典當業(yè)務有關法規(guī)問題的規(guī)避

典當業(yè)務有關法規(guī)問題的規(guī)避鑒于典當行在風險防范，創(chuàng)新業(yè)務上會碰到法律上的障礙，現(xiàn)就如何規(guī)避法律法規(guī)，創(chuàng)新開展業(yè)務，開辟新的效益增長點，加強風險防范，提出以下方法，供同行借鑒。

一、關于典當?shù)姆傻匚粏栴}

典當是行業(yè)，不是行為，如把典當看成行為就與物權法第五條抵觸，違法。如《物權法》第五條物權的種類和內容，由法律規(guī)定。如把典當看成物權，則需要法律規(guī)定，沒有則違法。

法院在處理典當業(yè)務糾紛時，主要是依據(jù)《合同法》、《物權法》、《民法通則》、《擔保法》等相關法律，而典當管理辦法在有的地方法院會參考，有的地方法院不看，認為它是部門規(guī)章，不是法規(guī)。

典當借貸訴訟證據(jù)：當票、借款合同、收款收據(jù)、抵（質）押合同、他項權證、股東會決議、銀行轉款憑證、債務人身份證明（法人的營業(yè)執(zhí)照、組織代碼證及法定代表人身份證，個人的身份證、戶口簿、結婚證）、典當行營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證及組織代碼證、催款通知書。二、關于業(yè)務范圍

《典當管理辦法》規(guī)定典當行的業(yè)務范圍：房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務、動產(chǎn)質押典當業(yè)務、財產(chǎn)權利質押典當業(yè)務、鑒定評估業(yè)務、絕當銷售業(yè)務。

1、動產(chǎn)抵押問題

那末動產(chǎn)如何抵押呢，一是對法人而言，不作為當物，但作為附加抵押擔保物。當物不一定等于抵押物，用股權或房產(chǎn)剩余價值等作為當物。二是與當戶簽訂兩份合同：動產(chǎn)質押合同（以此為準）、動產(chǎn)抵押合同（交工商局辦理抵押登記，附加當戶承諾書，承諾自愿要求，以此方式辦理抵押登記，保障債權人的抵押受償優(yōu)先權，不影響動產(chǎn)質押合同效力，不以此行使抗辯權、訴權，否則賠償由此給典當行造成的全部損失）。

注：新的《機動車登記辦法》將于2008年10月1日起施行，其中第三十三條已明確質押典當可以質押備案（登記），大部分地區(qū)均可質押登記。條文如下：

第三十三條申請辦理機動車質押備案或者解除質押備案的，由機動車所有人和典當行共同申請，機動車所有人應當填寫申請表，并提交以下證明、憑證：

（一）機動車所有人和典當行的身份證明

（二）機動車登記證書

2、在建工程不能抵押登記問題

一是將在建工程委托給銀行貸款給典當行指定的客戶。二是在工程項目取得預售許可證后，要求開發(fā)商將相應的土地面積解押，將預售房抵押預登記在典當行名下。三是將預售房暫時轉讓（無付款）給典當行所屬股東或員工或典當行可控的對象，典當行以相關股權作質押，附加預售房抵押擔保（可辦理抵押登記），典當行將資金給當戶，當戶再將資金轉借給開發(fā)商。

待售證抵押（已竣工驗收的未售房抵押）

通過將未售房轉讓給第三人控制融資風險

3、按揭貸款房抵押登記問題

可按照二次抵押辦理（原則要取得第一抵押權人、開發(fā)商同意），但二次抵押的剩余價值應在60％以上，絕當后，典當行代當戶向開發(fā)商付清購房余款，將房產(chǎn)過戶給典當行指定的對象。

特注：根據(jù)2008年7月1日實施的《房屋登記辦法》，開發(fā)商持有的土地未解押，不得辦理商品房預售。也不能辦理預售房抵押預登記。

如A要用錢，將A動產(chǎn)抵押給B，由B以借款合同的債權即抵押合同的擔保權（簡稱：合同債權請求權）作質押給典當行，典當行放款給B。但實際是A用款，但A的動產(chǎn)或其它財產(chǎn)不能抵押給典當行，故用此方法變通操作。不宜直接抵押登記的房產(chǎn)可比此照操作。

4、創(chuàng)新業(yè)務問題

依據(jù)“法無禁止即為允許”的法理精神，即法律無禁止性規(guī)定均可操作。

應收帳款等財產(chǎn)權利質押借款、循環(huán)借款、捆綁借款、委托貸款等。尤其是財產(chǎn)權利質押典當空間大，有一定的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

創(chuàng)新要在自己熟悉行業(yè)內嘗試，要堅持創(chuàng)新手續(xù)合法，風險可控的原則。機遇總是留給有準備的人。

5、物品買賣，只能銷售絕當品，不能從事寄售業(yè)

6、不能對外投資

法律依據(jù)：《合同法》司法解釋第10條規(guī)定，“當事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認定合同無效。但違反國家限制性經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。

創(chuàng)新理念：機遇是留給有準備的人，要抓住機遇，轉變觀念，在風險可控下，加快創(chuàng)新發(fā)展。

創(chuàng)新的業(yè)務品種要合法，風險可控制，業(yè)務可操作、實現(xiàn)效益最大化。要在自己熟悉的市場領域創(chuàng)新，要先經(jīng)市場、法律的論證，反復的實驗，總結之后方可正式推出。如北京典當行推出最高額抵押借款業(yè)務（如一卡通、融資寶等，實際為商業(yè)服務方式的改良）。要建立創(chuàng)新業(yè)務的論證實驗制度，風險管控體系，業(yè)務交流總結機制，業(yè)務創(chuàng)新激勵機制，專業(yè)人員培訓機制。

超范圍經(jīng)營，只要不是法律限制，均有效：如一家裝修公司，經(jīng)營范圍無銷售地板木、廚房器具的業(yè)務，而簽訂銷售其地板木、廚房器具的業(yè)務的合同，其合同有效，上述經(jīng)營的地板木、廚房器具不屬國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律法規(guī)、行政法規(guī)禁止經(jīng)營的，因此，其簽訂的合同有效。\o"復制帖子鏈接到剪貼板"#三、關于融資問題

根據(jù)《典當管理方法》典當行只能從當?shù)厣虡I(yè)銀行取得貸款，且取得貸款不得超過上年的所有者權益。典當行如不對外融資，就無法做強、做大、做優(yōu)，取得更好的經(jīng)營效益。為此，典當行對外融資是典當行發(fā)展的必由之路，但典當行對外融資，不得觸犯“向社會集資、吸收存款或變相存款的高壓線”。

1、股東融資

2、企業(yè)互動資金

3、銀行委托貸款

4、入股投資

5、關聯(lián)擔保公司融資

6、與信托公司合作。四、關于資產(chǎn)比例控制問題

根據(jù)《典當管理辦法》，單筆房地產(chǎn)業(yè)務不得超過注冊資本金的10％（注冊資本金1000萬以上的），房地產(chǎn)典當借款余額不得超過注冊資本金，對同一當戶典當借款余額不得超過25％，財產(chǎn)權利典當借款余額不得超過注冊資本金的50％。調整辦法如下：

1、可將附加擔保物（如動產(chǎn)或財產(chǎn)權利擔保物）轉為當物。

2、聯(lián)合做單。聯(lián)合同行（幾家典當行合作做單）按份額共同對同一當戶典當借款（各典當行簽訂一份合作協(xié)議，當票、借款合同、抵押合同各簽各的合同，或者抵押合同可以共同簽訂一份，它項權證可以多個抵押權人）。

3、委托銀行貸款。將超比例部分委托銀行貸款。五、關于預扣綜合費問題

預扣綜合費問題在上海、江蘇等地的典當糾紛案中，未受到當?shù)胤ㄔ旱闹С?，原因是與法律有抵觸，典當管理辦法不是法律法規(guī)，有關條款法官不采納，為此，在開具當票時，當金與實付金額要一致，綜合費不填，但費率要填，有關合同中不要體現(xiàn)“預扣”綜合費字眼。實際操作中，可要求當戶在發(fā)放當金前先付清綜合費或在當金轉入當戶帳戶的同時，開具轉帳支票，將綜合費轉入典當行帳號。在收款收據(jù)上，注明：“當戶完全自愿將綜合費預付給典當行”，以防糾紛。六、關于絕當物處置問題

1、委托公證（委托典當行指定人員辦理當物的抵押登記、買賣、收款、代付等相關事項）

2、債權公證文書（直接申請法院強制執(zhí)行處置當物或擔保物）

3、折價抵債協(xié)議（時間不填，在絕當時填，要公證）。

4、事先簽訂當物的委托拍賣合同，時間暫不填（山東,在過戶時，可以當戶不用到交易所現(xiàn)場簽字）。七、關于典當收費問題

可約定：當期費息、續(xù)當費息、逾期費息，且當期費息<續(xù)當費息<逾期費息，費息逐步提高，至上限后，可附加向當戶計收人的擔保費（信用擔保費，擔保人由典當行指定），以此增加當戶的還款責任和壓力，付出違約代價，促使當戶還款。