保險合同的要素(2)課件

第四章保險合同的要素第一節(jié)保險合同的特征第二節(jié)保險合同的主體和客體第三節(jié)保險合同的內(nèi)容和形式第一節(jié)保險合同的特征一、保險合同成立的基本要件

1、保險合同的含義

是指在進行商業(yè)保險行為時，為達到保險保障的目的，對相互之間享有的權(quán)力、承擔的義務(wù)達成一致意見，形成某種協(xié)議。這種確立保險權(quán)力義務(wù)關(guān)系的協(xié)議成為保險合同。

2、保險合同成立的基本要件

（1）要約是指投保人向保險人提出訂立保險合同建議的行為。

（2）承諾保險人接到投保單后，經(jīng)過審核接受要約，就構(gòu)成了承諾，保險合同即成立。（3）要求雙方當事人具有完全的行為能力。（4）雙方當事人必須是處于平等的地位、在自愿的基礎(chǔ)上達成的協(xié)議。二、保險合同的特征

1、保險合同是保障性合同

4、保險合同是最大誠信合同

保險合同對誠信的要求比一般合同的要求更嚴格。這是由保險信息的嚴重不對稱以及合同的射幸性決定的。

作為投保人通常需要具備三個條件：第一，具有完全的行為能力和權(quán)利能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，具有繳納保險費的能力。（2）保險人是與投保人簽訂保險合同的一方當事人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，根據(jù)合同收取保險費和在保險事故發(fā)生或約定保險期限屆滿時，負責履行賠付保險金義務(wù)的人。在我國作為保險人通常需要具備的條件：第一，具有法人資格第二，由保險監(jiān)管部門批準取得經(jīng)營資格

第三，具有一定數(shù)量的資本金等條件

2、保險合同的關(guān)系人

是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系的人。包括被保險人、受益人和保單所有人。（1）被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。（2）受益人是指在保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。（通常在人身保險中）案例：某企業(yè)為職工投保團體壽險（終身壽險），其中有一名職工張某，保險金額2萬元，指定他的妻子為受益人，保險期限從2006.11.6開始。2009.7.15受益人由于疾病死亡，受益人死亡后沒有指定新的受益人。2010.9.10張某由于交通意外死亡。張某死亡后，該企業(yè)去保險公司領(lǐng)了2萬元的保險金，并用1萬元來償還張某生前欠企業(yè)的借款，其余1萬元交給了張某的父母？問，企業(yè)這樣做是否合法？張某的保險金是否應(yīng)該用來償還其生前的債務(wù)？案例：周某為自己投了一份意外傷害保險，保險金額為20萬元，受益人是12歲的兒子。在保險期內(nèi)，周某因車禍意外死亡。受益人的母親代兒子領(lǐng)取保險金20萬元。期間周某的債權(quán)人聽說其兒子領(lǐng)了20萬元的保險金，紛紛前來討債。中國有句俗話“父債子還”，那么這20萬元的保險金是否該用來償還其父親生前的債務(wù)呢?

第六，受益人先于被保險人死亡，或受益人被指定變更或受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)的，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作遺產(chǎn)處理。（3）保單所有人是指擁有保單各項權(quán)力的人。主要適用于人壽保險。保單所有人的權(quán)利包括：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進行借款、指定新的所有人等。二、保險合同的客體

是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。

1999.4.15，某建筑公司將其一輛桑塔納轎車向保險公司投保車輛損失險和第三者責任險。投保40天后該車在一加油站與一輛長安面包車發(fā)生碰撞，致使長安車上兩人受傷，兩車受損。事故發(fā)生后，交警部門認定桑塔納轎車負全部責任，保險公司核定損失為9.1萬元。在被保險人提出索賠后，保險公司在理賠時發(fā)現(xiàn)，該車在投保時和出險時未參加年檢。幾天后，該車提交了投保和出險時年檢合格的證明。經(jīng)保險公司調(diào)查，該車1997.6參加了年檢，一直到保險事故發(fā)生時都未去年檢，而在保險事故發(fā)生后再去年檢，并拿到了年檢合格的證明的。保險公司以此合同自始無效拒絕賠償保險金。問：保險公司根據(jù)什么說此合同自始無效？保險公司是否應(yīng)該賠償？機動車輛是一種高風險的運輸工具，國家對其實行強制年檢制度。只有年檢合格的車輛才能行使。該車輛從1998.6到保險事故發(fā)生時的1999.5都未參加年檢。在本案中，未參加年檢的車輛，其本身并不能成為合格的保險標的。因此，與保險公司所簽的合同是一份無效的合同，所以保險公司無需賠償。但鑒于投保人不是故意騙保，故應(yīng)退還保費。由于伊拉克戰(zhàn)爭導致死亡的人數(shù)有20多萬人。1986年4月26日，烏克蘭切爾諾貝利核電站4號反應(yīng)堆發(fā)生爆炸，造成30人當場死亡，8噸多強輻射物泄漏。此次核泄漏事故使電站周圍6萬多平方公里土地受到直接污染，320多萬人受到核輻射侵害，造成人類和平利用核能史上最大一次災(zāi)難。據(jù)2006.4公布的資料，由于核污染而患有癌癥的人有27萬人，9.3萬人已死亡，如需消除核污染需800年時間。

1976年我國唐山的地震，造成死亡的人數(shù)達24萬人（而當時唐山的總?cè)丝?0萬人）。2008.5.12四川汶川8級地震，死亡人數(shù)69227人，17923人失蹤。2011.3.11北京時間13:46分，日本東北地區(qū)宮城縣北部發(fā)生里氏9級地震，并引發(fā)10米高的海嘯，并引發(fā)核電站爆炸。日本氣象廳稱，這是世界觀測史上最高震級的地震。日本警察廳4月5日說，截至當?shù)貢r間當天20時，3月11日發(fā)生的日本大地震及其引發(fā)的海嘯已確認造成12431人死亡、15153人失蹤。在地震災(zāi)情嚴重的宮城縣有7571人遇難，在巖手縣有3643人遇難。目前在各避難所避難的人數(shù)仍有約16.3萬。估計經(jīng)濟損失有3000億美元。強震引發(fā)大海嘯海嘯來襲引發(fā)10米海嘯仙臺機場被淹10米巨浪席卷宮城縣城市瞬間變汪洋4、保險期限

是保險人為被保險人提供保險保障的起止期間。5、保險價值

是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額。保險價值的確定方式有兩種：一種是在保險合同中載明保險價值，即定值保險；另一種是在保險合同中不載明保險價值，而在保險事故發(fā)生時對保險標的的實際價值進行評估。6、保險金額

是保險人賠償或給付保險金的最高限額。財產(chǎn)保險的保險金額的確定，應(yīng)以保險標的的實際價值為依據(jù)；人身保險的保險金額的確定可由投標人與保險人約定。對于保險人來說，它既是收取保費的計算標準，又是賠付的最高限額；對于投保方來說，它既是繳納保費的依據(jù)，又是獲得保險保障的最高限額。7、保險費及其支付方式

保險費是投保人為取得保險保障而支付給保險人的費用。保險費的多少，是由保險金額、保險費率、保險期限等方面來決定的。

8、保險金賠償或給付的方式9、合同解除和爭議的處理如果未發(fā)生索賠，投保人可書面通知要求解除合同并提出需提供的證明資料以及對保費的處理。爭議處理是指在合同中關(guān)于保險人和被保險人雙方在對保險責任的歸屬和保險金額的確定等問題，對保險條款的解釋發(fā)生分歧時，應(yīng)采取的解決方式的規(guī)定。一般為協(xié)商、仲裁、訴訟。

案例：1996.7.10，陸某（男29歲）為自己投保了年金保險（50歲開始領(lǐng)保險金），保險金額為5萬元，并附加住院醫(yī)療保險5000元（期限為一年，期滿后可續(xù)保）。1997.1.10-28期間，陸某因腦溢血入院治療，花費醫(yī)療費9794元，保險公司賠償醫(yī)療費用5000元。同年10.1.-14，陸某又因同一病因住院，住院費用為15985元，保險公司又支付了5000元，同時決定終止附加住院醫(yī)療保險。陸某不同意，認為既然附加險的保費是與主險的保費一并交付的，那么主險的保險責任未終止，附加險就自然有效，保險公司無權(quán)單方面解約，要求保險公司繼續(xù)承保附加險住院醫(yī)療保險。遭到保險公司的拒絕后，將保險公司告上法庭。問：保險公司是否有權(quán)單方面解除附加險嗎？

10、訂立合同的年、月、日

是投保人與保險人達成保險協(xié)議的時間。訂約的時間對保險利益是否存在、保險事故是否發(fā)生具有實際意義。二、保險合同的形式

是指合同當事人之間規(guī)定保險雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系所采用的表現(xiàn)形式。有口頭和書面保險合同兩種形式，但以書面保險合同的形式為主。書面保險合同的形式主要有：

1、投保單又稱要保書，是投保人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約。當保險人接受投保后，成為保險合同的組成部分。

1997.8.12，方某在保險公司代理人姚某的推銷下，決定為其母朱某買一份定期壽險，保險金額為8萬元，保險期限10年，受益人為方某。由于方某和姚某是熟人，姚某把投保單上的內(nèi)容填好后，并在投保人、被保險人、受益人處簽了字。期間，方某也告訴姚某，其母曾患過肺結(jié)核。8.20，保險公司對該單予以承保，并簽發(fā)了保險單。2000.6.17朱某由于疾病死亡，方某向保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在理賠時發(fā)現(xiàn)，被保險人在生前患過肺結(jié)核，在投保單上未告知，又未經(jīng)被保險人本人簽字，以保險合同無效，拒絕支付保險金。問：投保人是否隱瞞了重要事實？代簽名是否有效？保險公司是否應(yīng)支付保險金？填寫投保單應(yīng)注意的問題：1、如實告知（詢問告知）。2、投保人、被保險人、受益人簽字。以死亡作為給付保險金條件的保險，被保險人/法定監(jiān)護人必須親筆簽字，否則保險