淺論我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷

淺論我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷淺論我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷

引言

現(xiàn)代網(wǎng)上銀行飛速開展，也展開了劇烈的營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)闋I(yíng)銷能力直接構(gòu)成了其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要能力之一，關(guān)乎網(wǎng)上銀行的存亡。SFNB作為網(wǎng)上銀行的榜樣，其成功得益于以客戶為中心的營(yíng)銷理念，緊緊把握客戶的需求，不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品和效勞，創(chuàng)新性地制定新的營(yíng)銷策略。然而，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有無(wú)形性、虛擬性的特點(diǎn)，在這個(gè)虛擬的市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)者頗多，如何拓展和留住客戶是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷所面臨的重要問(wèn)題，同時(shí)，我國(guó)各家網(wǎng)上銀行普遍面臨著日益嚴(yán)重的技術(shù)、產(chǎn)品、效勞同質(zhì)化的傾向，創(chuàng)新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和效勞雖然不斷涌現(xiàn)，但各家網(wǎng)上銀行目前已很難拉開差距。如何發(fā)明網(wǎng)上銀行營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)，己成為擺在各家銀行面前的一大難題。

因此，探尋合理的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略尤為重要。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上營(yíng)銷的必要性

隨著我國(guó)參加WTO,金融市場(chǎng)的全面放開，外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越劇烈。外資銀行將以其先進(jìn)的效勞理念，以其經(jīng)驗(yàn)豐盛、技術(shù)先進(jìn)的電子化伎倆，以其豐盛多彩的產(chǎn)品來(lái)與中資銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)爭(zhēng)奪客戶，其中網(wǎng)上銀行將是一個(gè)重點(diǎn)爭(zhēng)奪的領(lǐng)域之一。因此，大力開展網(wǎng)上銀行營(yíng)銷對(duì)于提高我國(guó)網(wǎng)上銀行乃至整個(gè)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有非常重大的意義。

〔一〕有利于更好地滿足客戶的需求

網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間和空間限制，在理論上可以使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)無(wú)限延伸，加之具有交易本錢低廉、交易操作方便、交易時(shí)間縮短等突出的優(yōu)點(diǎn)，因而受到越來(lái)越多客戶的歡迎。我國(guó)大力開展網(wǎng)上銀行營(yíng)銷，不僅可以滿足客戶的需求以穩(wěn)固和擴(kuò)大客戶群體，而且還可以真正貫徹“以客戶需求為中心〞的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶稱心為目標(biāo)〞的效勞理念，并及時(shí)調(diào)整開展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)商業(yè)銀行務(wù)和網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)“兩條腿〞走路的格局，即以傳統(tǒng)商業(yè)銀行務(wù)撐持網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)的快速開展，以網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行務(wù)的持續(xù)開展。網(wǎng)上銀行由于是在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源進(jìn)行重新組合，又不受時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)量的限制，就可以針對(duì)客戶的需求設(shè)計(jì)出更多品種的金融產(chǎn)品，更好地滿足客戶的多樣性需求，來(lái)提高效勞水平。

〔二〕有利于銀行提高盈利能力

本錢低是網(wǎng)上銀行最突出的優(yōu)勢(shì)之一，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大幅降低至滬本錢，以提高盈利能力。銀行經(jīng)營(yíng)本錢高是全社會(huì)有目共睹的事實(shí)，在節(jié)假日的時(shí)候，由于要支付數(shù)倍于平日的員工工資，銀行在節(jié)假日的經(jīng)營(yíng)收益己經(jīng)不能彌補(bǔ)其人員本錢，銀行不得不采取關(guān)門歇業(yè)的方法來(lái)降低本錢。但是，在網(wǎng)上銀行還不遍及、不完善的情況下這樣作卻是置客戶的需求于不顧，嚴(yán)重的違背了銀行“以客戶為中心〞的理念。后果就是引起客戶的不滿，最終失去客戶。但是如果有了成熟、完善的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，幾乎所有的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上完成，則客戶就會(huì)大大減少到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)，銀行也就可以減少辦公人員和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有無(wú)限的擴(kuò)展性，在網(wǎng)上做廣告可以降低發(fā)布本錢、可以逾越時(shí)空限制、可以對(duì)廣告效果進(jìn)行有效評(píng)估。從而降低本錢，提高盈利能力。

〔三〕有利于電子商務(wù)開展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

電子商務(wù)是指綜合運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)〔主要是INTERNET〕，按照一定的規(guī)范和商務(wù)規(guī)那么，整個(gè)交易實(shí)現(xiàn)電子化的各種商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)。電子商務(wù)現(xiàn)在被越來(lái)越多的人認(rèn)可，很多商家也將自己的店鋪搬到網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)上銷售。電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)開展中所起的作用越來(lái)越重要了。電子商務(wù)的應(yīng)用提高了生產(chǎn)效率，擴(kuò)大了產(chǎn)出。電子商務(wù)作為一種技術(shù)創(chuàng)新，可以加快信息傳遞、縮短生產(chǎn)周期，提高一個(gè)企業(yè)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率，同時(shí)還可以發(fā)明更多的商業(yè)時(shí)機(jī)，從而增加全社會(huì)的總供應(yīng)，發(fā)揮出巨大的經(jīng)濟(jì)效用。

〔四〕有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視網(wǎng)上銀行的建設(shè)與營(yíng)銷，全面提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力，只有這樣才能與外資銀行全面抗衡。

〔五〕有利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新形成差別化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)上銀行可以為商業(yè)商業(yè)銀行務(wù)創(chuàng)新提供更廣大的空間，這樣就會(huì)出現(xiàn)更多不同的業(yè)務(wù)種類。各個(gè)銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)瞄準(zhǔn)特定的客戶群體進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以逐漸形成區(qū)別于其他銀行的特色，最終形成自己的網(wǎng)上銀行品牌。我國(guó)的商業(yè)銀行在開展過(guò)程中已經(jīng)形成了一定的特色，每個(gè)銀行都特別擅長(zhǎng)一些領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，也積累了各具特色的客戶群體。借助于網(wǎng)上銀行這個(gè)工具，銀行就可以在自己擅長(zhǎng)的方面更進(jìn)一步，使特色更加突出，從而形成既相對(duì)于國(guó)內(nèi)同行，又相對(duì)于外資銀行的差別化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行網(wǎng)上營(yíng)銷存在的問(wèn)題

盡管近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷開展較快，但存在下列幾方面問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：

〔一〕產(chǎn)品匱乏，不足創(chuàng)新

目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行主要提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等一些低附加值的業(yè)務(wù)，很少波及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等綜合性的效勞，而且產(chǎn)品品種很少，尤其不足創(chuàng)新產(chǎn)品，很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn)。

示例：為個(gè)人客戶提供的產(chǎn)品僅停留在淺層次上，不足高附加值的產(chǎn)品?，F(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶效勞系統(tǒng)僅具備了查詢賬戶余額和交易金額、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等根本功能，急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種，如代客理財(cái)、信息咨詢等業(yè)務(wù)，有的銀行雖已推出個(gè)人理財(cái)效勞，但僅是將個(gè)人帳戶進(jìn)出金額及余額的情況集中進(jìn)行簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)分析，客戶很難享受到高附加值的理財(cái)效勞。為企業(yè)客戶提供的效勞品種深度也不夠，不足提高資金使用效率的產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行現(xiàn)有的對(duì)企業(yè)客戶的效勞，也主要是通過(guò)提供一條平安暢通的渠道，為企業(yè)辦理遠(yuǎn)程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融效勞，有的網(wǎng)上銀行也可辦理企業(yè)客戶的國(guó)際結(jié)算申請(qǐng)類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，但目前面臨的主要問(wèn)題是效勞品種不足深度，現(xiàn)有的網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)只是簡(jiǎn)單地按企業(yè)集團(tuán)客戶要求進(jìn)行資金調(diào)撥，并沒(méi)有從企業(yè)理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]怎樣提高其資金的使用效率。隨著企業(yè)集團(tuán)客戶的蓬勃開展，為了追求規(guī)模效益，資金集中調(diào)度是其必由之路。

網(wǎng)上銀行產(chǎn)品匱乏、不足創(chuàng)新，其原因除了一些政策方面的限制外，主要還在于在觀念上還未真正樹立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念。這就造成了產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)模、層次和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要。而在對(duì)先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用方面，新技術(shù)的引進(jìn)及其與原先系統(tǒng)的融合都需要一段時(shí)間，因此局部也限制了金融產(chǎn)品的進(jìn)一步創(chuàng)新。

〔二〕平安性亟待加強(qiáng)

網(wǎng)上銀行作為一種全新的效勞方式，實(shí)際上是一種虛擬的銀行柜臺(tái)。論文格式因此，這就存在相互間身份確認(rèn)、金融交易信息機(jī)密性和完整性及客戶自我防備等平安問(wèn)題。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查公司不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于平安性的考慮。平安性問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行中普遍存在的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

在我國(guó)，網(wǎng)上銀行的平安問(wèn)題也正日益成為社會(huì)焦點(diǎn)，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢(shì)。許多商業(yè)銀行都曾遭遇混充網(wǎng)站的“襲擊〞,然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的問(wèn)題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付、電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行效勞工程的平安漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為凸出。

示例：2022年12月至2022年2月初期間，湖南長(zhǎng)沙發(fā)生國(guó)內(nèi)首例利用木馬病毒盜竊網(wǎng)上銀行資金案，兩犯罪份子通過(guò)發(fā)送電子郵件等方式，利用植入的黑木馬病毒竊取到多名受害人的招商銀行和民生銀行的賬戶及密碼，先后從中支取8萬(wàn)余元。此外，客戶平安意識(shí)差是影響網(wǎng)上銀行資金平安的一個(gè)重要因素。目前，網(wǎng)上銀行用戶的平安意識(shí)普遍較弱，設(shè)置網(wǎng)上支付密碼多數(shù)用生日、桔祥數(shù)等數(shù)字，容易被別人猜到和竊取劃轉(zhuǎn)存款。還有一些客戶在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，計(jì)算時(shí)機(jī)留下相關(guān)備份文件，也容易造成數(shù)字證件和賬號(hào)的泄密。另外，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)病毒防不勝防，破壞力越來(lái)越大，稍不留意數(shù)據(jù)文件就會(huì)被破壞，甚至造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓，這也對(duì)網(wǎng)上銀行的平安系統(tǒng)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，如何能夠既平安又方便地提供效勞是網(wǎng)上銀行開展中需要面對(duì)的又一重要課題。

〔三〕不足專業(yè)的營(yíng)銷人才

目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷是某個(gè)職能部門的附帶工作，對(duì)營(yíng)銷人員沒(méi)有特殊要求，這就使得營(yíng)銷活動(dòng)有可能在不標(biāo)準(zhǔn)的情況下進(jìn)行，營(yíng)銷行為異化、甚至出現(xiàn)偏差等現(xiàn)象。我國(guó)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷人員素質(zhì)不過(guò)關(guān)，不能很好地適應(yīng)網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)開展的需要。首先，不足網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)知識(shí)。

目前，許多網(wǎng)上銀行不足對(duì)前臺(tái)人員進(jìn)行必要的網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，致使客戶到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理有關(guān)開戶等業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員只是給你一張表格，面對(duì)客戶提出的一些技術(shù)性問(wèn)題，他們常常以“不分明，沒(méi)辦過(guò)〞來(lái)搪塞；個(gè)別前臺(tái)工作人員連起碼的操作流程都不熟悉。其次，網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)人員配備很少，往往每個(gè)人都身兼數(shù)職，無(wú)法集中精力做好網(wǎng)上商業(yè)銀行務(wù)的拓展、營(yíng)銷和客戶維護(hù)工作。再次，網(wǎng)上銀行營(yíng)銷人員營(yíng)銷技術(shù)不熟練。市場(chǎng)營(yíng)銷是一門學(xué)問(wèn)，搞營(yíng)銷工作的人，不僅要懂得營(yíng)銷知識(shí)，還要懂心理學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)，最后還要精通專業(yè)知識(shí)，更強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德。而我國(guó)的網(wǎng)上銀行不僅嚴(yán)重不足專業(yè)的營(yíng)銷人才，并且銀行現(xiàn)有營(yíng)銷人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)都不能適應(yīng)現(xiàn)代營(yíng)銷的需要，尤其不足既掌握金融數(shù)學(xué)、金融項(xiàng)目設(shè)計(jì)、金融產(chǎn)品開發(fā)等金融領(lǐng)域的高深專業(yè)知識(shí)，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和開拓金融市場(chǎng)的綜合性營(yíng)銷知識(shí)的人才。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)上營(yíng)銷的對(duì)策與倡議

〔一〕加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新滿足客戶個(gè)性化需求

在產(chǎn)品創(chuàng)新上網(wǎng)上銀行應(yīng)盡可能拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行務(wù)的范圍，最大限度地發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等，最大限度地滿足顧客的隨機(jī)性、便捷性要求，為客戶提供新的金融產(chǎn)品與效勞。

針對(duì)企業(yè)客戶，網(wǎng)上銀行可在如何提高企業(yè)資金使用效率上進(jìn)行金融創(chuàng)新，通過(guò)全面分析企業(yè)集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)狀況及子公司經(jīng)營(yíng)情況，為其進(jìn)行全面財(cái)務(wù)規(guī)劃，進(jìn)行稅收籌劃，優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu)，減少融資本錢，同時(shí)通過(guò)分析其帳戶金額的進(jìn)出清單及余額，幫忙企業(yè)集團(tuán)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，使資金得到充沛利用；對(duì)大型的企業(yè)客戶，可提供企業(yè)業(yè)務(wù)信息咨詢、賬戶管理等理財(cái)效勞、跨國(guó)公司網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)、發(fā)放電子信用證和發(fā)展國(guó)際經(jīng)貿(mào)信息的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等；對(duì)中小企業(yè)客戶，開發(fā)特色產(chǎn)品，如與稅務(wù)部門合作，協(xié)助中小企業(yè)客戶支付各種稅費(fèi)，客戶通過(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)就可以進(jìn)行所得稅、地稅等各項(xiàng)稅費(fèi)的支付。對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利，在此額度之內(nèi)，企業(yè)可滾動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行貸款、信用證及保函申請(qǐng)；在法律允許的范圍內(nèi)，可發(fā)展網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險(xiǎn)遠(yuǎn)期產(chǎn)品。

針對(duì)個(gè)人客戶，網(wǎng)上銀行應(yīng)堅(jiān)持以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的根底上，構(gòu)建品種齊全、效勞獨(dú)特的產(chǎn)品框架，建立多渠道整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的網(wǎng)上銀行效勞體系，為客戶提供高知識(shí)含量、個(gè)性化的特殊金融效勞。網(wǎng)絡(luò)銀行可根據(jù)客戶的根本情況，對(duì)交易的歷史記錄以及在其他銀行的交易情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。授予客戶不同資信等級(jí)，按照不同等級(jí)客戶提供不同質(zhì)量的效勞。對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，我們可以隨時(shí)監(jiān)督客戶的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，在必要的時(shí)候提供銀行最根本的信貸支持。如在考入大學(xué)的時(shí)候，網(wǎng)上銀行可以發(fā)放助學(xué)貸款；創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，可以幫忙他聯(lián)系創(chuàng)業(yè)基金，幫忙他開展個(gè)人事業(yè)；結(jié)婚成家的時(shí)候，適時(shí)推薦給他住房、裝修、家具、汽車等配套個(gè)人貸款；事業(yè)有成后，可以為他聯(lián)系保險(xiǎn)公司，對(duì)他和他的家人進(jìn)行保險(xiǎn)效勞。隨著個(gè)人信用體系的完善，將個(gè)人的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐漸放到網(wǎng)上；把更多的個(gè)人理財(cái)效勞搬到網(wǎng)上去，有目的性、針對(duì)性地為VIP客戶提供集理財(cái)、投資、融資、金融咨詢等全方位的效勞，使客戶的財(cái)富得以保值增值。同時(shí)，也可以嘗試以視頻和個(gè)人計(jì)算機(jī)為根底的家庭商業(yè)銀行務(wù)，通過(guò)視頻使客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)與業(yè)務(wù)人員有所交流，增強(qiáng)親切感同時(shí)提高效勞質(zhì)量，使網(wǎng)上銀行這個(gè)虛擬的空間更富有人性化。

〔二〕采取切實(shí)措施防備網(wǎng)上銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)

營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)是指由于網(wǎng)上銀行制定并實(shí)施的營(yíng)銷策略與營(yíng)銷環(huán)境〔包括微觀環(huán)境和宏觀環(huán)境〕的開展變化不協(xié)調(diào)，從而導(dǎo)致營(yíng)銷策略難以順利實(shí)施、目標(biāo)市場(chǎng)縮小或消失、產(chǎn)品難以順利售出、盈利目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的可能性，具有客觀性、偶然性、可變性、投機(jī)性等特征。由于網(wǎng)上銀行營(yíng)銷的對(duì)象是各項(xiàng)金融產(chǎn)品及效勞，其信用特征決定了銀行在網(wǎng)上銀行營(yíng)銷中會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。如系統(tǒng)平安風(fēng)險(xiǎn)、原有信息網(wǎng)絡(luò)的過(guò)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行技術(shù)解決計(jì)劃選擇風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)分析、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行除了在營(yíng)銷過(guò)程中要注意選擇正確的營(yíng)銷策略外，還應(yīng)該采取的防備措施：

建立客戶資信信息庫(kù)。加強(qiáng)各銀行間的合作，把客戶的資信情況儲(chǔ)存于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，建立聯(lián)網(wǎng)共享的客戶資信信息庫(kù)，及時(shí)將每個(gè)客戶的守信或違約情況記錄入庫(kù)，實(shí)行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防。

不斷改進(jìn)銀行現(xiàn)有電子設(shè)備。時(shí)刻加強(qiáng)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)及周圍環(huán)境的檢查監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)，以減少和降低電子設(shè)備的實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)運(yùn)行重要業(yè)務(wù)的電子設(shè)備要采用雙備份措施，做到防患于未然。另外，還要采用平安程度高的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)。如可信操作系統(tǒng)，具有諸如用戶辨認(rèn)、存取控制和審計(jì)等特殊功能。

健全網(wǎng)絡(luò)平安系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)防備是一項(xiàng)系統(tǒng)項(xiàng)目，不是獨(dú)自依靠某一項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)就能全部防備的。因此，要使風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到最低，必須要致力于銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平安體系的立體防御。整個(gè)系統(tǒng)要具備：訪問(wèn)控制、檢查平安漏洞、攻擊監(jiān)控、加密通訊、認(rèn)證、備份和恢復(fù)、多層防御、隱藏內(nèi)部信息、去除病毒等全項(xiàng)功能。

加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上資金交易授權(quán)管理。網(wǎng)上銀行的開展，縮短了資金交易時(shí)間，降低了交易本錢，增加了交易的靈活性。網(wǎng)上銀行在分享著各家商業(yè)銀行務(wù)資源的同時(shí)，也使系統(tǒng)本身的弱點(diǎn)暴露出來(lái)。因此網(wǎng)上銀行必須把金融運(yùn)行的有效性、平安性放在第一位。

強(qiáng)化職業(yè)崗位教育。一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員尤其是一線員工的平安教育和計(jì)算機(jī)知識(shí)教育，提高他們的平安意識(shí)和技術(shù)水平；另一方面，要加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)道德建設(shè)，主要包括職工的思想政治和法律意識(shí)、紀(jì)律意識(shí)的教育，同時(shí)監(jiān)管部門要建立對(duì)金融從業(yè)人員職業(yè)道德的考察機(jī)制，以在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建起一道反計(jì)算機(jī)犯罪和“黑客〞入侵，保障資金平安的有效屏障。

制定和完善法律標(biāo)準(zhǔn)。首先，政府應(yīng)該制定、完善相關(guān)的法律法規(guī)，使網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)防備有法可依；其次，政府還應(yīng)根據(jù)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，適當(dāng)調(diào)整其財(cái)政、貨幣及產(chǎn)業(yè)政策以適應(yīng)網(wǎng)上銀行開展的需要；再次，網(wǎng)上銀行應(yīng)有一套約定俗成的具有權(quán)威的認(rèn)證和仲裁規(guī)那么，通過(guò)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)愛護(hù)和指導(dǎo)網(wǎng)上銀行的開展。

此外，各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)互相合作，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行跨境效勞的國(guó)際監(jiān)管。

〔三〕加強(qiáng)專業(yè)化的營(yíng)銷人才培養(yǎng)

開展網(wǎng)上銀行營(yíng)銷應(yīng)在戰(zhàn)略上重視并解決營(yíng)銷人才問(wèn)題。重視人才的培養(yǎng)，特別要重視同時(shí)具備營(yíng)銷知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要充沛的營(yíng)銷知識(shí)。

營(yíng)銷活動(dòng)的內(nèi)涵很豐盛，而且有層次上下的區(qū)別