2023年銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)講義：理財(cái)顧問

2023銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)講義：理財(cái)顧問

一、理財(cái)參謀效勞概述：

1、什么是理財(cái)參謀效勞?

理財(cái)參謀效勞是指商業(yè)銀行向客戶供應(yīng)的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化效勞。

「留意一」

商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)展的產(chǎn)品介紹、宣傳屬于一般性詢問業(yè)務(wù)，不屬于理財(cái)參謀效勞。

「留意二」

客戶依據(jù)商業(yè)銀行供應(yīng)的理財(cái)參謀效勞治理和運(yùn)用資金，并且客戶自行擔(dān)當(dāng)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

2、理財(cái)參謀效勞流程：

接觸客戶

第一步：根本資料收集(客戶根本信息)

其次步：資產(chǎn)現(xiàn)狀分析(收支、投資現(xiàn)狀)

第三步：風(fēng)險(xiǎn)分析(市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受力、能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn))

第四步：資產(chǎn)治理目標(biāo)分析(人生目標(biāo)、各階段財(cái)務(wù)目標(biāo))

第五步：客戶資產(chǎn)猜測(cè)和評(píng)估(資產(chǎn)將來猜測(cè)、市場(chǎng)時(shí)機(jī)與危急)

第六步：財(cái)務(wù)目標(biāo)確實(shí)認(rèn)(財(cái)務(wù)目標(biāo)確實(shí)認(rèn)、財(cái)務(wù)目標(biāo)的分解)

第七步：根底規(guī)劃(根本財(cái)務(wù)籌劃、保障的籌劃、稅務(wù)的籌劃、個(gè)人事業(yè)的籌劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承的籌劃)

第八步：建立投資組合

第九步：實(shí)施規(guī)劃(實(shí)施目標(biāo)、時(shí)間表、步驟)

第十步：績(jī)效評(píng)估(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、考核、修正)

簡(jiǎn)化的七步法：

其次、三步合并為“客戶財(cái)務(wù)分析”

第四、五、六步合并為“客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)”

例題：

個(gè)人理財(cái)籌劃的根本流程包括：建立客戶聯(lián)系、搜集客戶數(shù)據(jù)及確定目標(biāo)與期望()等

A分析客戶財(cái)務(wù)狀況

B整合個(gè)人理財(cái)策略并提出個(gè)人理財(cái)方案

C承受客戶投訴

D監(jiān)控個(gè)人理財(cái)方案的實(shí)施

E理財(cái)籌劃方案的評(píng)估

補(bǔ)充理解：PDCA(治理學(xué)中的“戴明環(huán)”)

Plan規(guī)劃。包括方針和目標(biāo)確實(shí)定以及活動(dòng)規(guī)劃的”制定;

Do執(zhí)行。執(zhí)行就是詳細(xì)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)規(guī)劃中的內(nèi)容;

Check檢查。就是要總結(jié)執(zhí)行規(guī)劃的結(jié)果，分清哪些對(duì)了，哪些錯(cuò)了，明確效果，找出問題;

Action行動(dòng)(或處理)。對(duì)總結(jié)檢查的結(jié)果進(jìn)展處理，勝利的閱歷加以確定，并予以標(biāo)準(zhǔn)化，或制定作業(yè)指導(dǎo)書，便于以后工作時(shí)遵循;對(duì)于失敗的教訓(xùn)也要總結(jié)，以免重現(xiàn)。對(duì)于沒有解決的問題，應(yīng)提給下一個(gè)PDCA循環(huán)中去解決。

理財(cái)參謀的效勞，是在充分了解客戶的根底上，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)資源供應(yīng)安排建議并幫助其實(shí)施與治理，從而幫忙客戶實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的過程。

例題：

理財(cái)參謀效勞的第一步是()

A確定客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)

B資產(chǎn)治理目標(biāo)分析

C風(fēng)險(xiǎn)分析

D根本資料收集

3、理財(cái)參謀效勞特點(diǎn)：

(1)參謀性

(2)專業(yè)性

(3)綜合性

(4)制度性–標(biāo)準(zhǔn)效勞流程

(5)長(zhǎng)期性

例題：

商業(yè)銀行利用理財(cái)參謀效勞向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)()

A了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知力量和承受力量

B評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況

C供應(yīng)適宜的投資產(chǎn)品由客戶選擇

D供應(yīng)收益率高的金融產(chǎn)品

E向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，提醒相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

二、客戶分析

1、收集客戶信息

(1)客戶信息分類：

①定量和定性

②財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息

非財(cái)務(wù)信息雖然得到的是間接的信息，但是有時(shí)候更重要。

(2)客戶信息收集方法：

①初級(jí)信息收集方法：

面談;數(shù)據(jù)調(diào)查表

②次級(jí)信息收集方法

從政府部門或金融機(jī)構(gòu)公布的信息中獲得的宏觀信息，其次手信息。

例題

次級(jí)信息的收集方法有()

A客戶訪談

B平日工作中積存，建立數(shù)據(jù)庫

C數(shù)據(jù)調(diào)查表

D客戶溝通

以下哪些不是客戶信息的保密原則()

A客戶信息用于專業(yè)分析和統(tǒng)計(jì)

B從業(yè)人員有業(yè)務(wù)愛護(hù)客戶的隱私權(quán)

C客戶信息可以用于商業(yè)用途

D未經(jīng)客戶同意，不得泄露給他人

客戶提出拒絕，通常并不是否認(rèn)，而是有所顧慮(x)

來自客戶方的阻礙理財(cái)業(yè)務(wù)開展的常見心理因素是()

A自我吹噓B目標(biāo)缺失C被動(dòng)承受D自我設(shè)防

2、客戶財(cái)務(wù)分析：

(1)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表

凈資產(chǎn)(全部者權(quán)益)=資產(chǎn)–負(fù)債

(2)現(xiàn)金流量表

盈余/赤字=現(xiàn)金收入–現(xiàn)金支出

(3)將來現(xiàn)金流量表

①猜測(cè)客戶將來收入：常規(guī)性收入、臨時(shí)性收入

②猜測(cè)客戶將來支出：滿意根本生活的支出、客戶期望的支出

要考慮通貨膨脹因素

3、客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析：

例題：以下對(duì)理財(cái)行為影響現(xiàn)金流量表的分析正確的選項(xiàng)是()

A將現(xiàn)金存為銀行活期存款，不影響現(xiàn)金流量?jī)纛~

B用銀行存款申購長(zhǎng)期國債，不影響現(xiàn)金流量?jī)纛~

C用股票歸還等于股票市值的長(zhǎng)期債務(wù)，不影響現(xiàn)金流量?jī)纛~

D用現(xiàn)金購置筆記本電腦一臺(tái)，現(xiàn)金流量?jī)纛~將削減

E將閑置的房產(chǎn)出租，現(xiàn)金流量?jī)纛~將增加

(1)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征：

風(fēng)險(xiǎn)偏好;

風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度;

實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受力量。

風(fēng)險(xiǎn)承受力量評(píng)估表、風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度評(píng)估表、風(fēng)險(xiǎn)