我國上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)研究

我國上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)研究我國上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)研究

從目前形勢來看，商業(yè)銀行在我國信貸市場占據(jù)著重要的地位，貸款是商《I銀行經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，對于信貸資源管理的合理化利用，能使商業(yè)銀行的資本流動(dòng)性和利潤空間都加以優(yōu)化。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在商業(yè)貸款方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)集中體現(xiàn)為短期內(nèi)的確為銀行帶來了一定的經(jīng)濟(jì)利潤，同時(shí)也承受著巨大的壓力。貸款的過度集中使得商業(yè)銀行承當(dāng)著與日俱增的風(fēng)險(xiǎn)壓力，假使風(fēng)險(xiǎn)壓力累計(jì)到一定程度，就會(huì)使銀行流失大量經(jīng)濟(jì)。金融業(yè)的競爭力度正在逐漸增大，商業(yè)銀行為了得到更多的經(jīng)濟(jì)收入，就容易松懈對信貸管理的重視，對于一些有利客戶的貸款業(yè)務(wù)過于集中。因此，只有進(jìn)行科學(xué)仔細(xì)的計(jì)算，才能使得收益和風(fēng)險(xiǎn)不產(chǎn)生沖突，才可以使商業(yè)銀行在眾多競爭對手中占據(jù)有利位置，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)開展，，還能減少貸款集中問題給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國上市商業(yè)銀行貸款集中的現(xiàn)狀

貸款集中是經(jīng)濟(jì)不斷開展而出現(xiàn)的一種貸款資源分配處理的現(xiàn)象，當(dāng)金融企業(yè)對于一個(gè)地域的貸款業(yè)務(wù)到達(dá)一定數(shù)額時(shí)，貸款集中現(xiàn)象就會(huì)明顯的表現(xiàn)出來。從某種程度上可以把貸款集中看做是貸款資金投向的集中，以及貸款權(quán)限、形式的集中等。商業(yè)銀行貸款集中主要體現(xiàn)為下列幾個(gè)形式：

1.客戶集中

隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速開展，銀行業(yè)的競爭也越來越劇烈，因此銀行業(yè)盡最大的強(qiáng)度進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)新客戶群體的開發(fā)，同時(shí)提升高信用客戶的貸款額度。商業(yè)銀行信貸資金主要流向一些大的企業(yè)客戶，把資金過度集中在大的企業(yè)客戶身上，不斷增加著對這些客戶多頭貸款或者過度貸款的現(xiàn)象，“壘大戶〞這個(gè)狀況越來越明顯，因此在一些大型的銀行，已經(jīng)出現(xiàn)了小企業(yè)的貸款余額負(fù)增長的現(xiàn)狀。

2.行業(yè)集中

近年來，新增貸款投向行業(yè)集中的趨勢逐步增強(qiáng)，對單一行業(yè)或多個(gè)行業(yè)貸款比例高，主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行貸款資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)，以至于貸款在這些行業(yè)中匯集。商業(yè)銀行的貸款主要體現(xiàn)在企業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、個(gè)人貸款這三種方式，貸款過度的行業(yè)集中會(huì)引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的集中，所以應(yīng)高度重視商業(yè)銀行對貸款行業(yè)集中的現(xiàn)象，有效的權(quán)衡商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向集中的程度。

3.地域集中

在我國，東部沿海地區(qū)及較興旺的中心城市是效益好的優(yōu)勢企業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的匯集地，促使金融企業(yè)和商業(yè)銀行的扎堆投入，這讓貸款開始逐步往東部沿海地區(qū)以及一些興旺城市開展，造成了中西部地區(qū)和欠興旺地區(qū)商業(yè)貸款資源的減少。隨之產(chǎn)生了貸款資源過度向“東部集中〞這個(gè)現(xiàn)象，東部地區(qū)的商業(yè)銀行金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)指標(biāo)就明顯高于了其他的地區(qū)。

二、我國商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中對銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行將貸款流向優(yōu)勢行業(yè)中的趨勢越來越明顯，貸款在這些行業(yè)集中的現(xiàn)狀也開始嚴(yán)重，尤其貸款流向上市公司現(xiàn)象也越來越嚴(yán)重。上市公司之間的關(guān)系特別復(fù)雜，不懷好意控制股票股權(quán)、互相擔(dān)保甚至與證券機(jī)構(gòu)之間相互利用，因此資金的流動(dòng)就很隱蔽，一旦關(guān)聯(lián)的集團(tuán)資金鏈斷裂，就會(huì)牽扯到所有相關(guān)的企業(yè)，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)日趨加重。

將商業(yè)銀行的貸款投入進(jìn)個(gè)別的優(yōu)勢行業(yè)中，可能在短期內(nèi)將有較高的銀行收益，但如果國家政策導(dǎo)向產(chǎn)生變化時(shí)，這些行業(yè)將會(huì)受到直接影響，致使企業(yè)的開展受到嚴(yán)重妨礙，從而造成不能按時(shí)的還本付息，這就可能增加商業(yè)銀行的流向風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)媾R破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦造成多家貸款銀行出現(xiàn)連鎖效應(yīng)，就會(huì)加劇整個(gè)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

三、對改善我國商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中問題提出的幾點(diǎn)倡議

1.加強(qiáng)貸款投向行業(yè)集中的監(jiān)管

〔1〕建立貸款行業(yè)投向的數(shù)據(jù)庫

建立貸款行業(yè)投向的數(shù)據(jù)庫對于貸款投向集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的完善是必要的，全方位監(jiān)控已提供資金和申請貸款資金的行業(yè)，不僅能夠保證商業(yè)銀行的可持續(xù)化經(jīng)營，還能夠讓商業(yè)銀行健康開展。動(dòng)態(tài)化的貸款行業(yè)投向的數(shù)據(jù)庫包括：宏觀經(jīng)濟(jì)政策信息、中觀經(jīng)濟(jì)政策信息以及微觀經(jīng)濟(jì)政策信息。

要想從宏觀、中觀、微觀各個(gè)方面來檢測貸款投向行業(yè)集中的情況，就應(yīng)該實(shí)時(shí)更新貸款行業(yè)投向數(shù)據(jù)庫的信息，確保信息搜集的完整性，使得系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全動(dòng)態(tài)化，這樣才能為制定商業(yè)銀行的放貸政策提供有力的證據(jù)。

〔2〕構(gòu)建完善的監(jiān)管指標(biāo)體系

目前，我國銀行業(yè)大多處于定性的研究，而定量的研究較少，因此需要構(gòu)建完善一個(gè)統(tǒng)一、合理的監(jiān)管指標(biāo)體系。央行的窗口指導(dǎo)方式雖然會(huì)產(chǎn)生一定的約束力，但是在針對商業(yè)銀行貸款過度集中這一問題上的作用并不明顯，根本屬于治標(biāo)不治本。只有通過調(diào)節(jié)銀行貸款投放在不同行業(yè)間的比例，構(gòu)建起完善的監(jiān)管指標(biāo)體系，才能避免商業(yè)銀行的行業(yè)集中導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的回升。只有制定出一整套針對貸款投向行業(yè)集中的監(jiān)管體系，才可以從基本上解決貸款行業(yè)過度集中的問題，降低貸款投向行業(yè)集中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

〔3〕出臺貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)

為了吸取貸款行業(yè)集中現(xiàn)象產(chǎn)生的嚴(yán)重后果的教訓(xùn)，我國監(jiān)管局吸收國外比擬完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，針對貸款行業(yè)集中的現(xiàn)象，制定了控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)章，雖然規(guī)章在短期內(nèi)取得了一定的效果，但是從長遠(yuǎn)看，會(huì)對監(jiān)管對象的開展產(chǎn)生不利的影響。所以要明確監(jiān)管范圍，確定監(jiān)管目標(biāo)，建立貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)，只有這樣，才能使監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確路有所提高。2.優(yōu)化商業(yè)銀行自身的貸款管理方式

〔1〕加強(qiáng)貸款行業(yè)集中的風(fēng)險(xiǎn)意識

開展優(yōu)質(zhì)客戶一直是我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，把資金過度的集中投入在壟斷性的行業(yè)，直接增加了商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變原有的經(jīng)營理念，將貸款資金分散投資，盡量降低貸款在制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售《I等等，把貸款投入到規(guī)模相對較小的行業(yè)，可以讓商業(yè)銀行在一定程度上分散了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以銀行的效益，推動(dòng)各個(gè)行業(yè)協(xié)調(diào)開展

〔2〕端正貸款理念、合理規(guī)劃貸款資產(chǎn)

近幾年來，追求利益最大化是商業(yè)銀行的首要目標(biāo)，因此商業(yè)銀行應(yīng)從自身抓起，調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，時(shí)刻監(jiān)管已有的貸款存量，合理安頓貸款的使用金額，優(yōu)化貸款存量的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)要理性、客觀的對待，不要盲目的將貸款大量投放在目前處于優(yōu)勢的行業(yè)。適度分散銀行貸款的投放，不僅能增加銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，還可以將貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)降低，使自身的利益最大化

〔3〕建立貸款投向行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是防備商業(yè)銀行貸款投向行業(yè)集中所帶風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，可以開掘潛在的風(fēng)險(xiǎn)，掌握多有的不利因素，講風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，防患于未然，指引著商業(yè)銀行的放貸行為。

貸款投向行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的組成成員為工程負(fù)責(zé)人、檢測風(fēng)險(xiǎn)的檢測人員、管理貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)的管理人員。工程負(fù)責(zé)人屬于市場部門，主要負(fù)責(zé)存入貸款、銷售產(chǎn)品和研發(fā)產(chǎn)品等；風(fēng)險(xiǎn)檢測人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員同屬后臺的貸款監(jiān)管部門，專門負(fù)責(zé)貸款的貸前審批和貸后管理等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的組成人員必須做到團(tuán)結(jié)協(xié)作，深入研究了解放貸人員的根底情況，全面了解放貸行業(yè)的現(xiàn)