金融機構開發(fā)養(yǎng)老托育產(chǎn)品和服務可行性分析

金融機構開發(fā)養(yǎng)老托育產(chǎn)品和服務可行性分析鼓勵金融機構開發(fā)養(yǎng)老托育產(chǎn)品和服務在依法合規(guī)、風險可控的前提下，支持金融機構基于養(yǎng)老托育服務機構不動產(chǎn)、相關財產(chǎn)權益等發(fā)放抵質押貸款。引導轄內銀行機構主動跟進養(yǎng)老托育服務機構融資需求，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），鼓勵銀行業(yè)金融機構與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。鼓勵省級有關部門和各市縣結合財力實際，給予養(yǎng)老托育服務機構貸款貼息支持，緩解養(yǎng)老托育服務機構融資困難。引導養(yǎng)老服務機構綜合責任保險承保機構進一步提升理賠效率，做到應賠盡賠、應賠快賠。支持養(yǎng)老托育服務機構投保綜合責任、雇主責任等險種。托育服務體系建設的主要路徑首先，增供給。一是變觀念。鑒于嬰幼兒的生長發(fā)育特點，家庭依舊是嬰幼兒照護的主體，但一旦家庭有社會化服務的需求，就必須要有相應的供給。換言之，嬰幼兒養(yǎng)育不是家庭的專職，而應是家庭、市場、社會等多元主體的共責：除家庭提供的非正式照護外，還需要市場和社會提供的正式照料予以足夠的補充。二是建體系。盡快形成以家庭為中心，市場擴面和社會補充的一體—三翼的托育服務體系格局，盡快出臺并不斷完善針對家庭托育點管理的規(guī)章制度，將這類普遍存在卻被忽視的服務模式納入到托育服務體系中，真正將托育服務扎根于社區(qū)，為家庭提供更便捷可及的服務。完善社會化托育服務必須注重托育服務事業(yè)和產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，既要重建優(yōu)質的公立托育服務體系，發(fā)揮引領示范和保障兜底作用，更要發(fā)揮多種性質、多種類型的市場化服務機構的擴面作用，鼓勵用人單位以自營或聯(lián)營的方式，積極承擔企業(yè)員工的部分托育服務職能，針對嬰幼兒的年齡提供相應的、多元化的服務。要重視隔代照料在嬰幼兒養(yǎng)育中的重要作用，積極探索將隔代照料納入托育服務體系的可能性，對隔代照料者提供經(jīng)濟補償與健康和育兒喘息服務。三是促落實。應加強相關部門對托育服務的經(jīng)費投入和兜底責任，有效貫徹政策引導，普惠優(yōu)先的基本原則和發(fā)展理念，盡快落實十四五國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃對托育服務提出的指標要求，將每千人托育床位從1．8個提升到2025年的4．5個。其次，調結構。托育服務體系建設是一項系統(tǒng)、復雜的工程，滿足家庭的托育需求除了增量外，還應關注結構的契合性。一是大力發(fā)展普惠性托育服務。要真正有效地減輕家庭的育兒負擔，滿足家庭的托育服務需求，尤其是對公辦托育服務的需求，就必須保證托育服務的公益性、普惠性。，盡可能擴大公立托育服務的覆蓋面；此外，可采取公建民營等模式，通過加強對服務機構各方面的監(jiān)管，使之盡可能達到公辦機構的標準。二是提供多元互補的服務，在服務時間、服務內容、服務場域、服務模式上，盡可能滿足家庭的多樣化需求。在服務時間上，充分考慮不同家庭的差異化需求，提供全日制、半日制、臨時托管、喘息服務、課后托管等時間靈活的服務模式?；诤⒆拥哪挲g和身心發(fā)展狀況來安排內容適宜的育兒服務，推動托育服務內容和管理的精準化，既不可揠苗助長，也不可一刀切地僅為孩子提供簡單的日常生活照護，應以保為主、保中寓教、教中有保、保教融合。在服務場域上，構建家庭—社區(qū)—機構一體化的育兒服務體系。社區(qū)既是各類性質托育機構的主要落腳點，也可以是服務的直接提供者。應鼓勵社區(qū)與單位（尤其是社區(qū)）利用現(xiàn)有的場地資源開展托育服務；積極探索建立社區(qū)托育驛站，充分發(fā)揮社區(qū)在托育服務體系建設中的重要作用，讓有需求的家庭可享受到家門口的服務。在服務種類上，同樣應大力發(fā)揮社區(qū)作為基層組織和社會組織等多主體實現(xiàn)資源共享、協(xié)同發(fā)展的平臺作用，以滿足家庭訴求為出發(fā)點，提供常規(guī)化、嵌入式、菜單式的家庭育兒指導與喘息服務，為在家養(yǎng)育的嬰幼兒提供諸如喂食、洗浴、智力開發(fā)等照料服務，為家長提供科學、合理、契合嬰幼兒生理發(fā)育特征的家庭教育課程。最后，保質量。質量為先是托育服務體系建設的核心，也是托育服務贏得社會信任與家庭支持的基礎前提。服務體系的建構與良好的服務運營，必須要有政策法規(guī)體系、標準規(guī)范體系、人財物保障體系等配套支持體系的保駕護航。一是健全規(guī)章制度：出臺如《兒童養(yǎng)育法》等相關的法律法規(guī)，全面落實未成年人保護法、建筑法、消防法、食品安全法等法律法規(guī)、國家標準或行業(yè)標準，推動托育服務走向安全化、法制化、標準化和規(guī)范化。二是加強監(jiān)管：強化政策統(tǒng)籌，加強頂層設計和整體謀劃，重視托育服務體系的配套支撐，做好公共服務清單制度建設。特別要注重加強托育服務全過程監(jiān)管，明確主體責任，加強源頭管理，完善機構設立許可制度，明確準入標準和準入機制，改善管理模式和管理水平；加強過程監(jiān)管，建立健全業(yè)務指導、督促檢查、考核獎懲、安全保障和責任追究制度，確保各項政策措施、規(guī)章制度落實到位；加強行業(yè)自律和服務機構的主體責任，設立照護服務和安全保衛(wèi)的監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)，強化日常巡查制度；加強社會監(jiān)督，發(fā)揮新聞媒體和婦聯(lián)、計劃生育協(xié)會等群團組織，尤其是嬰幼兒家長的監(jiān)督作用。三是保障人財物供給：加強人才培養(yǎng)，加快服務隊伍建設，完善正規(guī)教育體制，建立托育服務實訓基地，培養(yǎng)專業(yè)化人才；充分發(fā)揮志愿者在托育服務中的重要作用，通過吸引社會力量參與人才隊伍建設；強化激勵機制，調動個體的積極性，保障人才隊伍的穩(wěn)定供給。完善各項財政補貼制度，建立體系完備的財政激勵機制；拓寬籌資渠道，充分吸引社會資本進入托育行業(yè)；出臺家庭經(jīng)濟扶持計劃，提升家庭的養(yǎng)育能力，保障財物穩(wěn)定供給，解決錢從哪里來的問題。統(tǒng)籌托育服務設施建設規(guī)劃，加強用地制度保障，在老舊小區(qū)改造和新小區(qū)建設時嚴格落實托育設施的配套落地，解決好物往哪里安的問題。養(yǎng)老行業(yè)現(xiàn)狀隨著人們生活水平的提高，老年群體消費需求的變化，老年市場越來越大，但是養(yǎng)老市場卻呈現(xiàn)供應不足狀態(tài)。當前養(yǎng)老模式結構距離9073模式結構尚有差距，機構養(yǎng)老數(shù)量及質量尚待發(fā)展，供應不足使得大量外資企業(yè)進軍中國養(yǎng)老服務市場。需求方面，我國人均預期壽命提高、老齡化發(fā)展速度加快、老年人消費能力上升推動養(yǎng)老服務需求快速增長，巨大的養(yǎng)老需求為養(yǎng)老市場帶來了寬闊的市場前景。據(jù)國家統(tǒng)計局2020年2月頒布的《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類（2020）》定義，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，是以保障和改善老年人生活、健康、安全以及參與社會發(fā)展，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂、老有所安等為目的，為社會公眾提供各種養(yǎng)老及相關產(chǎn)品（貨物和服務）的生產(chǎn)活動集合，包括專門為養(yǎng)老或老年人提供產(chǎn)品的活動，以及適合老年人的養(yǎng)老用品和相關產(chǎn)品制造活動。隨著人們生活水平的提高，老年群體消費需求的變化，老年市場越來越大，但是企業(yè)供給卻不能滿足市場的需求。我國推行的養(yǎng)老模式主要為9073模式，即90%的老年人由家庭自我照顧，7%享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務，3%享受機構養(yǎng)老服務。目前我國的養(yǎng)老模式結構為居家養(yǎng)老占市場份額96%，社區(qū)養(yǎng)老占3%，機構養(yǎng)老占1%。全國養(yǎng)老服務機構數(shù)量雖然在增長，但是相對于龐大的市場需求來說還有上漲空間。另外，目前養(yǎng)老市場兩極分化，一種是高端養(yǎng)老地產(chǎn)項目不符合多數(shù)人群需要，另一端是當前大部分的養(yǎng)老機構交通不便，服務質量不高，不符合對中檔養(yǎng)老機構的需求。因此面對消費升級的變化和健康需求的轉型，更需要多樣化、專業(yè)化、針對性的市場開發(fā)，機構養(yǎng)老數(shù)量及質量上尚待發(fā)展。養(yǎng)老托育的總體要求在落實已出臺措施的基礎上，切實推動養(yǎng)老托育服務業(yè)渡過難關、恢復發(fā)展，更好滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老托育服務需求，解決好一老一小問題，促進養(yǎng)老托育服務健康發(fā)展。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實困境（一）老年人支付能力不足和成本過高并存養(yǎng)老消費需求尚未有效激活，養(yǎng)老消費與經(jīng)濟社會發(fā)展水平密不可分，目前養(yǎng)老領域消費態(tài)勢總體仍較疲軟，養(yǎng)老服務成本與價格出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。從整體上看，老年人支付能力不足，養(yǎng)老消費充分釋放的時間窗口期尚未來臨。（二）養(yǎng)老服務設施布局與老年人口布局不匹配設施總量不足與高空置率并存，近年來我國各類養(yǎng)老服務設施數(shù)量有了較大幅度提升，空間布局均衡度不斷改善，但仍存在設施布局與老年人口布局不匹配，養(yǎng)老用地難問題突出。以北京市為例，中心城區(qū)床位緊張和郊區(qū)床位閑置并存。中心城區(qū)由于用地緊張，難以解決養(yǎng)老護理員的就近居住等問題，導致人力成本居高不下，養(yǎng)老機構普遍反映運營壓力大，不少機構處于虧損狀態(tài)。（三）新型養(yǎng)老產(chǎn)品和服務匱乏市場能夠提供的一般性日常生活服務類項目比較多，老年人急需的整合式、一站式服務不足，尤其是長期照護、康復護理、心理慰藉等服務供給不足，這些結構性的供需矛盾隨著人口老齡化、高齡化進程的加快，將進一步加劇。此外，隨著活力健康老年人增多，市場在老年文化創(chuàng)意、旅居、網(wǎng)絡消費等方面可供選擇的產(chǎn)品和服務不足，很難滿足老年人口隊列演替帶來的多樣化、多層次養(yǎng)老服務需求。（四）科技創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務不足企業(yè)創(chuàng)新動力和創(chuàng)新能力不足，我國養(yǎng)老科技企業(yè)整體上兩頭不足、中間困難、產(chǎn)業(yè)政策偏弱。兩頭不足即產(chǎn)品研發(fā)端投入不足和消費者認知度不夠、購買能力不足；中間困難即企業(yè)規(guī)模體量較小，競爭力弱，企業(yè)經(jīng)營困難；而產(chǎn)業(yè)政策在產(chǎn)權保護、人才培養(yǎng)、稅收優(yōu)惠、營銷渠道等方面支持力度不夠，專門從事養(yǎng)老科技的研發(fā)、制造、銷售的市場主體不夠多。在康復輔助器具配置、租賃、回收和融資租賃中，存在消毒設備價格高昂、集中消毒空間缺乏、消費者信任度缺失等問題，老年康復輔具行業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新不足，缺乏金融服務的支持。（五）養(yǎng)老行業(yè)營商環(huán)境仍需改善連鎖化規(guī)?；l(fā)展受阻，盡管養(yǎng)老機構已經(jīng)從審批制改為備案制，但是養(yǎng)老機構在備案后要正式運營，在醫(yī)養(yǎng)結合、跨區(qū)域經(jīng)營、消防審查、老年餐配送與食品安全等方面仍存在較多限制。由于服務流程長、環(huán)節(jié)多，對監(jiān)管前后環(huán)節(jié)和不同主管部門的工作銜接提出更高要求，容易形成隱形門檻。在實際工作中，異地開辦網(wǎng)點、跨區(qū)經(jīng)營仍面臨多重行政許可的困難，多點之間由于各自按流量申請補貼、辦理星級評定等，不能實現(xiàn)人、財、物的調撥管理，也不能實現(xiàn)稅收統(tǒng)籌策劃，從而制約了規(guī)?；l(fā)展，影響到行業(yè)勞動生產(chǎn)率的提升，養(yǎng)老服務主體小而散、經(jīng)營困難的狀況沒有根本改善。（六）老年人消費維權機制不健全消費生態(tài)仍需要培育，一方面，針對老年人的養(yǎng)老領域侵權行為，還未形成高效協(xié)同的消費維權機制；另一方面，給老年人提供可展示消費方式的平臺和便利消費的工具不足，易于發(fā)生消費糾紛。比如，老年人普遍反映大量使用微信、刷卡支付等信息化產(chǎn)品給老年人造成不便，應保留傳統(tǒng)支付方式，不要讓信息化支付體系將老年消費者擋在門外，良好的養(yǎng)老消費環(huán)境營造需要全社會共同參與。我國智慧養(yǎng)老服務體系構建與政策建議（一）智慧養(yǎng)老服務體系構建智慧養(yǎng)老是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術，圍繞老年人的生活起居、安全保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健康復、娛樂休閑、學習分享等支持老年人的生活服務和管理，對涉老信息自動監(jiān)測、預警甚至主動處置，實現(xiàn)技術與老年人的智能交互，深度挖掘健康養(yǎng)老需求，高效對接健康養(yǎng)老資源，向老年人提供智能化、個性化、精準化養(yǎng)老服務的創(chuàng)新的養(yǎng)老模式。智慧養(yǎng)老服務體系是在傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的基礎上，借助新一代信息技術，以智慧養(yǎng)老平臺為基礎，以智慧養(yǎng)老產(chǎn)品和服務為核心，以服務對象為主體。智慧養(yǎng)老產(chǎn)品和服務是智慧養(yǎng)老服務體系的核心，其中智慧養(yǎng)老產(chǎn)品是實現(xiàn)智慧養(yǎng)老模式的工具和手段；而向老年人提供智慧養(yǎng)老服務是智慧養(yǎng)老服務體系的根本目標。服務對象為包含居家養(yǎng)老老人、社區(qū)養(yǎng)老老人以及機構養(yǎng)老老人在內的所有老年人。智慧養(yǎng)老服務體系既是一個自下而上的模式：通過線下智能設備（智慧養(yǎng)老產(chǎn)品）搜集信息向線上智慧養(yǎng)老平臺輸入老年人的潛在需求；同時，更是一個自上而下的模式：借助線上大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術資源挖掘養(yǎng)老需求，由線下服務供應商根據(jù)線上平臺的分配，有針對性地向老年群體精準輸出服務，形成閉合環(huán)路，最終實現(xiàn)養(yǎng)老服務與需求的有效匹配。智慧養(yǎng)老服務平臺建設是實現(xiàn)智慧養(yǎng)老的基礎建設，通過借助老年服務技術、醫(yī)療保健技術、智能控制技術、網(wǎng)絡技術、移動互聯(lián)技術以及物聯(lián)網(wǎng)技術等技術層面的資源，將養(yǎng)老服務信息平臺與社區(qū)服務平臺對接，一方面搜集并建立老年人、企業(yè)、醫(yī)院、健康專家（主要是全科醫(yī)生）、智能設備企業(yè)等實體數(shù)據(jù)庫；另一方面通過呼叫中心、無線定位系統(tǒng)、健康監(jiān)護系統(tǒng)、預約居家養(yǎng)老服務、社區(qū)服務等服務系統(tǒng)，在服務內容全覆蓋的基礎上發(fā)揮平臺的聚集效應。老年人通過對接智慧養(yǎng)老服務平臺，足不出戶便可將送餐、家政服務、購物、醫(yī)療護理等需求上傳，再由平臺調度中心將獲取的需求大數(shù)據(jù)分配給服務供應商或社區(qū)工作人員，實現(xiàn)需求與供給的有效匹配，為老年人提供精準服務。（二）當前我國智慧養(yǎng)老服務的主要實施模式目前，智慧養(yǎng)老服務可分為四種模式智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務、智慧醫(yī)養(yǎng)結合服務、智能機構養(yǎng)老服務、智慧城市養(yǎng)老服務。智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務依托智慧居家養(yǎng)老服務信息平臺和社區(qū)養(yǎng)老服務中心，利用智能設備（如智能腕表、電子呼叫器、安全儀器等）和現(xiàn)代信息技術，為老年人提供遠程監(jiān)控檢測、生活服務、SOS呼叫、遠程親情關愛和跌倒報警等服務。社區(qū)通過智慧社區(qū)居家服務平臺準確獲取轄區(qū)內老年人的數(shù)據(jù)，通過服務監(jiān)管，打造社區(qū)居家養(yǎng)老服務。老年人子女等通過客戶端獲悉老年人位置，緊急情況下可第一時間獲取報警情況。社區(qū)服務提供商可通過智慧社區(qū)居家服務平臺，增加銷售渠道，通過數(shù)據(jù)挖掘進行精準營銷服務。老年人通過智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務平臺，可以享受到居家養(yǎng)老的全面服務。智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服