第三章保險(xiǎn)基本原則

第三章保險(xiǎn)基本原則

學(xué)習(xí)目標(biāo)1、了解最大誠(chéng)信原則的含義及其確立的原因；理解最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容；掌握違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果。2、了解保險(xiǎn)利益及其確立條件；理解保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義；掌握保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用。3、了解損失補(bǔ)償原則的含義及其意義；掌握損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容及派生原則；了解損失補(bǔ)償原則的例外情況。4、理解近因與近因原則；掌握近因原則的應(yīng)用。

1、能夠運(yùn)用保險(xiǎn)的四大基本原則分析各類案例。2、能夠運(yùn)用保險(xiǎn)的四大基本原則解釋在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際操作過程中的各種行為。知識(shí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)能力目標(biāo)主要內(nèi)容第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

1第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

2第三節(jié)損失補(bǔ)償原則3第四節(jié)近因原則

4引例

2008年3月1日，王某就其機(jī)動(dòng)車輛與某保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，險(xiǎn)種包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)，合同中明確約定“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人”。2008年7月4日，王某與趙某簽訂車輛買賣協(xié)議，其中約定：趙某一次性付給王某購(gòu)車款60%，余款三個(gè)月內(nèi)付清并辦理過戶手續(xù)；首次付款后三個(gè)月內(nèi)一切費(fèi)用及事宜由趙某負(fù)責(zé)，與王某無關(guān)。協(xié)議簽訂后趙某向王某支付購(gòu)車款的60%，王某將車輛交趙某實(shí)際占有、使用。在趙某使用期間，車輛被盜。王某持車輛保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛被盜時(shí)的實(shí)際損失10萬元。保險(xiǎn)公司調(diào)查后得知王某已將車輛轉(zhuǎn)讓，未按照保險(xiǎn)合同約定將轉(zhuǎn)讓事宜通知保險(xiǎn)公司并辦理相應(yīng)批改手續(xù)，按照法律和保險(xiǎn)合同的約定保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，雙方協(xié)商不成遂訴至法院。[案例一]1999年6月，李某突發(fā)心肌梗塞，住院治療了半個(gè)月，花掉了一萬多元的醫(yī)療費(fèi)。出院后，李某想到自己1997年10月投保了重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，于是就向某保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某投保前患有乙型肝炎，但李某填寫投保書時(shí)，在“是否有過肝炎或其他肝功能病史”一欄中，填寫了“否”。于是保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知為由拒賠。此案涉及最大誠(chéng)信原則。第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則告知1、投保人告知2、保險(xiǎn)人告知保證1、明示保證2、默示保證棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人對(duì)已放棄的某種權(quán)利，日后不得向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。案例二某公司職工熊某，通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份終身壽險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。結(jié)論：如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。保險(xiǎn)公司沒有詢問，也沒有必要主動(dòng)告知。默示保證海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。[案例三]1998年4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬元。同年8月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年9月中旬，該廠倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá)50萬元，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由，不予賠付。第一節(jié)最大誠(chéng)信原則（一）違反告知的表現(xiàn)形式及其法律后果一般而言，對(duì)違反告知的法律后果是區(qū)別對(duì)待的。1、應(yīng)區(qū)分動(dòng)機(jī)是否是故意的。2、應(yīng)區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)。

（二）違反保證的表現(xiàn)形式及其法律后果保證的事項(xiàng)均屬于重要事實(shí)，因而投保人或被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

[案例四]楊芝田于1997年11月向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司遼寧省分公司營(yíng)業(yè)部投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬元，已連續(xù)繳納3期保險(xiǎn)費(fèi)。2000年3月17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國(guó)醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時(shí)被診斷患有II型糖尿病，但投保時(shí)未在健康告知書中對(duì)上述事實(shí)作如實(shí)告知。投保人故意隱瞞病情不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同無效。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。[案例五]1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同事吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則是指投保人必須以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的來投保，否則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是合法的、確定的、可以用經(jīng)濟(jì)手段衡量的（人身保險(xiǎn)除外）、具有利害關(guān)系的利益。

[案例六]一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1．本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益；2．投保人對(duì)配偶、父母、子女具有保險(xiǎn)利益；3．投保人對(duì)有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；4．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。[案例七]

江蘇省青年甲男和乙女在上海市打工時(shí)相戀并同居多年，雖多次商議回家辦理結(jié)婚登記但因種種原因終未成行。某日，甲為自己與乙各辦理了一份保險(xiǎn)金額為10萬元的人壽保險(xiǎn)合同，受益人各為甲乙二人，但甲并未將投保事宜告知乙。后來，乙在一次車禍中身亡。甲向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒賠，甲遂向法院提起訴訟。法院并未支持其訴訟請(qǐng)求。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

1．財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益；

2．抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益；

3．負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益；

4．因合同標(biāo)的的損失會(huì)給其帶來損失的合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。[案例七]

德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國(guó)保險(xiǎn)公司投保500萬元。

中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)費(fèi)。

9個(gè)月后德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提交保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。

中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須存在保險(xiǎn)利益。至于合同訂立時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益并不重要。

對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，在合同訂立時(shí)必須存在保險(xiǎn)利益。至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益并不重要。

保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力及其應(yīng)用

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)vs.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系變化后是否喪失保險(xiǎn)利益?1997年8月，王某為丈夫投保了5萬元人壽保險(xiǎn)，受益人是王某的兒子。1999年3月，王某與丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子由王某撫養(yǎng)。離婚后，王某與前夫各自都成立了新的家庭。2000年12月，王某的丈夫因意外事故去世，王某得知后向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。最終王某獲得了保險(xiǎn)金。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

現(xiàn)金賠付（貨幣補(bǔ)償）：最常用 恢復(fù)原狀（修理、更換）重置：較少采用

第三節(jié)損失補(bǔ)償原則以實(shí)際損失為限

以保險(xiǎn)金額為限

以可保利益為限

保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度

二、代位追償原則（損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t）代位追償原則的含義：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故所致的損失，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利。[案例八]焦先生于1998年10月21日購(gòu)買了一輛夏利車，購(gòu)車費(fèi)6.8萬元，附加稅費(fèi)1.5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險(xiǎn)，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為8萬元，保險(xiǎn)期限為一年。按照該合同中有關(guān)盜竊保險(xiǎn)條款的規(guī)定，如果該機(jī)動(dòng)車被盜，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)金額予以全額賠償。1999年4月24日，該車被盜，焦先生立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。到了7月24日，汽車仍未找到。焦先生持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司的辦事處索賠，保險(xiǎn)公司的辦事處稱要向上級(jí)公司申報(bào)。8月初，焦先生被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但這時(shí)焦先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬元的保險(xiǎn)金。

全車盜搶險(xiǎn)條款第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人?！币簿褪钦f，被保險(xiǎn)人具備要車或者要保險(xiǎn)金的優(yōu)先選擇權(quán)。因此，焦先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。代位追償原則的主要內(nèi)容1、權(quán)利代位取得和行使代位追償權(quán)需要滿足：①損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人；③保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)；保險(xiǎn)人追償?shù)玫降睦娌荒艹^其補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人的金額；⑤對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)。2．物上代位保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人在全額支付了保險(xiǎn)金額之后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的全部或部分的所有權(quán)。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：保險(xiǎn)標(biāo)的全損或作推定全損的處理。（2）物上代位權(quán)的取得：通過委付取得。委付的成立條件：①被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請(qǐng)；②委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求，不得僅就保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分申請(qǐng)委付；③被保險(xiǎn)人必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附有條件；④必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效，保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。

三、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t（損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得超過實(shí)際損失的額外收益。三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健８鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失支付賠款。最常用。2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健８骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)傇诩僭O(shè)無他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。3．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞健８鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司在自身保額限度內(nèi)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。[案例九]郭某于1986年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20000元，保險(xiǎn)期限1986年1月31日至1987年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為40000元，保險(xiǎn)期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲乙保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達(dá)30000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司索賠。[案例十]臺(tái)灣的劉某為其父向壽險(xiǎn)公司購(gòu)買130萬元新臺(tái)幣的終身壽險(xiǎn)和50萬元新臺(tái)幣平安保險(xiǎn)。一年后的一天上午，被保險(xiǎn)人被人發(fā)現(xiàn)倒臥在住處的豬欄內(nèi)，已死亡。當(dāng)?shù)胤ㄡt(yī)認(rèn)定死亡原因是：意外滑倒，頭部挫傷致顱內(nèi)出血死亡。于是受益人向保險(xiǎn)公司提請(qǐng)給付180萬的保險(xiǎn)金。但保險(xiǎn)人以“內(nèi)政部”刑警局法醫(yī)的鑒定書有“腦中風(fēng)致死”的結(jié)論為由，認(rèn)為腦中風(fēng)后昏厥造成滑倒受傷，從而加速腦出血死亡。其死亡的近因“高血壓中風(fēng)”不在保險(xiǎn)金額為50萬的平安險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所以僅同意給付終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金130萬。本案經(jīng)法院兩審判定，被保險(xiǎn)人系先跌倒受傷后引發(fā)腦中風(fēng)死亡，近因是屬于平安保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的“意外事故”，保險(xiǎn)人應(yīng)給付180萬保險(xiǎn)金。第四節(jié)近因原則

所謂近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的因素，并非一定是時(shí)間上最接近的原因