平"原則，即權(quán)利義務(wù)完全對等。給付標(biāo)準(zhǔn)以投保人支付的保險費(fèi)來確定，交費(fèi)多收益高，交費(fèi)少收益低。

社會保險與商業(yè)保險的比較：比較項目社會保險商業(yè)保險保險功能滿足社會成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要。滿足人們生活消費(fèi)的各個層次的需要，與社保配合可使保障水平可以相對較高。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)勞動部門商業(yè)保險公司經(jīng)營體制

由國家專門設(shè)立，各級社會保險局統(tǒng)一管理，對資金的運(yùn)營不征稅。由商業(yè)保險公司按企業(yè)原則經(jīng)營管理，國家對其經(jīng)濟(jì)活動征收有關(guān)稅費(fèi)。

社會保險與商業(yè)保險的比較：比較項目社會保險商業(yè)保險采取方法

是一種社會行為，國家強(qiáng)制執(zhí)行。是一種商業(yè)行為，自愿參加。法律基礎(chǔ)屬于勞動立法范疇，受《中華人民共和國勞動法》和其他有關(guān)法律約束。

屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇，受《中華人民共和國保險法》約束。社會保險與商業(yè)保險的比較社會保險與商業(yè)保險的比較比較項目社會保險商業(yè)保險保障對象的公平性

被保險人比投保人多被保險人與投保人一樣多保值增值能力

由事業(yè)單位管理，增值能力差，擠占挪用和貪污等案例多。專業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理，增值能力強(qiáng)，資金管理嚴(yán)格。對投保人的限制

沒有限制，可以帶病投保。只保健康人群。理賠管理

各地各時期不同，幾乎沒有不騙保的人和地區(qū)。普遍嚴(yán)格，較少有騙?，F(xiàn)象。保險利益的公平性

人活到哪兒保到哪兒，長壽的人占便宜，短命的人倒霉。保險利益按壽命事先確定，長壽的人賠錢，短命的人賺錢。保險利益調(diào)整

是國家強(qiáng)制執(zhí)行的法定險種，國家管理部門會逐年調(diào)整保險利益而不需征得投保人的同意。在保單簽署時就確定保險利益，以后不再改變?？偨Y(jié)

社會保險是一種基礎(chǔ)性的保障，其設(shè)計出發(fā)點(diǎn)是以社會安定為目標(biāo)的。如果你是低收入、長壽和體弱多病，你就是社會保險的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社會保險的貢獻(xiàn)者；而如果不做商業(yè)保險補(bǔ)充，那么你就一定要長壽。其中長壽是你在社會保險獲益的最重要因素。這種設(shè)計與商業(yè)保險的設(shè)計恰恰形成了風(fēng)險的對沖。所以,已經(jīng)上了社保的高收入人群（包括公務(wù)員），應(yīng)該針對自己可能的生命風(fēng)險（短命和健康）設(shè)計商業(yè)保險，尤其是醫(yī)療險和養(yǎng)老險的設(shè)計，更應(yīng)該是按照短命利益優(yōu)先的原則設(shè)計方案?？上覀兇蠖鄶?shù)上了社保的客戶，在選擇醫(yī)療險和養(yǎng)老險的時候，都選擇了性價比最高的險種，這些性價比高的險種在客戶短命時的利益是最差的，而客戶短命時的社會保險的利益也是最差的，這時客戶就進(jìn)一步放大了自己萬一發(fā)生生命風(fēng)險時的損失。思考分析已經(jīng)有社會保險的客戶如何選擇醫(yī)療保險已經(jīng)有社會保險的客戶如何選擇養(yǎng)老保險國家領(lǐng)導(dǎo)談社保與商保

◎朱鎔基－－基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“?！倍皇恰鞍薄！氨！奔从幸粋€基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險解決?，F(xiàn)在該是轉(zhuǎn)變陳舊觀念的時候了，應(yīng)該明確，健康投資人人有責(zé)，不能再完全依靠社會，社會要求我們積極參加商業(yè)保險?！蚪瓭擅瘢鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)保險是金融體系的重要組成部分，它對促進(jìn)改革，保險經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會，造福人民具有重要的作用。社保有什么好處和局限性

社會保險是維護(hù)社會安定的基本保障制度，在險種的設(shè)計上注重保障人民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”。并不注重考慮所養(yǎng)、所醫(yī)的合理性。社保局限分析之---健康保障篇健康遭受侵害的原因無外乎兩方面：

意外：外來的，如交通事故、遭匪徒襲擊致創(chuàng)、被開水燙傷等等，意外又分工傷意外及非工傷意外，

疾?。号c自身體質(zhì)有關(guān)的，如膽囊炎，腫瘤，肝炎等。而受創(chuàng)后，我們必然會關(guān)注保障(也即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償)，補(bǔ)償無外乎通過以下三方面實現(xiàn)：

一、直接的就醫(yī)費(fèi)用報銷(檢查、治療、藥物、住院、床位、手術(shù)操作等等)

二、住院時對收入進(jìn)行補(bǔ)償

三、發(fā)生大災(zāi)大病時有高額賠付以應(yīng)付特殊時期驟然增加的許多開支(如看護(hù)、營養(yǎng)、誤工、債務(wù)清算等)

這就得到了我們的健康保障全息圖

意外傷害生理疾病工傷意外(1/3的時間)非工傷意外(2/3的時間)1、工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報銷

(社保幾乎包干)4、非工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報銷7、疾病就醫(yī)費(fèi)用報銷（社保按月發(fā)工傷津貼）2、工傷意外住院收入補(bǔ)償5、非工傷意外住院收入補(bǔ)償8、疾病住院收入補(bǔ)償3、工傷意外重大賠付

(工傷殘廢康復(fù)器具及補(bǔ)助費(fèi))6、非工傷意外(傷殘)重大賠付9、重大疾病賠付以上9個板塊,你有沒有思考過:哪些對你的家庭正常的財務(wù)秩序是最至關(guān)重要,不可或缺的?

應(yīng)該說，每個板塊都那么重要，最理想的健康保障是1~9保障板塊全面涵蓋，這就得到了我們的健康保障全息圖

你有沒有了解過：社保保障僅能涵蓋其中的哪些板塊？黃色背景區(qū)是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。意外傷害生理疾病工傷意外(1/3的時間)非工傷意外(2/3的時間)1、工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報銷

(社保幾乎包干)4、非工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報銷7、疾病就醫(yī)費(fèi)用報銷（社保按月發(fā)工傷津貼）2、工傷意外住院收入補(bǔ)償5、非工傷意外住院收入補(bǔ)償8、疾病住院收入補(bǔ)償3、工傷意外重大賠付

(工傷殘廢康復(fù)器具及補(bǔ)助費(fèi))6、非工傷意外(傷殘)重大賠付9、重大疾病賠付總結(jié)：社保急待補(bǔ)充的幾方面一、非工傷意外毫無保障（無論就醫(yī)費(fèi)用報銷、住院期間收入補(bǔ)償、意外傷害重大賠付還是身故賠付皆無賠付）

相關(guān)鏈接：意外傷害不能享醫(yī)保---(南方都市報)二、疾病就醫(yī)費(fèi)用報銷有許多限制:社保報銷主要針對住院費(fèi)用、有嚴(yán)格的用藥限制、自付比例10%~20%~50%~100%不等、設(shè)報銷封頂限(限額與連貫參保相關(guān))三、住院期間所帶來的收入損失無法保障（工傷意外除外四、無重大疾病賠付：重大疾病一旦發(fā)生，除就醫(yī)費(fèi)用，還將產(chǎn)生大量龐雜開銷，無法保障五、社保工傷、疾病醫(yī)療與養(yǎng)老保險等為員工本人的保障，家人無法享有。

總結(jié)如果把上圖比做一面完整的健康保障防護(hù)墻，那么社保的作用顯然相當(dāng)有限風(fēng)險面前，若僅有社保，我們的家人還是只能活在不安中!!!

社保中身故保障主要涉及工傷意外，

若要獲得全面保障，商業(yè)保險不可或缺!!!

總結(jié)

一家之主的離去，將帶走家庭賴以生存的收入來源。收入一旦銳減甚至中斷，高昂的房貸余額或其它債務(wù)、孩子的教育費(fèi)用、配偶的年老的經(jīng)濟(jì)依靠等等將令家人不堪重負(fù)。

對生命看重的背后，承載的是對家人的責(zé)任和愛心。

社保局限分析之---儲蓄理財保障篇

儲蓄理財關(guān)乎人生各階段的生活品質(zhì)!------每個人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人生每一個階段的理想和目標(biāo)都仰賴充足的財務(wù)支持。

隨著社會保障體系的改革，以及社會人口老齡化（未來每對夫妻要對應(yīng)4至12位老人），國家負(fù)責(zé)到底和養(yǎng)兒防老的時代一去不復(fù)返。

從我們走入社會的第一天起，我們就面臨著理財?shù)奶魬?zhàn)!衡量理財效果的基本標(biāo)準(zhǔn)衣食住行不發(fā)愁，生老病死有所靠，

享有“幼有所育、少有所教、老有所養(yǎng)……”。可見，除了健康費(fèi)用保障與家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障后，百姓最關(guān)注的就是孩子的教育儲備與自己的養(yǎng)老儲備了。

高等教育與養(yǎng)老儲備層次及策略全息圖

高等教育標(biāo)準(zhǔn)層次

(國內(nèi)?？苹虮究?無風(fēng)險理財工具1、教育保險2、銀行儲蓄3、債券養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)層次

123456社會養(yǎng)老保險補(bǔ)充養(yǎng)老保險企業(yè)年金養(yǎng)老保險銀行儲蓄債券更高層次

其它金融理財工具：證券(股票、基金)、期貨思考對照上圖，你有沒有審視過:

你選擇了哪些理財工具做好這兩個對于個人及家庭至關(guān)重要的規(guī)劃？

社保能提供怎樣的儲蓄理財保障？

社保僅提供勞動者本人的社會養(yǎng)老保險，不提供其子女的教育經(jīng)費(fèi)保障。

社會養(yǎng)老保險簡介

社會養(yǎng)老保險金是指職工因在一個企業(yè)工作到一定年限，不愿繼續(xù)任職或因年老體衰、工殘事故導(dǎo)致永久喪失勞動能力時，企業(yè)為保證其老有所養(yǎng)而付給的年金或一次付清所得金。養(yǎng)老保險的享受待遇，累計繳納養(yǎng)老保險15年以上，并達(dá)到法定退休年齡，可以享受養(yǎng)老保險待遇。

社會養(yǎng)老保險簡介對于社保，人們最關(guān)心的問題是：參加了社會養(yǎng)老保險后，退休之后每月能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？

自國家勞動和社會保障部部長提出“2006年1月1日起，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由目前本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%”，個人賬戶減少注資3%。人們就開始盤算以下問題：這3%的費(fèi)用去了哪里？究竟哪些人群會受此影響？受影響的那些人群，在退休后究竟少拿了多少養(yǎng)老錢？

為此，有記者專門走訪了相關(guān)部門和專家，替老百姓算一算這筆養(yǎng)老賬。

社會養(yǎng)老保險金如何計算?

調(diào)整對三類職工影響不同老人指1997年養(yǎng)老制度改革之前退休的職工仍然采用“老辦法”即按照他們退休前的工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金此次調(diào)整對于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒有影響中人指養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工過渡性辦法由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成對改革不久就退休的影響小。

對改革后還要工作時間長的大，與新人相似。新人指養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工新辦法由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成如果仍按社會平均工資的20％來計發(fā)的話，那么會使部分“中人”和“新人未來的養(yǎng)老金縮水。這次個人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對他們的影響是不同的。社會養(yǎng)老保險金如何計算?首先，先了解個人賬戶的內(nèi)容，繳納比例和退休后發(fā)放的計算標(biāo)準(zhǔn)。1、養(yǎng)老保險個人賬戶的內(nèi)容包括三部分：

個人繳納的基本養(yǎng)老保險費(fèi)+單位繳納的基本養(yǎng)老保險費(fèi)記入個人賬戶部分+按社保利率計算的利息很明顯，新政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險費(fèi)記入個人賬戶部分的去除。

社會養(yǎng)老保險金如何計算?2、繳費(fèi)比例：該部分由個人繳費(fèi)和單位繳費(fèi)組成。

(1)個人繳費(fèi)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資(最低數(shù)為上年全市職工工資的60%；最高數(shù)為上年全市職工工資的300%)的8％繳納。

(2)單位繳費(fèi)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資的22%繳納。原先的老政策是個人繳費(fèi)全部和單位繳費(fèi)的3%計入個人養(yǎng)老賬戶，單位繳納的19%劃轉(zhuǎn)為社會統(tǒng)籌，而新政策將單位繳費(fèi)的3%也劃入社會統(tǒng)籌用來解決養(yǎng)老空賬問題。

3、養(yǎng)老金的計算公式：“中人”的基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費(fèi)年限不滿15年的按15%)＋個人賬戶本息和÷120＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4%。

“新人”的基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金按本人退休時上年本市職工月平均工資的20％計發(fā)，個人賬戶養(yǎng)老金按本人賬戶儲存額除以120計發(fā)。(注：由于客觀原因，全國某些城市的計算標(biāo)準(zhǔn)可能有所不同。)

社會養(yǎng)老保險金如何計算?通過上面的公式，個人賬戶養(yǎng)老金的多少將直接影響退休后月養(yǎng)老金的多少。由于全國各地收入水平和改革程度存在差異，養(yǎng)老金的計算標(biāo)準(zhǔn)也有差異?，F(xiàn)在采取北京市的“中人”一個典型來計算。假設(shè)隸屬“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，養(yǎng)老保險繳費(fèi)期限為10年，假設(shè)10年后北京月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？社會養(yǎng)老保險金如何計算?按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度：王先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝3000元×15%＋