投資業(yè)務(wù)投后管理辦法

作為文檔封面，使用時(shí)請(qǐng)直接刪除即可--2為規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)投資業(yè)務(wù)管理，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司第一節(jié)定義投后管理，是指對(duì)投資業(yè)務(wù)融資客戶(hù)及影響業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的有關(guān)因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并積極采取應(yīng)。節(jié)投后檢查(一)特點(diǎn)：展和抵質(zhì)押擔(dān)保情況的檢查。其中，對(duì)客戶(hù)的檢查既包括對(duì)客戶(hù)執(zhí)行施?？蛻?hù)(二)檢查類(lèi)別務(wù)的實(shí)施情況。檢查方式可為實(shí)地檢查、電話詢(xún)問(wèn)等方式。首次檢3查要形成《投資業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告》(見(jiàn)附件1)，由風(fēng)控部門(mén)負(fù)對(duì)投資業(yè)務(wù)，不論期限長(zhǎng)短，從發(fā)生第一筆業(yè)務(wù)開(kāi)始，每季前往客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查一次，同時(shí)對(duì)抵質(zhì)押物存續(xù)情況進(jìn)行檢檢查后要形成《投資業(yè)務(wù)檢查報(bào)告》(撰寫(xiě)要求參照附件2)，報(bào)一旦發(fā)現(xiàn)融資方出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響債務(wù)償還的重大情況時(shí)，最遲在發(fā)現(xiàn)上述情況的兩個(gè)工作日內(nèi)，必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)(三)檢查的主要方法投后檢查需要獲取有效信息，并根據(jù)這些信息綜合判斷客戶(hù)是否能正常支付投資款本息或履約，從而采取相應(yīng)措施防范和降低風(fēng)⑴客戶(hù)提供的信息：從客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表匯集、整理出⑵實(shí)地檢查獲取信息：對(duì)于公司類(lèi)客戶(hù)，前往客戶(hù)的主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查。在現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)與主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)主管等進(jìn)行接觸，查閱客戶(hù)的會(huì)計(jì)帳薄、記帳憑證、倉(cāng)庫(kù)存貨，現(xiàn)場(chǎng)查看建設(shè)4工地等，對(duì)客戶(hù)提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充、驗(yàn)證。對(duì)于個(gè)人類(lèi)客戶(hù)，要⑶從客戶(hù)之外獲取信息：從稅務(wù)、工商、銀行以及其他與客戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的部門(mén)、客戶(hù)等處了解情況，了解其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、主管機(jī)關(guān)和政府管理部門(mén)、新聞媒介、金融行業(yè)等對(duì)客戶(hù)的看法，以此對(duì)通過(guò)檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的各種因素，判斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出相應(yīng)(四)檢查的主要內(nèi)容通過(guò)收集客戶(hù)借款信息，對(duì)客戶(hù)主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部管理、信用狀況、是否有影響債務(wù)償還或難以履約的不利因素、擔(dān)保有效性等進(jìn)行檢查，通過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)采。A、基本情況：主要指客戶(hù)主體資格是否仍然符合要求。受各種因素的影響，客戶(hù)的組織形式、資本構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)范圍等構(gòu)成主體資格的因素有可能發(fā)生變動(dòng)。因此，應(yīng)隨時(shí)關(guān)注客戶(hù)主體資格各種因5a、營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)年檢合格，b、貸款證是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^(guò)，年審意見(jiàn)中有無(wú)對(duì)其限c、客戶(hù)的名稱(chēng)、公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)d、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，變更的主要原因e、客戶(hù)資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其出資人變更或f、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原B、經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)了解所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部變化對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)a、國(guó)家對(duì)客戶(hù)所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其b、客戶(hù)生產(chǎn)用主要原材料的供應(yīng)渠道的變化情況，以及對(duì)正c、客戶(hù)生產(chǎn)是否正常進(jìn)行，機(jī)器設(shè)備是否滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)；d、客戶(hù)的主要原材料、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)及對(duì)其經(jīng)營(yíng)效益e、客戶(hù)的上下游集中程度以及客戶(hù)對(duì)他們的依賴(lài)程度；6f、其他經(jīng)營(yíng)狀況。C平，分析客戶(hù)的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)，員工素質(zhì)D、投資資金的使用及客戶(hù)信用情況。檢查客戶(hù)融資資金使用是否符合合同約定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用資金的行為，實(shí)際還款來(lái)源與合同約定還款來(lái)源的差異。此外，還要對(duì)客戶(hù)的還款意愿和信用進(jìn)行判斷、如是否按期還本付息、是否執(zhí)行投資合同的有關(guān)要求、是否配合投后檢查、是否被列入銀行或外匯管理局等有關(guān)機(jī)構(gòu)的“黑名單”(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等)、是E。應(yīng)結(jié)合客戶(hù)所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況平均水平，以及客戶(hù)自身歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，衡量和預(yù)測(cè)客戶(hù)的償b、杠桿指標(biāo)包括：資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)c期、存貨及其他各類(lèi)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率7e、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流對(duì)利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流與流動(dòng)資產(chǎn)F、重大事項(xiàng)?？蛻?hù)發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項(xiàng)，將對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生重大影a、擬進(jìn)行或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況；b、擬進(jìn)行或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶(hù)，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)投資額較大的客戶(hù)，要c、擬進(jìn)行或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份制等改制情況，嚴(yán)防客戶(hù)借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)d、遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；e、是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客f調(diào)整變化情況及原因；g、企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略的變化情況；h、其他對(duì)借款可能造成風(fēng)險(xiǎn)的情況。(2)借款業(yè)務(wù)檢查8對(duì)于客戶(hù)融資所針對(duì)的事項(xiàng)，要進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控，提前預(yù)警業(yè)務(wù)風(fēng)類(lèi)借款A(yù)、項(xiàng)目建設(shè)期檢查內(nèi)容：項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目總投資中各類(lèi)資金是否到位，項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生突變，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)B、項(xiàng)目生產(chǎn)期檢查內(nèi)容：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者是否具有較強(qiáng)的管理能力，是否具有較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)能力和適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)手段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，能否達(dá)到項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中相關(guān)指標(biāo)(如產(chǎn)品價(jià)格、成本、銷(xiāo)售量等)的要求。流動(dòng)資金類(lèi)貸款擔(dān)保A、如果借款用于采購(gòu)原材料，需要重點(diǎn)檢查客戶(hù)采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售的整個(gè)流程是否存在漏洞，是否存在影響流程正常運(yùn)轉(zhuǎn)的B、客戶(hù)將借款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期占用，則要分析占用(3)抵質(zhì)押擔(dān)保檢查抵質(zhì)押擔(dān)保是對(duì)客戶(hù)的信用支持，是借款的第二還款來(lái)源。在貸后管理中應(yīng)經(jīng)常檢查抵質(zhì)押擔(dān)保情況，分析擔(dān)保人代償能力和抵9質(zhì)押物的變現(xiàn)能力，檢查和預(yù)測(cè)一旦出現(xiàn)第一還款來(lái)源不足以?xún)斶€A、抵質(zhì)押物的狀況(如是否損失)；B、抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格變化和變現(xiàn)能力；C、抵押人有無(wú)使抵押物價(jià)值減少的行為；D、抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；E、是否出現(xiàn)其他債權(quán)人不應(yīng)卻優(yōu)先于抵質(zhì)押權(quán)人受償債權(quán)的F、經(jīng)抵質(zhì)押權(quán)人同意處置抵質(zhì)押物時(shí)是否未將處置所得資金G、抵(質(zhì))押物的保險(xiǎn)單是否需續(xù)保，以及抵(質(zhì))押物損H、對(duì)抵(質(zhì))押物的保管、續(xù)保、估價(jià)方面是否存在漏洞；I、抵質(zhì)押物是否被重復(fù)抵質(zhì)押。(4)其他檢查事項(xiàng)①及時(shí)督促客戶(hù)歸還投資款。投資款應(yīng)還本金到期前的15個(gè)工②及時(shí)準(zhǔn)確登記臺(tái)帳。要按照規(guī)定的臺(tái)帳格式，在投資業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)及還本付息等業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，于業(yè)務(wù)發(fā)生的次日，將業(yè)務(wù)變化情④逾期催收。當(dāng)客戶(hù)拖欠債權(quán)本息，要在逾期發(fā)生后一周內(nèi) 質(zhì)押人發(fā)出“還款逾期通知書(shū)”(格式見(jiàn)附件3)，標(biāo)明催收對(duì)象、合同編號(hào)和金額、期限，欠本欠息等關(guān)鍵要素，要求融資人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押人立即還款或履行義務(wù)。該通知書(shū)要由客戶(hù)、擔(dān)保人、抵質(zhì)押人加蓋公章，由法定代表人或其授權(quán)人簽字。簽字蓋章后交公司存檔。對(duì)于。(五)投后檢查報(bào)告1、重點(diǎn)分析新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、對(duì)還款能力的影響及應(yīng)對(duì)措施。2、撰寫(xiě)格式和要求⑴項(xiàng)目負(fù)責(zé)人每次進(jìn)行投后檢查時(shí)，均須形成書(shū)面報(bào)告。報(bào)告主要分析自投資業(yè)務(wù)發(fā)生日至第一次檢查期間或以后各次檢查期間，與公司審批時(shí)或上一次檢查報(bào)告中已掌握的相應(yīng)情況發(fā)生變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)對(duì)策。對(duì)于檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)的，除按照全面檢查報(bào)告的上述要求撰寫(xiě)外，還要特⑵一般情況下，應(yīng)于每次投后檢查完畢后的兩個(gè)工作日內(nèi)填制務(wù)投后檢查報(bào)告》。出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，并可能影響債權(quán)安全的，應(yīng)于三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致融資方不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。預(yù)警信號(hào)發(fā)生時(shí)，客戶(hù)可能已經(jīng)有利息或部分本金出現(xiàn)逾期。在投后檢查過(guò)程中，要密切注意識(shí)別客戶(hù)是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對(duì)投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大不利影響的預(yù)警信號(hào)，及時(shí)向風(fēng)控(一)預(yù)警信號(hào)的表現(xiàn)1、已經(jīng)拖欠到期本金或利息。2、客戶(hù)還款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果下調(diào)級(jí)別。3、無(wú)法解釋的應(yīng)收款、存貨增加。4、客戶(hù)、供應(yīng)商、產(chǎn)品過(guò)于集中。5、債務(wù)增長(zhǎng)迅速，特別是短期債務(wù)增長(zhǎng)超過(guò)正常需要。6、銷(xiāo)售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少。7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷(xiāo)、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)。8、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。10、出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)。11、壞帳損失增加。12、轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈增加趨勢(shì)。13、長(zhǎng)期嚴(yán)重虧損，或資不抵債，名存實(shí)亡。14、已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清盤(pán)，以及正在破產(chǎn)清算。15、發(fā)生了重大損失的安全事故，可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響16、準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)政策變化。17、兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)或不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。18、政府出臺(tái)了不利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)、政策。19、私營(yíng)企業(yè)主突然不明原因出國(guó)或失蹤。20、涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)21、準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等22、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)較大的調(diào)23、對(duì)外提供大額的擔(dān)保，接近或超過(guò)自身的承受能力。24、借款人和擔(dān)保人資產(chǎn)大量被抵押。25、金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長(zhǎng)26、投資業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建。27、投資業(yè)務(wù)用于項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)28、擔(dān)保人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn)。29、未經(jīng)債權(quán)人同意，擅自處理抵質(zhì)押物的。30、無(wú)法與融資人取得聯(lián)絡(luò)。31、對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和糾正意見(jiàn)持不理睬或應(yīng)付態(tài)度。32、無(wú)正當(dāng)理由拒絕接受投后檢查。33、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露。34、有意拖欠借款本息，信譽(yù)極差。35、以兼并、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避債36、不按投資合同規(guī)定的用途使用投資款，逃避監(jiān)督，將投37、企業(yè)及其核心管理人員有違法行為。38、被吊銷(xiāo)(或停止使用)貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專(zhuān)營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資39、被人民銀行、征信管理部門(mén)等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入黑名單。(二)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)，并查1、對(duì)于融資方未按合同約定用途使用借款資金的，要限期要求客戶(hù)糾正。不能限期糾正的，可根據(jù)《投資合同》約定由收回全2、對(duì)于暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的融資方，應(yīng)與融資方進(jìn)行磋商，。3、對(duì)于缺乏還款誠(chéng)意的客戶(hù)，應(yīng)通過(guò)各種有效手段手段向其要時(shí)可通過(guò)媒體曝光、將客戶(hù)列入“黑名單”等手段第四節(jié)附則融資期限⑴⑵(年第次檢查總第次檢查)序號(hào)序號(hào)融資金額融資期限還款情況投資余額欠息情況備注(注：上述內(nèi)容第一次檢查時(shí)須全部填列，后續(xù)檢查可只填列變化的情況)況、