汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

第四章汽車消費(fèi)信貸與分期付款的保險(xiǎn)

本章主要內(nèi)容汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第一節(jié)

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險(xiǎn)人（即為投保人提供貸款的國(guó)有商業(yè)銀行或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)）的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除

1．保險(xiǎn)責(zé)任投保人逾期未能按《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個(gè)月的，視為保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后6個(gè)月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款。

2、責(zé)任免除由于下列原因造成投保人不能按期償還欠款，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的貸款損失時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償如:a、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、政府征用核爆炸、核輻射或放射性污染。

b、因投保人的違法行為、民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛，致使其車輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒(méi)、查封、扣押、抵債及車輛被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓。

c、因所購(gòu)車輛的質(zhì)量問(wèn)題及車輛的價(jià)格變動(dòng)，致使投保人拒付或拖欠車款。被保險(xiǎn)人對(duì)投保人提供的材料審查不嚴(yán)或雙方簽定的《汽車消費(fèi)貸款合同》及其附件內(nèi)容進(jìn)行修訂而事先未征得保險(xiǎn)人書(shū)面同意，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能按期收回貸款的損失。投保人不履行《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的還款義務(wù)而導(dǎo)致的罰息、違約金，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。三、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)期限

從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長(zhǎng)不得超過(guò)

《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的最后還款日后的一個(gè)月。保險(xiǎn)金額

投保人的貸款金額（不含利息、罰息及違約金）。

四、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)1．投保人義務(wù)

交納保費(fèi)義務(wù)；（一次性繳清）抵押物登記義務(wù)；辦理相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)。（抵押車輛：車損+三者+盜搶+自燃，期限要比車貸長(zhǎng)6個(gè)月）2．被保險(xiǎn)人義務(wù)

貸款對(duì)象必須為貸款購(gòu)車的最終用戶；嚴(yán)格審查投保人的資信情況；做好欠款的催收工作和催收記錄；合同內(nèi)容如有變動(dòng)，須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意；獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)，并協(xié)助保險(xiǎn)人向投保人追償欠款。

五、賠償處理

報(bào)案（被保險(xiǎn)人應(yīng)立即書(shū)面通知保險(xiǎn)人）索賠（先行處分抵押物抵減欠款，不足部分保險(xiǎn)人賠償）賠償（20%免賠率）六、其他事項(xiàng)

合同效力（生效后不得退保）

權(quán)益放棄（6個(gè)月不提交單證或一年內(nèi)不領(lǐng)賠款）車輛全損時(shí)，投保人獲得車損險(xiǎn)賠償金應(yīng)優(yōu)先于償還車貸爭(zhēng)議處理七、費(fèi)率規(guī)章

保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下：

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)期限不足6個(gè)月，按六個(gè)月計(jì)算，費(fèi)率為0.5%；保險(xiǎn)期限超過(guò)6個(gè)月不滿1年，按1年計(jì)算，即費(fèi)率為1%。期限1年2年3年4年5年費(fèi)率1％2％3％4％5％第二節(jié)

機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn)一、概述

（1）本保險(xiǎn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一種特別約定保險(xiǎn)。（2）本保險(xiǎn)條款的投保人、被保險(xiǎn)人是

分期付款的售車人。

（3）本保險(xiǎn)條款中提及的擔(dān)保人指按照被保險(xiǎn)人的要求，受分期付款購(gòu)車人的請(qǐng)求，為分期付款購(gòu)車人所欠債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任者。

二、保險(xiǎn)責(zé)任

（1）購(gòu)車人在規(guī)定的還款期限到期三個(gè)月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額。（2）購(gòu)車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險(xiǎn)人代購(gòu)車人向被保險(xiǎn)人清償?shù)谝黄谇房詈?，于第二期還款期限到期三個(gè)月后向被保險(xiǎn)人清償購(gòu)車人的所有欠款。

（3）于下列原因造成購(gòu)車人不按期償還欠款，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

①戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、核爆炸、核輻射或放射性污染；

②購(gòu)車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟(jì)糾紛致使其車輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒(méi)、查封扣押抵債；

③所購(gòu)車輛的質(zhì)量問(wèn)題致使購(gòu)車人拒付或拖欠車款；

④車輛價(jià)格變動(dòng)致使購(gòu)車人拒付或拖欠車款；

⑤保險(xiǎn)人對(duì)購(gòu)車人資信調(diào)查的材料不其實(shí)或售車手續(xù)不全；

⑥保險(xiǎn)人在分期付款售車過(guò)程中的故意和違法行為。

三、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額

（1）本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是從購(gòu)車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆欠款日止，或至該分期車合同規(guī)定的合同期滿日為止，二者以先發(fā)生為準(zhǔn)，但最長(zhǎng)不超過(guò)3年。（2）保險(xiǎn)金額為購(gòu)車人首期付款(不低于售車單價(jià)的30％)后尚欠的購(gòu)車款額

(合資金使用費(fèi))。

四、被保險(xiǎn)人義務(wù)（1）被保險(xiǎn)人應(yīng)要求購(gòu)車人提供具有擔(dān)保資格的擔(dān)保人，并以所購(gòu)汽車作為抵押。（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守購(gòu)銷合同、抵押合同、質(zhì)押合同等有關(guān)必備合同的規(guī)定。

（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格審查購(gòu)車人和擔(dān)保人的資信情況、在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可按分期付款方式銷售車輛。

（4）被保險(xiǎn)人應(yīng)按時(shí)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。

（5）被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)及《分期付款購(gòu)買汽車合同》中的責(zé)任和義務(wù)，經(jīng)常檢查分期付款合同的執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，對(duì)保險(xiǎn)人提出的防損建議，應(yīng)認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施。（6）被保險(xiǎn)人的《分期付款購(gòu)買汽車合同》如有變動(dòng)，須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。被保險(xiǎn)人改變經(jīng)營(yíng)方式如對(duì)購(gòu)車人分期還款產(chǎn)生較大影響時(shí)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。（7）被保險(xiǎn)人不履行本條款規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同或拒絕賠償。

五、賠償處理

（1）當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即書(shū)面通知保險(xiǎn)人，如屬刑事案件，應(yīng)同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

（2）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)交回抵押車輛，由保險(xiǎn)人按本條款第二十三條和第二十四條辦法處分抵押物抵減欠款，抵減欠款不足部分白保險(xiǎn)人按本條款賠償辦分法予以賠償。

（3）若被保險(xiǎn)人無(wú)法收回抵押車輛，應(yīng)向擔(dān)保人追償，若擔(dān)保人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任的，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起法律訴訟。（4）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，根據(jù)出險(xiǎn)情況，提供有效證明文件。

（5）本條款每車實(shí)行20％的免賠率。

（6）被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并積極主動(dòng)協(xié)助保險(xiǎn)人向購(gòu)車人或擔(dān)保人追償欠款。

六、追償及處分抵押物

（1）保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后，即取代被保險(xiǎn)人的地位，行使對(duì)購(gòu)車人的追償權(quán)利，包括接管為被保險(xiǎn)人債權(quán)而設(shè)立的任何抵押物。（2）保險(xiǎn)人有權(quán)按下列任一種方式

處分抵押物：

①拍賣；

②轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)；

③其他合理的方式。（3）抵押物經(jīng)處分后，按下列順序

分配價(jià)款：

①支付處分費(fèi)和稅金；

②清償被保險(xiǎn)人應(yīng)得款項(xiàng)；

③清償保險(xiǎn)人應(yīng)得的所有款項(xiàng)；

（4）對(duì)超出保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)期限的任何欠款，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。（5）保險(xiǎn)人對(duì)購(gòu)車人因未能按期履行主合同引起的罰息和違約金不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（6）發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人從通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故當(dāng)日起三個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交規(guī)定的單證或者從保險(xiǎn)書(shū)面書(shū)面通知之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

（7）保險(xiǎn)人賠償后，若發(fā)現(xiàn)是屬于被保險(xiǎn)人的欺騙等行為造成保險(xiǎn)人錯(cuò)賠的，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠款。（8）本保險(xiǎn)一經(jīng)承保，投保人不得中途退保。

（9）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)本著“實(shí)事求是；公平合理”的原則協(xié)商解決本條款項(xiàng)下發(fā)生的糾紛和爭(zhēng)議。如協(xié)商不成，可提交工商行政管理部門進(jìn)行調(diào)解、仲裁，或向法院提起訴訟。除事先另有約定外，仲裁或訴訟應(yīng)在保險(xiǎn)人所在地進(jìn)行。第三節(jié)

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)

1．投保人條件

（1）個(gè)人投保人應(yīng)符合的條件（2）法人投保人應(yīng)符合的條件2．擔(dān)保人條件（1）自然人（2）法人

3.投保流程

填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)，準(zhǔn)備相關(guān)資料保險(xiǎn)公司和銀行審核客戶資信投保人獲知審批結(jié)果，選購(gòu)車輛，簽定購(gòu)車合同，取得相關(guān)單、證保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單銀行放款，投保人提車二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)

1．展業(yè)（1）調(diào)查與選擇。（2）簽定合作協(xié)議。（3）準(zhǔn)備與宣傳。

2．受理投保

（1）指導(dǎo)填寫(xiě)投保單。

（2）投保單初步審查。

3．核保

核保內(nèi)容主要包括：（1）對(duì)受理投保單時(shí)初步審查的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核。（2）審核投保單的保險(xiǎn)金額是否符合條款規(guī)定，投保人購(gòu)車的首付款是否符合規(guī)定。

（3）審核貸款合同和購(gòu)車合同是否合法并真實(shí)有效，銀行與銷售商在辦理消費(fèi)貸款和購(gòu)車手續(xù)時(shí)，是否按照規(guī)定嚴(yán)格把關(guān)。（4）審核投保人是否按照條款的規(guī)定為消費(fèi)貸款所購(gòu)的車輛辦理了規(guī)定內(nèi)容的保險(xiǎn)。

（5）審核貸款協(xié)議是否明確按月、按季分期償還貸款，不得接受一年一次的還款方式。（6）審核投保人是否按照與銀行簽定的抵押、質(zhì)押或保證意向書(shū)，辦理了有關(guān)抵押、質(zhì)押或保證手續(xù)。（7）審核投保人所購(gòu)車輛的用途與還款來(lái)源。

4．保險(xiǎn)單、證

（1）繕制保險(xiǎn)單。

（2）收取保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）簽發(fā)保險(xiǎn)單、證。

（4）歸檔管理。

三、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

1．接受報(bào)案

（1）報(bào)案記錄。

（2）單、證查核。

2．調(diào)查與確定責(zé)任

（1）對(duì)已經(jīng)掌握的書(shū)面材料進(jìn)行分析，確認(rèn)被保險(xiǎn)人提供的書(shū)面材料是否全面真實(shí)。（2）向被保險(xiǎn)人取證，了解投保人逾期未還款的具體原因，被保險(xiǎn)人催收還款的工作情況。

（3）向個(gè)人投保人的工作單位或所在居委會(huì)（村委會(huì)）調(diào)查，了解投保人收入變動(dòng)情況。向法人投保人的上級(jí)單位或行政主管部門了解其經(jīng)營(yíng)情況。（4）向有關(guān)單位和個(gè)人調(diào)查抵押物的當(dāng)前情況。（5）通過(guò)其他途徑調(diào)查，并結(jié)合以上調(diào)查結(jié)果，明確是否存在條款所載明的責(zé)任免除事項(xiàng)，投保人、被保險(xiǎn)人是否有違反條款規(guī)定義務(wù)的行為。

3．立案

業(yè)務(wù)員首先根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)資料進(jìn)行初步分析，提出是否立案的意見(jiàn)與理由，報(bào)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。對(duì)于符合保險(xiǎn)合同的案件，業(yè)務(wù)員進(jìn)行立案登記。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的案件，簽注“因××不予立案”，并向被保險(xiǎn)人做出書(shū)面通知和必要的解釋。

4．理賠

（1）抵押物的估價(jià)。

（2）抵押物的處理。

（3）繕制賠款計(jì)算書(shū)

5．核賠（1）單、證的審核。

（2）保險(xiǎn)責(zé)任的審核。

（3）賠付計(jì)算的審核。

6．結(jié)案

（1）單、證清分。

（2）理賠案卷的管理。

案例分析

海某有一輛客貨兩用面包車，用于跑運(yùn)輸，已使用3年時(shí)間。由于身體原因，海某將該車轉(zhuǎn)讓給朋友王某。雙方商定以分期付款的方式買賣該車。王某先付給海某車款5000元，其他車款將在1年內(nèi)分兩次付清。車款全部付清后，雙方再辦理過(guò)戶手續(xù)。王某取得該車后，雇傭石某為其開(kāi)車。某日，石某在行駛途中，因車速太快，在某學(xué)校門口將放學(xué)回家的中學(xué)生夏某撞倒，致其重傷。在搶救和治療過(guò)程中，共花去醫(yī)療費(fèi)近3萬(wàn)元。

公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，此次交通事故由石某承擔(dān)全部責(zé)任。夏某家人要求肇事車輛一方賠償全部醫(yī)療費(fèi)用和其他損失共計(jì)5萬(wàn)元。王某認(rèn)為此車尚未過(guò)戶，仍屬海某所有，故該車造成的損失應(yīng)由海某賠償。海某認(rèn)為該車已經(jīng)交王某使用，自己不能控制該車，所以與此次交通事故無(wú)關(guān)。在雙方均拒絕賠償?shù)那闆r下，夏某向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞饟p害賠償訴訟。分期付款購(gòu)買的車輛交通事故責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題？本案的焦點(diǎn)是：海某將車以分期付款的方式賣給王某，但未辦理過(guò)戶手續(xù)，是否應(yīng)對(duì)此次交通事故承擔(dān)責(zé)任。

按照《道路交通事故處理辦法》第31條的規(guī)定：“交通事故責(zé)任者對(duì)交通事故造成的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。承擔(dān)賠償責(zé)任的機(jī)動(dòng)車駕駛員暫時(shí)無(wú)力賠償?shù)?，由駕駛員所在單位或者機(jī)動(dòng)車的所有人負(fù)責(zé)墊付。但是，機(jī)動(dòng)車駕駛員在執(zhí)行職務(wù)中發(fā)生交通事故，負(fù)有交通事故責(zé)任的