第八章保險(xiǎn)經(jīng)營

第八章保險(xiǎn)經(jīng)營2/6/20231第一節(jié)保險(xiǎn)市場

一、保險(xiǎn)市場的概念

（一）含義保險(xiǎn)市場有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換的場所；廣義的保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。2/6/20232

（二）保險(xiǎn)市場的類型按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同來分類按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同來分類按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的空間不同來分類按保險(xiǎn)市場的競爭程度不同來分類2/6/202331、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的程序不同可分為原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場原保險(xiǎn)市場：亦稱直接業(yè)務(wù)市場，是保險(xiǎn)人與投保人之間通過訂立保險(xiǎn)合同而直接建立保險(xiǎn)關(guān)系的市場。再保險(xiǎn)市場：亦稱分保市場，是原保險(xiǎn)人將已經(jīng)承保的直接業(yè)務(wù)通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人的方式形成保險(xiǎn)關(guān)系的市場。2/6/20234

2、按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同可分為人身保險(xiǎn)市場和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場人身保險(xiǎn)市場：是專門為社會(huì)公民提供各種人身保險(xiǎn)商品的市場。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場：是從事各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品交易的市場。2/6/202353、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的空間不同可分為國內(nèi)業(yè)務(wù)市場和國際保險(xiǎn)市場國內(nèi)業(yè)務(wù)市場：是專門為本國境內(nèi)提供各種保險(xiǎn)商品的市場，按經(jīng)營區(qū)域范圍又可分為全國性保險(xiǎn)市場和區(qū)域性保險(xiǎn)市場。國際保險(xiǎn)市場：是國內(nèi)保險(xiǎn)人經(jīng)營國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場。

2/6/202364、按保險(xiǎn)市場的競爭程度不同可分為壟斷型保險(xiǎn)市場、自由競爭型保險(xiǎn)市場、壟斷競爭型保險(xiǎn)市場自由競爭型保險(xiǎn)市場：是保險(xiǎn)市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)商品交易完全自由、價(jià)值規(guī)律和市場供求規(guī)律充分發(fā)揮作用的保險(xiǎn)市場。

2/6/20237壟斷型保險(xiǎn)市場：是由一家或幾家保險(xiǎn)人獨(dú)占市場份額的保險(xiǎn)市場，包括完全壟斷和寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場。壟斷競爭型保險(xiǎn)市場：是大小保險(xiǎn)公司在自由競爭中并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場中分別具有某種業(yè)務(wù)的局部壟斷地位的保險(xiǎn)市場。2/6/20238

二、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素一般由以下三個(gè)要素構(gòu)成：保險(xiǎn)主體保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)價(jià)格2/6/20239一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場，其主體一般由投保人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人三方構(gòu)成。保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場的客體，它是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給予經(jīng)濟(jì)保障的承諾。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，它是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付的價(jià)金。

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三、保險(xiǎn)市場的組織形式

（一）保險(xiǎn)組織的一般形式保險(xiǎn)經(jīng)營組織的形式是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。

2/6/202311各國保險(xiǎn)業(yè)的組織形式一般有以下諸種：國有保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)合作社行業(yè)自保組織2/6/202312國有保險(xiǎn)公司：是由國家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營組織，由政府或其他公共團(tuán)體所經(jīng)營，其經(jīng)營可能以營利為目的作為增加財(cái)政收入的手段，組織形式為舉辦商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織；也可能以政策的實(shí)施為宗旨，并無營利的動(dòng)機(jī)，組織形式為舉辦社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織等。

2/6/202313股份保險(xiǎn)公司：是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。又稱保險(xiǎn)股份有限公司。其性質(zhì)為組織資合性、資本股份性。股東以領(lǐng)取股息的辦法分配公司所取得的利潤。

2/6/202314相互保險(xiǎn)組織：相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的一種組織。其組織形式有：相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社等。2/6/202315相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會(huì)員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。2/6/202316和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢：相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承?！钡姆绞剑瑢⒈ｋU(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互助性團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。經(jīng)營上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險(xiǎn)公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來收益但不會(huì)立即獲利的長期投資項(xiàng)目。相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票，也就沒有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營靈活性。保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險(xiǎn)公司由于營利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。2/6/202317相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志的統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場份額的近四分之三，美國的三分之一，法國的六分之一，英國的四分之一?？傮w而言，相互保險(xiǎn)公司擁有約五分之二的全球市場份額。相比之下，在我國保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展卻嚴(yán)重滯后，目前只有一家——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司2/6/202318個(gè)人保險(xiǎn)組織：是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國，英國的勞合社（Lloyd’s）是世界上最大的、歷史最悠久的個(gè)人保險(xiǎn)組織。2/6/202319勞合社是一個(gè)名叫EdwardLloyd的英國商人于1688年在泰晤士河畔塔街所開設(shè)的咖啡館演變發(fā)展而來的。17世紀(jì)的資產(chǎn)階級(jí)革命為英國資本主義的發(fā)展掃清了道路，英國的航運(yùn)業(yè)得到了迅速發(fā)展。當(dāng)時(shí)，英國倫敦的商人經(jīng)常聚集在咖啡館里，邊喝咖啡邊交換有關(guān)航運(yùn)和貿(mào)易的消息。由于勞埃德咖啡館臨近一些與航海有關(guān)的機(jī)構(gòu)，如海關(guān)、海軍部和港務(wù)局，因此這家咖啡館就成為經(jīng)營航運(yùn)的船東、商人、經(jīng)紀(jì)人、船長及銀行高利貸者經(jīng)常會(huì)晤交換信息的地方。保險(xiǎn)商也常聚集于此，與投保人接洽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后來這些商人們聯(lián)合起來，當(dāng)某船出海時(shí)，投保人就在一張紙即承保條上注明投保的船舶或貨物，以及投保金額，每個(gè)承保人都在承保條上注明自己承保的份額，并簽上自己的名字，直至該承保條的金額被100%承保。2/6/202320勞合社就其組織的性質(zhì)而言，它不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)組織，他不直接接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或出具保險(xiǎn)單，所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都通過勞合社的會(huì)員，即勞合社承保人單獨(dú)進(jìn)行交易。勞合社只是為其成員提供交易場所，并根據(jù)勞合社法案和勞合社委員會(huì)的嚴(yán)格規(guī)定對(duì)他們進(jìn)行管理和控制，包括監(jiān)督他們的財(cái)務(wù)狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報(bào)刊，進(jìn)行信息搜集、統(tǒng)計(jì)和研究工作。勞合社承保人以個(gè)人名義對(duì)勞合社保險(xiǎn)單項(xiàng)下的承保責(zé)任單獨(dú)負(fù)責(zé)，其責(zé)任絕對(duì)無限，會(huì)員之間沒有相互牽連的關(guān)系。2/6/202321保險(xiǎn)合作社：是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。它依合作的原則從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是同股份有限公司與相互保險(xiǎn)公司并存的一種保險(xiǎn)組織。它一般屬于社團(tuán)法人，是非盈利機(jī)構(gòu)，以較低的保費(fèi)來滿足社員的保險(xiǎn)需求，社員與投保人基本上是一體的。

2/6/202322與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別1、保險(xiǎn)合作社屬于社團(tuán)法人；而相互保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)法人。2、就經(jīng)營資金的來源而言，相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營資金為基金；而保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營資金為基金和股金。3、保險(xiǎn)合作社與社員之間的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系；相互保險(xiǎn)公司與社員間保險(xiǎn)關(guān)系建立，則社員關(guān)系存在；反之，則社員關(guān)系終止。也就是說保險(xiǎn)關(guān)系與社員關(guān)系是一致的。2/6/202323行業(yè)自保組織：是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式，常以公司命名。歐美國家的許多大型企業(yè)集團(tuán)，都有自己的自保保險(xiǎn)公司。行業(yè)自保公司是在第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間首先在英國興起的，到２０世紀(jì)５０年代美國也開始出現(xiàn)了這種專業(yè)性自保公司。

我國企業(yè)從本世紀(jì)初開始嘗試自保公司運(yùn)作。2000年8月，中國海洋石油總公司在香港成立自保公司———中海石油保險(xiǎn)有限公司2/6/202324（二）我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司2/6/202325國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司：是國家授權(quán)的投資機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的保險(xiǎn)有限責(zé)任公司，它是國家以投資者的身份參與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的重要手段，并擔(dān)負(fù)著經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要職能。

2/6/202326股份保險(xiǎn)公司：又稱保險(xiǎn)股份有限公司，是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。2/6/202327四、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker

基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。

獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。2/6/202328保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與代理人區(qū)別1、代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。2、提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)；而保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。2/6/2023293、服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對(duì)穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是個(gè)人。4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。2/6/2023305、業(yè)務(wù)范圍不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險(xiǎn)代理人廣，如受保險(xiǎn)人的委托充當(dāng)保險(xiǎn)人的代理人，也可以代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。2/6/202331第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié)展業(yè)投保承保分保防災(zāi)理賠及資金運(yùn)用等投保承保防災(zāi)理賠2/6/202332一、展業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)爭取保險(xiǎn)客戶，引導(dǎo)具有同類風(fēng)險(xiǎn)的人購買保險(xiǎn)的活動(dòng)。展業(yè)是保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的起點(diǎn)。（一）保險(xiǎn)宣傳1、意義：（1）可喚醒廣大投保人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且通過宣傳可把潛在的投保需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)投保。（2）提高保險(xiǎn)企業(yè)的知名度。2/6/2023332、方式：報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣播、電視、節(jié)假日大的活動(dòng)、廣告欄。2/6/202334（二）渠道1、直接展業(yè)：保險(xiǎn)企業(yè)依靠本企業(yè)的專業(yè)人員直接開展業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)：(1)有利于保證業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

(2)有利于樹立保險(xiǎn)公司的形象。缺點(diǎn)：展業(yè)成本高。2/6/2023352、間接展業(yè)1）代理人展業(yè)；2）經(jīng)紀(jì)人展業(yè)優(yōu)點(diǎn)：1）有利于開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

2）可以節(jié)約費(fèi)用支出，降低企業(yè)經(jīng)營成本。缺點(diǎn)：1）若管理不善，容易使保險(xiǎn)公司陷入信譽(yù)危機(jī)；2）容易產(chǎn)生德道風(fēng)險(xiǎn)。2/6/202336二、投保（一）保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù)

投保人在投保時(shí)有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險(xiǎn)人應(yīng)該做到：

1.幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；

2.幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；

3.幫助投保人估算可用來投保的資金；

4.幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。

2/6/202337（二）投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利

1.選擇保險(xiǎn)中介人

2.選擇保險(xiǎn)公司第一，注意保險(xiǎn)公司的類型；第二，注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格；2/6/202338第三，考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營狀況。考察保險(xiǎn)公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險(xiǎn)監(jiān)管部門或評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果。二是對(duì)保險(xiǎn)公司的年終報(bào)表進(jìn)行直接分析。第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。2/6/202339三、承保承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。2/6/202340（一）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容

1.審核投保申請(qǐng)（1）審核投保人的資格即審核投保人是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力及對(duì)標(biāo)的物是否具有保險(xiǎn)利益，也就是選擇投保人或被保險(xiǎn)人。2/6/202341（2）審核保險(xiǎn)標(biāo)的即對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。（3）審核保險(xiǎn)費(fèi)率一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級(jí)，在一定范圍內(nèi)使用。但是，有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率。2/6/2023422.控制保險(xiǎn)責(zé)任（1）控制逆選擇所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。2/6/202343（2）控制保險(xiǎn)責(zé)任一般來說，對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保，對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保2/6/202344(3）控制人為風(fēng)險(xiǎn)①道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念；二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。從承保的觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。2/6/202345②心理風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。2/6/202346(二)承保工作的程序1、接受投保單2、審核驗(yàn)險(xiǎn)3、接受業(yè)務(wù)4、繕制單證

2/6/2023471.接受投保單2.審核驗(yàn)險(xiǎn)（1）審核（2）驗(yàn)險(xiǎn)①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。第二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。第三，查驗(yàn)有無正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。2/6/202348②人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。前者主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況,后者主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的情況進(jìn)行調(diào)查了解。

3.接受業(yè)務(wù)

4.繕制單證填寫保險(xiǎn)單要求：（1）單證相符；（2）保險(xiǎn)合同要素明確；（3）數(shù)字準(zhǔn)確；（4）復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。2/6/202349四、防災(zāi)

(一)保險(xiǎn)防災(zāi)的概念保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡稱，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動(dòng)。2/6/202350(二)保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容1、加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作2、進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查3、及時(shí)處理不安全因素和事故隱患4、提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金5、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)2/6/202351(三)保險(xiǎn)防災(zāi)的方法1.法律方法即指通過國家頒布有關(guān)的法律來實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。

2.經(jīng)濟(jì)方法保險(xiǎn)人在承保時(shí)，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。

2/6/2023523.技術(shù)方法保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個(gè)角度來理解：一是通過制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)活動(dòng)。2/6/202353五、理賠（一）保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。第一，保險(xiǎn)理賠能使保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。第二，保險(xiǎn)理賠能及時(shí)恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)，安定其生活，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)順利進(jìn)行與社會(huì)生活的安定，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。第三，保險(xiǎn)理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保工作的質(zhì)量。保險(xiǎn)理賠人員作為專門從事保險(xiǎn)理賠工作的人員可以分為兩種類型：一是保險(xiǎn)公司的專職核賠人員；二是保險(xiǎn)代理人。前者直接根據(jù)被保險(xiǎn)人的索賠要求處理保險(xiǎn)公司的理賠事務(wù)。后者則接受保險(xiǎn)公司的委托從事理賠工作2/6/202354（二）保險(xiǎn)理賠的原則

1.重合同、守信用的原則

2.通融賠付的原則

所謂通融賠付，是指按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，本不應(yīng)由保險(xiǎn)人賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于一些其他原因的影響，保險(xiǎn)人給予全部或部分補(bǔ)償或給付。具體來說，保險(xiǎn)人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在市場競爭中的地位；第三，有利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

3.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則

2/6/202355（三）保險(xiǎn)理賠的程序

1.損失通知

2.審核保險(xiǎn)責(zé)任

（1）保險(xiǎn)單是否仍有效力（2）損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起（3）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)（4）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)（5）損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)（6）請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠（7）索賠是否有欺詐2/6/2023563.進(jìn)行損失調(diào)查（1）分析損失原因（2）確定損害程度（3）認(rèn)定求償權(quán)利4.賠償給付保險(xiǎn)金5.損余處理6.代位求償2/6/202357第三節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資及其意義二、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金的來源與構(gòu)成三、保險(xiǎn)投資的原則和形式四、我國保險(xiǎn)投資狀況介紹2/6/202358一、保險(xiǎn)投資及其意義

保險(xiǎn)投資也稱保險(xiǎn)資金運(yùn)用，是指保險(xiǎn)公司將自有資本金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過法律允許的形式投資以獲得投資收益的經(jīng)營活動(dòng)。2/6/202359保險(xiǎn)投資的意義1、有利于加快保險(xiǎn)基金的積累，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。2、有利于提高資金運(yùn)用效率，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的競爭能力。3、有利于緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤率之間的矛盾。4、有利于保險(xiǎn)公司開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2/6/202360二、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金的構(gòu)成1、自有資本金2、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金3、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金4、保險(xiǎn)保障基金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金賠款準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金2/6/202361保險(xiǎn)準(zhǔn)備金（InsuranceReserves），指的是保險(xiǎn)人為履行其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任或應(yīng)付未來發(fā)生的賠款，從所收的保險(xiǎn)費(fèi)或資產(chǎn)中提留的一項(xiàng)基金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要有以下幾種：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金等。為了保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力。2/6/202362（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)，對(duì)未到期保險(xiǎn)單提存的一種準(zhǔn)備金制度。之所以規(guī)定這種資金準(zhǔn)備，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)年度與會(huì)計(jì)年度是不一致的。比如投保人于2009年10月1日繳付一年的保險(xiǎn)費(fèi)，其中的3個(gè)月屬于2009年會(huì)計(jì)年度，余下的9個(gè)月屬于下一個(gè)會(huì)計(jì)年度。這一保險(xiǎn)單在下一會(huì)計(jì)年度的前九個(gè)月是繼續(xù)有效的。因此，要在當(dāng)年收入的保險(xiǎn)費(fèi)中提存相應(yīng)的部分作為下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)收入，作為對(duì)該保險(xiǎn)單的賠付資金來源。按照我國保險(xiǎn)精算規(guī)定：會(huì)計(jì)年度末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按照本會(huì)計(jì)年度自留毛保費(fèi)的50%提取。2/6/202363未決賠款準(zhǔn)備金:

當(dāng)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)，被保險(xiǎn)人已提出索賠，但在索賠人與保險(xiǎn)人之間尚未對(duì)這些案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)賠付額度等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，稱為未決賠案。為未決賠案提取的責(zé)任準(zhǔn)備金就是未決賠款準(zhǔn)備金。(2)賠款準(zhǔn)備金2/6/202364已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金

有些損失在年內(nèi)發(fā)生，但索賠要在下一年才可能提出。這些索賠因?yàn)榘l(fā)生在本會(huì)計(jì)年度內(nèi)，仍屬本年度支出，故稱已發(fā)生未報(bào)告賠案，為其提取的準(zhǔn)備金為已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金。2/6/202365已決未付賠款準(zhǔn)備金

對(duì)索賠案件已經(jīng)理算完結(jié)，應(yīng)賠金額也已確定，但尚未賠付，或尚未支付全部款項(xiàng)的已決未付賠案。為其提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。2/6/202366(3)總準(zhǔn)備金保險(xiǎn)公司用于滿足年度超常賠付，巨額損失賠付以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金是保險(xiǎn)人從決算后的利潤中按一定比例提取并逐年積累，用以應(yīng)付巨大賠款時(shí)彌補(bǔ)虧損的資金。設(shè)置總準(zhǔn)備金，既是保持保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰彩蔷扌蜑?zāi)害和特大事故的發(fā)生在年度間不平衡的必然結(jié)果。2/6/202367人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，由于人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)大多屬一年以內(nèi)的短期險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在費(fèi)率計(jì)算方面具有類似性質(zhì)，所以其責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算原理與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似。至于人壽保險(xiǎn)則屬于長期險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在費(fèi)率計(jì)算方面有顯著不同，需要計(jì)算壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

2/6/202368由于人壽保險(xiǎn)采取均衡保費(fèi)的繳費(fèi)方式，因而在投保后的一定時(shí)期內(nèi)，投保人繳付的均衡純保費(fèi)大于自然保費(fèi)（或支出），此后所繳付的均衡純保費(fèi)又小于自然保費(fèi)（或支出）。對(duì)于投保人早期繳付的均衡純保費(fèi)中多于自然保費(fèi)的部分，不能作為公司的業(yè)務(wù)盈余來處理，只能視為保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，須逐年提存并妥善運(yùn)用，以保證履行將來的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。這種逐年提存的負(fù)債就是壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

2/6/202369保險(xiǎn)公司將其每年收取的均衡純保費(fèi)中的“負(fù)債”部分提取出來，并累積生息，其終值就是應(yīng)提取的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金，壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)保障基金的提取與非壽險(xiǎn)的相同，故以下只討論壽險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算。2/6/202370保險(xiǎn)保障基金<保險(xiǎn)法>第97條規(guī)定:為了保障被保險(xiǎn)人的利益,支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金,保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理統(tǒng)籌使用.保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定.2/6/202371三、保險(xiǎn)可運(yùn)用資金運(yùn)用的過程保費(fèi)保險(xiǎn)可運(yùn)用資金保險(xiǎn)可運(yùn)用資金收益保險(xiǎn)可運(yùn)用資金利潤保費(fèi)保費(fèi)投資投資收益收益賠款賠款2/6/202372

保險(xiǎn)可運(yùn)用的資金也就是利用保費(fèi)流入與保險(xiǎn)賠付之間的時(shí)間差，保險(xiǎn)人將暫時(shí)閑置的部分保險(xiǎn)基金，以投資形式注入社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活過程，一方面擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模和消費(fèi)規(guī)模，另一方面在投資期滿時(shí)不僅投資資金能夠回流，而且還帶回投資收益，使保險(xiǎn)可運(yùn)用資金實(shí)現(xiàn)自身的保值和增值。2/6/202373（一）保險(xiǎn)投資的形式投資不動(dòng)產(chǎn)投資股票用于貸款購買債券進(jìn)行存款四、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的形式和結(jié)構(gòu)2/6/202374（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)

由于各國保險(xiǎn)管理當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)管理辦法不同，因此，各國保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也就有差異，很難判斷何者更合理，而只能由各國和地區(qū)的情況去說明。保險(xiǎn)資金的投資結(jié)構(gòu)參考表2/6/202375我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式限于（1）購買債券（2）投資股票（3）投資不動(dòng)產(chǎn)（4）貸款（5）存款（6）國務(wù)院規(guī)定的其它基金運(yùn)用方式。“保險(xiǎn)公司在境外的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。”2/6/2023762/6/202377截至2012年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為6.85萬億元，占行業(yè)總資產(chǎn)的93.2%。其中，銀行存款為2.3萬億元，占比34.16%；各類債券3.06萬億元，占比44.67%，股票基金8080億元，占比11.8%，長期股權(quán)投資2151億元，占比3.14%；投資性不動(dòng)產(chǎn)362億元，占比0.53%；基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃3240億元，占比4.73%。2012年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2085.09億元，投資收益率為3.39%2/6/202378五、我國保險(xiǎn)基金運(yùn)用狀況介紹（一）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用經(jīng)過的歷史階段

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用大致經(jīng)歷了3個(gè)階段：第一階段從1980年至1987年：為無投資或忽視投資階段。為無投資或忽視投資階段，保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款。這個(gè)階段，資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)小但收益低。2/6/202379

第二階段從1987-1995年，為無序投資階段，房地產(chǎn)有價(jià)證券、信托，甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產(chǎn)。第三階段從1995年頒布《保險(xiǎn)法》到2002年，為嚴(yán)格限制投資階段。對(duì)保險(xiǎn)公司的投資范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限制，加大了監(jiān)管力度，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。大體上結(jié)束了第二階段的混亂狀況。2/6/202380第四階段為專業(yè)經(jīng)營階段（2002年至今）。2002年《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修訂，投資范圍進(jìn)一步放寬，但仍規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過的新修訂的保險(xiǎn)法增加了保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)等的規(guī)定，為保險(xiǎn)資金運(yùn)用分散投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資機(jī)會(huì)，提高投資能力，構(gòu)建合理的投資結(jié)構(gòu)，培育新的盈利模式創(chuàng)造了有利條件。2/6/202381資金運(yùn)用規(guī)模和方向受到限制，資金運(yùn)用渠道偏于狹窄。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理，資金運(yùn)用回報(bào)率過低，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、盈利性之間常發(fā)生矛盾。專業(yè)投資管理人才匱乏。(二)我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的歷史問題2/6/202382投資收益能夠有效彌補(bǔ)承保收益的不足，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)良性持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)具有關(guān)鍵作用。根據(jù)針對(duì)國外保險(xiǎn)公司資料進(jìn)行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，只有當(dāng)保險(xiǎn)資金年收益率在7%以上時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營才能進(jìn)入良性發(fā)展的道路。瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志曾經(jīng)對(duì)上世紀(jì)末長達(dá)20年的一個(gè)區(qū)間內(nèi)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金平均投資收益率的水平進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投資收益率一般都在8%以上，美國保險(xiǎn)業(yè)甚至達(dá)到了14%。高額的投資回報(bào)，使發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司在直接承保業(yè)務(wù)連年虧損的情況下仍獲得了較高的綜合經(jīng)營收益。

2/6/202383根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》及有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用方主要有以下幾種：銀行存款國債、金融債券和企業(yè)債券證券投資基金股票不動(dòng)產(chǎn)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式(三)我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)狀2/6/202384（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模

從2000年到2009年，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的額度總體上呈現(xiàn)大幅提升的趨勢，主要原因是保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶來的保費(fèi)收入的快速增長。2000年到2009年，我國保費(fèi)收入從1596億元上升到突破萬億元大關(guān)；截止到2008年末保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到33400億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)的比重逐年提升，與此同時(shí)，我國的保險(xiǎn)資金運(yùn)用