理財知識介紹

個人理財12張存單法客戶將每月節(jié)余的款項都按照1年定期存入銀行，1年下來，就有12張存期相同的存單，到期日分別相差1個月。一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存單，讓其他的存單繼續(xù)享受“定期存款利率”待遇。

個人理財指制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)顧客個人人生目標(biāo)的程序。其核心是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，尤其是實現(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟目標(biāo)，同時降低人們對于未來財務(wù)狀況的焦慮。

個人理財?shù)暮x生活理財投資理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其生命周期考慮在內(nèi)的生活及其財務(wù)規(guī)劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老，以及生活中個人所需面對的各方面的事宜進行妥善安排，使客戶不斷提高生活品質(zhì)。投資理財是在客戶以上生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資領(lǐng)域的最優(yōu)回報，加速個人或家庭資產(chǎn)的成長，從而提高生活水平和質(zhì)量。個人理財?shù)姆诸愓莆绽碡敼ぞ?/p>

股票債券基金保險外匯銀行理財網(wǎng)絡(luò)金融投資理財?shù)墓ぞ吡私夤ぞ?/p>

—投資理財渠道和產(chǎn)品的內(nèi)在特征銀行理財

--安全穩(wěn)重；

債券

--定期支付利息；

股票

--會分紅，“牛市”、“熊市”是最常見的比喻，

現(xiàn)在又有人比喻為猴市，走勢上竄下跳。

基金

--就跟千里馬一樣，選好后坐上去就可以了；

房地產(chǎn)

--投資多用狡兔三窟的做法；

保險

--主要用來起保障作用的，可以提防人生的意

外；

期貨

--能四兩博千斤，風(fēng)險巨大，期權(quán)又主要用來

鎖定風(fēng)險；外匯投資

--對手遍天下，每個人卻又像一只羊那樣軟弱；互聯(lián)網(wǎng)金融--新生事物，代表為各類寶寶產(chǎn)品及p2p金融等。

健康

--是統(tǒng)領(lǐng)一切的投資，沒有這個1，后面再多的0也不起作用。萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究銀行理財產(chǎn)品是指我國商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準(zhǔn)的范圍內(nèi)，運用銀行在專業(yè)市場上的專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略代理投資者進行投資而推出的理財產(chǎn)品，或稱理財計劃。銀行理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展2002年2005年2013年第一個銀行理財產(chǎn)品問世首個人民幣結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品83家銀行624款產(chǎn)品9.08萬億銀行理財存量規(guī)模產(chǎn)品單一，數(shù)量少，資金規(guī)模小理財產(chǎn)品高速發(fā)展個人投資者投資的范圍有限為什么個人投資者要銀行代為投資呢？個人投資者需要更為專業(yè)的投資機構(gòu)代為打理資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值銀行理財產(chǎn)品保證收益理財產(chǎn)品收益率固定型的理財產(chǎn)品收益率遞增型的理財產(chǎn)品非保證收益理財產(chǎn)品保本浮動收益理財產(chǎn)品非保本浮動收益理財產(chǎn)品按照風(fēng)險分類保本類&非保本類固定收益類理財產(chǎn)品現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品按照投資方向分類按照投資方向分類固定收益類理財產(chǎn)品現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品按照投資方向分類分類-按照投資方向分類固定收益類理財產(chǎn)品

固定收益類理財產(chǎn)品主要投資于銀行間市場、交易所以及其他金融市場的固定收益投資品種，主要包括央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債、短期融資券、貸款類信托、商業(yè)票據(jù)等。我行的聚富寶理財產(chǎn)品即為固定收益類理財產(chǎn)品，主要投資于銀行間市場。固定收益類理財產(chǎn)品

固定收益類理財產(chǎn)品

固定收益類理財產(chǎn)品目前商業(yè)銀行推出的債券類理財產(chǎn)品，投資對象主要是國債，金融債和央行票據(jù)等信用等級高，風(fēng)險小的投資工具，因而投資風(fēng)險較低，但其收益也低于信托貸款等其它類型固定收益產(chǎn)品。適合承受風(fēng)險能力較小，追求穩(wěn)定收益的投資者。特點：收益穩(wěn)定、期限固定、風(fēng)險較低固定收益類理財產(chǎn)品債券型理財產(chǎn)品信托的定義信托是指投資者基于對信托投資公司的信任，由信托公司按投資者的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的管理、運用和處分的業(yè)務(wù)行為。什么是信托貸款信托貸款是指受托人（信托公司）接受委托人（如銀行）的委托，將委托人的資金按指定的對象、用途、期限、利率、與金額等發(fā)放貸款，并負責(zé)到期收回貸款本息的一項金融業(yè)務(wù)。信托貸款型理財產(chǎn)品信托貸款型理財產(chǎn)品

信托貸款型理財產(chǎn)品以信托貸款為投資對象，由銀行發(fā)行理財產(chǎn)品，將募集的資金投資于其指定的信托公司設(shè)立的信托貸款計劃，產(chǎn)品到期后銀行按照約定向客戶支付本息收益。產(chǎn)品特點信托貸款型理財產(chǎn)品期限固定，能夠準(zhǔn)確測算出客戶預(yù)期年化收益率（信托貸款利率減相關(guān)固定費率），投資者有望獲得較高收益但需承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。信托貸款型理財產(chǎn)品

以某地市級城商行發(fā)行的一款信托計劃為例，預(yù)期年收益率為

6.21%，該行委托一家信托設(shè)立對應(yīng)的單一資金信托計劃，其募集資金用于城市的一項環(huán)境整治工程開發(fā)建設(shè)。信托理財計劃主要用于該單一資金信托計劃，該區(qū)財政局將其本息償還納入同期財政預(yù)算，保障該信托理財計劃到期時，兌付投資人的信托本金及收益。信托貸款型理財產(chǎn)品

投資該類產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險為：信用風(fēng)險:借款企業(yè)的信用風(fēng)險是信托貸款類理財產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險。一旦借款企業(yè)到期不能足額償付（信托）貸款本息，理財產(chǎn)品投資者將面臨收益乃至本金損失的風(fēng)險。流動性風(fēng)險：信托貸款類理財產(chǎn)品一般按到期一次性兌付的期限結(jié)構(gòu)設(shè)計，流動性較差，產(chǎn)品存續(xù)期間投資者一般不可以提前贖回。信托貸款型理財產(chǎn)品-風(fēng)險票據(jù)型理財產(chǎn)品票據(jù)型理財產(chǎn)品以已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票為投資對象，由銀行發(fā)行理財產(chǎn)品，將募集的資金投資于商業(yè)銀行已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票。產(chǎn)品到期后，銀行按照約定向客戶支付本金和收益。產(chǎn)品特點票據(jù)型理財產(chǎn)品投資于以已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票，具有收益固定、風(fēng)險較低的特點。票據(jù)型理財產(chǎn)品商業(yè)銀行將自己已經(jīng)貼現(xiàn)的銀行承兌匯票所對應(yīng)的權(quán)利（例如6個月后收取100萬），以約定的利率（例如7％）轉(zhuǎn)讓給特定的信托計劃，而對應(yīng)的理財計劃的投資者，作為特定理財計劃的委托人和受益人，獲得相對應(yīng)的理財收益率。票據(jù)型理財產(chǎn)品對于這類產(chǎn)品最大的風(fēng)險：就是不能如期收回票款，具體表現(xiàn)為：1、承兌銀行認為已貼現(xiàn)票據(jù)存在瑕疵，不予付款，一般情況下，存在瑕疵的情況主要包括印章不清，背書人不連續(xù)等；

2、已貼現(xiàn)票據(jù)為偽造，變造票據(jù)，承兌銀行不予付款；3、承兌銀行破產(chǎn)，無力付款。對于1，2種情況，由于票據(jù)已經(jīng)經(jīng)過銀行驗票，符合要求完成貼現(xiàn)，有利控制了風(fēng)險，因此發(fā)生概率也為零。同時，由于產(chǎn)品一般不超過六個月，因此這種風(fēng)險的發(fā)生概率極低。

票據(jù)型理財產(chǎn)品風(fēng)險固定收益類理財產(chǎn)品現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品按照投資方向分類分類-按照投資方向分類產(chǎn)品內(nèi)涵

現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品大多可以隨時變現(xiàn)，流動性近似于儲蓄，申購和贖回交易都非常方便?，F(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品產(chǎn)品特點

現(xiàn)金管理類產(chǎn)品具有投資期短、交易靈活、收益較活期存款高等特點，通常作為活期存款的替代品，用來管理短期閑置資金。

我行“益民存”、“益農(nóng)存”產(chǎn)品與其類似，靠檔計息，但我行最高檔次可以達到定期一年?，F(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品固定收益類理財產(chǎn)品現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品按照投資方向分類分類-按照投資方向分類

國內(nèi)資本市場理財產(chǎn)品主要投資于在上海、深圳證券交易所上市交易的投資品種，包括交易所股票、開放式基金以及交易所債券等。國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品產(chǎn)品分類新股申購類理財產(chǎn)品證券投資類理財產(chǎn)品股權(quán)投資類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品產(chǎn)品分類新股申購類理財產(chǎn)品證券投資類理財產(chǎn)品股權(quán)投資類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品新股申購類理財產(chǎn)品

2009年新股發(fā)行制度改革以前，我國新股的發(fā)行價和市價之間往往存在較大的價差空間，使得一級市場和二級市場之間也存在著較大的收益空間，為了給普通投資者提供投資新股的平臺和分享收益的機會，商業(yè)銀行設(shè)計了"新股申購"類理財產(chǎn)品，通過設(shè)立專門投資于新股申購的信托計劃，將普通投資者資金集合起來集中申購新股，以獲取較高收益。新股申購類產(chǎn)品曾是2006-2008年度理財產(chǎn)品市場主流之一，2009年我國新股發(fā)行制度改革以后，該類產(chǎn)品已基本退出市場。產(chǎn)品分類新股申購類理財產(chǎn)品證券投資類理財產(chǎn)品股權(quán)投資類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品

證券投資類理財產(chǎn)品指銀行通過理財計劃募集投資者的資金，再通過信托計劃投資于二級市場的股票、基金等投資品種，并配以部分交易所債券。投資者可在約定日期按照產(chǎn)品凈值進行申購或贖回。因我國的金融機構(gòu)為分業(yè)經(jīng)營，同時商業(yè)銀行在證券投資領(lǐng)域的直接投資管理能力還有待于進一步提高，因此，證券投資類理財產(chǎn)品商業(yè)銀行一般聘請優(yōu)秀的基金公司或證券公司擔(dān)任投資顧問，利用其專業(yè)的投資能力幫助客戶獲取收益。證券投資類理財產(chǎn)品

證券投資類理財產(chǎn)品的投資對象與配置型基金基本相同，市場上的證券投資類理財產(chǎn)品多采用類基金形態(tài)。因此簡單而言，投資者可以理解為銀行管理的基金類理財產(chǎn)品。證券投資類理財產(chǎn)品與開放式基金相比，證券投資類理財產(chǎn)品主要有以下幾個特點：一是投資對象較為寬泛，證券投資類理財產(chǎn)品可以投資于開放式，封閉式基金，對于股票的投資也沒有比例限制（開放式基金投資于單只股票的比例不能超過基金資產(chǎn)的10%）。二是費率結(jié)構(gòu)不同，為激勵管理人，證券投資類理財產(chǎn)品大都設(shè)置了業(yè)績比較基準(zhǔn)，當(dāng)產(chǎn)品的凈值超越比較基準(zhǔn)后，管理人可以收取業(yè)績報酬。一般而言，證券投資類理財產(chǎn)品的申購，贖回費用和管理費用均較低，管理人的收益主要來源于業(yè)績報酬。從費率結(jié)構(gòu)看，證券投資類理財產(chǎn)品與私募基金較為相似。三是證券投資類理財產(chǎn)品的流動性比開放式基金弱，一般是固定的時間段（如每周，每月）開發(fā)一次。投資者不能能夠隨時進行申購或贖回。

證券投資類理財產(chǎn)品

證券投資類理財產(chǎn)品屬于較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，直接投資于股票，基金等證券市場投資工具，其中市場風(fēng)險是最主要的風(fēng)險因素，市場波動將會使產(chǎn)品面臨市值下跌的風(fēng)險。因此，證券投資類理財產(chǎn)品均非保證本金類理財產(chǎn)品，市場下跌時將有可能導(dǎo)致投資者本金遭受損失。

證券投資類理財產(chǎn)品適合風(fēng)險承受能力高，追求較高收益的投資者。證券投資類理財產(chǎn)品-風(fēng)險產(chǎn)品分類新股申購類理財產(chǎn)品證券投資類理財產(chǎn)品股權(quán)投資類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品通常用于非上市公司股權(quán)投資。例：該種產(chǎn)品是針對合適的法人客戶、具有相關(guān)投資經(jīng)驗和較強風(fēng)險承受能力的高資產(chǎn)凈值客戶發(fā)行，所募資金通過設(shè)立信托計劃直接或間接投資于非上市公司的股權(quán)，該非上市公司原股東提供股權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保措施，到期時由該非上市公司的其他股東或銀行認可的第三方受讓信托計劃項下股權(quán)，或通過二級市場變現(xiàn)產(chǎn)品項下該非上市公司的股權(quán)（份）。投資收益與風(fēng)險由投資者與銀行等相關(guān)方按照約定方式承擔(dān)。股權(quán)投資類理財產(chǎn)品特點：

該種理財產(chǎn)品實際上是一種以股權(quán)（收益權(quán)）為質(zhì)押物的信托貸款產(chǎn)品。借款人的溢價回購，就相當(dāng)于信托貸款型產(chǎn)品中借款人所支付的利息，銀行將“溢價”扣除固定費用后作為投資者的理財收益返還給投資者。若到期后借款人沒有按照合同約定溢價回購收益權(quán)，則銀行可通過信托公司直接在二級市場拋售股票或向法院申請以拍賣的方式收回資金。股權(quán)投資類理財產(chǎn)品固定收益類理財產(chǎn)品現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品國內(nèi)資本市場類理財產(chǎn)品代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品按照投資方向分類分類-按照投資方向分類

產(chǎn)品內(nèi)涵代客境外理財業(yè)務(wù)，是指具有代客境外理財資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機構(gòu)和居民個人的委托，以其資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品產(chǎn)品特點代客境外理財產(chǎn)品的資金投資市場在境外。代客境外理財產(chǎn)品可投資的境外金融產(chǎn)品和金融市場是有限的。投資者可以直接用人民幣投資。代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品產(chǎn)品舉例：A銀行代客境外理財產(chǎn)品（人民幣款）產(chǎn)品管理人：A銀行股份有限公司境外投資顧問：B國際資產(chǎn)管理公司投資范圍：產(chǎn)品管理人將投資者的人民幣認購金額扣除認購費后兌換為美元，投資于某銀行的結(jié)構(gòu)性美元保本票據(jù)。

代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品

美元保本票據(jù)投資范圍：美元保本票據(jù)掛鉤到以H股和營業(yè)收入主要來自中國公司為主的港股組合（股票組合）和固定收益組合的表現(xiàn)。

具體方法：B國際資產(chǎn)管理公司用動態(tài)配置方法在管理的股票組合和固定收益組合之間進行動態(tài)資產(chǎn)配置，從而形成總體資產(chǎn)組合?？傮w資產(chǎn)組合中股票組合的初始比約為55%~65%。根據(jù)股票組合的表現(xiàn)對資產(chǎn)進行投資配置，股票組合的表現(xiàn)越好，投資于股票組合的比例可能越高，力爭獲取更高的收益。如果股票組合表現(xiàn)越差，投資于股市的比例則可能會降低，更多資產(chǎn)轉(zhuǎn)向固定收益組合，規(guī)避風(fēng)險。

代客境外理財類（QDII）產(chǎn)品

1、市場風(fēng)險：理財產(chǎn)品的收益將受到股票組合的比例、固定收益利率、美元/人民幣匯率、費用等因素的影響。雖然到期美元保本，不排除由于受美元/人民幣匯率變化、政策變動、費用等因素的影響，使以人民幣為投資本金的投資者初始投資金額遭受損失。如果美元票據(jù)在到期日前贖回，或美元票據(jù)提前撤銷，則美元本金不保本。

2、流動性風(fēng)險：理財產(chǎn)品為固定期限理財產(chǎn)品，如果投資者有流動性需求，只可在封閉期過后每個月第1個北京工作日通過A銀行網(wǎng)上銀行或營業(yè)網(wǎng)點申請贖回全部或部分理財產(chǎn)品。

3、信用風(fēng)險：美元票據(jù)擔(dān)保人C集團或者美元票據(jù)發(fā)行人（D金融產(chǎn)品第一有