第一章+保險概述

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保險概述4一、保險的本質5（一）保險的定義???保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。6（一）保險的定義?3

的保險基金；（1）經濟保障是保險的本質特征；（2）經濟保障的基礎是數理預測和合同關系；（

）經濟保障的費用來自于由投保人繳納的保險費所形成（4）經濟保障的結果是風險的轉移和損失的共同分擔；（5）保險由經濟保障的作用衍生出資金融通的功能。7（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較ll都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險的本質

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1、

保險與賭博?都存在一定的偶然性，但是：

(1)

在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。

賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所(2)

面臨的風險是純粹風險。9

2、

保險與救濟?都是補償災害事故損失的經濟制度，但是：（

）保險是一種合同行為，救濟不是合同行1

為；（

）保險是以投保人繳費為前提，是對價交2

易；救濟是單方行為，不以對價為基礎。10

3、

保險與儲蓄?都體現了一種“有備無患”的思想，但是：（

）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助1

與他助相結合的行為；（

）儲蓄的本利給付通常是確定的，保險的2

保險金給付是不確定的，基于保險事故發(fā)生這一條件。13二、保險的基本分類life

and

health

insuranceproperty

and

liability

insurance14二、保險的基本分類personal

insurancecommercial

insurance15二、保險的基本分類voluntary

insurancecompulsory

insurance16二、保險的基本分類

direct

insurancereinsurance17二、保險的基本分類private

insurancesocial

insurance18三、保險制度的產生與發(fā)展19（一）古代保險思想和原始形態(tài)保險

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2

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1、中國?公元前3000年，中國一些商人在揚子江的危險水域運輸貨物時就采用了一種分散風險的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風險，這是水險起源的最早實例。?這種分散風險的方法體現了現代保險和風險管理的一些基本原理。22

1、中國?公元前2500年，我國的《禮記

?

禮運》中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、獨、廢、疾者皆有所養(yǎng)?！?這一記載足以證明我國古代早有謀求經濟生活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。23

2、外國?外國最早產生保險思想的并不是現代保險業(yè)發(fā)達的資本主義大國，而是處在東西方貿易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。

?據一英國學者考證，“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內），再傳入希臘”。

?公元前2000多年的古巴比倫的漢謨拉比法典有類似保險的規(guī)定。24

2、外國公元前4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會費來支付會員死亡后的喪葬費用。

在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟補償。

在古羅馬歷史上曾出現喪葬互助會，還出現一種繳付會費的士兵團體，在士兵調職或退役時發(fā)給旅費，在死亡時發(fā)給繼承人撫恤金。25

2、外國中世紀歐洲，城市中陸續(xù)出現各種行會組織，這些行會具有互助性質，其共同出資救濟的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財產損失事故。這種行會制度在13-16世紀特別盛行，并在此基礎上產生了相互合作的保險組織。

歐洲中世紀時宗教統治的黑暗年代，許多教會人都是天罰，減輕災難和不幸是違反上帝的意志。教會勢力對保險的發(fā)展起了阻礙作用。26（二）近代保險的起源與發(fā)展

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2

27

1、海上保險?近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的?共同海損是海上保險的萌芽?冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險的雛形?約定：若發(fā)生損失，借款不用還；若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。

?28

1、海上保險

放款人?

借款人?

船舶或貨物?

高出普通利息的差額

（溢價）?

若船舶沉沒，借款

（不必歸還）

保險人

被保險人

保險標的

保險費預付的保險賠款29

1、海上保險?意大利是近代海上保險的發(fā)源地。

?現在世界上發(fā)現的最古老的保險單是一個名叫喬治?勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，這張保險單現在仍保存在熱那亞國立博物館。

?第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現。30

1、海上保險l注意，勞合社不是一家保險公司，而是一個保險市場。當今世界上最大的保險組織之一英國勞合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國海上保險發(fā)展的一個縮影。31

2、火災保險?火災保險是財產保險的前身?典型國家l英國l美國32

英國1666年倫敦大火燒毀全城一半，火災持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災保險公司:實行差別費率制：磚石結構房屋費率為年房租的2.5%木結構的房屋費率為年房租的5%這種差別費率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現代保險之父”的美譽。?

1752年由本杰明

?

富蘭克林在費城創(chuàng)辦了第一?

據相關統計，這場大火燒毀了17,450間房屋，燒死250—

中，被保損失為1億美元。?

美國的消防周是為了紀念芝加哥大火而創(chuàng)立。這場大火從

日。為提醒人們時刻牢記這場大火帶來的教訓，1920年美1922年更改為每年10月9日所在的一周為全國消防周。33

美國家火災保險社。?

1871年10月芝加哥發(fā)生一場大火。300人，90,000人無家可歸，財產損失高達1.96億美元。其1871年10月8日開始燃燒，但10月9日是破壞最嚴重的一國總統威爾遜宣布每年的10月9日為美國的全國消防日，

?

《芝加哥大火記》，1937年電

影，以傷亡慘重的1871年芝加哥

大火為背景的故事。兩項奧斯卡獎得主。

34

?

芝加哥大火紀念碑（Chicago

Fire

Memorial）35

3、人壽保險?

早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用。埃德蒙?哈雷(Edmond

Halley,1656-1742)

15、16世紀海上運輸中的奴隸人身保險、船長船員保險、乘客人身保險等；1693年英國著名的數學家和天文學家埃德蒙

?

哈雷根據德國布雷斯勞市1687

-1691年間的市民按年齡分類的死亡統計資料，用數學方法編制了世界上第一張生命表，為現代人壽保險制度的形成奠定了科學的數理基礎。36

3、人壽保險1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據，采用均衡保費的理論來計算保險費，并且對不符合標準的保戶另行收費。對于繳納保險費的寬限期、保單失效后的復效等也做出了具體規(guī)定。倫敦公平保險公司的成立，標志著現代人壽保險制度的形成。37四、中國保險業(yè)簡史?1805年：中國第一家保險公司——英商的“諫當保安行”（CantonInsuranceSociety，又稱廣東保險會社）成立

?1865年：中國第一家華商保險公司——“義和公司保險行”成立

?1949年：新中國第一家保險公司——中國人民保險公司（PICC）成立38四、中國保險業(yè)簡史（續(xù)）?1958年：全面停辦國內保險業(yè)務

?1979年：恢復國內保險業(yè)務

?1988年：平安保險公司成立，打破人保壟斷市場格局（1986年新疆建設兵團保險公司）

?1992年：第一家外資保險公司美國友邦進入上海

?1995年：《保險法》頒布

?1996年：人保改組為中保集團，下設三家子公司39四、中國保險業(yè)簡史（續(xù)）?1996年：第一家中外合資保險公司——中宏人壽成立?1998年：中國保監(jiān)會成立?1998年：中保集團撤銷，三家子公司分立?1998年：中保集團撤銷，三家子公司分立?2001年：中國入世，保險業(yè)對外開放進入新階段?2003年：人保、國壽股改并海外上市，中再股改?2006年：《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見

》發(fā)布?2009年：新《保險法》38四、中國保險業(yè)簡史（續(xù)）?2012年4月

保監(jiān)會正式開通全國第一條保險消費者維權電話12378?2013年7月8日，全國首個保險公眾日啟動，保監(jiān)會將每年7月8日確定為“全國保險公眾宣傳日”?2013年11月6日

國內首家互聯網保險公司——眾安在線財產保險有限公司正式開業(yè)?2014年8月

國務院發(fā)布《國務院關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》36

五、保險業(yè)亂象案例——原因——根在體制改革36

六、保險本身的好處法律法規(guī)規(guī)定：●《中華人民共和國稅法》第四條第五款規(guī)定：保險賠款收益免納個人所得稅。

●《公司法》規(guī)定，人壽保單不納入破產債權。

●《合同法》第73條規(guī)定，受益保險金不用于抵債