銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告

ⅩⅩ銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告--個人經(jīng)營性、小微企業(yè)（單戶500萬元（含）以下）類授信申請人名稱：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心申報額度：240萬元主辦客戶經(jīng)理：ⅩⅩ輔辦客戶經(jīng)理：ⅩⅩ申報機構(gòu)：ⅩⅩ銀行ⅩⅩ大街支行申報日期:聲明與保證一、按照ⅩⅩ銀行小企業(yè)授信相關(guān)規(guī)程的要求，本授信業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、核實工作由我們主辦及輔辦客戶經(jīng)理兩人完成，并已實地調(diào)查。二、此授信調(diào)查報告系根據(jù)授信申請人(使用人/擔(dān)保人）提供和我們收集的資料，經(jīng)調(diào)查、核實和分析后完成，我們對本報告所涉及的數(shù)據(jù)和資料的真實性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。主辦客戶經(jīng)理（簽名）：聯(lián)系方式：19ⅩⅩ年10月20日輔辦客戶經(jīng)理（簽名）：聯(lián)系方式：1814ⅩⅩ年10月20日一、授信申請概要授信申請人ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心信用等級BBB（內(nèi)評）統(tǒng)一授信總額(幣種)人民幣240萬元整授信使用人ⅩⅩ信用等級A（內(nèi)評）種類萬民創(chuàng)業(yè)用途創(chuàng)業(yè)資金期限一年還款方式一次還本按季付息擔(dān)保方式保證利（費）率以4.6%為基準(zhǔn)利率上浮30%，執(zhí)行利率5.98%首次授信日二、授信申請人情況存量授信情況我行授信情況：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心在我行匯總授信額度45,600萬元，授信余額33,259.32萬元，年利率5.98%(基準(zhǔn)上浮30%)，還款方式：一次還本按季還息。他行授信情況：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心在他行授信余額57,908.48萬元。3、對外擔(dān)保情況：無對外擔(dān)保。匯總授信情況及客戶信用（還款）狀況：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心目前總授信余額91,167.8萬元。信用狀況經(jīng)征信查詢：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心目前總授信余額91,167.8萬元，其中包括正常類貸款164筆，余額共計83,736.8萬元，關(guān)注類貸款6筆，余額6,631萬元，不良類貸款1筆，余額800萬元。欠息匯總2筆，總共欠息金額為7,764,660.30元，無對外擔(dān)保情況。基本情況1、授信申請人基礎(chǔ)信息：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心成立于2010年3月，該中心由原ⅩⅩ省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)信息中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)管理咨詢中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)信用融資服務(wù)中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)服務(wù)中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)維權(quán)服務(wù)中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)技術(shù)服務(wù)中心、ⅩⅩ省中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心組成。該中心為財政全額拔款的事業(yè)法人單位，主管部門為省工業(yè)和信息化廳。宗旨和業(yè)務(wù)范圍：為中小企業(yè)提供服務(wù)。貫徹落實國家和省有關(guān)中小企業(yè)的法律法規(guī)和方針政策，為中小企業(yè)及民營企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)、融資、技術(shù)、信息、咨詢和維權(quán)等綜合服務(wù)，建設(shè)全省中小企業(yè)社會化服務(wù)體系等。ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心成立于2010年3月，開辦資金6579萬元，開戶銀行：中國建設(shè)銀行股份有限公司長春鐵路支行，賬號：2009723，注冊地址：ⅩⅩ省長春市建設(shè)街2838號。2、公司主要高管人員法定代表人：ⅩⅩ，男，56周歲，大學(xué)本科學(xué)歷，身份證號碼1996年-2000年ⅩⅩ省經(jīng)貿(mào)委綜合處，任副處長；2000年-2004年ⅩⅩ省經(jīng)貿(mào)委政策法規(guī)處，任處長；2004年-2007年ⅩⅩ省中小企業(yè)局服務(wù)創(chuàng)新處，任處長；2007年-2009年ⅩⅩ省工信廳（省中小企業(yè)局）融資服務(wù)處，任處長；2009年至今ⅩⅩ省工信廳融資服務(wù)處，任處長兼副主任，ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心，主持工作。財務(wù)負(fù)責(zé)人：ⅩⅩ（女）44歲，大學(xué)本科，身份證號碼：2201106082727。股權(quán)結(jié)構(gòu)：該中心為財政全額拔款的事業(yè)法人單位，主管部門為省工業(yè)和信息化廳。經(jīng)營信息：為深化貫徹落實省委、省政府《關(guān)于促進民營經(jīng)濟三年騰飛的實施意見》和省委九屆五次全會關(guān)于“要大力推動民營經(jīng)濟騰飛”的要求，省中小企業(yè)局積極為中小企業(yè)拓寬融資渠道，經(jīng)與ⅩⅩ銀行協(xié)商達成合作協(xié)議，組建了以ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心為龍頭，以ⅩⅩ銀行信貸資金為紐帶，以市縣優(yōu)秀擔(dān)保機構(gòu)為支撐的會員制融資服務(wù)平臺。經(jīng)ⅩⅩ銀行同意，以融資平臺為借款平臺，以會員擔(dān)保機構(gòu)為擔(dān)保平臺，對萬民創(chuàng)業(yè)提供融資服務(wù)。經(jīng)營情況（基本面分析）ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心為事業(yè)法人單位，為非盈利組織。財務(wù)情況（財務(wù)及現(xiàn)金流分析）ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心為事業(yè)單位，單位為預(yù)算事業(yè)單位無財務(wù)報表，以存入會員保證金的方式向我行借款。ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心現(xiàn)有三十一家會員，本次涉及擔(dān)保公司為ⅩⅩ省吉商擔(dān)保有限公司，該擔(dān)保公司已在ⅩⅩ銀行存入保證金。ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心在珠江支行存入了會員信用保證金。當(dāng)融資平臺推薦的項目出現(xiàn)違約，會員單位以全部注冊資本金無法償還逾期借款本息時，將用會員保證金臨時墊付資金，先行代償借款逾期本息，待銀行清收全部逾期借款時，將墊付資金沖回融資平臺會員信用保證金賬戶。還款能力分析1、主要弱點與風(fēng)險：借款主體非盈利組織，還款能力風(fēng)險。

2、主要優(yōu)勢和風(fēng)險化解能力：ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心為了給中小企業(yè)拓寬融資渠道，與ⅩⅩ銀行協(xié)商達成合作協(xié)議，建立了融資平臺，經(jīng)過融資平臺評審小組民主審議，特此申請萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款。實際資金使用人及提供保證的擔(dān)保公司保證金為還款來源及保證。綜合判斷還款能力：此筆萬民創(chuàng)業(yè)貸款主要用于自然人ⅩⅩ，依托萬民創(chuàng)業(yè)平臺申請的萬民創(chuàng)業(yè)貸款，實際用款人從業(yè)經(jīng)驗豐富、銷售渠道穩(wěn)定，以實際用款人銷售收入作為此筆貸款的主要還款來源，由ⅩⅩ省吉商擔(dān)保有限公司提供連帶責(zé)任保證，擔(dān)保公司各項手續(xù)齊全，在ⅩⅩ銀行長春凈月支行設(shè)有保證金存款賬戶，存有足額保證金，此筆貸款在擔(dān)保金額允許范圍之內(nèi)，實際用款人具有一定償還貸款本息能力。三、授信成因及用途授信成因分析主要用于自然人ⅩⅩ依托萬民創(chuàng)業(yè)平臺申請的萬民創(chuàng)業(yè)貸款，用途合法。委托人已在我行開立一般帳戶及委托貸款專用帳戶，并簽訂委托貸款業(yè)務(wù)委托書、委托貸款合同，符合我行委托貸款的相關(guān)要求。此次貸款利息收入14.3萬元。實際用款人委托支付明細(xì)根據(jù)萬民創(chuàng)業(yè)管理辦法，此筆貸款采取自主支付到ⅩⅩ省中小企業(yè)發(fā)服務(wù)中心在我行開立的一般存款帳戶，由中心委托我行采取委托支付的形式拆包發(fā)放到實際用款人名下。（如下表）1.ⅩⅩ省促進中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心本次萬民創(chuàng)業(yè)委貸名細(xì)如下：期限（年）人數(shù)金額（萬元）利率（%）112405.98委托貸款名細(xì)表創(chuàng)業(yè)者姓名身份證號貸款金額(萬元)貸款期限（月）ⅩⅩ220221003624012（一）實際用款人ⅩⅩ情況存量授信情況1、我行授信情況：此筆打包貸款原授信金額為300萬元，貸款期限為2014年11月3日-ⅩⅩ年11月2日，還款記錄良好。2、他行授信情況：ⅩⅩ目前在他行無授信情況。3、對外擔(dān)保情況：ⅩⅩ無對外擔(dān)保情況。4、匯總授信情況及客戶信用狀況：實際用款人ⅩⅩ目前無對外授信，信用卡還款狀態(tài)良好。信用狀況經(jīng)征信查詢截至2014年7月26日實際用款人ⅩⅩ共有4筆已結(jié)清貸款，分別為200萬元、300萬元、200萬元、300萬元。信用卡7張，匯總授信額度38萬元，共一筆逾期，金額14958元。由于ⅩⅩ未開立短信提醒導(dǎo)致逾期，并非惡意逾期?；厩闆r1、授信使用人基礎(chǔ)信息：實際用款人ⅩⅩ為舒蘭市明珠城物業(yè)管理有限公司法定代表人兼實際控制人。公司為ⅩⅩ絕對控股，注冊今本人民幣50萬元，住所在舒蘭市舒蘭大街6153號，企業(yè)成立時間2008年12月4日，公司主要經(jīng)營范圍是ⅩⅩ小區(qū)物業(yè)管理。2、股權(quán)結(jié)構(gòu)：ⅩⅩ，認(rèn)繳出資額50萬元，占注冊資本100%，方式：貨幣。3、經(jīng)營信息：ⅩⅩ小區(qū)物業(yè)管理。經(jīng)營情況（基本面分析）主營業(yè)務(wù)經(jīng)營情況：舒蘭市明珠城物業(yè)管理有限公司，是一家專門從事ⅩⅩ小區(qū)物業(yè)管理的專業(yè)公司，公司成立于2008年12月，現(xiàn)有專業(yè)管理人員10人，其中擁有物業(yè)管理師、建筑工程師、電氣工程師、會計師、暖通、電器、機械等中級以上職稱的7人，3人獲得建設(shè)部物業(yè)管理經(jīng)理崗位上崗證書，公司裝備配套齊全，技術(shù)力量雄厚，管理經(jīng)驗豐富。公司嚴(yán)格按照國家《物業(yè)管理條例》及省、市物業(yè)管理有限法規(guī)，制定科學(xué)的、規(guī)范的物業(yè)管理規(guī)定，完善的內(nèi)部管理制度，建立高效的物業(yè)管理機構(gòu)，配備精干的物業(yè)管理人員。公司內(nèi)設(shè)行政辦公室、財務(wù)部、人力資源部、保安部、保潔部、綠化補、綜合管理部，各部職責(zé)和權(quán)限明確，檔案制度健全，員工統(tǒng)一著裝，掛牌上崗，熱情服務(wù)。管理實行規(guī)范化、制度化、科學(xué)化和人性化相結(jié)合。在八年時間里，公司在市場上求生存、求發(fā)展，承接了ⅩⅩ小區(qū)的物業(yè)管理工作，至今已管理住宅11萬平方米，商鋪車庫4萬平方米的物業(yè)服務(wù)同時本公司承接ⅩⅩ小區(qū)以及周邊小區(qū)約25萬平方米的供熱服務(wù)年收入共計800余萬。服務(wù)中奉行“您的要求就是我們的承諾，我們多努力，讓您更滿意”的理念，管理實行規(guī)范化、制度化、科學(xué)化和人性化相結(jié)合，傾情投入以人性化為主導(dǎo)的“管家式”服務(wù)，認(rèn)真履行職責(zé)，實現(xiàn)服務(wù)諾言，做到環(huán)境安全有序，公用設(shè)施正常使用，接待和詢問需求及時解決，利用物業(yè)本身的服務(wù)設(shè)施，創(chuàng)造高品質(zhì)居住環(huán)境，為業(yè)主、單位提供便捷全方位、高品質(zhì)的物業(yè)服務(wù)。打造明珠城的“誠信物業(yè)”品牌。公司始終堅持以人為本，開拓創(chuàng)新，吸取科學(xué)的管理理念，學(xué)習(xí)先進的工作方法，積極參與市場競爭，探索物業(yè)管理服務(wù)的新思路，認(rèn)真打造“明珠城物業(yè)管理服務(wù)”品牌，在繁榮、穩(wěn)定、健康、向上的氛圍前進，向優(yōu)質(zhì)化，規(guī)范化，規(guī)?；l(fā)展，努力為業(yè)主提供更優(yōu)質(zhì)的物業(yè)服務(wù)，減少業(yè)主的后顧之憂。2、主要經(jīng)營數(shù)據(jù)：實際用款人經(jīng)營企業(yè)2013、2014年及ⅩⅩ年三季度的銷售收入分別為859萬元，1296萬元、1201萬元。凈利潤為348萬元、626萬元、569萬元。財務(wù)情況（財務(wù)及現(xiàn)金流分析）1、財務(wù)報表質(zhì)量：實際用款人經(jīng)營企業(yè)舒蘭市明珠城物業(yè)管理有限公司提供財務(wù)報表數(shù)據(jù)如下：截止ⅩⅩ年9月末，公司總資產(chǎn)1437萬元，其中：流動資產(chǎn)874萬元，固定資產(chǎn)592萬元，負(fù)債342萬元，所有者權(quán)益1094萬元。具體情況分析如下：（1）資產(chǎn)科目：貨幣資金269萬元，較上年增加157萬元左右。主要原因企業(yè)增加了物業(yè)服務(wù)項目，提高了部分物業(yè)費用。（2）存貨48萬元，較上年減少300多萬元，因企業(yè)將現(xiàn)有存貨全部用于經(jīng)營使用，并且投入到冬季供暖工程上，因此存貨會減少。（3）負(fù)債科目：企業(yè)應(yīng)付賬款84萬元。（4）所有者權(quán)益科目：1094萬元，較上年增加500萬元。（5）銷售收入及利潤：①銷售收入1201萬元，凈利潤569萬元，較上年無較大變化。（4）財務(wù)數(shù)據(jù)：2013、2014年及ⅩⅩ年三季度的銷售收入分別為859萬元、1296萬元、1201萬元。凈利潤為348萬元、626萬元、569萬元。；流動資產(chǎn)277萬元、633萬元、874萬元；流動負(fù)債為151萬元、460萬元、342萬元；存貨為170萬元、319萬元、48萬元；應(yīng)收帳款為56萬元、201萬元、556萬元；應(yīng)付帳款為96萬元、102萬元、84萬元。3.主要財務(wù)指標(biāo)（比率）分析：一、比率分析：2013年流動比率：（1.83）、速動比率（0.7）、資產(chǎn)負(fù)債比率（27.45%）、存貨周轉(zhuǎn)率（1.81）、凈利潤率（40.51%），應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（30.67）2014年流動比率：（1.37）、速動比率（0.93）、資產(chǎn)負(fù)債比率（46.7%）、存貨周轉(zhuǎn)率（0.83%）、凈利潤率（48.3%）、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（10.08）ⅩⅩ年三季度流動比率：（2.5）、速動比率（2.41）、資產(chǎn)負(fù)債比率（23.79%）、存貨周轉(zhuǎn)率（1.08）、凈利潤率（47.3%）、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（3.17）二、償債能力分析企業(yè)2013年、2014年、ⅩⅩ年三季度資產(chǎn)負(fù)債率分別為27.45%、46.7%、23.79%；流動比率1.83、1.37、2.5；速動比0.7、0.93、2.41；存貨周轉(zhuǎn)率為1.81、0.83%、1.08。從數(shù)值上分析企業(yè)2014年資產(chǎn)負(fù)債比值在40%左右，表明企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，長期償債能力較強。近兩年流動比率與速運比率、存貨周轉(zhuǎn)率處于行業(yè)中游水平，說明企業(yè)短期償還能力有保障，企業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強，存貨數(shù)值為原材料儲備及部份完工的成品對企業(yè)流動資金占用，從存貨周轉(zhuǎn)率及周轉(zhuǎn)天數(shù)分析，企業(yè)存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為365天以內(nèi)，相對于企業(yè)生產(chǎn)周期分析，存貨周轉(zhuǎn)較好，企業(yè)自有資金運用效率較高，資金獲利能力較強?，F(xiàn)金流情況：實際用款人ⅩⅩ在中國工商銀行開戶，帳號：6222080802000053377.ⅩⅩ年3月14日至ⅩⅩ年9月14日共計流水217.3萬元，月均流水為36.2萬元。企業(yè)賬戶在中國建設(shè)銀行開戶，帳號：22001616538055003540，ⅩⅩ年上半年流水為1740萬元，月均流水290萬元，估算全年流水3480萬元。兩賬戶合計流水5862萬元，月均流水488.75萬元。完全覆蓋企業(yè)授信金額與銷售收入。繳稅情況：ⅩⅩ年第三季度企業(yè)共繳納電費152759.47元。企業(yè)正常繳稅，經(jīng)營穩(wěn)定。還款能力分析實際用款人經(jīng)營舒蘭市明珠城物業(yè)管理有限公司多年，企業(yè)銷售收入穩(wěn)定并略有增漲，利潤收益較平穩(wěn)，，生產(chǎn)經(jīng)營地理位置優(yōu)越，交通便利，目前實際用款人經(jīng)營銷售穩(wěn)定，第一還款來源充分。授信成因分析企業(yè)為提高冬季供暖服務(wù)，與長春市盛世華騰經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了319萬元的煤炭采購合同，用于冬季物業(yè)供暖。由于企業(yè)自有資金有限，因此特向我行申請貸款。借款用途及交易對象交易方：長春市盛世華騰經(jīng)貿(mào)有限公司交易金額：319萬元帳號：4200223509000019406開戶行：中國工商銀行長春金程支行用途：購買煤炭四、第二還款來源分析保證人情況該筆貸款由ⅩⅩ省吉商擔(dān)保有限公司提供連帶責(zé)任保證，外部信用評級A，該擔(dān)保公司為ⅩⅩ銀行指定合作擔(dān)保公司，ⅩⅩ省吉商擔(dān)保有限公司法人代表：姚遠，注冊資金2億元，與我行合作多年，無逾期貸款發(fā)生，信譽度較強，擔(dān)保能力充足，目前，保證匯總筆數(shù)139筆，正常類擔(dān)保業(yè)務(wù)余額合計80,190萬元，無不良類擔(dān)保業(yè)務(wù)余額，ⅩⅩ省吉商擔(dān)保有限公司在ⅩⅩ銀行長春凈月潭支行開立保證金專戶，結(jié)止ⅩⅩ年10月20日，保證金賬戶余額4629.7萬元，ⅩⅩ銀行在保余額2.7億元，保證金擔(dān)保額度放發(fā)大陪數(shù)為6倍。根據(jù)與總行指導(dǎo)辦法，在辦理貸款時單筆申請額度不超過2000萬元，實際用款人單戶申請額度不超過150萬元，此筆貸款符合規(guī)定。反抵押物情況反抵押物為舒蘭市明珠城物業(yè)管理有限公司名下房產(chǎn)共7套，具體明細(xì)如下：位于舒蘭市文明街1464號ⅩⅩ小區(qū)3#1門，面積292.96平方米，用途商鋪，房屋編號：020600010895000101位于舒蘭市文明街1464號ⅩⅩ小區(qū)3#2門，面積194.68平方米，用途商鋪，房屋編號：020600010895000102位于舒蘭市通河街1867號ⅩⅩ小區(qū)2#12門，面積31.99平方米，用途車庫，房屋編號：020600010911000122位于舒蘭市通河街1867號ⅩⅩ小區(qū)2#13門，面積31.06平方米，用途車庫，房屋編號：020600010911000123位于舒蘭市通河街1867號ⅩⅩ小區(qū)2#14門，面積31.06平方米，用途車庫，房屋編號：020600010911000124位于舒蘭市通河街1867號ⅩⅩ小區(qū)2#15門，面積31.06平方米，用途車庫，房屋編號：020600010911000125位于舒蘭市通河街1867號ⅩⅩ小區(qū)5#2-11-1，面積149.1平方米，用途住宅，房屋編號：0206000109000211001經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地考察，反抵押物位于舒蘭市交通要道，商務(wù)氛圍濃厚，周邊地區(qū)經(jīng)濟活躍，抵押物足值,。五、綜合結(jié)論授信效益評價此筆貸款可為我行帶來14.352萬元的利息收入。授信風(fēng)險評價及防范我支行貸前調(diào)查人根據(jù)實際用款人的實際情況，對此筆貸款風(fēng)險分析如下：此筆貸款的主要還款來源為實際用款人所經(jīng)營的舒蘭市明珠城物業(yè)管理有限公司銷售收入，通過對實際用款人的考察，實際用款人經(jīng)營企業(yè)處于正常的經(jīng)營中，產(chǎn)品銷路通暢，客戶群體穩(wěn)定，銷售額平穩(wěn)略攀升，說明企業(yè)的經(jīng)營正常。風(fēng)險防范措施：1、要求擔(dān)保公司對該筆借款反擔(dān)保物落實抵押手續(xù)；2、定期與不定期做現(xiàn)場檢查與