淺談縣域保險的發(fā)展之路

淺談縣域保險的發(fā)展之路中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：1001-828X〔2017〕015-0-02一、縣域縣域是指一個縣級〔縣、縣級市、自治縣、旗、自治旗、林區(qū)。下同〕行政區(qū)域區(qū)劃的范圍空間。而縣域則是指以縣級行政區(qū)劃為空間，以縣行政區(qū)域內(nèi)市場為導(dǎo)向，為縣域提供保險保障和服務(wù)，為小城鎮(zhèn)居民保險體系和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、中小提供風(fēng)險保障，以發(fā)展縣域，提高縣域經(jīng)濟(jì)和效益的一系列保險關(guān)系的總和。截止到2003年12月31日，全國縣級行政區(qū)劃有2861個〔香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)、省除外〕，其中：市轄區(qū)845個，縣級市374個，縣1470個，自治縣117個，旗49個，自治旗3個，特區(qū)2個，林區(qū)1個。參加第四屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力評價的縣域單位不包括市轄區(qū)、福建省金門縣和新疆維吾爾自治區(qū)阿拉爾市、圖木舒克市、五家渠市等3市，共計(jì)2012個。全國縣域內(nèi)陸地國土面積874萬多平方千米〔根據(jù)中國行政區(qū)劃簡冊2004〕，占全國陸地國土面積的94.0%。全國縣域內(nèi)達(dá)9.16億，占全國總的70.9%。2003年，全國縣域經(jīng)濟(jì)為6.45萬億，占全國的55.15%。?M管隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)在全國的占比有所下滑，但仍然占有舉足輕重的地位?？h域保險是我們國家保險市場不可分割也不可忽視的重要組成部分?？h域保險不興，我們國家保險缺乏市場縱深，保險市場就說不上完整?？h域保險不振，保險的功能就沒有能得到充分體現(xiàn)，而喪失的保險市場份額是保險行業(yè)難以承受之重。當(dāng)下，-和國家把脫貧放在首要的高度，而貧困人口幾乎全部集中在縣域，一點(diǎn)點(diǎn)小的風(fēng)險，也會給貧窮人群帶來較大的損失。大力發(fā)展縣域保險，為縣域經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，是服從和服務(wù)于國家脫貧戰(zhàn)略的需要，是保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的需要，是保險行業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的共同需要。二、阻礙縣域保險發(fā)展的困難和障礙當(dāng)下，縣域保險沒有得到應(yīng)有的發(fā)展，主要原因如下：1.我們國家除了長三角、珠三角等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外，縣域經(jīng)濟(jì)的主業(yè)是農(nóng)業(yè)，主要成份是經(jīng)濟(jì)。由于受經(jīng)濟(jì)條件的制約，縣域保險市場的市場規(guī)模、客戶群體、購買能力、保險意識、效率比起中心城市來說，處于劣勢地位。因此，保險將重點(diǎn)集中于經(jīng)營效率明顯高于縣域市場的中心城區(qū)，是市場選擇的結(jié)果和發(fā)展的必然路徑。由此可以理解保險為什么保險公司對縣域保險市場的重視程度遠(yuǎn)不及中心城市了。而相對于縣域保險內(nèi)部而言，保險公司同樣出于對營銷效率和結(jié)果的追求，一般將重心置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多或資源性產(chǎn)業(yè)富集的縣域。而一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的縣域，即使是人口大縣，由于經(jīng)濟(jì)條件較差，市場有限，保險公司的保費(fèi)收入不高，也難以激發(fā)保險主體的積極性。2.縣域市場中，縣城人口有限，容量不足，保險競爭主體不少，同樣競爭激烈，難以支撐機(jī)構(gòu)發(fā)展。而廣大村鎮(zhèn)地區(qū)，地域面積寬，半徑長，成本較高，業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)周期長，理賠時效差。從業(yè)人員素質(zhì)低，專業(yè)知識較差，難以銷售復(fù)雜產(chǎn)品，存在誤導(dǎo)和不合規(guī)的潛在風(fēng)險。更重要的是，沒有離開土地的營銷員，仍然以農(nóng)業(yè)作為重要的生活;，以農(nóng)事為主，保險淪為副業(yè)，難以實(shí)施有效管控，對保險業(yè)績的穩(wěn)定和提升帶來很大的不確定性。由于青壯年廣泛地外出務(wù)工，農(nóng)村剩下人群大多為老人、婦女和學(xué)齡期兒童，不是家中經(jīng)濟(jì)支柱，也決定不了家庭經(jīng)濟(jì)開支，掌控權(quán)空缺，保險營銷找不到目標(biāo)人群和應(yīng)有的受眾，保險營銷活動難以有的放矢地開展。3.農(nóng)村老百姓根深蒂固相信，而不相信保險公司。對保險的理念不接受，也不認(rèn)同。風(fēng)險觀念落后，心存僥幸，甚至求神拜佛，怨天尤人。對于養(yǎng)老保障等缺乏商品意識和市場意識，片面依靠和寄希望于。對于保險產(chǎn)品本身理解不透，對于條款中的保險責(zé)任限制范圍和理賠中的責(zé)任免除等事項(xiàng)，難以正確理解，以訛傳訛，給保險業(yè)帶來一定的負(fù)面影響。三、縣域保險的優(yōu)勢經(jīng)過多年的市場競爭，中心城區(qū)市場的大局基本已定。想要在中心城區(qū)保險市場上有年作為，已殊非易事。而對于慘烈競爭的城市保險市場來說，縣域保險市場具有獨(dú)特的優(yōu)勢。主要有以下幾個方面：1.我們國家近14億人口也不可能全部生活在大城市，我們國家一直推動城鎮(zhèn)化，而非城市化進(jìn)程。大城市的高房價已經(jīng)成為農(nóng)村勞動力融入都市的巨大障礙，縣域良好的空氣、清潔的飲用水，低廉的生活成本，正吸引著越來越多的城市人群返鄉(xiāng)。隨著農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化，國家二胎政策的落實(shí)，老齡化社會的到來，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和以有機(jī)農(nóng)業(yè)為代表的健康產(chǎn)業(yè)日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多的青壯年既不愿意遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，讓家人成為留守老人、留守兒童，也不必要遠(yuǎn)離故土艱辛求職創(chuàng)業(yè)。農(nóng)村本來就是一個展示自我的天地。同時，告別傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要更多有理想，有知識，有技能的年青人施展才華。以縣城為代表的小城鎮(zhèn)建設(shè)必將成為我們國家未來城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要組成部分。縣域經(jīng)濟(jì)在未來仍然是的重要組成部分。2.“三農(nóng)〞一直以來是國家政策重點(diǎn)關(guān)注和支持的對象，也是近年來國家致力振興的產(chǎn)業(yè)，保持18億畝耕地，堅(jiān)持獨(dú)立自立，自力更生地發(fā)展農(nóng)業(yè)，保證糧食安全已經(jīng)成為國家的一項(xiàng)長期基本國策。但自上世紀(jì)八十年代家庭聯(lián)產(chǎn)承保責(zé)任制后，農(nóng)村的生產(chǎn)形式和生產(chǎn)關(guān)系就基本確定下來，一直保持到現(xiàn)在，當(dāng)下已很難適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。當(dāng)下國家正在推動農(nóng)村土地三權(quán)分立，實(shí)施土地流轉(zhuǎn)，推廣機(jī)械化作業(yè)，推動農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，這將充分激活農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，大規(guī)模農(nóng)莊化本身也潛在較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，這為保險提供了生長的肥沃土壤，打開了保險充分施展的新天地。3.當(dāng)下縣域保險市場競爭倘不充分，大部分地區(qū)屬于壟斷競爭型市場。少數(shù)幾家公司在縣域領(lǐng)域內(nèi)保持較高的市場份額，大部分公司在縣域保險市場上艱難掙扎，相當(dāng)大一部分保險公司沒有進(jìn)入縣域保險市場。我們國家在籌備新機(jī)構(gòu)時候的要求首先是省級中心城市，然后是地市級中心城市，最后是縣域市場。除了少數(shù)幾家實(shí)力雄厚的全國型大的主體之外，規(guī)模較小的公司一般來說都將主要精力放在省級城市和地市級中心城區(qū)。一部分由于走專業(yè)化路線，一部分將目標(biāo)市場定位于都市白領(lǐng)和中等心入階層。當(dāng)然，還有相當(dāng)多的公司已開始從城區(qū)走向縣域，正在逐步站穩(wěn)腳跟。個別曾經(jīng)苦心經(jīng)營過縣域的主體，在放棄縣域一段時間后，正在準(zhǔn)備重返久違的縣域市場。由此可以看出，縣域保險市場是城區(qū)市場外又一塊誘人的蛋糕。4.隨著國家對保險業(yè)的重視和宣傳力度的加大，包括農(nóng)民在內(nèi)的全國人民對保險已經(jīng)有了新的認(rèn)識。不少外出長了見識的農(nóng)民對家鄉(xiāng)的父老鄉(xiāng)親帶來積極的影響，有著時代觀念的80后、90后對家人的影響不斷提升，保險的觀念在縣域開始扎根。同時，村村通路，甚至路到戶戶家門口，每個家庭都開始有小汽車或摩托車，保險公司管理的空間得到極大延伸。互聯(lián)網(wǎng)下的電子保單即時出單，便捷理賠，正在讓農(nóng)村保險步入一個新天地。近年來，通過縣域保險市場的經(jīng)營發(fā)現(xiàn)，對于整個行業(yè)來說，保費(fèi)與縣域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)弱正相關(guān)，而對于具體的保險主體而言，縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)的未必一定是公司保費(fèi)的主要;地，反而一些經(jīng)濟(jì)落后的縣域，尤其一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的縣域和人口大縣，由于人口多、機(jī)會少、就業(yè)壓力大，容易招募從業(yè)人員，其高內(nèi)涵價值的保險保費(fèi)規(guī)模不容忽視，甚至成為一些公司的主要保費(fèi);，而且潛力巨大。因此，縣域保險市場已再次引起各家保險公司的重視。在縣域市場上占據(jù)壟斷優(yōu)勢的公司，進(jìn)一步加大了對縣域市場的投入和鞏固。曾退出縣域保險經(jīng)營的公司，重又成立了二元業(yè)務(wù)部，直接針對曾經(jīng)收縮的的縣域市場，重振旗鼓，再次鼎力而入。而一些后起的保險公司，在中心城區(qū)發(fā)展遲遲不見成效的情況下，也將重點(diǎn)瞄準(zhǔn)縣域市場，從縣域市場中找到突破口。四、縣域保險的發(fā)展策略1.借助國家政策性保險，為商業(yè)保險鳴鑼開道我們國家有著深厚的傳統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)封閉，信息不流暢，老百姓見聞不廣，不易接受新生事物，即使今天，農(nóng)村仍存在著一些文盲、類文盲。如果以今天信息社會的標(biāo)準(zhǔn)來衡量農(nóng)村文化的現(xiàn)代化程度，差之甚遠(yuǎn)。愈演愈烈的各種詐騙、電信詐騙讓農(nóng)村老百姓隨時提高警惕，防止上當(dāng)受騙。而幾千年來形成的習(xí)俗傳統(tǒng)，使農(nóng)村老百姓對寄予了充分的信任。在把作為主要工具的農(nóng)村地區(qū)，要使老百姓相信和接受商業(yè)保險，必須借助的資源和力量。多年來，國家農(nóng)業(yè)政策性保險對農(nóng)村進(jìn)行著巨額的投入，為調(diào)動農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)起到了不可替代的積極作用，成為農(nóng)民心目中最值得信賴的依靠。但由于和承保的財產(chǎn)險公司人手的限制，在政策宣傳、查勘報案、理賠支付等各方面一直缺乏專業(yè)細(xì)致的服務(wù)。一方面，政策的惠利沒有能充分展示和宣傳到位；另一方面，保險責(zé)任免除也沒有能充分溝通和宣傳。老百姓對保險的了解仍然較為模糊，賠與不賠仍然認(rèn)為由界定，沒有能對商業(yè)保險的宣傳和推動產(chǎn)生應(yīng)有的積極作用。如果能夠以此作為突破口，充分宣傳政策性保險的惠利，充分說明保險責(zé)任和免除責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險和商業(yè)保險的各自優(yōu)勢，互相促進(jìn)，互相推動，不光能進(jìn)一步做好農(nóng)村政策性保險，還將極大的惠及商業(yè)保險的宣傳和推廣，為商業(yè)保險的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.產(chǎn)壽并進(jìn)，綜合開拓當(dāng)下，農(nóng)村摩托車和農(nóng)用三輪車在農(nóng)村已經(jīng)普及，私家汽車正在快速進(jìn)入普及階段。強(qiáng)制性的汽車保險已為大眾廣泛接受，這對于不習(xí)慣保險的農(nóng)村家庭來說，無異于強(qiáng)制性的保險宣傳和。由于農(nóng)村財產(chǎn)相對較少，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民不自覺地將賴以生存的財產(chǎn)看得比生命還要重要。國家農(nóng)村政策性保險對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供了保障，農(nóng)民對財產(chǎn)保險有了初步認(rèn)識后，對農(nóng)民自身財產(chǎn)，如住房、汽車等的保障需要可以順應(yīng)引導(dǎo)，進(jìn)而深入到意外、疾病和養(yǎng)老的人身保險上。如果國家能對出險率較高，保險公司承保十分謹(jǐn)慎的摩托車和農(nóng)用三輪車給予適當(dāng)?shù)恼撸瑢?shí)施強(qiáng)制性保險的話，不光能進(jìn)一步促進(jìn)縣域保險市場的繁榮，更能強(qiáng)化縣域市場的保險意識，促進(jìn)保險市場的加速發(fā)展。通過有形的財產(chǎn)保險的發(fā)展，必將有力地促進(jìn)無形的人壽保險的發(fā)展，從而不光實(shí)現(xiàn)政策性保險與商業(yè)保險的互相推動，還能形成財產(chǎn)保險和人壽保險的相互促進(jìn)。3.針對性的農(nóng)村保險設(shè)計(jì)和保險宣傳由于保險產(chǎn)品本身險種劃分分門別類，各類較多，產(chǎn)品保障的內(nèi)容和責(zé)任差別較大，獲得充足的全面型保障的投入成本不低?？h域市場整體來說抗風(fēng)險能力不足，購買能力有限。為了達(dá)到有效的保險保障，必須對縣域市場的保險產(chǎn)品進(jìn)行針對性的設(shè)計(jì)。而農(nóng)村保險的需求又和城市人群有著較大的差異，希望短期回本，生前享有，繳費(fèi)低，保障高，容易與銀行產(chǎn)品進(jìn)行片面對比，這就對保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了較高的要求。如何有效地開發(fā)縣域市場，尤其是農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品，需求在不斷地培育農(nóng)村縣域市場的進(jìn)程中，有針對性進(jìn)行適銷對路的產(chǎn)品開發(fā)，以適應(yīng)縣域市場的購買需求和購買能力?？h域保險是縣域尤其是農(nóng)村金融的重要組成部分。發(fā)展縣域保險，首先要規(guī)范縣域金融市場，首要的是堅(jiān)決取締和打擊非法集資，禁止非法民間高利貸。而保險公司也要進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理，防止銷售誤導(dǎo)。這就要求要進(jìn)行現(xiàn)代金融制度、法律、法規(guī)的宣傳，規(guī)范金融市場，打擊金融詐騙，凈化金融生態(tài)，給金融市場一個有序的。而作為金融業(yè)重要組成部分的保險行業(yè)更要并加大宣傳力度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，嚴(yán)格篩選從業(yè)人員，注重從業(yè)人員的誠信，加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，嚴(yán)控風(fēng)險，防范非法違規(guī)經(jīng)營，為保險行業(yè)乃至整個金融行業(yè)營造良好的經(jīng)營和氛圍，以獲取縣域市場的信任與尊重。4.提供多元化服務(wù)身處縣域保險消費(fèi)者，往往缺乏必要的社會資源。如：外出就醫(yī)，外出入學(xué)，互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)往來等，需要社會的支持和幫助。保險公司可以在就醫(yī)便捷通道，入?W協(xié)助等多