電子銀行風(fēng)險管理新挑戰(zhàn)

電子銀行風(fēng)險管理新挑戰(zhàn)電子銀行風(fēng)險管理新挑戰(zhàn)

中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1008-4428〔2022〕04-82-02

一、電子銀行開展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代末出現(xiàn)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，已經(jīng)有二十多年的時間，時間雖然不長，但電子銀行業(yè)務(wù)開展速度很快，尤其是在近些年逐漸興起并已成規(guī)模的電子商務(wù)的帶動下，電子銀行業(yè)務(wù)的開展可謂一日千里。

二、分析電子商務(wù)飛速開展的原因

首先，我國近年來通過互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行的交易規(guī)模在迅速擴(kuò)大。究其原因，在互聯(lián)網(wǎng)上搜索交易信息的本錢極低，也更加方便，足不出戶即可達(dá)成交易協(xié)議，人們選擇互聯(lián)網(wǎng)支付交易的比重越來越大，表明更多的人認(rèn)可和選擇這種支付模式，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易方式對人們來說更加方便。

如圖1所示，自2022年起，我國的互聯(lián)支付市場交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，2022年已初具規(guī)模，在其之后，交易規(guī)模的增速也一直保持在高水平，在2022年，交易規(guī)模到達(dá)14.7億。

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)支付主要通過電子銀行、支付寶、等平臺實(shí)現(xiàn)，雖然近兩年使用支付寶支付方式和支付方式的人數(shù)激增，但電子銀行作為最初的互聯(lián)網(wǎng)支付方式仍保有很大一局部的使用者，受互聯(lián)網(wǎng)支付的帶動，電子銀行的使用遍及率越來越高。

其次，我國近幾年的電子商務(wù)開展勢頭猛進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)購物作為新興的購物模式，開展成熟。網(wǎng)絡(luò)購物在當(dāng)今社會中已成為國民購物方式，網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢在于信息豐盛，方便消費(fèi)者進(jìn)行價格比對且這種信息本錢很低，購物方便，足不出戶即可置辦各種衣食住行所需商品。

如圖2，自2022年以來，我國的電子商務(wù)開展一直處于高水平增速中，在2022年已達(dá)18.2萬億。伴隨電子商務(wù)的開展，電子銀行也成為更加必不可少的銀行業(yè)

三、電子銀行面臨的風(fēng)險新特點(diǎn)

〔一〕傳遞速度快

電子銀行的優(yōu)勢之一就是處理速度快，節(jié)約時間，但高速網(wǎng)絡(luò)帶給銀行和顧客高效率的同時也給電子銀行帶來了新的風(fēng)險。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)依托于紙質(zhì)協(xié)議和銀行內(nèi)部系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理較慢，同時也給了工作人員糾正業(yè)務(wù)過失的時間和補(bǔ)救的時機(jī)，在電子銀行的高效率下，一旦出現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的過失和處理不當(dāng)，很難及時攔截，追回?fù)p失的過程也會更艱難。

〔二〕影響面積廣，破壞能力強(qiáng)

電子銀行的業(yè)務(wù)處理在其方式和渠道上都比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更加豐盛多樣，也將各個業(yè)務(wù)的處理關(guān)聯(lián)在了一起，這給銀行客戶帶來了很大便利，同時也擴(kuò)大了風(fēng)險的影響面積。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)處理中，每項業(yè)務(wù)互相獨(dú)立，風(fēng)險也是相對互相獨(dú)立的，在電子銀行業(yè)務(wù)處理過程中，各項業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，處理起來更加方便快捷，各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險出現(xiàn)了一定程度上的疊加，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管可以通過市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開辦等方式將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行隔離，但電子銀行業(yè)務(wù)打破了這種監(jiān)管規(guī)那么，導(dǎo)致電子銀行的風(fēng)險影響面積更廣，破壞性也越強(qiáng)。

〔三〕責(zé)任難以辨別，技術(shù)要求高

電子銀行的業(yè)務(wù)處理通常會與其他合作方合作，比方電信、電力、外包商等，因此，如果業(yè)務(wù)處理過失或延遲是由于系統(tǒng)崩潰，系統(tǒng)遺漏或者效勞中斷等事由引起的時候，即使業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的本源并不在于銀行本身，銀行也要承當(dāng)此類風(fēng)險產(chǎn)生的后果。并且，在承當(dāng)風(fēng)險、彌補(bǔ)損失之后，銀行向合作方的追責(zé)也會面臨重重困難。

電子銀行作為銀行業(yè)務(wù)處理的前端業(yè)務(wù)處理方式，其技術(shù)要求也相對較高，電子銀行系統(tǒng)需要提供更高水平的交易平安措施，其設(shè)計、運(yùn)行及維修的難度較大。因此，電子銀行相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨更高的技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險帶來的后果尤其嚴(yán)重，一旦暴發(fā)不僅會使銀行承當(dāng)數(shù)額較大的損失，還可能會導(dǎo)致銀行面臨嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險，甚至是法律風(fēng)險。

〔四〕監(jiān)管難度高

電子銀行的方便快捷使得銀行處理業(yè)務(wù)的速度加快，業(yè)務(wù)量增多，這是技術(shù)開展帶來的便利。信息技術(shù)于銀行業(yè)務(wù)上的應(yīng)用也同時加大了當(dāng)局對電子銀行的監(jiān)管難度，在一定程度上影響了當(dāng)局對電子銀行的監(jiān)管力度。信息技術(shù)的不斷開展帶來了更為嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，監(jiān)管者如果在技術(shù)上的水平稍弱，將很容易被蒙騙；被監(jiān)管者容易做到隱藏信息的情況下，也會誘使被監(jiān)管者監(jiān)守自盜，引發(fā)更高的道德風(fēng)險水平。

四、基于管理伎倆的電子銀行風(fēng)險管控伎倆

〔一〕構(gòu)建明確的電子銀行風(fēng)險管理理念

風(fēng)險管控的第一要點(diǎn)就是從自身重視風(fēng)險這項因素，更要重視風(fēng)險管理這項管理要素。銀行在管控電子銀行風(fēng)險時，首先要構(gòu)建明確的風(fēng)險管理理念，以此為起點(diǎn)才能得到有效的風(fēng)險管理效果。構(gòu)建風(fēng)險管理理念是要層層建立的：

首先，銀行高管層要有明確的風(fēng)險管理意識，不能好高騖遠(yuǎn)，重業(yè)務(wù)開展輕風(fēng)險管理，風(fēng)險管理就如同業(yè)務(wù)開展的基石，基石不穩(wěn)，難起高樓。銀行高管層要有長遠(yuǎn)開展的意識，充沛認(rèn)識電子銀行風(fēng)險的新特征和高難度，將電子銀行的風(fēng)險管理作為其風(fēng)險管理的重點(diǎn)。其次，銀行管理層應(yīng)有方案地提升全體員工的風(fēng)險意識，將風(fēng)險管理理念貫徹到銀行的每一級員工心中，讓每一個員工都充沛認(rèn)識到電子銀行風(fēng)險發(fā)生的嚴(yán)重后果，提高他們對電子銀行《L險水平的認(rèn)識程度，培育員工在工作中防御風(fēng)險的能力。最后，銀行應(yīng)由管理層做起，帶著員工身體力行地參與到對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理過程中，提高員工對風(fēng)險的警惕性和防御風(fēng)險的積極性。

〔二〕重視來自外部的金融監(jiān)管

對于電子銀行風(fēng)險的管控，要從內(nèi)外兩方面把控，再明確構(gòu)建了風(fēng)險管理理念的同時，要正視外部金融監(jiān)管對風(fēng)險管理的正向影響。銀行高管層可以通過下列方式借助外部金融監(jiān)管的力量管控電子銀行的風(fēng)險。

一是定期接受監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督，長期運(yùn)行下來，有很多風(fēng)險漏洞潛移默化的存在于電子銀行系統(tǒng)中，正常的業(yè)務(wù)處理過程很難發(fā)現(xiàn)這些漏洞，此時，外部監(jiān)管部門的檢查變得尤為重要，有利于銀行發(fā)現(xiàn)自己在風(fēng)險管理上存在的問題和缺乏，分辨出電子銀行風(fēng)險水平較高的風(fēng)險事項，并及時進(jìn)行整改和修復(fù)