對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膸c(diǎn)思考

謝謝觀賞對(duì)聯(lián)理的點(diǎn)考中國(guó)銀行總行xx南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院摘：6月上線的余額寶三方支付平臺(tái)支付寶無(wú)縫對(duì)接天弘基金增利寶后，為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)止年余寶規(guī)模已突破億用超過(guò)萬(wàn)天弘基金也藉此成為我國(guó)第一大公募基金。與此同時(shí)，騰訊宣布與華夏基金合作的產(chǎn)品理財(cái)通于2014年1月日正式登陸微信天集到的資金就有元隨著余額寶理通百百付寶蘇寧零錢寶等貨幣基金類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速吸攬了大量資金商業(yè)銀行存款遭受到一定程度的沖擊文將通過(guò)對(duì)比余額寶理財(cái)通與銀行存款理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣進(jìn)一步挖掘其迅速發(fā)展的原因及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響。關(guān)詞余額寶互網(wǎng)理財(cái)商銀行服模式?jīng)_引：近些年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)和大范圍普及及人們消費(fèi)和理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)正逐漸向傳統(tǒng)金融行業(yè)滲透與其相結(jié)合生成新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳金融模式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融代表的是現(xiàn)代信息科技托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)利大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付云算社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引等技術(shù)降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度少息處理和交易成本、提高資源配置效率，擁有傳統(tǒng)金融業(yè)所不具有的優(yōu)勢(shì)。因此2013年阿里巴巴的余額寶一經(jīng)推出就大獲成功遠(yuǎn)于行活期存款的收益率吸收了大量資金額沒(méi)有最低購(gòu)買限額可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作簡(jiǎn)單同時(shí)可用于網(wǎng)上消費(fèi)支付等優(yōu)勢(shì)使其在短短的半年里迅速發(fā)展壯大與合作的弘基金則藉此成為了國(guó)內(nèi)第一大公募基金額寶的成功吸引各基金公司聯(lián)大佬也紛推出自己的依托于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品此破傳統(tǒng)金融格局商銀行造成一定程的沖擊網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起助加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程、促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。正一余寶理通互網(wǎng)財(cái)商銀傳存業(yè)的較、額五年前馬云曾說(shuō)銀不變我們就改變銀行后，隨著余額寶的異軍突起馬實(shí)現(xiàn)了五年前的承諾互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然走紅破了商業(yè)銀行在金融體系中一枝獨(dú)秀的地位，成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。余額寶作為一種全新的理財(cái)模式經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融代表性產(chǎn)品過(guò)余額寶用可將支付寶內(nèi)閑置資金用于購(gòu)買基金等理財(cái)類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)余額增值決支付寶內(nèi)資金不產(chǎn)生利息的問(wèn)題，并獲得年化收益率左右的高收益，實(shí)現(xiàn)收益每日結(jié)算。不僅如此，余額寶還全面支持網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)支寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付寶功能便用“一寶多用同時(shí)，余額寶對(duì)接天弘基金增利寶，不設(shè)最低購(gòu)買限額，一元就能起買，并實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)贖回，單筆轉(zhuǎn)帳5萬(wàn)以內(nèi)，持中信、光大、平安、招行、郵政卡通實(shí)時(shí)到賬，工行、招行、建行、農(nóng)行、中行、興業(yè)、平安等銀行工作時(shí)間內(nèi)2小到帳；單筆轉(zhuǎn)賬5萬(wàn)以上，將在次日點(diǎn)前到帳。此外，余額寶操作簡(jiǎn)單，無(wú)需用戶銀行辦理復(fù)雜的手續(xù)，僅需手謝謝觀賞

謝謝觀賞機(jī)或電腦操作即可目不收取續(xù)費(fèi)同時(shí)為防用戶資金被盜支付寶與平安保險(xiǎn)合作對(duì)被盜資金全額賠付證用戶資金安全基電子商務(wù)的信用支付而起的支付寶具有自己的優(yōu)勢(shì)，歷史悠久有廣泛的客戶基礎(chǔ)，依托淘寶有兩次消費(fèi)途徑用付體系已經(jīng)較為成熟，為余額寶的推廣打下良好基礎(chǔ)。雖然相較于銀行活期存款有更高的收益寶自身還是存在一些風(fēng)險(xiǎn)與不足上支付寶并無(wú)基金銷售牌照僅靠余額寶向用戶銷售基金過(guò)直銷模式繞開(kāi)監(jiān)管打了政策的“擦邊球市內(nèi)就曾因流程不合規(guī)遭證監(jiān)會(huì)公開(kāi)“點(diǎn)名遭監(jiān)會(huì)和央行風(fēng)險(xiǎn)警示隨有可能會(huì)被叫停外雖余額寶合作的增利寶貨幣基金主要用于投資國(guó)債、銀行協(xié)議存款等收益穩(wěn)定險(xiǎn)低的金融工具，但由于畢竟是購(gòu)買貨幣型基金益并不穩(wěn)定且在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦基金嚴(yán)重縮水或出現(xiàn)巨額贖回資者將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。、財(cái)繼余額寶之后超6用戶的微信平臺(tái)日前也推出了自己的線上理財(cái)產(chǎn)品——理財(cái)通騰公司為理財(cái)通選擇的批合作伙伴包括華夏方達(dá)廣發(fā)以及匯添富四家基金公司前運(yùn)行階段理財(cái)通對(duì)接華夏財(cái)富寶貨幣基金余額寶強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，理財(cái)通上線首日就募集到8億金，而余額寶首日募集資金為億元。相較于余額寶，理財(cái)通同樣操作簡(jiǎn)單——在手機(jī)微信客戶端上綁定銀行卡即可轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金安全有保障——由中國(guó)人保財(cái)賠付服務(wù)樣具有高收益——月22日線首日7.394%的7日年化收益，直逼信托產(chǎn)品收益率且微信用戶超過(guò)六億，支付寶錢包用戶僅為1億這給理財(cái)通的推廣提供了便利。為進(jìn)一步招攬用戶，春節(jié)期間月22日，有強(qiáng)大的客戶資源的微信進(jìn)行微信理財(cái)通向參與體驗(yàn)理財(cái)通業(yè)務(wù)的用戶提供總金額逾1000萬(wàn)紅包，這種創(chuàng)意營(yíng)銷搶紅包活動(dòng)收效顯著用戶一度擠癱微信搶紅包系統(tǒng)根據(jù)騰訊對(duì)外公布的數(shù)據(jù)可以看到，除夕至大年初一16時(shí)與搶微信紅包的用戶超過(guò)萬(wàn)總計(jì)搶紅包7500萬(wàn)次以上。不過(guò)相關(guān)市場(chǎng)人士預(yù)春節(jié)期間微信紅參與總用戶在兩億上綁定銀行卡約億右，而這之前微信的綁定銀行卡支付用戶不過(guò)1000萬(wàn)時(shí)，通過(guò)微信紅包這個(gè)小游戲信紅包活動(dòng)一個(gè)晚上干支付寶8年活且不花騰訊一分錢——根據(jù)騰訊對(duì)外公布的數(shù)據(jù)可以看到除夕至年初一16參與搶微信紅包的用戶超過(guò)萬(wàn)總搶包萬(wàn)次以上……不過(guò)相關(guān)市場(chǎng)人士預(yù),節(jié)期間微信紅包參與總用戶在兩億上綁定銀行卡約億左右，而這之前微信的綁定銀行卡支付用戶不過(guò)1000萬(wàn)右騰訊通過(guò)這種方式用近乎于0的廣成本速到了個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的制高點(diǎn)了支付寶狠狠一擊眾多紅包活動(dòng)中綁定銀行卡的客戶更是成為了理財(cái)通潛在購(gòu)買者。未來(lái)理財(cái)通是否能撼動(dòng)余額寶的地位其一爭(zhēng)高下還不得而知不就短期而言兩大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。、他品除阿里和騰訊外，同樣也是互聯(lián)網(wǎng)BAT三頭之一的百度推出了類余額寶的理產(chǎn)品百發(fā)和百賺；多功能的蘇寧零錢寶也成為熱門的現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品之一年月基金公司匯添富的產(chǎn)品現(xiàn)金寶再次重大升級(jí)能收益直逼余額寶平安銀行推出平安盈易方達(dá)基金分別與廣發(fā)銀行、交通銀行聯(lián)手打造“智能金賬戶”和“快溢通”……金融理財(cái)從線下走到線上已是大勢(shì)所趨?？傊壳拔覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處初始階段種樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了銀行壟斷引競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，解決統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信息不對(duì)稱問(wèn)題一步優(yōu)化資源配置，提高效率。但與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式還不夠成熟，信用體系不夠完善，相關(guān)政策不夠健全，存在安全性風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)發(fā)展將面臨種種問(wèn)題。、行款理謝謝觀賞

謝謝觀賞不可否認(rèn)的是，余額寶的推出讓許多人第一次認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。相比于銀行活期存款0.35%的率，余額寶、理財(cái)通高達(dá)的利息（實(shí)則是投資貨幣基金的收益）顯然更具有吸引力，勢(shì)必會(huì)大量分流銀行活期存款。最新數(shù)據(jù)顯示余額寶的規(guī)模已突破億，且月幣基金規(guī)模增億，達(dá)到億，直逼萬(wàn)億大關(guān)。雖然相較于銀行0萬(wàn)的活期款，貨幣基金萬(wàn)億的規(guī)模還不算太大，但借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可以預(yù)見(jiàn)我國(guó)貨幣基金市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間。從1999年美國(guó)第三方支付先驅(qū)PayPal創(chuàng)第支貨幣市場(chǎng)基金MMF(MoneyMarket開(kāi)，到2008年美國(guó)貨幣基金規(guī)模達(dá)到3.75萬(wàn)億美元，超過(guò)了股票和債券基金的總和，以及存款總量?？梢?jiàn)我國(guó)貨幣型基金的普及才剛剛開(kāi)始，若無(wú)嚴(yán)格的管制其規(guī)模還會(huì)不斷擴(kuò)張。然而貨幣基金膨脹式增長(zhǎng)的背后仍存在一定隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品雖然支持T+0實(shí)贖回，且一般投資于國(guó)債、銀行協(xié)議存款等，但安全性、流動(dòng)性較銀行存款仍有一定差距，投資者不能將其直接等同于高息活期存款2008年融危機(jī)時(shí)，美國(guó)大量貨幣基金流動(dòng)性就不能得到保證，且一度跌破面值理我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一旦惡化擠必然會(huì)發(fā)生，投資者有可能收不回或損失部分本金、收益。就目前來(lái)說(shuō)“寶產(chǎn)的大熱增加了銀行保住存款的壓力提吸儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行方面已展開(kāi)反擊。部分銀行將利率“一浮到頂期存款的利率在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%。然而一年期定期存款利率上后為3.3%，收益仍照各種“類余額寶”產(chǎn)品有較大差距，因此一味上調(diào)存款利率并不能解決問(wèn)題。、比直接將余額寶等理財(cái)產(chǎn)品與銀行存款相比是不合適的者是貨幣基金之相似的是各類銀行短期貨幣基金和無(wú)固定期限的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)性上看者都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)理產(chǎn)品不保本與之結(jié)合的貨幣基金主要以投資短期的銀行存款和固定票息的債券等安全性高益穩(wěn)定的金融工具為主投風(fēng)險(xiǎn)較低而行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍更加廣泛不同產(chǎn)品根據(jù)其投資方向風(fēng)險(xiǎn)不同中投向股票基金等金融工具的風(fēng)險(xiǎn)更高，保本收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低，與銀行存款相近。在流動(dòng)性上，余額寶等產(chǎn)品一般支持T+0實(shí)贖回，部分還可用與消費(fèi)和支付，與銀行活期存款相差無(wú)幾但如果真面臨短期大量贖回集中兌付流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容小覷而銀行理財(cái)產(chǎn)品中可實(shí)時(shí)到賬的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量較少比較大的是封閉式產(chǎn)品有固定的投資期限，在投資期間內(nèi)不能隨時(shí)申購(gòu)贖回。在收益性上，余額寶、理財(cái)通的收益都是每日發(fā)放，其年化收益率較高，但其未來(lái)收益并不穩(wěn)定隨著市場(chǎng)變化以及同產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)近期已經(jīng)明顯下降銀理財(cái)產(chǎn)品只有在投資結(jié)束時(shí)才能獲得投資收益部時(shí)間段內(nèi)收益率比貨幣基金高期據(jù)顯示最近發(fā)售的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在增理財(cái)產(chǎn)品期限在3個(gè)以內(nèi)的所占比重增大。針對(duì)各種寶類大熱，銀行已展開(kāi)反擊。去年月安銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品“安盈”上線；隨后，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業(yè)務(wù)；日前，中行推出貨基中銀活期寶，上線首日的七日年化收益率為；而建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)的上線。表一為余額寶、理財(cái)通與各銀行版升級(jí)余額寶的對(duì)比。表一：余額寶、理財(cái)通與銀行短期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比產(chǎn)品名稱收益率起售

余額寶最近七日年化收益率5.7440%1

理財(cái)通最近七年化收益率5.8850%元

平安盈最近七日年化收益率5.4600%元

中銀活期寶最年化收益1元

工銀薪金寶最年化收益率100額謝謝觀賞

謝謝觀賞贖/提現(xiàn)方式

5以下，部分銀行實(shí)時(shí)到帳，部分銀小時(shí)

單次贖最高額度5萬(wàn)元0贖回

T+0時(shí)贖回單日上限100萬(wàn)元7x24小

中行卡T+0快速贖回即時(shí)到賬單筆及單日

T+0實(shí)時(shí)贖回，每贖回金限，到帳；5以上

1000前到帳；時(shí)

上限均為30萬(wàn)

7x24小時(shí)次日到帳

贖

元，7x24小時(shí)起息日風(fēng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)

回，小時(shí)到帳；贖，日到帳T15:00申請(qǐng)，T+1開(kāi)始計(jì)算收益，遇節(jié)假日順延低無(wú)手續(xù)費(fèi)其他能

網(wǎng)上消費(fèi)支付寶轉(zhuǎn)賬等

彩票、嘀打車、電影票、新

購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、基金信用卡還

定投資等

無(wú)年紅包等

款等說(shuō)明：數(shù)據(jù)來(lái)源為天弘基金、華夏基金和各大銀行官方網(wǎng)站二對(duì)聯(lián)理迅發(fā)的點(diǎn)考、聯(lián)理實(shí)的是售道和售式創(chuàng)余額寶理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是為大眾提供了低起點(diǎn)為便捷的理財(cái)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道其僅是一種銷售渠道和銷售模式的創(chuàng)新非理財(cái)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新這互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)內(nèi)嵌的是貨幣基金，而其所投資的產(chǎn)品也并未超出基金既有投資范圍。、財(cái)生其，差推各類余迅上的心力由上圖可以看出額理財(cái)?shù)哪昊找媛仕脚c貨幣市場(chǎng)的利率水平是密切相關(guān)的，而巨大的利差則是推動(dòng)各類寶余額迅速上升的核心動(dòng)力——因余額寶收益率持續(xù)在4以上的較高水平，從而也推動(dòng)其余額在不到一年的時(shí)間內(nèi)迅速超過(guò)4000億；而理財(cái)通更是憑借其上線以來(lái)高達(dá)6%以上的收益率水平牢吸引了大眾眼球，成立之初就大有與余額謝謝觀賞

謝謝觀賞寶一爭(zhēng)高下之勢(shì)來(lái)果市場(chǎng)率與法定利率逐步接軌類理財(cái)寶的收益率與銀行存款或理財(cái)?shù)氖找媛氏嗖畈淮?，預(yù)計(jì)各類寶理財(cái)?shù)挠囝~勢(shì)必也將大幅縮水。、類聯(lián)理客上速國(guó)內(nèi)率場(chǎng)進(jìn)表面上看的是“余額寶”們高了存款利率們只是利用管制利率與非管制利率的價(jià)差拉平了批發(fā)與零售的價(jià)——把個(gè)人存款轉(zhuǎn)化為同業(yè)存款法存款利率變成同業(yè)市場(chǎng)利率而重新創(chuàng)造了么東西。同時(shí)至一元甚至一分錢的超低起點(diǎn)，則更是直接把銀行推到了利率市場(chǎng)化的終極目標(biāo)各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)直接瓜分的是商業(yè)銀行的既有市場(chǎng)興各類機(jī)構(gòu)自然是遺余力觀上就不可避免地加快了中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。在這方面行自己其實(shí)早就在革自己的命了，錦標(biāo)賽式的銀行理財(cái)收益率競(jìng)爭(zhēng)是更早些時(shí)候的實(shí)際利率市場(chǎng)化的表現(xiàn)不過(guò)之前銀行的高收益理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高便利性更是談不到了；而沾了互聯(lián)網(wǎng)后，這一過(guò)程被更多的人所熟知，門檻也更低了。換言之實(shí)際利率市場(chǎng)化已經(jīng)成中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)行需要積極應(yīng)對(duì)主動(dòng)轉(zhuǎn)型而非想著借助監(jiān)管者的量予以干預(yù)并非通過(guò)行政手段就可以管制得了的而且還會(huì)開(kāi)歷史的倒車。、聯(lián)理推銀負(fù)成趨勢(shì)上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)分流存款導(dǎo)致商業(yè)銀行存款規(guī)模萎縮得不成為資金的拆入方擔(dān)高的同業(yè)拆借利率互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)國(guó)銀行業(yè)的沖擊正在顯現(xiàn)接推高了銀行負(fù)債成本截止年1月余額寶規(guī)模已突破億，用戶超過(guò)6100萬(wàn)。阿里巴巴的對(duì)——香港上市的騰訊控股以及百度都已推出類似金融產(chǎn)品受到市場(chǎng)追捧這為銀行業(yè)帶來(lái)了不小的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)使商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生實(shí)質(zhì)變化前國(guó)銀行業(yè)的104萬(wàn)存中萬(wàn)億元為活期存款，其中民戶的活期超過(guò)萬(wàn)元。銀行活期利率為0.35%。意味著銀行為此支付的總成本不過(guò)億。但余額寶把活期存款變成了年化收益的東西，吸收了大量普通存款。其對(duì)接的貨幣基金92%以上投向銀協(xié)議存款，這意味著這部分資金又以更高的價(jià)格回到銀行，如果類似產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到3萬(wàn)，以春節(jié)前后6%上的協(xié)議存款價(jià)格計(jì)算，銀行這部分存款的成本就上升近1800元。這對(duì)于銀行業(yè)而言，將是慘重的打擊在種情況下，銀行若對(duì)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品規(guī)模的增長(zhǎng)無(wú)動(dòng)于衷款失會(huì)更加嚴(yán)重；而若推廣自己的高收益、超短期理財(cái)產(chǎn)品會(huì)致活期存款減少資成本大幅提高因商業(yè)銀行正面臨兩難境地。當(dāng)然，考慮到目前余額寶等高達(dá)的銀行協(xié)議存款，商業(yè)銀行如果真的想降低互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)自身負(fù)債業(yè)務(wù)的影響，也并非只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)、束手就擒。、聯(lián)金挑的商銀的服理和新式余額寶財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)高益率的背后射出的是商業(yè)銀行以規(guī)模擴(kuò)張為核心動(dòng)力的粗放式經(jīng)營(yíng)模式難以為繼聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋憬菪缘烷T檻有利于業(yè)務(wù)普及滿足更多金融服務(wù)需求可預(yù)見(jiàn)未來(lái)在聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臎_擊下行與互聯(lián)網(wǎng)金融銀同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加劇烈銀利潤(rùn)空間減傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式不得不改變聯(lián)理財(cái)對(duì)銀行短期的沖擊固然很大長(zhǎng)遠(yuǎn)意義還在于商業(yè)銀行現(xiàn)有的服務(wù)理念和創(chuàng)新模式必須改變。銀監(jiān)會(huì)龔明華認(rèn)為聯(lián)網(wǎng)金是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)‘開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享’的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)與度更高協(xié)性更好、中間成本更低作更便捷等一系列特征我們也要認(rèn)識(shí)到，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不只是延伸，而是顛覆。謝謝觀賞

謝謝觀賞互聯(lián)網(wǎng)金融正從簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和單純的支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)匯款跨境結(jié)算小信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透雖這種新興的金融模式存在網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重監(jiān)不完善等諸多問(wèn)題有待解決但可否認(rèn)這種新技術(shù)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性斷壓縮銀行的利潤(rùn)空間包現(xiàn)在最熱的互聯(lián)理財(cái)在內(nèi)統(tǒng)行業(yè)每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都大有潛力可挖每個(gè)行業(yè)都可把移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變成為工具，也會(huì)衍生出很多新的機(jī)會(huì)。將一切人、物、錢、服務(wù)都連接?，F(xiàn)在人除了睡覺(jué)幾乎個(gè)小時(shí)都在上網(wǎng)，比端多出十倍以上的使用時(shí)間，發(fā)展空間無(wú)比巨大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)每個(gè)看似牢不可破的企業(yè)其實(shí)都有大的危機(jī)微握不住這個(gè)趨勢(shì)都可能令數(shù)年的積累灰飛煙滅果搞不懂年輕人搞不定產(chǎn)品服務(wù)就要丟失市場(chǎng)甚至失去競(jìng)爭(zhēng)力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新能力很強(qiáng)不上時(shí)代就看不到最新的需求和機(jī)會(huì)，必然會(huì)被其他人所取代。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變率場(chǎng)化的推進(jìn)和監(jiān)管層對(duì)于金融機(jī)構(gòu)去杠桿化的要求單純通過(guò)規(guī)模擴(kuò)張追求利潤(rùn)的外延式發(fā)展模式已不適用行必要根據(jù)未金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理思路合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，擁抱大數(shù)據(jù)。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，積極創(chuàng)新，細(xì)分客戶市場(chǎng)，推出多樣化的理財(cái)方式來(lái)迎合大眾需求供更多人性化競(jìng)爭(zhēng)力的資金增值渠道以適應(yīng)金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變?？傊殐?nèi)功、不斷豐富銀行務(wù)內(nèi)容、提升銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率商銀行未來(lái)發(fā)展的立業(yè)之本。、衡風(fēng)與益效的系是來(lái)融康持發(fā)的中重我們必須認(rèn)識(shí)到聯(lián)技術(shù)與融服務(wù)的融合仍存在種種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)前關(guān)部門和相關(guān)法律還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性做出明確的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融的合法合規(guī)性存在風(fēng)險(xiǎn)；部分企業(yè)內(nèi)部管理混亂，存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管體制不健全，資金流向和安全缺乏保障。最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有正式的金融牌照，只做渠道，很難獲得持久的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與之相比業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)金實(shí)力雄厚可度高有廣泛的客戶資源，是可以信賴的合作伙伴營(yíng)網(wǎng)健全網(wǎng)點(diǎn)遍布各地方便客戶業(yè)務(wù)辦理；資源整合能力更強(qiáng)，渠道多樣化：監(jiān)管體制健全。銀行服務(wù)三性中全是首位聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在帶動(dòng)社會(huì)資金高收益效率的同時(shí)，其潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷論互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)都要高度重視產(chǎn)品安全和網(wǎng)絡(luò)安全與高收益效率之間的平衡關(guān)系建全專業(yè)的金融環(huán)境。當(dāng)然，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也對(duì)監(jiān)管提出了更新、更高、更細(xì)的要求。結(jié)一直以來(lái)由于我國(guó)體制和政策素業(yè)銀行處于金融體系的核心和強(qiáng)勢(shì)地位而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母咚侔l(fā)展使傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)年1月農(nóng)建四大行新增放貸億，而我國(guó)銀行存款流失共9402元，其中四大行流失近億。減少的存款大部分流向理財(cái)產(chǎn)品托產(chǎn)品券商資管