試論保險公估在漁業(yè)互保中的理性發(fā)展

試論保險公估在漁業(yè)互保中的理性發(fā)展試論保險公估在漁業(yè)互保中的理性開展

中國漁業(yè)互保協(xié)會自1994年7月成立以來，本著“效勞漁業(yè)〞的宗旨，取得了快速開展。面對巨災(zāi)風(fēng)險、復(fù)雜多變的環(huán)境，漁業(yè)互保亟待保險公估的引入來借助其技術(shù)力量彌補自身的缺乏及開展的需要，促進理賠標(biāo)準(zhǔn)化，提高理賠水平，使互保理賠更趨于公平公道，減少糾紛和爭議，真正實現(xiàn)漁業(yè)互保的經(jīng)濟補償功能，增強漁業(yè)互保在漁民心目中的影響力，促進漁業(yè)互保健康有序的開展。

漁業(yè)互保理賠中存在的缺乏

〔一〕理賠制度的操作靈活性大于制度的標(biāo)準(zhǔn)性

盡管漁業(yè)互保協(xié)會制定了一系列承保、理賠等方面相對完整的規(guī)章制度，但各級理賠部門由于各種主觀原因?qū)χ贫葓?zhí)行的靈活性大于嚴(yán)肅性，最終導(dǎo)致理賠制度執(zhí)行不理想，互保理賠制度執(zhí)行不嚴(yán)是制約互保事業(yè)開展的一個因素，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

〔二〕理賠短少透明度致使?jié)O民訴求渠道不暢通

目前由于理賠過程不足透明度和有效的監(jiān)督制約，導(dǎo)致理賠管理制度本身存在一定漏洞。從查勘、定損到理算、支付賠款的各個環(huán)節(jié)均由理賠部門獨立負(fù)責(zé)，不足透明性和有效制衡，核價、定損等關(guān)鍵崗位的權(quán)力過于集中，不足有效的監(jiān)督機制。漁民會員在理賠過程中話語權(quán)得不到足夠重視，即使對定損賠付的結(jié)果不稱心，由于顧忌畏懼辦事機構(gòu)的行政職能，漁民無法敘述其訴求。

〔三〕互保理賠中沒有專職的理賠隊伍

現(xiàn)階段漁業(yè)互保理賠主要依托于漁監(jiān)、船檢體系，權(quán)責(zé)沒有明確的劃分，理賠人員多為漁監(jiān)、船檢人員兼職操作，理賠人員的專業(yè)水平制約著互保事業(yè)的穩(wěn)定開展。

〔四〕互保理賠中大案要案不足技術(shù)撐持

漁業(yè)互保中對于重大的、復(fù)雜性的案件，基層理賠部門要層層上報漁業(yè)協(xié)會，對于該類案件的處理，單單依靠協(xié)會與局部工作人員的力量，或短少專業(yè)技術(shù)伎倆，或估計缺乏，往往不能準(zhǔn)確定損、理算，理賠短少足夠的技術(shù)撐持。

〔五〕互保理賠地區(qū)間賠付率差距大

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，協(xié)會各地區(qū)賠付率差距大，相互不平衡，有的地區(qū)賠付率一直偏高不下，如同一省份某地一直維持在50%左右，另外一些地區(qū)賠付率根本徘徊在20%，相互間差距太大。

漁業(yè)互保引入保險公估的必要性

〔一〕保險公估可以為漁業(yè)互保協(xié)會提供技術(shù)支持

漁業(yè)保險是海上保險的一種，是一門海上專業(yè)技術(shù)性很強的工作，不僅要求理賠人員懂漁業(yè)懂保險，而且還要具有相關(guān)的海上專業(yè)知識，如航海技術(shù)、油污、電子設(shè)備、海商法等相關(guān)專業(yè)知識。海損事故發(fā)生后，對造成損失的原因是否屬于保險責(zé)任范圍以及如何確定損失金額等，是一個比擬復(fù)雜的問題，并非為一般社會群眾所能了解和掌握。即使是專門從事互保理賠工作的漁監(jiān)、船檢人員，也難以做到得心應(yīng)手地處理好每一個損失賠償案件。尤其對一些波及到養(yǎng)殖區(qū)受損、油污、涉外海損的案件，由于這類案件波及到的標(biāo)的額比擬大，并且受海況、天氣等環(huán)境因素的制約，海上證據(jù)難以保全，單單依靠互保協(xié)會自身理賠人員的力量，很難準(zhǔn)確地對損失金額或者出險原因的歸屬進行定損理算，賠付時可能導(dǎo)致爭議。

隨著保險公估機構(gòu)伎倆、技術(shù)的完善和健全，這類業(yè)務(wù)交由保險公估機構(gòu)負(fù)責(zé)處理，能提供相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业募夹g(shù)支持，給協(xié)會開展提供更廣大的空間。

〔二〕保險公估可以弛緩漁業(yè)互保協(xié)會與會員之間的矛盾

目前漁業(yè)互保協(xié)會的理賠效勞程序標(biāo)準(zhǔn)簡化，賠付及時快捷，漁民會員總體比擬稱心。但理賠中也存在一些問題，主要表現(xiàn)為由于各自利益的驅(qū)動，在損失賠償問題上雙方常常表現(xiàn)出截然不同的態(tài)度：漁民會員提出的索賠金額偏高，互保協(xié)會認(rèn)可的賠償金額偏低，雙方對損失數(shù)額認(rèn)識的不統(tǒng)一，造成了矛盾的存在。理賠中個別存在的“以賠促保〞、“以賠謀私〞、“對簿公堂〞等現(xiàn)象，不僅沒有使問題得到合理解決，反而在某些方面使矛盾變得更加復(fù)雜化。

這些問題交由保險公估機構(gòu)處理，由于公估機構(gòu)獨立第三方的身份，獨立于保險人和被保險人之外，將會使理賠結(jié)果更趨于公道透明，容易被漁業(yè)互保協(xié)會與漁民會員雙方所接受，同時也可以給漁民會員提供更多的訴求時機。

〔三〕保險公估可以促使?jié)O業(yè)互保理賠標(biāo)準(zhǔn)化

保險理賠歸根結(jié)底是保險實現(xiàn)其經(jīng)濟補償職能的具體體現(xiàn)，其目的是使保險標(biāo)的的損失得到及時快捷的賠付，漁業(yè)互助保險中也是如此。盡管漁業(yè)互保協(xié)會制定了相對完整的理賠規(guī)章制度，但各地執(zhí)行中存在偏差，理賠方式不一，標(biāo)準(zhǔn)化、公道化程度不高，“惜賠、拒賠〞現(xiàn)象時有發(fā)生，再加上對理賠人員管理不嚴(yán)，易發(fā)生“人情賠付、通融賠付〞。這些現(xiàn)象極大地?fù)p害了漁業(yè)互保在漁民會員心目中的公信力。交由公估機構(gòu)來處理，可使理賠權(quán)力得到分散，理賠制度得到完善，促進理賠程序的標(biāo)準(zhǔn)透明。

〔四〕保險公估可以提高漁業(yè)互保協(xié)會的公信力

保險公估機制的引入，可以發(fā)揮保險公估機構(gòu)獨立、公道的特點，尤其在理賠環(huán)節(jié)，可以使得漁業(yè)互保協(xié)會保障功能得到充沛、有效的發(fā)揮。不僅如此，漁業(yè)互保協(xié)會更為漁民會員樹立了公道、公平的形象，增強了漁民會員對漁業(yè)互保的信任度，使更多的漁民會員愿意加入互保，有利于漁業(yè)互保的良性開展。

漁業(yè)互保引入公估機制的環(huán)節(jié)

〔一〕展業(yè)環(huán)節(jié)

保險展業(yè)是保險活動起點，隨著漁業(yè)經(jīng)濟的開展，漁業(yè)保險險種和保險類別在不斷增加，漁船險從全損險互保擴大到綜合險互保，并逐步發(fā)展了南沙生產(chǎn)涉外責(zé)任，港澳流動漁船第三者風(fēng)險責(zé)任互保，水產(chǎn)養(yǎng)殖互保，漁業(yè)根底設(shè)施、漁用產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任互保等險種，這些保險工程的發(fā)展無疑會對漁業(yè)互保協(xié)會提出更高的挑戰(zhàn)。另外，漁業(yè)互保中經(jīng)常會遇到漁民對財產(chǎn)價值估計有誤，或?qū)ケｋU種選擇不當(dāng)，或?qū)υO(shè)置的保險條款理解有誤，保單生效后，一旦出了險，不僅使?jié)O民會員失去了應(yīng)得的補償，無形中也使?jié)O業(yè)互保協(xié)會受到損失。如果能在互保展業(yè)過程中由保險公估機構(gòu)對漁民保險波及的財產(chǎn)展開風(fēng)險意識的調(diào)查、評估，并經(jīng)過科學(xué)的分析、研究、計算，對其現(xiàn)時價值作出評估以確定合理的保險價值和保險金額，從而給出指導(dǎo)意見，無疑會給漁業(yè)互保協(xié)會和漁民會員雙方都帶來益處。

〔二〕核保環(huán)節(jié)

核保中保險公估機構(gòu)可以對漁業(yè)互保承保標(biāo)的的性質(zhì)、條件及風(fēng)險程度、責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷，并作出關(guān)于漁業(yè)以及漁船方面的規(guī)定、規(guī)范等風(fēng)險意識的調(diào)查、評估，讓漁業(yè)互保協(xié)會及時了解掌握漁業(yè)生產(chǎn)中存在的潛在風(fēng)險，對不平安的因素倡議協(xié)會和漁民及時打消，并及時控制、化解風(fēng)險，為漁業(yè)互保協(xié)會提出好的解決倡議和辦法，從而正確核保，增進漁業(yè)財產(chǎn)平安和減少災(zāi)害損失。同時，有效地做好事前預(yù)防工作，減少漁業(yè)互保理賠案件的發(fā)生，從而降低互保理賠款的支付，增強漁業(yè)互保的積聚能力。

〔三〕理賠環(huán)節(jié)

理賠環(huán)節(jié)是保險活動的終點，是實現(xiàn)保險社會補償功能的重要環(huán)節(jié)。保險公估的引入能正確、合理而且客觀地估損，免去一些不合理賠付、冤枉賠付、濫賠、錯賠等行為，高效、公道的理賠可以使投保人的損失得到及時有效的彌補，從而化解社會矛盾和糾紛，減少社會摩擦，協(xié)調(diào)社會各種利益關(guān)系，保證保險業(yè)的健康開展，促進社會的和諧穩(wěn)定。

漁業(yè)互保理賠中保險公估的引入將對協(xié)會今后的互保理賠業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，不僅能及時高效的勘驗、估損，更能提供必要的技術(shù)支持，對理賠工作提出公平合理的倡議，使?jié)O業(yè)互保的優(yōu)勢得到最大發(fā)揮。

漁業(yè)互保引入保險公估的現(xiàn)狀分析

〔一〕漁業(yè)互保引入保險公估是開展機遇亦是理賠業(yè)務(wù)的開展方向

漁業(yè)互保協(xié)會作為漁民互助保險的社團組織，業(yè)務(wù)范圍受漁業(yè)部門管理，同時又波及保險行業(yè)，互保理賠主要依托于漁監(jiān)、船檢體系，權(quán)責(zé)沒有明確的劃分，形式上業(yè)務(wù)存在交叉重合，實質(zhì)上是管理體制尚未理順。

漁業(yè)互保事業(yè)的開展空間是社會，是廣大的海洋漁業(yè)資本市場，依托政府固然有優(yōu)勢，但也有極大的局限性，隨著制度的完善和保險資金的逐漸積累，漁業(yè)互保獨立運作、走向市場是大勢所趨。

保險公估的核心優(yōu)勢在于理賠，漁業(yè)互保協(xié)會的核心優(yōu)勢在于承保，互保理賠制度的標(biāo)準(zhǔn)化，理賠人員素質(zhì)的提高，尤其是將來漁業(yè)互保獨立運作后亟待保險公估引入促進其全面開展。

〔二〕承保標(biāo)的的特殊性決定了不宜將全部互保理賠業(yè)務(wù)引入保險公估

漁業(yè)互保協(xié)會所承保標(biāo)的的特殊性，決定了漁業(yè)海損事故現(xiàn)場時間非常短暫，不易保留，尤其大局部漁業(yè)船舶常在異地生產(chǎn)作業(yè)，具有很強的流動性。發(fā)生海損事故后，理賠人員應(yīng)在第一時間趕到現(xiàn)場。目前，分散在各地的互保協(xié)會的基層理賠人員很好地做到了這一點。如果理賠業(yè)務(wù)全面引入保險公估，不僅會增加理賠環(huán)節(jié)，更可能造成額外費用，使賠付速度變慢，引起漁民會員不滿。

〔三〕保險公估在互保理賠中只能起輔助、補充作用

漁業(yè)互保理賠在現(xiàn)有漁監(jiān)、船檢與協(xié)會結(jié)合運轉(zhuǎn)的體系下，這幾年得到了充沛開展，在互保理賠方面具有商業(yè)保險公司所無法比較的優(yōu)勢，正處于蓬勃回升時期。改變現(xiàn)有的理賠框架體系、運轉(zhuǎn)模式機會尚不成熟。這些決定了公估機制在漁業(yè)互保理賠中的地位只能起輔助、補充作用。引入保險公估并非對現(xiàn)有理賠制度的顛覆，是在現(xiàn)有理賠模式不變的情況下，對現(xiàn)有理賠制度的補充和完善。

〔四〕委托申請程序決定了對保險公估的引入需要理性對待

保險公估機構(gòu)與互保協(xié)會、漁民會員雙方是等距離的關(guān)系，對委托事件作出客觀、公道的評價是其生命線。由于保險公估費用的收取本著“誰委托誰承當(dāng)費用〞的原那么，所以公估機構(gòu)收取哪方的費用很可能會傾向于那一方，從而影響保險公估結(jié)果的可信度。因此，實際理賠中保險公估由誰來委托申請往往具有決定性的意義：首先，如果由漁業(yè)互保協(xié)會單方面決定，本來漁民會員就反映互保協(xié)會在理賠中已經(jīng)處于強勢地位，沒有訴求的時機。如果保險公估僅由協(xié)會單方面決定，可能會使協(xié)會變得更加強勢，甚至某種程度可以演變成協(xié)會用來削減賠付的一種伎倆，將會引起漁民會員的更多不滿。其次，如果由漁民會員單方面決定，引入保險公估的確能讓會員在對賠付結(jié)果不稱心的時候?qū)で笤V求的途徑，但如果漁民會員每次碰到不滿就去申請公估，可能造成保險公估的濫用以及公估費用的增加。再者，由互保協(xié)會和漁民會員雙方協(xié)商一致申請，看似比擬完美