電子商務(wù)B2B5課件

電子支付網(wǎng)上銀行

第三方電子支付移動(dòng)支付第七章

電子商務(wù)支付系統(tǒng)7.1電子支付7.1.1電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展7.1.2電子支付的概念與特征7.1.3電子支付系統(tǒng)7.1.4電子支付工具一、電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展(一)電子支付的產(chǎn)生1.Internet的快速增長(zhǎng)和普及２．移動(dòng)通訊技術(shù)的飛速發(fā)展３．電子商務(wù)對(duì)支付系統(tǒng)運(yùn)行效率要求的提高４．客戶需求的個(gè)性化５．電子支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)６．政府的引導(dǎo)7.1電子支付二、電子支付的概念與特征１．電子支付的概念電子支付是指單位、個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。7.1電子支付２.電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：（1）電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)完成信息傳輸?shù)?；?）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)）之上；（3）電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高；（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)；（5）使信用關(guān)系虛擬化，存在著安全問(wèn)題。7.1電子支付三、電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上交易主體：電子支付系統(tǒng)的主體首先應(yīng)包括買（消費(fèi)者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方。安全協(xié)議：電子支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易可靠的技術(shù)支撐環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)：包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，商家銀行和用戶銀行。

法律和誠(chéng)信體系：屬于網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，是由國(guó)家及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來(lái)予以實(shí)現(xiàn)，另外還要依靠完善的社會(huì)誠(chéng)信體系。電子商務(wù)平臺(tái)：可靠的電子商務(wù)網(wǎng)站以及網(wǎng)上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金）電子支付系統(tǒng)的概念結(jié)構(gòu)圖網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成商家開(kāi)戶行：是指商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開(kāi)戶行后，就由商家開(kāi)戶行進(jìn)行支付授權(quán)的請(qǐng)求以及銀行間的清算等工作。商家開(kāi)戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來(lái)操作，因此又稱為收單行。支付網(wǎng)關(guān)（Payment

Gateway）是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)的功能將Internet傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來(lái)的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。完成通信協(xié)議轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)加解密

銀行卡

在所有傳統(tǒng)的支付方式中，銀行卡(主要是信用卡和借記卡)最早適應(yīng)了電子支付的形式。尤其是信用卡已經(jīng)成為目前應(yīng)用最廣泛的電子結(jié)算工具。

7.1電子支付電子信用卡操作練習(xí)：利用電子銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付。安全支付方式

通過(guò)第三方代理的信用卡支付基于SSL協(xié)議的信用卡支付基于SET協(xié)議的信用卡支付

7.1電子支付④支付確認(rèn)①E-mail開(kāi)立賬戶⑤信用卡信息②購(gòu)物信息和賬戶③支付信息用戶商家FV銀行7.1電子支付SSL提供如下三種基本的安全服務(wù)：秘密性。SSL客戶機(jī)和服務(wù)器之間通過(guò)密碼算法和密鑰的協(xié)商，建立起一個(gè)安全通道。以后在安全通道中傳輸?shù)乃行畔⒍冀?jīng)過(guò)了加密處理。完整性。SSL利用密碼算法和hash函數(shù)，通過(guò)對(duì)傳輸信息特征值的提取來(lái)保證信息的完整性。認(rèn)證性。利用證書技術(shù)和可信的第三方CA，可以讓客戶機(jī)和服務(wù)器相互識(shí)別對(duì)方的身份。

SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議是一種安全電子交易的開(kāi)放性標(biāo)準(zhǔn)，它是由VISA和MasterCard在1997年聯(lián)合開(kāi)發(fā)的，SET系統(tǒng)可以讓持卡人在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上發(fā)送安全的支付指令以及獲得認(rèn)證信息。它是為了在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行在線交易時(shí)保證信用卡支付的安全而設(shè)立的一個(gè)開(kāi)放的規(guī)范，目前主要用于BtoC的電子商務(wù)交易。

SET協(xié)議具有較好的安全性，但也帶來(lái)了操作過(guò)程復(fù)雜，支付速度慢，實(shí)現(xiàn)成本高等問(wèn)題。

電子現(xiàn)金（E-Cash）

1、含義：電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。7.1電子支付2、數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式

硬盤數(shù)據(jù)文件形式序列號(hào)（如表示50元人民幣，，表示100元人民幣）IC卡形式的電子現(xiàn)金專用設(shè)備3.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）特點(diǎn)商家和銀行之間事先簽有協(xié)議，雙方具有授權(quán)關(guān)系，并具用戶、商家、銀行都使用電子現(xiàn)金的軟件。電子現(xiàn)金的銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間的資金轉(zhuǎn)移。電子現(xiàn)金系統(tǒng)自身將完成身份驗(yàn)證工作（驗(yàn)證用戶支付的電子現(xiàn)金是否有效）。電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，具有匿名性，可以存取轉(zhuǎn)讓，適用于小額交易。

4、電子現(xiàn)金的使用（1）消費(fèi)者獲得電子現(xiàn)金:盲化加密;Token（2）現(xiàn)金支出:非對(duì)稱加密（3）現(xiàn)金確認(rèn)7.1電子支付5、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫(kù)7.1電子支付消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)金

支取指令數(shù)字串

e現(xiàn)金數(shù)字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費(fèi)者消費(fèi)者從信封中取出蓋有電子印鑒的數(shù)字串消費(fèi)者網(wǎng)上商店銀行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對(duì)e現(xiàn)金上加蓋的印鑒

核對(duì)e現(xiàn)金上的序列號(hào)

e現(xiàn)金支付時(shí)的處理過(guò)程

真實(shí)性不重復(fù)可以使用6、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)供應(yīng)商⑴DigiCash：⑵CyberCash：

7.1電子支付電子支票1、什么是電子支票？

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。當(dāng)前，電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（FSTC，F(xiàn)inancialServicesTechnologyConsortium）提交的BIP（BankInternetPayment）標(biāo)準(zhǔn)（草案）。

7.1電子支付典型的電子支票系統(tǒng)有NetCheque、NetBill、E-Check等

2、流程：⑴消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。⑵消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。⑶商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。⑷銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。7.1電子支付銀行商家用戶電子支票付款通知單驗(yàn)證驗(yàn)證索付兌付或轉(zhuǎn)賬7.1電子支付智能卡

1.定義

智能卡(SmartCard)，也叫IC卡，它是一個(gè)帶有微處理器和存儲(chǔ)器等微型集成電路芯片的、具有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格的卡片。

7.1電子支付2.特點(diǎn)快捷方便安全性和保密性功能集成7.1電子支付3.智能卡的應(yīng)用與發(fā)展電子支付(如:Mondex智能卡)通信領(lǐng)域(移動(dòng)電話和公用電話)身份識(shí)別(二代身份證)醫(yī)療保險(xiǎn)交通領(lǐng)域7.1電子支付如:合肥一卡通7.1電子支付7.2網(wǎng)上銀行5.2.1網(wǎng)上銀行概念5.2.2網(wǎng)上銀行的分類與功能5.2.3網(wǎng)上銀行安全5.2.4典型的網(wǎng)上銀行一.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念依托信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)興起的一種新型金融服務(wù)方式，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)。7.2網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類與功能（一）分類1.沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行2.依托傳統(tǒng)銀行的模式，即銀行通過(guò)自建或并購(gòu)，建立一個(gè)并不獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)上。

7.2網(wǎng)上銀行（二）功能7.2網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上銀行安全1.服務(wù)器安全2.用戶安全3.傳輸數(shù)據(jù)的安全性7.2網(wǎng)上銀行目前一些銀行運(yùn)用專用網(wǎng)上銀行身份識(shí)別工具,以工商銀行為例:U盾銀行口令卡7.2網(wǎng)上銀行產(chǎn)品型號(hào)證書價(jià)格Ｕ盾外觀金邦達(dá)GEMPCKEY（16K）60元Geme-Seal（32K）60元捷德STARKEY100（32K）60元華虹BHDCUSB（16K）58元BHDCUSB（32K）60元7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行四、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行1.美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

2.美國(guó)WellsFargo

銀行

3.德國(guó)的Entrium直接銀行4.招商銀行（）7.2網(wǎng)上銀行

7.3第三方電子支付7.3.1第三方電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展7.3.2第三方電子支付系統(tǒng)構(gòu)成與運(yùn)營(yíng)模式7.3.3第三方電子支付在中國(guó)的發(fā)展一、第三方電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生背景：傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付借助網(wǎng)上銀行平臺(tái)和各電子支付工具及安全協(xié)議等雖然實(shí)現(xiàn)了安全支付。但隨著網(wǎng)站商戶和銀行數(shù)量增多，網(wǎng)商與各個(gè)銀行簽訂協(xié)議，安裝認(rèn)證軟件非常繁瑣。所以第三方平臺(tái)就應(yīng)運(yùn)而生。

7.3第三方電子支付第三方支付的概念

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用和各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。（PAYPAL：）

7.3第三方電子支付7.3第三方電子支付第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式,方便了網(wǎng)上交易,商家不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件,從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作。服務(wù)更加人性化。第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。第三方支付平臺(tái)作為中立的一方，具有公信度。

7.3第三方電子支付我國(guó)的第三方支付服務(wù)提供商主要有：支付寶、財(cái)付通、易寶支付、ChinaPay、快錢、網(wǎng)銀在線、IPS環(huán)迅、匯付天下、云網(wǎng)支付、首信易、貝寶等我國(guó)主要的第三方支付服務(wù)提供商7.3第三方電子支付中國(guó)主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)

北京首信易支付（）

銀聯(lián)電子支付有限公司（）

云網(wǎng)支付（）

網(wǎng)銀在線（）

中國(guó)在線支付（）

YeePay（）

快錢（）

易達(dá)信動(dòng)（）

易付網(wǎng)絡(luò)（）

7.3第三方電子支付網(wǎng)上支付-上海快錢

北京首信易支付-

銀聯(lián)電子支付有限公司（）IPS環(huán)迅（）云網(wǎng)支付（）網(wǎng)銀在線（）YeePay易寶（）支付寶（）PAYPAL（）

安付通（）PAYPAL貝寶（）

二、第三方系統(tǒng)構(gòu)成與運(yùn)營(yíng)模式

第三方支付系統(tǒng)的組成：針對(duì)C2C和B2C

買方賣方支付平臺(tái)支付網(wǎng)關(guān)賣方銀行買方銀行CA認(rèn)證中心7.3第三方電子支付第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式

1、獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式

這是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最成熟的一種模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay、快錢等作為典型代表。第三方支付網(wǎng)關(guān)模式的主要價(jià)值在于集成了銀行的支付功能，商家只需要和一家支付網(wǎng)關(guān)相連，便可支持絕大部分銀行。給商家節(jié)省了接入，維護(hù)，對(duì)賬，和結(jié)算等成本，但支付網(wǎng)關(guān)提供的價(jià)值非常有限。

2、信用增強(qiáng)型支付模式由電子交易平臺(tái)獨(dú)立或合作開(kāi)發(fā)，同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借公司實(shí)力和信譽(yù)承擔(dān)買賣雙方中間擔(dān)保的第三方平臺(tái)。如支付寶討論話題：1、任選一第三方支付平臺(tái)，對(duì)其業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析。2、討論第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)銀之間的競(jìng)合關(guān)系。

7.4移動(dòng)支付7.4.1移動(dòng)支付的概念7.4.2移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的分類7.4.3移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈成員7.4.4移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式7.4.5移動(dòng)支付的應(yīng)用隨著手機(jī)用戶(包括小靈通用戶)的增加和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越多地利用手機(jī)開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)，從早期的短信到現(xiàn)在的多媒體信息下載、移動(dòng)游戲、移動(dòng)購(gòu)物等，出現(xiàn)了各種各樣的移動(dòng)門戶，移動(dòng)商務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)的重要發(fā)展方向，與此相關(guān)的移動(dòng)支付也越來(lái)越受到重視。7.4移動(dòng)支付一、概念：移動(dòng)支付(MobilePayment)，是指在商務(wù)處理流程中，基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，隨時(shí)隨地地利用現(xiàn)代智能設(shè)備如手機(jī)、PDA、筆記本電腦等工具，為服務(wù)商務(wù)交易而進(jìn)行的資金流流動(dòng)。

其應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費(fèi)、小商品購(gòu)買、銀證業(yè)務(wù)、商場(chǎng)購(gòu)物和網(wǎng)上服務(wù)。

7.4移動(dòng)支付二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的分類按照交易的即時(shí)性(1)非現(xiàn)場(chǎng)支付通過(guò)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)傳輸實(shí)現(xiàn)的支付,如：終端瀏覽器、SMS(2)現(xiàn)場(chǎng)支付指現(xiàn)場(chǎng)近距離交易的支付，使用近距離無(wú)線通信技術(shù)，如：藍(lán)牙、紅外線、射頻識(shí)別7.4移動(dòng)支付移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式移動(dòng)支付微支付宏支付微支付：支付金額低于5美元小額支付：支付金額介于5~500美元之間大額支付：支付金額在500美元以上移動(dòng)支付近程移動(dòng)支付遠(yuǎn)程移動(dòng)支付SMSUSSDWAP目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付最主要方式

有著良好的用戶習(xí)慣基礎(chǔ)

信息響應(yīng)率較高在實(shí)時(shí)性性要求較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著很高的價(jià)值通過(guò)手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)的途徑適合應(yīng)用在大多數(shù)無(wú)線通信設(shè)備中藍(lán)牙WiFiIrDA

RFID芯片大小和價(jià)格難以下調(diào)、抗干擾能力不強(qiáng)、傳輸距離太短、信息安全問(wèn)題數(shù)據(jù)安全性方面比藍(lán)牙技術(shù)要差一些，電波的覆蓋范圍方面卻略勝一籌成本低廉、體積小、功耗低、簡(jiǎn)單易用只能用于2臺(tái)（非多臺(tái)）設(shè)備之間的連接

非接觸雙向通信可識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)物體并同時(shí)識(shí)別多個(gè)目標(biāo)無(wú)需直接接觸、無(wú)需光學(xué)可視、無(wú)需人工干預(yù)

NFC雙向的識(shí)別和連接。電子設(shè)備間互相訪問(wèn)更直接、更安全和更清楚商家：安裝移動(dòng)支付系統(tǒng)，為客戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。用戶：移動(dòng)支付者。必須注冊(cè)成為某個(gè)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)用戶。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商：搭建移動(dòng)支付平臺(tái)，為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道。是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁。硬件設(shè)備制造商：提供移動(dòng)設(shè)備。移動(dòng)服務(wù)提供商：移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商。獨(dú)立的第三方提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行各方面資源的能力。金融機(jī)構(gòu)：銀行、信用卡組織。三、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈成員商家用戶移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用者IC卡和SIM卡生產(chǎn)商終端和設(shè)備商芯片和解決方案提供商移動(dòng)支付設(shè)備提供商第三方業(yè)務(wù)提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供商四、移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式以移