對互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的研究

對互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的研究對互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的研究

中圖分類號：F832.2文獻辨認(rèn)碼：A文章編號：1001-828X〔2022〕016-000-02

隨著時代的進步，國內(nèi)國外的經(jīng)濟快速開展，人們收入增加了，也使得人們個人理財?shù)囊庾R越來越強。因為個人理財不僅可以提高我們的生活質(zhì)量，防止個人財務(wù)風(fēng)險，還能保障我們的生活。同時，科技的進步帶動了計算機技術(shù)的迅猛開展，網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的融合逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對傳統(tǒng)的金融理財模式產(chǎn)生了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，這種沖擊是不可防止的，優(yōu)勝劣汰。在目前看來，舊的理財方式依舊占據(jù)著很大一局部，但是和其相比，以互聯(lián)網(wǎng)為主的新的金融理財模式在支付方式、資源配備、信息處理方面都有很大的優(yōu)勢，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式將是現(xiàn)在以及未來開展的大趨勢，更加合乎人們生活的需要，也即將是未來個人理財?shù)闹髁髂Ｊ健?/p>

一、傳統(tǒng)理財模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展以前，人們一直利用著傳統(tǒng)的理財方式規(guī)劃自己的錢財，可供選擇的方式也是多種多樣的，至今還占據(jù)著人們生活的很大一局部，包括銀行儲蓄、債券、信托、保險、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統(tǒng)理財方式。銀行儲蓄顧名思義就是將自己的錢存入銀行里，進行活期或定期的存款，以本金、利率和存款時間來計算收益，收益較低，但平安性高。債券是政府、金融、工商等機構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)放的，收益比銀行略高。信托是指資產(chǎn)的委托人把他的財產(chǎn)交給受托人，讓其對他的資產(chǎn)進行投資或管理，并取得利益的行為。保險那么是財產(chǎn)的有力保障，當(dāng)自身遇到意外傷害或天災(zāi)等不確定因素時，保險可以提供一定的補償，維持根本生活質(zhì)量。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，伴隨著高風(fēng)險、高收益。基金就是讓基金公司經(jīng)理人幫你打理錢財，從而賺取利潤。期貨的交易是指買賣交易的雙方在期貨交易所內(nèi)，采用公開竟價方式，買進或賣出在未來某一日期按協(xié)議的價格交割規(guī)范數(shù)量商品的合約的交易。外匯就是用人民幣兌換外國貨幣，賺取差價。黃金作為最正確的保值工具，從古至今一直是人們理財?shù)氖走x，更是財富的象征。收藏藝術(shù)品也是一條致富的途徑，對于懂行情的收藏愛好者來說也是一個很好的理財方式。房地產(chǎn)除了滿足人們家庭居住外，還具有保值增值的成效，是避免通貨膨脹的良好投資工具。

目前投資渠道越來越多，銀行傳統(tǒng)理財方式的優(yōu)勢已經(jīng)漸漸衰落。長期收益趨勢下滑，發(fā)行數(shù)量及規(guī)模雖在增加，但是速度減緩。非保本浮動類理財產(chǎn)品成市場主流，凈值型理財產(chǎn)品發(fā)行量回升，在股市吸收資金的效應(yīng)下，銀行提高了結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)行力度，風(fēng)險開始凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式

在過去的十幾年時間里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深影響著我們生活的各個領(lǐng)域，包括購物、營銷、娛樂等方面，令我們的生活更加快捷、自由、開放。而這種影響也在近幾年，悄然進入了金融鄰域，并形成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。作為一種具有創(chuàng)新性的金融模式，它被越來越多的客戶所接受，作為其個人理財方式的首選，并逐漸有超越傳統(tǒng)金融理財模式的趨勢。

第三方支付是指具備實力和信譽保障的第三方企業(yè)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強。買賣雙方在第三方支付平臺進行交易，買方先把物品的價款打給中介，在收到物品后，再通知中介將價款打到賣方賬戶，這無疑增強了買賣的平安性。在目前的市場上，第三方支付公司的運營模式可以分為兩種方式，一種是獨立第三方支付模式，另一種是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的越來越成熟以及完善，使得它對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊，兩者從一開始的共同合作、共同進步，變成現(xiàn)在的競爭與合作共存。比方，余額寶在2022年6月13日上線，從最初的66.01億元到2022年3月份為止，到達了5413億元。〔詳見圖一〕

圖一2022年6月――2022年3月余額寶規(guī)模圖

P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人〞的直接信貸模式，其盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。根據(jù)借貸的流程不同，可分成純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。根據(jù)客戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業(yè)務(wù)流程對互聯(lián)網(wǎng)的運用程度，可分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。因為其門檻低、本錢低，拓寬了社會融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年年底網(wǎng)貸運營平臺已經(jīng)到達1575家，而且選擇P2P網(wǎng)貸進行投資理財?shù)娜藬?shù)正飛速回升，就像2022年選擇陸金所的投資人數(shù)從8月份的8785人，在9月份就突破了20000人，以及其他一些P2P投資平臺，收益率也是逐月遞增?！苍斠妶D二〕

2022年P(guān)2P投資平臺數(shù)據(jù)分析表

圖二

大數(shù)據(jù)顧名思義其重點在于數(shù)據(jù)，從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用的信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，它的信息處理以云計算為根底。在這個理財方式的開展中，可以分為平臺金融和供給鏈金融兩種。在平臺金融模式中，阿里的小額信貸最為突出，京東、蘇寧那么可以作為供給鏈金融模式中的典型。在大數(shù)據(jù)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品和效勞都得到了不小的擴展，擴大了客戶范圍，縮小了本錢，對其效勞更加專業(yè)化和個性化。眾籌的精髓在于小額和大量，在各種信息技術(shù)興旺的今天，傳播一那么消息給廣闊大眾知曉是十分便捷的，工程的發(fā)起人就是利用這一方式來動員大眾，為個人或某一工程籌集資金。可是這種方式也存在一些限制的條件，就像每一個工程都要規(guī)定多長時間內(nèi)籌集完畢，還有籌集多少資金，在規(guī)定的時間里籌集到規(guī)定的資金才算成功，否那么就要把籌集到的資金全部還給投資者，對于投資者的付出，還要給予相應(yīng)的回報。在2022年的前3個季度，眾籌規(guī)模都到達了成倍增長的勢頭，股權(quán)眾籌從4725萬元回升到了20284萬元，獎勵眾籌從520萬元回升到了7302萬元。〔詳見圖三〕

圖三2022Q1-2022Q3中國眾籌市場融資規(guī)模

信息化金融機構(gòu)的重點就在于“信息〞這兩個字，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速開展的今天，我們可以利用新技術(shù)對傳統(tǒng)的運營方式和理財產(chǎn)品進行信息化改造，讓各種金融機構(gòu)都實現(xiàn)信息化的經(jīng)營和管理。目前市場上的主要方式有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融效勞模式、金融電商模式。通過金融機構(gòu)的信息化，可以使我們的理財更加方便快捷，通過網(wǎng)絡(luò)進行匯款、炒股、購置保險等，信息化體系將會越來越完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶正處于快速開展的階段，它的渠道越來越多，豐盛多樣，范圍廣。越來越多的人們選擇在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融商品交易，方便快捷，并且平臺廣，選擇性多。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的出現(xiàn)，對于整個社會來說，是一種全面的提升。它使得資金被更加快速的使用和流通，大大降低了資金的使用本錢，改善了社會的金融交易模式，為基金、證券、保險等公司帶來了新的機遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的優(yōu)缺點

在過去，可供人們選擇的理財方式少之又少，人們根本上都選擇銀行理財，因為銀行理財有著很高的威望和實力，風(fēng)險較小。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难杆匍_展，各種互聯(lián)網(wǎng)理財平臺層出不窮，雖然還存在著一定的缺陷，但它的優(yōu)越性也是十分顯著的。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)耐顿Y起點低，期限靈活，收益高。傳統(tǒng)的銀行理財往往動輒就需要上萬元的起投資金，而互聯(lián)網(wǎng)理財有很多可以選擇百元起投或者千元起投。投資者可以在低投入和低本錢的條件下，提高收益利潤。投資者受到的時空限制也較小，只要有一個好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及設(shè)備，就可以足不出戶完成自己的理財投資，而且在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上，得到的金融信息也十分廣泛和準(zhǔn)確，可以及時進行正確的投資分析和判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品也是多種多樣，投資者可以根據(jù)自身的喜好和條件進行選擇，可以同時選擇不同的方式進行理財，不把雞蛋放進一個籃子里。而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財更加公開透明，平安系數(shù)高。投資者可以對資金去向、用途了如指掌，不再是盲投。

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膬?yōu)勢是十清楚顯的，但它的缺陷也不容無視。因為近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拈_展過于迅猛，導(dǎo)致我國還未來及時出臺相關(guān)的法律法規(guī)，造成了一些監(jiān)管盲區(qū)，征信體系不完全，有很大的道德風(fēng)險。而且互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奶摂M性較強，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或者被黑客攻擊，將會造成數(shù)據(jù)的喪失以及資料的泄露，給投資者造成巨大的損失。雖然相對于傳統(tǒng)的理財方式而言，互聯(lián)網(wǎng)理財突破了傳統(tǒng)方式，實現(xiàn)了創(chuàng)新，但就他自身而言，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是相對單一，需要進行突破。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拈_展沖擊了傳統(tǒng)的理財方式，改變了傳統(tǒng)的理財