５０歲的尷尬和困惑中年的尷尬與困惑

本文格式為Word版，下載可任意編輯——５０歲的尷尬和困惑中年的尷尬與困惑困惑難堪

李輝和胡華夫婦已經(jīng)50歲了，中國社會歷經(jīng)的變化都一個不拉地印刻在他們身上。單位效益不好，他們也沒逃過下崗早退的時髦潮流。所幸，各自的生存才能都還不弱。雖說，打的都是零工，可每月的收入也還不錯。李輝的月收入是2000元，胡華的月收入是1500元。

作為50歲的人，他們比常人都能想得開，也容許想開。他們?nèi)菰S活得安逸。退休倒是他們一向的理想。他們還曾規(guī)劃，沒事做了，就外出旅游，今兒看桂林山水，明兒游異域風(fēng)情?？扇缃瘢瑳]了保障的“退休”是他們沒想到的。還好，他們還有套值錢的老房子，如今也賣了，兜里多了20萬現(xiàn)金，又買了套24萬的房子。付了首付，口袋里只剩10萬了。他們有個兒子也已成家。

如今，他們捏著這10萬，有些左右作對，想瀟灑，可一沒保險，二沒保障，今后那多病多難的身體該怎么辦；10萬元作投資吧，又不知道做什么好。股票是不敢投，買保險吧，也不知道買什么好，再說增值也不快。都用做投資了，理想也給賣了，他們還是不甘心。他們很想知道，他們的困惑是該找心理醫(yī)生呢，還是找理財專家呢。

(海豚)

明天會更好

李輝夫婦目前都已處于退休狀態(tài)，夫婦二人“發(fā)揮余熱”每月收入3500元，外加退休前單位的退休工資，因而夫婦二人仍具有相當(dāng)?shù)南M才能。由于兒子業(yè)已成家，李輝夫婦的家庭支出可降低不少，因此除去夫婦二人每月的根本生活開銷，還應(yīng)有確定的積累才能，即家庭的財務(wù)根基較好。

此外，從家庭成員所處的人生階段來看，李輝、胡華夫婦已過中年，正逐步進(jìn)入老年期。這是一個安閑的時段，在完成了諸多家庭義務(wù)之后，休閑消遣將是今后生活的主旋律。游山玩水、會意異域風(fēng)情，是夫婦二人的近期籌劃之一。

然而，考慮到李輝夫婦二人真正退休之后收入將會有較大幅度的降低，并且夫婦二人還需要確定的保障，為此，我們建議夫婦二人宜做一相應(yīng)理財規(guī)劃。即在現(xiàn)有的家庭收支、家庭積蓄的根基上，將短期內(nèi)、長期內(nèi)的各項生活安置(休閑、保障、養(yǎng)老等)做一財務(wù)上的規(guī)劃，從而使日后各階段的家庭安置有條不紊。

我們的相關(guān)理財建議

在當(dāng)前時期的生活安置上，我們建議當(dāng)前的治家之道應(yīng)以穩(wěn)健為首要原那么，倡導(dǎo)多積累、無風(fēng)險理財。

1.人身保障

自去年以來，本市已普遍實施了企事業(yè)單位職工社會醫(yī)療制度改革，李輝、胡華夫婦作為企業(yè)退休職工應(yīng)享有確定的醫(yī)療福利待遇。然而社會醫(yī)療保障所供給醫(yī)療范圍是相當(dāng)有限的，僅限于最根本的片面領(lǐng)域，好在目前本市的各大商業(yè)保險公司均能供給與社保醫(yī)療互為補(bǔ)充的人身保障保險品種。為此我們建議李輝夫婦可適當(dāng)從中選擇若干，以充實、完善自保障范圍。

在概括的保險品種上，我們建議李輝夫婦可考慮選擇重大疾病類終身保險、終身住院津貼類保險，以及住院費用類保險，以補(bǔ)充社保醫(yī)的不充分之處。此外，考慮到夫李輝夫婦已逐步步入老齡階段，年事漸高，我們建議李輝夫婦可考慮選擇意外傷害類保險和意外傷害醫(yī)療類保險，從而擴(kuò)大個人保障的范圍與保障深度。

2.投資理財

投資理財?shù)哪康挠卸皇菫榈弥窘趦?nèi)李輝夫婦二的休閑消遣之需；二是為李輝夫婦積累未來的養(yǎng)老生活基金。為此，當(dāng)前階段應(yīng)以無風(fēng)險為首要理財原那么，在此前提下實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。以下我們推舉存款和國債兩種方式供李輝夫婦理財時參考：

(a)、存款投資

目前我國的利率水平較低，并且還存在著兩次降息的可能性。從遠(yuǎn)期來看，利率上升的趨勢是必然的。因此我們建議李女士在作存款投資時，應(yīng)選擇短期存款，以制止遠(yuǎn)期利息損失，并且還要選擇自動轉(zhuǎn)存功能。概括建議如下：

▲李輝夫婦的10萬元存款中，2萬元存活期，以備不時之需；3萬元存一年定期，并商定自動轉(zhuǎn)存(剩余的5萬元可考慮做記賬國債投資)。

▲李輝夫婦每個月存2000元的三個月定期(實際利率約1.584%)，并也商定自動轉(zhuǎn)存。

自動轉(zhuǎn)存是一個很有用但卻往往被忽略的小技巧。商定了自動轉(zhuǎn)存功能后，定期存款到期后銀行會自動按照即期的利率再加存一個等同的存期。這樣，可以制止到期后因未作人工存款處理，而可能導(dǎo)致續(xù)期存款仍按低利率利息續(xù)存的利差損失。

(b)國債投資

國債的回報率遠(yuǎn)大于銀行存款利率，而且相當(dāng)收益穩(wěn)定，一種穩(wěn)健的投資工具(例如1996年發(fā)行的一些券種的票面利率高達(dá)10%左右)。此外，考慮到世界各國前期降息頻頻，人民銀行更是將國內(nèi)美元存款利率下調(diào)至人民幣同期利率水平之下，因此最近國內(nèi)市場對本幣利率下調(diào)的預(yù)料期望相當(dāng)大。這對于國債投資而言，無疑是一個利好標(biāo)志，因而短期內(nèi)國債將還有確定的投機(jī)空間。由此來看，現(xiàn)在投資國債，是一種明智之舉。

我們建議李輝夫婦今后還應(yīng)視家庭資產(chǎn)的積累狀況、家庭成員的收入等因素的綜合狀況而定，據(jù)此對家庭的理財目標(biāo)作適當(dāng)?shù)?/p>