中國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品選擇

中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比年均通貨膨脹率30年后的購(gòu)買力（目前10000元）2%54543%40104%29385%214610%424通貨膨脹：美國(guó)：從1950年的1美元降到1994年的16美分；

中國(guó)：1998年的100元人民幣的購(gòu)買力只相當(dāng)于1978年的26.96元的購(gòu)買力。贏得財(cái)富的最大障礙——通貨膨脹存款保險(xiǎn)債券股票基金期貨外匯收益低，風(fēng)險(xiǎn)低，落后于通脹收益低，保障品種，投資效果差收益偏低，受通貨膨脹影響大收益高風(fēng)險(xiǎn)大，適于專業(yè)投資者長(zhǎng)期持有收益穩(wěn)定，適于一般投資者風(fēng)險(xiǎn)高，進(jìn)入門(mén)檻高受國(guó)際市場(chǎng)影響大，專業(yè)性要求高專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性好。是投資理財(cái)?shù)闹髁髌贩N。市場(chǎng)上主要理財(cái)產(chǎn)品比較理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品低，一般期滿后才能變現(xiàn)券商集合理財(cái)較低，封閉期較長(zhǎng)，非每日打開(kāi)信托低，一般無(wú)權(quán)提前終止投資保險(xiǎn)較低，提前退保繳納手續(xù)費(fèi)股票高，可隨時(shí)變現(xiàn)證券投資基金高，可隨時(shí)變現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性比較一、存款存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時(shí)轉(zhuǎn)讓或存儲(chǔ)與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，或者是說(shuō)把使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動(dòng)，也是銀行最重要的信貸資金來(lái)源。存款1.存款是家庭經(jīng)濟(jì)中最重要的資產(chǎn)。任何一個(gè)家庭都不可或缺的資產(chǎn)2.其安全性最強(qiáng)。1.投資收益率太低2.長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，由于通貨膨脹的存在，這種收益是負(fù)收益3.中途退出按活期利息計(jì)算優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)二、股票股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開(kāi)或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。只有股份有限公司可以發(fā)售股票，有限責(zé)任公司只能發(fā)給股東持股證明，不能轉(zhuǎn)售。股票優(yōu)勢(shì)1.有可能獲得較高的收益2.選擇有發(fā)展?jié)摿Φ墓善?，可獲得穩(wěn)定，長(zhǎng)期，高額的收益。其前提是市場(chǎng)必須規(guī)范。3.操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易劣勢(shì)1.政策風(fēng)險(xiǎn)：我國(guó)是一個(gè)典型的政策市場(chǎng)2.價(jià)格不穩(wěn)定。政治因素、經(jīng)濟(jì)因素、投資人心理因素、企業(yè)的盈利情況、風(fēng)險(xiǎn)情況，都會(huì)影響股票價(jià)格，這也使股票投資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)3.求償權(quán)居后。普通股對(duì)企業(yè)資產(chǎn)和盈利的求償權(quán)均居于最后。企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，股東原來(lái)的投資可能得不到全額補(bǔ)償，甚至一無(wú)所有。4.股票價(jià)格是受莊家拉抬的力度而定，和大盤(pán)的走勢(shì)密切相關(guān)。5.需要天天盯盤(pán)三、基金廣義：基金是機(jī)構(gòu)投資者的統(tǒng)稱，包括信托投資基金、單位信托基金、公積金，保險(xiǎn)基金、退休基金，各種基金會(huì)的基金。還包括證券市場(chǎng)上的基金。狹義：意指具有特定目的和用途的資金。因?yàn)檎褪聵I(yè)單位的出資者不要求投資回報(bào)和投資收回，但要求按法律規(guī)定或出資者的意愿把資金用在指定的用途上，而形成了基金。

而我們現(xiàn)在通常說(shuō)的是證券投資基金?；穑?）組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)（2）適合長(zhǎng)期投資（3）交易靈活，套現(xiàn)便利。投資的額度都不是很高，基金的買賣或者申購(gòu)與贖回都很方便、自由。優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)（1）部分基金公司重投機(jī)輕投資，缺乏基本的誠(chéng)信。（2）基金經(jīng)理這兩年跳槽很頻繁（3）投入年限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高，收益（4）基金走勢(shì)受股市影響比較大，股市不好，基金也不容易好優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)四、期貨期貨（Futures）與現(xiàn)貨完全不同，現(xiàn)貨是實(shí)實(shí)在在可以交易的貨（商品），期貨主要不是貨，而是以某種大宗產(chǎn)品如棉花、大豆、石油等及金融資產(chǎn)如股票、債券等為標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化可交易合約。因此，這個(gè)標(biāo)的物可以是某種商品（例如黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品），也可以是金融工具。交收期貨的日子可以是一星期之后，一個(gè)月之后，三個(gè)月之后，甚至一年之后。買賣期貨的合同或協(xié)議叫做期貨合約。買賣期貨的場(chǎng)所叫做期貨市場(chǎng)。投資者可以對(duì)期貨進(jìn)行投資或投機(jī)。對(duì)期貨的不恰當(dāng)投機(jī)行為，例如無(wú)貨沽空，可以導(dǎo)致金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。期貨優(yōu)勢(shì)（1）雙向機(jī)制，可以買漲也可以買跌（2）T+0的交易，開(kāi)倉(cāng)后可以立即平倉(cāng)（3）保證金制度，杠桿效應(yīng)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，是潛在收益最高的品種。劣勢(shì)（1）需要天天盯盤(pán)，壓力大（2）需要很大的資金量，賬戶中存入50萬(wàn)保證金才可以開(kāi)戶（3）杠桿效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)比較大，（4）期貨品種多，選擇困難，需要關(guān)注各國(guó)經(jīng)濟(jì)政策五、保險(xiǎn)保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)公司是一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，不是專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)2、周期長(zhǎng)，最短5年以上3、風(fēng)險(xiǎn)是投資者承擔(dān)的4、退出費(fèi)用高5、國(guó)家規(guī)定保險(xiǎn)主要投資于債券六、債券債券是一種有價(jià)證券，是社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)主體為籌措資金而向債券投資者出具的，并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債券債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定利息證券。債券1優(yōu)勢(shì)（1）收益高于同期同檔銀行利息的收益。源于在同一時(shí)間上，債券的利率有可能高于同期同檔銀行儲(chǔ)蓄的利率。

（2）投資風(fēng)險(xiǎn)小。國(guó)債收益穩(wěn)定；

（3）國(guó)債免征利息稅

（4）信譽(yù)好，購(gòu)買成本低（1000起），安全性好。劣勢(shì)（1）投資收益率較低。一般，債券投資收益率低于通貨膨脹率。（2）周期長(zhǎng)（3）利率風(fēng)險(xiǎn)七、外匯外匯是以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的支付憑證。國(guó)際貨幣基金組織對(duì)外匯的解釋為：外匯是貨幣行政當(dāng)局（中央銀行、貨幣機(jī)構(gòu)、外匯平準(zhǔn)基金和財(cái)政部）以銀行存款、財(cái)政部庫(kù)券、長(zhǎng)短期政府證券等形式所保有的在國(guó)際收支逆差時(shí)可以使用的債權(quán)。包括：外國(guó)貨幣、外幣存款、外幣有價(jià)證券（政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票等)、外幣支付憑證（票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等）。外匯（1）選擇外幣的類別（2）時(shí)刻關(guān)注各國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況（3）適合人群金融界打混或高學(xué)歷的人仕參與（1）規(guī)避單一貨幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)。（2）規(guī)避匯率波動(dòng)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。劣勢(shì)優(yōu)勢(shì)八、信托信托(Trust)是一種特殊的財(cái)產(chǎn)管理制度和法律行為，同時(shí)又是一種金融制度，信托與銀行、保險(xiǎn)、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處分的行為。信托主體包括委托人、受托人以及受益人。信托優(yōu)勢(shì)信托劣勢(shì)

1.屬于金融機(jī)構(gòu)，受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管2.投資收益高，安全性比較大3.行業(yè)較成熟1.起投資金高，資金流動(dòng)性差2.認(rèn)購(gòu)程序復(fù)雜3.受國(guó)家宏觀調(diào)控影響房地產(chǎn)AB1.規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。2.利用房產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值獲利3.利用房地產(chǎn)的使用價(jià)值獲利優(yōu)勢(shì)1.資金需求量大，成本高（營(yíng)業(yè)稅、個(gè)稅、契稅）2.手續(xù)繁瑣（過(guò)戶、網(wǎng)簽、貸款、驗(yàn)房、出租等）3.容易受到國(guó)家政策調(diào)控4.流動(dòng)性低，變賣速度慢5.只能買漲、不能買跌，選擇性錯(cuò)誤6.利率風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率上升，會(huì)直接增加投資者的開(kāi)發(fā)成本，加重其債務(wù)負(fù)擔(dān)。劣勢(shì)十、黃金分類1.實(shí)物黃金2.紙黃金3.現(xiàn)貨黃金（倫敦金）4.黃金期貨5.黃金股票6.黃金T+D

黃金優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)1.在稅收上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)2.產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移的便利3.世界上最好的抵押品種4.黃金能保持久遠(yuǎn)的價(jià)值5.沒(méi)時(shí)間限制，可隨時(shí)交易1.實(shí)物黃金：(1)報(bào)價(jià)不規(guī)范，不統(tǒng)一(2)交易費(fèi)用高(3)回購(gòu)渠道不完善2.紙黃金：(1)不是雙邊交易，不能做空(2)非杠桿交易，不太適合激進(jìn)投資者(3)不能做實(shí)物交割3.黃金T+D:(1)撮合交易，不適合大額資金(2)非24小時(shí)交易，不容易控制止損，風(fēng)險(xiǎn)大4.黃金期貨:(1)

撮合交易，不適合大額資金(2)非24小時(shí)交易，不容易控制止損，風(fēng)險(xiǎn)大5.黃金股票:(1)撮合交易，不適合大額資金(2)股價(jià)可能被莊家操縱。風(fēng)險(xiǎn)篇任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的沒(méi)有只漲不跌的市場(chǎng)沒(méi)有包賺不賠的投資清楚了解投資風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期投資收益不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)投資本金損失的風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范第一中國(guó)金融機(jī)構(gòu)展業(yè)圖>500萬(wàn)100萬(wàn)-500萬(wàn)10萬(wàn)-100萬(wàn)10萬(wàn)以下財(cái)富管理公司私人銀行陽(yáng)光私募PE投資機(jī)構(gòu)信托公司商業(yè)銀行證券公募基金互聯(lián)網(wǎng)金融金融市場(chǎng)格局圖金融平臺(tái)非銀行金融機(jī)構(gòu)銀行金融市場(chǎng)項(xiàng)目類型貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)外匯市場(chǎng)…投資人金融機(jī)構(gòu)融資方管理費(fèi)管理費(fèi)管理費(fèi)投資收益各種票據(jù)短期國(guó)債…債券股票基金外匯P2P