第一章+保險(xiǎn)概述

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保險(xiǎn)概述4一、保險(xiǎn)的本質(zhì)5（一）保險(xiǎn)的定義???保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。6（一）保險(xiǎn)的定義?3

的保險(xiǎn)基金；（1）經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；（2）經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系；（

）經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成（4）經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；（5）保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出資金融通的功能。7（二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較ll都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)

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2

3

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1、

保險(xiǎn)與賭博?都存在一定的偶然性，但是：

(1)

在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。

賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所(2)

面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。9

2、

保險(xiǎn)與救濟(jì)?都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是：（

）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行1

為；（

）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交2

易；救濟(jì)是單方行為，不以對(duì)價(jià)為基礎(chǔ)。10

3、

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄?都體現(xiàn)了一種“有備無患”的思想，但是：（

）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助1

與他助相結(jié)合的行為；（

）儲(chǔ)蓄的本利給付通常是確定的，保險(xiǎn)的2

保險(xiǎn)金給付是不確定的，基于保險(xiǎn)事故發(fā)生這一條件。13二、保險(xiǎn)的基本分類life

and

health

insuranceproperty

and

liability

insurance14二、保險(xiǎn)的基本分類personal

insurancecommercial

insurance15二、保險(xiǎn)的基本分類voluntary

insurancecompulsory

insurance16二、保險(xiǎn)的基本分類

direct

insurancereinsurance17二、保險(xiǎn)的基本分類private

insurancesocial

insurance18三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展19（一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)

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2

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1、中國(guó)?公元前3000年，中國(guó)一些商人在揚(yáng)子江的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨物時(shí)就采用了一種分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例。?這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基本原理。22

1、中國(guó)?公元前2500年，我國(guó)的《禮記

?

禮運(yùn)》中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)；矜（同鰥）、寡、孤、獨(dú)、廢、疾者皆有所養(yǎng)?！?這一記載足以證明我國(guó)古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想。23

2、外國(guó)?外國(guó)最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國(guó)，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國(guó)，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。

?據(jù)一英國(guó)學(xué)者考證，“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。

?公元前2000多年的古巴比倫的漢謨拉比法典有類似保險(xiǎn)的規(guī)定。24

2、外國(guó)公元前4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會(huì)費(fèi)來支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。

在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。

在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會(huì)，還出現(xiàn)一種繳付會(huì)費(fèi)的士兵團(tuán)體，在士兵調(diào)職或退役時(shí)發(fā)給旅費(fèi)，在死亡時(shí)發(fā)給繼承人撫恤金。25

2、外國(guó)中世紀(jì)歐洲，城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織，這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟(jì)的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故。這種行會(huì)制度在13-16世紀(jì)特別盛行，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作的保險(xiǎn)組織。

歐洲中世紀(jì)時(shí)宗教統(tǒng)治的黑暗年代，許多教會(huì)人都是天罰，減輕災(zāi)難和不幸是違反上帝的意志。教會(huì)勢(shì)力對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展起了阻礙作用。26（二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

1

2

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1、海上保險(xiǎn)?近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開始的?共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽?冒險(xiǎn)借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險(xiǎn)的雛形?約定：若發(fā)生損失，借款不用還；若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。

?28

1、海上保險(xiǎn)

放款人?

借款人?

船舶或貨物?

高出普通利息的差額

（溢價(jià)）?

若船舶沉沒，借款

（不必歸還）

保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)付的保險(xiǎn)賠款29

1、海上保險(xiǎn)?意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。

?現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治?勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，這張保險(xiǎn)單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國(guó)立博物館。

?第一家海上保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。30

1、海上保險(xiǎn)l注意，勞合社不是一家保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一英國(guó)勞合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)縮影。31

2、火災(zāi)保險(xiǎn)?火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身?典型國(guó)家l英國(guó)l美國(guó)32

英國(guó)1666年倫敦大火燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司:實(shí)行差別費(fèi)率制：磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的美譽(yù)。?

1752年由本杰明

?

富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了第一?

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，這場(chǎng)大火燒毀了17,450間房屋，燒死250—

中，被保損失為1億美元。?

美國(guó)的消防周是為了紀(jì)念芝加哥大火而創(chuàng)立。這場(chǎng)大火從

日。為提醒人們時(shí)刻牢記這場(chǎng)大火帶來的教訓(xùn)，1920年美1922年更改為每年10月9日所在的一周為全國(guó)消防周。33

美國(guó)家火災(zāi)保險(xiǎn)社。?

1871年10月芝加哥發(fā)生一場(chǎng)大火。300人，90,000人無家可歸，財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)1.96億美元。其1871年10月8日開始燃燒，但10月9日是破壞最嚴(yán)重的一國(guó)總統(tǒng)威爾遜宣布每年的10月9日為美國(guó)的全國(guó)消防日，

?

《芝加哥大火記》，1937年電

影，以傷亡慘重的1871年芝加哥

大火為背景的故事。兩項(xiàng)奧斯卡獎(jiǎng)得主。

34

?

芝加哥大火紀(jì)念碑（Chicago

Fire

Memorial）35

3、人壽保險(xiǎn)?

早期互助形式：支付喪葬費(fèi)用、遺屬救濟(jì)費(fèi)用。埃德蒙?哈雷(Edmond

Halley,1656-1742)

15、16世紀(jì)海上運(yùn)輸中的奴隸人身保險(xiǎn)、船長(zhǎng)船員保險(xiǎn)、乘客人身保險(xiǎn)等；1693年英國(guó)著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙

?

哈雷根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市1687

-1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。36

3、人壽保險(xiǎn)1762年，英國(guó)成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司——倫敦公平保險(xiǎn)公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費(fèi)的理論來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行收費(fèi)。對(duì)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效等也做出了具體規(guī)定。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成。37四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)史?1805年：中國(guó)第一家保險(xiǎn)公司——英商的“諫當(dāng)保安行”（CantonInsuranceSociety，又稱廣東保險(xiǎn)會(huì)社）成立

?1865年：中國(guó)第一家華商保險(xiǎn)公司——“義和公司保險(xiǎn)行”成立

?1949年：新中國(guó)第一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PICC）成立38四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)史（續(xù)）?1958年：全面停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

?1979年：恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

?1988年：平安保險(xiǎn)公司成立，打破人保壟斷市場(chǎng)格局（1986年新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司）

?1992年：第一家外資保險(xiǎn)公司美國(guó)友邦進(jìn)入上海

?1995年：《保險(xiǎn)法》頒布

?1996年：人保改組為中保集團(tuán)，下設(shè)三家子公司39四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)史（續(xù)）?1996年：第一家中外合資保險(xiǎn)公司——中宏人壽成立?1998年：中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立?1998年：中保集團(tuán)撤銷，三家子公司分立?1998年：中保集團(tuán)撤銷，三家子公司分立?2001年：中國(guó)入世，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放進(jìn)入新階段?2003年：人保、國(guó)壽股改并海外上市，中再股改?2006年：《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見

》發(fā)布?2009年：新《保險(xiǎn)法》38四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)史（續(xù)）?2012年4月

保監(jiān)會(huì)正式開通全國(guó)第一條保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)電話12378?2013年7月8日，全國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)公眾日啟動(dòng)，保監(jiān)會(huì)將每年7月8日確定為“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”?2013年11月6日

國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司正式開業(yè)?2014年8月

國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》36

五、保險(xiǎn)業(yè)亂象案例——原因——根在體制改革36

六、保險(xiǎn)本身的好處法律法規(guī)規(guī)定：●《中華人民共和國(guó)稅法》第四條第五款規(guī)定：保險(xiǎn)賠款收益免納個(gè)人所得稅。

●《公司法》規(guī)定，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)。

●《合同法》第73條規(guī)定，受益保險(xiǎn)金不用于抵債