河北省農(nóng)村信用社提升對中小企業(yè)金融服務(wù)的對策,金融碩士論文

河北省農(nóng)村信用社提升對中小企業(yè)金融服務(wù)的對策,金融碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】河北省農(nóng)村信譽(yù)社提升對中小企業(yè)金融服務(wù)的對策【第7部分】第5章河北省農(nóng)村信譽(yù)社提升對中小企業(yè)金融服務(wù)的對策5.1深化體制改革，組建農(nóng)村金融控股公司河北省聯(lián)社是一家金融企業(yè)，但是在2005年成立之初，其職能定位是在省的受權(quán)下對轄內(nèi)市級農(nóng)信社、辦事處以及縣級聯(lián)社行駛管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，這就其所處的政企合一的尷尬境地。一方面省聯(lián)社歸屬省管理，管理人員的配備由省決定，省聯(lián)社的發(fā)展不可避免受當(dāng)?shù)卣邔?dǎo)向影響，具體表現(xiàn)出當(dāng)?shù)氐囊庠?。另一方面，省?lián)社由轄內(nèi)各縣級行社〔獨(dú)立法人〕出資入股組成，省聯(lián)社需要行使其管理職能，但同時(shí)省聯(lián)社也具備經(jīng)營的能力，多重身份的體制格局導(dǎo)致了省聯(lián)社本身發(fā)展受制、對基層經(jīng)營指導(dǎo)乏力、法律地位不清楚明晰等問題，成為制約河北農(nóng)信社發(fā)展的瓶頸。因而，要逐步建立和健全農(nóng)信社法人治理構(gòu)造，逐步弱化甚至取消省聯(lián)社行政化職能，以當(dāng)代企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對省聯(lián)社進(jìn)行體制改革。銀監(jiān)會(huì)已明確省聯(lián)社的企業(yè)化改革方向，即：聯(lián)合銀行、金融控股公司、統(tǒng)一法人省聯(lián)社、金融服務(wù)公司、省聯(lián)社〔維持現(xiàn)在狀況〕五種形式。由于國家將農(nóng)信社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任下放到了省級，為具體表現(xiàn)出責(zé)權(quán)對等精神，應(yīng)由省級根據(jù)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融系統(tǒng)環(huán)境的差異，合理選擇省聯(lián)社改革形式。就河北省而言，應(yīng)選擇控股公司形式，應(yīng)在省聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過注資、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式，組建河北農(nóng)村金融控股有限公司，并逐步入股縣級農(nóng)村商業(yè)銀行，進(jìn)而與縣級農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建起以產(chǎn)權(quán)為紐帶、以股權(quán)為連接、以規(guī)制來約束的新型關(guān)系，用市場化的方式徹底解決當(dāng)前在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、運(yùn)行方式等反面存在的矛盾和問題。這既符合關(guān)于農(nóng)信社穩(wěn)定縣域法人的要求和關(guān)于省聯(lián)社淡出行政管理職能的主要精神，又在保持行業(yè)管理的同時(shí)兼?zhèn)淞水a(chǎn)權(quán)管理，自上而下理順了管理體制，保持了系統(tǒng)的整體性。金融控股公司具有宏大的協(xié)同效應(yīng)，能夠?qū)⒉煌貐^(qū)、不同金融產(chǎn)品之間的優(yōu)勢加以組合利用，可大幅度降低設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)所需要消耗損費(fèi)的人、財(cái)、物力。除此之外，公司管理體制下的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品銷售將愈加趨于市場化管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行交織銷售，更好的打開市場局面對于縣級行社而言，則是要堅(jiān)定股份制改革方向不動(dòng)搖，加快建立當(dāng)代農(nóng)村金融企業(yè)制度。5.2確定戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中小企業(yè)私人銀行發(fā)展目的5.2.1明確以建立中小企業(yè)私人銀行為目的的市場規(guī)劃河北省農(nóng)村信譽(yù)社要想進(jìn)一步提升中小企業(yè)的金融服務(wù)的水平和力度，當(dāng)務(wù)之急就是要制定清楚明晰的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景和明確的市場定位。要堅(jiān)持草根筑特色，秉承普惠求共贏，在這里基礎(chǔ)上進(jìn)一步制定客戶戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、渠道戰(zhàn)略，以及配套的戰(zhàn)略支撐體系，確保戰(zhàn)略得到有效執(zhí)行。這需要省、市、縣三級決策層和經(jīng)營層統(tǒng)一思路，站在全局角度應(yīng)高度重視中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，將為中小企業(yè)金融服務(wù)提升到戰(zhàn)略的高度來對待，將其定為將來發(fā)展的主要方向，明確市場定位，然后層層貫徹執(zhí)行，在財(cái)務(wù)、人力資源配置上都予以傾斜。農(nóng)村信譽(yù)社中小企業(yè)金融服務(wù)形式主要有產(chǎn)品提供商、金融服務(wù)提供商、全面金融服務(wù)集成商三種形式。1.中小企業(yè)貸款產(chǎn)品提供商類似于當(dāng)前的品牌專賣店形式。品牌專賣店是指將主要品牌商品作為門店主打產(chǎn)品，通過固定門店經(jīng)營，對主要品牌商品進(jìn)行集中展示，進(jìn)而提升品牌效應(yīng)，便于客戶消費(fèi)，并進(jìn)行專門售后服務(wù)。與之相對應(yīng)，中小企業(yè)貸款產(chǎn)品供給商是指農(nóng)村信譽(yù)社為中小企業(yè)客戶提供單一品牌的貸款產(chǎn)品，知識根據(jù)中小企業(yè)客戶各自特點(diǎn)和需求差異在貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式和還款方式上有所區(qū)分。當(dāng)前，農(nóng)村信譽(yù)社中小企業(yè)金融服務(wù)基本上都是采用這種形式，通過一種貸款產(chǎn)品服務(wù)一個(gè)固定的市場，信貸隊(duì)伍的建設(shè)和信貸流程的設(shè)計(jì)都以該貸款產(chǎn)品為中心，具有很強(qiáng)的針對性。這是中小企業(yè)金融服務(wù)的初級業(yè)態(tài)。這種形式?jīng)]有細(xì)分市場、細(xì)分客戶，只是以產(chǎn)品為主，推銷產(chǎn)品，而不是營銷產(chǎn)品。這種形式的優(yōu)點(diǎn)就是產(chǎn)品成本低，對單一產(chǎn)品進(jìn)行專營，最大程度的吸引市場潛在需求者，能夠快速獲取高額利潤。2.中小企業(yè)金融服務(wù)提供商類似當(dāng)前的超市形式。如沃爾瑪、家樂福這樣的大型連鎖超市，有多種品牌可供顧客比擬和選擇，有多類產(chǎn)品和服務(wù)可知足顧客多樣化的需求。這種金融超市對其經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了整合，向顧客提供的一種涵蓋多種金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營形式。從這個(gè)角度來講，中小企業(yè)金融服務(wù)提供商是指農(nóng)村信譽(yù)社為中小企業(yè)客戶提供存貸、支付結(jié)算、小額保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)咨詢、財(cái)富管理等多種產(chǎn)品和服務(wù)。中小企業(yè)金融服務(wù)提供商也具體表現(xiàn)出了基于產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營理念向基于客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是中小企業(yè)金融服務(wù)的中級業(yè)態(tài)。這種金融超市的服務(wù)形式較好地彌補(bǔ)了品牌專賣店形式的缺乏，能夠在能力所及的范圍內(nèi)，為客戶提供多種不同種類、不同層面的金融產(chǎn)品，并且所確定的產(chǎn)品價(jià)格更易于被廣大客戶所接受。從農(nóng)村信譽(yù)社角度來講，即便某個(gè)細(xì)分市場的利潤下降，但由于有其他的市場作為支撐，也不會(huì)有較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但這種形式也同樣有缺陷：要求農(nóng)村信譽(yù)社強(qiáng)化創(chuàng)新能力，根據(jù)不同客戶的不同需求，研發(fā)不同的產(chǎn)品和服務(wù)。從金融服務(wù)這個(gè)概念上，由于現(xiàn)前階段農(nóng)村信譽(yù)社高素質(zhì)人才還比擬缺乏，不能根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際需求，將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行合理、科學(xué)的高質(zhì)量的組合，這就需要建立一支專業(yè)化的高素質(zhì)的的信貸隊(duì)伍。因而，中小企業(yè)金融服務(wù)提供商會(huì)在是將來一段時(shí)間農(nóng)村信譽(yù)社努力發(fā)展的方向。3.中小企業(yè)全面金融服務(wù)集成商類似于如今的私人銀行形式，與全球知名的家具銷售商--宜家的經(jīng)營形式也有類似之處。集成商這個(gè)概念最初來源于IT行業(yè)。在這種形式下，中小企業(yè)客戶首先面對的不是產(chǎn)品，而是專業(yè)的客戶經(jīng)理?？蛻糁恍枰獙⒆詡€(gè)的基本信息、最終需求和期望告訴客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理便能夠?yàn)槠湓O(shè)計(jì)最優(yōu)的綜合金融服務(wù)方案，最恰當(dāng)、最全面地知足客戶需求。中小企業(yè)金融服務(wù)集成商形式是真正意義上完全從客戶角度出發(fā)，具體表現(xiàn)出了為客戶提供個(gè)性化定制服務(wù)的理念，是一種比擬理想的運(yùn)營形式，也是中小企業(yè)金融服務(wù)的最高級業(yè)態(tài)。綜觀這三種運(yùn)營形式，能夠發(fā)現(xiàn)這三種是從初級到高級發(fā)展的三階段，只要私人銀行,即中小企業(yè)全面金融服務(wù)集成商，才能最大限度的知足客戶金融需求，幫助客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，同時(shí)為農(nóng)村信譽(yù)社帶來更大利潤空間。作為省聯(lián)社應(yīng)聯(lián)合市、縣聯(lián)社，盡快確定運(yùn)營形式，將金融服務(wù)集成商作為最終奮斗目的，將金融服務(wù)提供商作為過渡階段，全力以赴，為之奮斗。5.2.2建立以需求為導(dǎo)向的綜合服務(wù)創(chuàng)新策略創(chuàng)新不是海市蜃樓，要有實(shí)實(shí)在在的方式方法。省聯(lián)社要勇?lián)鷦?chuàng)新的重任，不但要為市、縣兩級實(shí)體經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供豐富的新產(chǎn)品后備庫，而且要根據(jù)實(shí)現(xiàn)提供的客戶群體需求量身定做新產(chǎn)品。1、在創(chuàng)新策略選擇上，要堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，以客戶為中心，充分運(yùn)用科技手段，改良流程、支持創(chuàng)新，一方面對潛在的市場和需求進(jìn)行深切進(jìn)入開掘，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要富于變化，在找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，超前設(shè)計(jì)，超前規(guī)劃，做到人無我有；另一方面對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改良、優(yōu)化，充分與中小企業(yè)實(shí)際相結(jié)合，反復(fù)試點(diǎn)論證，不斷提升客戶滿意度，做到人有我精。2.產(chǎn)品創(chuàng)新方面要做到細(xì)分市場、細(xì)分客戶，打造農(nóng)信社獨(dú)有品牌。〔1〕突出中小企業(yè)個(gè)性化服務(wù)特色。針對企業(yè)融資擔(dān)保難的問題，根據(jù)流動(dòng)資金需求小頻急周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，推出股權(quán)質(zhì)押貸款、抵質(zhì)押+保證貸款、倉儲質(zhì)押貸款、小微企業(yè)聯(lián)保貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款、供給鏈貸款等產(chǎn)品。采用隨用隨貸隨還、周轉(zhuǎn)使用貸款方式，積極創(chuàng)辦土地、房產(chǎn)抵押貸款。同時(shí)探尋求索中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸支持形式。圍繞當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)為中心，捆綁上下游企業(yè)，創(chuàng)新貸款管理形式，盡可能知足中小企業(yè)個(gè)性化、多樣化的融資需求?！?〕合理確定貸款還款方式。在確定還款方式時(shí)，積極推行分期〔按月、按季或其他合理周期〕還本付息。根據(jù)借款主體、貸款品種、貸款期限、貸款用處以及企業(yè)現(xiàn)金流狀況、還款來源和借款人現(xiàn)金周期等內(nèi)容確定還款方式。對持續(xù)經(jīng)營的生產(chǎn)經(jīng)營性中長期貸款，要根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，確定分期還本金