農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究農(nóng)村商業(yè)銀行開展中存在的問題及對策研究

一、引言

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社改制而來的新生體系，在經(jīng)營上既秉承著農(nóng)村信用社支農(nóng)的作用又體現(xiàn)出現(xiàn)代商業(yè)銀行具有的營業(yè)特點，為農(nóng)村金融效勞注入了新的活力，成為全新的，適合農(nóng)村需要的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村開展和金融需求注入新的水源。但是，隨著金融危機(jī)對貨幣體系影響的深入，股份制銀行和城市商業(yè)銀行幾乎吸納所有城鄉(xiāng)資根源。而農(nóng)村商業(yè)銀行作為支農(nóng)開展的主力，對農(nóng)村金融的完善與開展有更多的撐持作用，同時在利用資金支持，規(guī)模開展所需的農(nóng)村資根源上也面臨前所未有的壓力。對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展中存在的問題進(jìn)行研究對于現(xiàn)代金融的建設(shè)具有重要的意義。

二、概念界定――農(nóng)村商業(yè)銀行

我國對于農(nóng)村商業(yè)銀行的概念并沒有規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的定義，衡量農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范尚不統(tǒng)一，對農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識比擬寬泛，但其根本的共識不外乎下列幾點：一是既是農(nóng)村金融組織又是農(nóng)村商業(yè)銀行，他們的資金結(jié)構(gòu)不夠完善，金融體制需要進(jìn)一步改革。二是多集中于縣域經(jīng)濟(jì)興旺，城鄉(xiāng)一體化程度較高的城鎮(zhèn)地區(qū)，資產(chǎn)規(guī)模逐漸壯大，市場環(huán)境比擬穩(wěn)定。三是入股方式上是一種新式的混合所有制經(jīng)濟(jì)體，轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民共同參與入股，但股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，運行機(jī)制需要制衡。四是存貸款上定位于農(nóng)村市場，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特色，主要面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資提供貸款效勞，兼顧為農(nóng)民提供小額貸款，支農(nóng)的作用更具有規(guī)模性。

金融界對于農(nóng)村商業(yè)銀行的界定主要有下列幾個方面。一是根據(jù)地域的特殊性，將針對中小企業(yè)效勞的銀行組織劃分為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行〔較大的農(nóng)村信用社組建〕。二是以資產(chǎn)規(guī)模來劃分，除去五大型商業(yè)銀行外，規(guī)模在1500億元及下列的農(nóng)村商業(yè)銀行。三是根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)來進(jìn)行界定，在這樣的結(jié)構(gòu)下將農(nóng)村商業(yè)銀行劃分為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行〔股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營并且資本規(guī)模到達(dá)一定程度的金融機(jī)構(gòu)，其主要匯集在人口較為集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)〕，農(nóng)村合作銀行〔主要集中于人口密集的產(chǎn)糧產(chǎn)棉鄉(xiāng)鎮(zhèn)〕，農(nóng)村信用社三種股權(quán)結(jié)構(gòu)模式。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行開展中存在的主要問題分析

〔一〕股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理

我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展中，股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理主要表現(xiàn)在下列幾個方面。

地方政府“一股獨大〞。股權(quán)單一，行政色彩濃厚。農(nóng)村商業(yè)銀行在成立之初就帶有為地方經(jīng)濟(jì)開展融資的目的，加之銀監(jiān)會對外商投資者參股中資的金融機(jī)構(gòu)制定了嚴(yán)格的參股條件，這樣的結(jié)果必然會造成地方政府控股比例過高的現(xiàn)象。國有股權(quán)占較大比重處于控股地位時，管理者的選擇就必然遵循的是行政程序而不是市場規(guī)那么，政府實際上完全掌握了農(nóng)村商業(yè)銀行的控制權(quán)。

外資股東參股比例偏低。當(dāng)前，不少境外金融機(jī)構(gòu)對中國農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)投資興趣濃厚，因其投入資本不大，且比擬容易對這些銀行進(jìn)行改造，而獲取較大的市場份額。從銀行經(jīng)營管理的角度來看，外資參股農(nóng)村商業(yè)銀行能帶來三方面的好處：首先是資本金的重組水平提高；其次是外資入股能夠改變農(nóng)村商業(yè)銀行較單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善治理環(huán)境；再次，能夠引入外資銀行成熟的管理經(jīng)驗和先進(jìn)的技術(shù)支持。但是，目前在農(nóng)村商業(yè)銀行中，不論是基于平安的考量，還是政策法規(guī)的嚴(yán)格限制，導(dǎo)致外資股東的參股比例相對較小。

〔二〕金融效勞覆蓋面有待拓寬

從目前農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的分布看，主要集中在經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)和中心城市，在一些經(jīng)濟(jì)欠興旺地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融效勞根本還是空白。隨著四大國有獨資商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有獨資商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)將從這些地方退出，必將影響到這些地區(qū)的金融效勞。如何滿足這些地區(qū)的金融效勞需求，成為一個亟待解決的問題。

〔三〕鼓勵與約束機(jī)制缺乏

國有商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差別決定了兩者在鼓勵與約束機(jī)制方面的差別。就鼓勵機(jī)制而言，農(nóng)村商業(yè)銀行作為具有“四自〞特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原那么，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的局部。從約束機(jī)制看，農(nóng)村商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強(qiáng)的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托代理關(guān)系的存在，為“尋租〞活動提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。

〔四〕網(wǎng)點分布缺乏

在機(jī)構(gòu)布局方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的原那么是爭取以較少的網(wǎng)點做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而農(nóng)村商業(yè)銀行卻在拼命擴(kuò)張網(wǎng)點。網(wǎng)點的缺乏使農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的局限。要開展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的農(nóng)村商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。

〔五〕產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)存在問題

股東個數(shù)過多，股權(quán)過于分散。根據(jù)人民銀行規(guī)定，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個自然人的持股比例不得高于總股本的1%。自然人股東所認(rèn)購的股份總額不得低于股本總額的50%，單個法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。股權(quán)上的這一制度安頓，明顯是受到“合作制〞的影響，似乎意欲體現(xiàn)“互助合作原那么〞，讓自愿人股、希望獲得金融效勞的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。因此，這種制度安頓必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東數(shù)量過多，股權(quán)過于分散，同時導(dǎo)致股東的“搭便車〞行為，多數(shù)股東，特別是自然人股東因為其所持股份很少，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，不會花費太多的精力和本錢去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策，由此使銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。內(nèi)部管理架構(gòu)不健全。董事長與行長沒有制度化的分權(quán)機(jī)制，股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責(zé)并不十分清晰，這就很難形成內(nèi)部的有效監(jiān)督、制約機(jī)制特別是董事長與行長的經(jīng)營責(zé)任不能清晰界定和分割，可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗時相互推卸責(zé)任，無法實施懲辦機(jī)制。此外，因農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模相對較小，經(jīng)營管理人員少，目前普遍沒有按照中國人民銀行發(fā)布的?股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求，在董事會中設(shè)立關(guān)聯(lián)交易委員會、風(fēng)險管理委員會、薪酬委員會、提名委員會等專門委員會，輔助性法人治理結(jié)構(gòu)欠缺。這會影響到董事會的決策和監(jiān)督能力。

〔六〕金融產(chǎn)品不足特色，經(jīng)營范圍較為狹窄

西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如：素有金融百貨公司之稱的美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。相比之下，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的開展受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，不足吸引力。目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場提供智力效勞而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)很少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且不足專業(yè)經(jīng)驗。

四、完善農(nóng)村商業(yè)銀行開展機(jī)制的倡議

〔一〕準(zhǔn)確商業(yè)銀行市場定位，不斷提高經(jīng)營管理水平

銀行業(yè)是一個高度專業(yè)化的行業(yè)，不同的銀行應(yīng)針對自己的細(xì)分市場去投入，做自己擅長的事。商業(yè)銀行應(yīng)針對現(xiàn)有的資本實力和效勞方式在市場上所處的位置，考慮到現(xiàn)有客戶的需求特點，開發(fā)出能代表銀行形象的金融產(chǎn)品和效勞，向客戶展示銀行的鮮明個性，從而在目標(biāo)市場上確立自己的適當(dāng)位置。大銀行以規(guī)模見長，中小銀行以經(jīng)營見長。因此，商業(yè)銀行要準(zhǔn)確市場定位，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。

〔二〕通過兼并和重組是擴(kuò)大自身的規(guī)模的有效方法。

農(nóng)村商業(yè)銀行可以對地方一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和信用社進(jìn)行兼并聯(lián)合。通過這種同級之間的兼并和重組，農(nóng)村商業(yè)銀行既可以擴(kuò)大自己的規(guī)模，提高整體抗風(fēng)險能力，還可以減少不良資產(chǎn)的比例。另外，對農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)和完善。示例，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行的效勞網(wǎng)絡(luò)，建立統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，在工作中使用統(tǒng)一的規(guī)范和業(yè)務(wù)憑證，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體社會信譽(yù)度。

〔三〕中小銀行引進(jìn)人才不能貪大求全，根據(jù)行業(yè)開展趨勢，重新厘定開展思路

放棄局部傳統(tǒng)的、低產(chǎn)出的業(yè)務(wù)，尤其是高度依賴物理網(wǎng)店鋪設(shè)的業(yè)務(wù)。其次，資源集中配置，緊盯本行的戰(zhàn)略開展方向，緊盯特定的市