發(fā)展農(nóng)村消費信貸問題研究

發(fā)展農(nóng)村消費信貸問題研究摘要：我國農(nóng)村人口眾多，消費潛力巨大，市場空間廣闊。高度重視并采取綜合措施加快發(fā)展農(nóng)村消費市場，縮小城鄉(xiāng)差距，對于我國實施內(nèi)需拉動戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定增長的目標(biāo)，具有全局和長期的重大意義。因此，充分發(fā)揮金融的促進(jìn)作用，提高農(nóng)村消費，發(fā)展與務(wù)實農(nóng)村消費勢在必行。農(nóng)村消費市場是我國消費市場的重要組成部分。在當(dāng)前國際金融危機(jī)背景下，開拓農(nóng)村市場、擴(kuò)大農(nóng)村消費對于擴(kuò)大國內(nèi)消費需求，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、較快增長具有十分重要的意義。近年來，國家對破解“三農(nóng)”難題進(jìn)行了持續(xù)不斷的努力，隨著對農(nóng)民稅收負(fù)擔(dān)的減免及各方面扶持政策的逐步落實，農(nóng)民的收入較以前有所增加。農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高，農(nóng)村消費市場的巨大潛力逐步釋放，必將成為拉動我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力。消費信貸是指為了調(diào)劑資金的余缺，解決資金有與消費需求實現(xiàn)的時間差，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放用于購買最終商品與服務(wù)的貸款，充分彌補(bǔ)了資金與消費需求的矛盾。現(xiàn)狀：農(nóng)村消費信貸穩(wěn)步發(fā)展，但增量明顯落后于城市。在我國13億人口中，有9億在農(nóng)村，如農(nóng)村居民每實現(xiàn)1000億的最終消費，將對整個國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)量2356億元的消費需求，從而帶動工業(yè)部門的中間投入1253億元，農(nóng)業(yè)部門620億元，第三產(chǎn)業(yè)478億元。近幾年以來，國家加大了對農(nóng)業(yè)稅、住房、教育、醫(yī)療等制度的改革力度。特別是國家“兩減免、三補(bǔ)貼”，2007年中央一號文件建設(shè)社會主義新農(nóng)村及對農(nóng)村中小學(xué)生學(xué)雜費“兩免一補(bǔ)”和農(nóng)村合作醫(yī)療等優(yōu)惠政策的實施，給農(nóng)村居民帶來了更大的希望和更多的憧憬。農(nóng)業(yè)的基本經(jīng)營制度給予了農(nóng)民投資和消費更寬松的環(huán)境，農(nóng)村消費市場較易啟動。2000年，寧波市開辦了農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，主要由農(nóng)村合作銀行承辦，貸款種類主要有生源地助學(xué)貸款、小型農(nóng)機(jī)具消費貸款、小額生活消費貸款等。2007年以來，郵政儲蓄銀行和農(nóng)行開始涉足農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域。目前，農(nóng)村消費信貸單筆額度在3萬元以下；期限以1年以內(nèi)為主；執(zhí)行利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%~100%，且以上浮100%為主；還款方式為一次性還本付息。總體看，隨著國家啟動消費宏觀政策的出臺，金融機(jī)構(gòu)適時加大了居民消費信貸的支持力度，農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)雖得到一定發(fā)展，但增量明顯落后于城市,貸款總量占比較低，截至2008年12月末，寧波市農(nóng)村消費信貸余額18650萬元，僅占消費信貸總量的6.7%。、農(nóng)村消費信貸供求矛盾突出。隨著農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)的逐步升級和農(nóng)村居民消費觀念的不斷進(jìn)步，農(nóng)村消費信貸需求也在不斷提高。近年來個人消費信貸業(yè)務(wù)在大中城市紅紅火火地開展起來，對增加社會有效需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長，保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展發(fā)揮了積極作用。央行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年11月底，中國居民消費信貸余額達(dá)到5.3億元，占全部貸款余額的13.5%。消費信貸已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。而與城市消費信貸的蓬勃發(fā)展相比，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款需求滿足率非常低，而且從貸款結(jié)構(gòu)上講，目前金融機(jī)構(gòu)的貸款多是貸給農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的，而農(nóng)村消費信貸市場拓展的深度和規(guī)模仍然不夠，開展消費貸款的金融機(jī)構(gòu)主要集中在農(nóng)信社、農(nóng)行，發(fā)展較為緩慢，供求矛盾十分突出。消費信貸始終未能成為廣大農(nóng)民改善生活質(zhì)量、實現(xiàn)全面奔小康的“助推器”。(三)農(nóng)村消費信貸品種需求多樣化、單筆額度大額化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益好轉(zhuǎn)，農(nóng)民生活中的舉債行為日漸增多，農(nóng)民消費意識逐漸從“積累消費”向“舉債消費”轉(zhuǎn)變，農(nóng)民對消費信貸品種需求呈多樣化。據(jù)對500戶農(nóng)民調(diào)查顯示，56.8%的農(nóng)民表示對消費信貸有需求。其中，建房貸款和大型農(nóng)機(jī)具購置兩類貸款占比高達(dá)65%；對大額耐用消費品貸款、醫(yī)療消費貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等的需求相對較低，占比分別為15%、9%、7%和4%。住房一直是農(nóng)村最重要、金額最大的消費支出，近年來呈現(xiàn)出向追求房屋質(zhì)量和舒適化發(fā)展趨勢。目前農(nóng)民蓋房不只是為兒娶女嫁，特別是農(nóng)村中一些觀念超前的年輕人更注重房屋質(zhì)量和裝飾程度，標(biāo)準(zhǔn)要求也越來越高，消費信貸需求金額也不斷增大。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)民對消費信貸單筆額度的需求大部分在1萬元以上，選擇1萬元以下的只有40人，占比僅為8％(四）農(nóng)村消費信貸市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。商務(wù)部提供數(shù)據(jù)顯示，2008年，我國農(nóng)村消費品零售額3.5萬億元，比2003年增長了94.1%；農(nóng)民居民家庭人均年生活消費支出3660.7元，比2003年增長了88.4%；農(nóng)村居民年人均食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、交通通訊、文化教育娛樂、醫(yī)療保健支出分別為1598.7元、211.8元、678.8元、174.0元、360.2元、314.5元和246.0元，比2003年分別增長了80.4%、92.0%、120.1%、113.0%、121.7%、33.4%和112.4%。存在問題：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民消費觀念轉(zhuǎn)變,消費層次提高,消費對拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用凸顯。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入增長相對緩慢,加之消費信貸種類單一,支持范圍較小,一定程度上影響了農(nóng)村消費擴(kuò)大,需要金融部門通過擴(kuò)大消費信貸支持范圍,加大支持力度,提升農(nóng)村消費水平。需求問題：農(nóng)民收入增長緩慢、有效需求下降是制約農(nóng)村消費信貸發(fā)展的首要因素。由于農(nóng)民純收入增長幅度放慢，導(dǎo)致農(nóng)民對未來增收的預(yù)期不穩(wěn)，直接造成農(nóng)民消費能力弱化，制約了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。目前來看，影響農(nóng)民收入增長的原因有：一是當(dāng)前農(nóng)民的絕大部分收入來自第一產(chǎn)業(yè)，而第一產(chǎn)業(yè)效益低下的現(xiàn)實使農(nóng)民收入難以獲得持續(xù)增長；二是當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和自身結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，增速回落，效益不佳，吸納勞動力的能力弱化，農(nóng)村剩余勞動力得不到充分有效的利用，農(nóng)村居民難以取得更多的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入；三是隨著國企改革的推進(jìn)，城市下崗職工增多，農(nóng)村剩余勞動力在城市就業(yè)的機(jī)會相應(yīng)減少，勞務(wù)收入也隨之下降。環(huán)境問題：從市場環(huán)境及其涉及農(nóng)民生產(chǎn)生活消費的條件來看，存在著許多不利于消費信貸發(fā)展的因素。在產(chǎn)品供給方面，我國的生產(chǎn)、流通企業(yè)仍對農(nóng)村消費市場的開發(fā)不夠重視，商品供給城市化。特別是目前的農(nóng)村市場上仍存在許多消費品為城市的淘汰品、滯銷品及殘次品，影響了農(nóng)民的消費欲望。在市場規(guī)模方面，農(nóng)村消費市場規(guī)模較小，服務(wù)功能、消費品種較為單一，在一定程序上制約了農(nóng)民對消費品的選擇。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，目前農(nóng)村的交通、電力、能源等基礎(chǔ)設(shè)施仍難以跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，進(jìn)而制約了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活消費，限制了農(nóng)村消費信貸的健康發(fā)展。觀念問題：農(nóng)民相對更為保守的生產(chǎn)生活觀念和消費習(xí)慣束縛了消費信貸的發(fā)展。一是中國長期以來“勤儉持家，量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念在農(nóng)村表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈，對“借錢消費”行為還難以完全接受。二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，風(fēng)險預(yù)期增加，抑制了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的行為，僅滿足于傳統(tǒng)的田間耕作；三是當(dāng)前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等社會保障體系大多不涵蓋農(nóng)村居民，生病、養(yǎng)老、喪失勞動力后的生活費等需農(nóng)民自行儲備，使農(nóng)民保守的消費觀念更難以改變；四是大多數(shù)農(nóng)村居民在習(xí)慣上更注重考慮子女的未來生活，滿足于“隔代消費”。這些因素的存在，總體上限制了對農(nóng)村消費信貸的需求水平。(四)資金問題:資金實力不足、供給渠道單一成為制約農(nóng)村消費信貸快速發(fā)展的瓶頸。從當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展來看,仍處于不完善階段。農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)信貸規(guī)模較小,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍逐漸縮小,郵政儲蓄銀行面對大量農(nóng)村資金需求,畏首畏尾,以高利率的收入來彌補(bǔ)自身的高風(fēng)險和低管理水平,農(nóng)村信用社在支農(nóng)中成為重要的金融力量,但農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,資金實力不足,只能滿足農(nóng)民一定范圍內(nèi)的生產(chǎn)資金需要,在消費信貸方面已無實力投入更多資金;另外,消費信貸需消費者用未來收入償還,風(fēng)險性較高,而農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)大都經(jīng)營困難,資產(chǎn)質(zhì)量不高,承受風(fēng)險的能力弱,加之對于開辦消費信貸心存疑慮,難以擔(dān)當(dāng)起推動農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展的重任。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)普遍對農(nóng)村消費信貸認(rèn)識不足,對廣大的農(nóng)村消費市場缺乏應(yīng)有的研究;加之農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)屬于零售業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)對象多、金額小、利率低,在目前金融機(jī)構(gòu)信貸人員相對不足的情況下,很難調(diào)動起金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村消費信貸市場的積極性。就現(xiàn)有的消費信貸品種來,根本不適合農(nóng)民的生產(chǎn)生活消費需求,同時貸款手續(xù)仍較為煩瑣,抵押登記費用較高;并且缺乏對農(nóng)民應(yīng)有的宣傳,使農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的消費信貸業(yè)務(wù)知之甚少。解決措施：(一)增加農(nóng)民收入減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),提高農(nóng)村消費能力，完善農(nóng)村社會保障制度。農(nóng)民收入水平的逐步提高是農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展的根本條件。政府部門應(yīng)大力牽頭,在增收減負(fù)上做文章。一是重視農(nóng)業(yè)科技的投入,大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè),改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下的現(xiàn)狀。二是加快小城鎮(zhèn)建設(shè),改善農(nóng)村市場貿(mào)易條件,提高農(nóng)副產(chǎn)品的商品率。三是改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu),增加二、三產(chǎn)業(yè)收入,改變農(nóng)民“面朝黃土背朝天”的生產(chǎn)生活方式。四是推動中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展,加快其“二次”創(chuàng)業(yè)步伐,增強(qiáng)吸納農(nóng)村勞動力的能力。在做好增收工作的同時,切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),真正落實國家關(guān)于農(nóng)民“減負(fù)”的各項政策,增強(qiáng)農(nóng)民對未來收入的心理預(yù)期,從而提高農(nóng)民的消費能力,擴(kuò)大農(nóng)村消費信貸的發(fā)展空間。完善包括農(nóng)村養(yǎng)老保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度在內(nèi)的農(nóng)村社會保障體系，擴(kuò)大社會保險覆蓋面。(二)改善農(nóng)村市場的消費環(huán)境和條件,擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。生產(chǎn)流通企業(yè)應(yīng)充分重視開拓農(nóng)村消費市場,改變把農(nóng)村市場當(dāng)做處理積壓過時商品的集散地的做法,摸清農(nóng)民的消費類型,針對農(nóng)民不同層次的消費需求,細(xì)分客戶市場,及時生產(chǎn)銷售適合農(nóng)民需要的低價、耐用、性能良好的生產(chǎn)生活用品。擴(kuò)大大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資，改善農(nóng)村水電、道路狀況。通過國家建設(shè)資金的投向和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，帶動信貸資金和社會資金更多地投向農(nóng)村，加快與農(nóng)戶生活和生產(chǎn)緊密相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合理布置商業(yè)網(wǎng)點，拓寬銷售渠道，促進(jìn)耐用消費品在農(nóng)村的普及。(三)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改進(jìn)信貸服務(wù),加大對農(nóng)村消費信貸的投入力度。由于農(nóng)村金融消費信貸市場發(fā)展的戰(zhàn)略意義和特殊性，農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品有較強(qiáng)的公共產(chǎn)品屬性，因此政府的支持對于這個市場的發(fā)展具有重要意義。政府可以從三農(nóng)補(bǔ)貼中拿出一部分對農(nóng)村消費信貸進(jìn)行補(bǔ)貼，借助政府資金的杠桿作用，通過財政貼息、政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式為農(nóng)村信貸市場的發(fā)展提供推動力。金融主管部門可以進(jìn)一步通過發(fā)布指導(dǎo)性意見，提供消費信貸支持性政策，開拓農(nóng)村消費市場，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出新的消費貸款品種,擴(kuò)大消費信貸覆蓋面。并支持金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等,降低貸款門檻,促進(jìn)農(nóng)村消費。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔(dān)保方式。征信部門應(yīng)該牽頭基層政府、金融監(jiān)管部門、公共事業(yè)部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步地建立和完善農(nóng)村社會個人信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，建立信用咨詢、評估、登記、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)對消費信貸提供必要服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和基層政府應(yīng)該積極合作，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化，通過聯(lián)網(wǎng)的方式在金融機(jī)構(gòu)和不同地區(qū)之間共享信用信息資源，并利用已有的信用記錄，為金融機(jī)構(gòu)信貸活動提供數(shù)據(jù)支持。創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的消費信貸產(chǎn)品建議人總行協(xié)調(diào)銀監(jiān)會出臺相關(guān)指導(dǎo)性意見，完善消費信貸政策,開拓農(nóng)村消費市場,鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推出建房、大型農(nóng)機(jī)具購置和大額耐用消費品購置等消費貸款品種，擴(kuò)大消費信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等，降低貸款門檻，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)村消費,加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。（六）加強(qiáng)消費理念和消費信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費觀念和消費習(xí)慣，樹立新的消費意識，提高對信用消費的認(rèn)知程度，基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加大對消費信貸知識宣傳的力度，積極向農(nóng)民宣傳新的消費觀念和消費方式，引導(dǎo)農(nóng)民逐步改變傳統(tǒng)的消費觀念，提高農(nóng)民對信用消費的認(rèn)知程度,擴(kuò)大消費信貸的客戶群體。（七）推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。商業(yè)銀行對農(nóng)村消費信貸發(fā)展的態(tài)度并不積極，而農(nóng)村信用社的合作互助性質(zhì)也名存實亡，因此積極推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就有著重要的意義。但目前看來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也還面臨一些問題：現(xiàn)有的新興金融機(jī)構(gòu)數(shù)量依然比較少，還不足以充分滿足農(nóng)民對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，資金相對比較匱乏，人員素質(zhì)相對較低，經(jīng)營中面臨較大的風(fēng)險等。為了推動新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展